◎董立仁

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重大舉措和關(guān)鍵支撐，黨中央、國(guó)務(wù)院把它作為政策“組合拳”的“重頭戲”來(lái)安排部署。習(xí)近平總書(shū)記在2015年11月召開(kāi)的中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上講話和2017年6月23日的深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上等多次重要講話中強(qiáng)調(diào)：“要做好金融扶貧這篇文章”“要通過(guò)完善激勵(lì)和約束機(jī)制，推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特惠金融政策，加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度”“發(fā)揮金融資金的引導(dǎo)和協(xié)同作用，增加金融投入對(duì)深度貧困地區(qū)的支持”?！吨泄仓醒?國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》提出了金融支持脫貧攻堅(jiān)的20條舉措，是金融助推脫貧攻堅(jiān)的有力抓手，為充分發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)起著重要作用。河南省三門(mén)峽市盧氏縣在精準(zhǔn)扶貧脫貧過(guò)程中，在金融扶貧方面不僅取得了較好成效，而且通過(guò)金融扶貧，提升了人們的社會(huì)資本信用度，增強(qiáng)了齊奔小康的堅(jiān)定信心。

基本情況

河南省三門(mén)峽市盧氏縣地處河南省西部，位于豫陜兩省結(jié)合部，轄9鎮(zhèn)10鄉(xiāng)、352個(gè)行政村。縣域總面積4004平方公里，總?cè)丝谶_(dá)38.2萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口31.5萬(wàn)人。縣境跨越長(zhǎng)江、黃河兩大流域。全縣平均海拔超過(guò)1200米，森林覆蓋率接近70%，是國(guó)家重點(diǎn)生態(tài)功能區(qū)，也是秦巴山區(qū)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和河南省“三山一灘”（大別山、伏牛山、太行山、黃河灘區(qū)）扶貧工作重點(diǎn)縣。截至2017年末，盧氏全縣仍有貧困戶16226戶49935人，貧困發(fā)生率為15.2%。作為河南省貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深的革命老區(qū)縣，盧氏縣委縣政府堅(jiān)持以脫貧攻堅(jiān)統(tǒng)攬各項(xiàng)工作，積極開(kāi)展金融扶貧，努力破解“融資難、融資貴、貸款慢”等難題，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)群眾增收，取得了初步成效。

頂層設(shè)計(jì)四大體系，打通服務(wù)“任督二脈”

金融扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，頂層設(shè)計(jì)是做好一切工作的前提。就金融扶貧工作而言，盧氏縣委縣政府堅(jiān)持統(tǒng)一思想做好頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)統(tǒng)籌、合理謀劃建設(shè)“四個(gè)體系”，打通“任督二脈”，暢通服務(wù)梗阻，這是支撐金融扶貧工作的重要“梁柱”。

1.金融服務(wù)體系

盧氏縣委縣政府科學(xué)優(yōu)化新型金融服務(wù)體系。通過(guò)合理整合行政力量和金融力量，采取政銀融合、三級(jí)聯(lián)動(dòng)的模式，建立縣級(jí)服務(wù)中心、鄉(xiāng)級(jí)服務(wù)站、村級(jí)服務(wù)部三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，按照村部初審、鄉(xiāng)站審核、中心推薦、農(nóng)擔(dān)核保、銀行放款的流程，明確工作職責(zé)，加強(qiáng)貸后監(jiān)管，形成了“牽頭推進(jìn)有機(jī)構(gòu)、辦理服務(wù)有人員、貸款發(fā)放有流程、風(fēng)險(xiǎn)防范有保障”的工作格局。解決了“誰(shuí)來(lái)管貸款”的問(wèn)題。

2.信用評(píng)價(jià)體系

按照遵紀(jì)守法好、家庭和睦好、鄰里團(tuán)結(jié)好，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)、信用觀念強(qiáng)、履約保障強(qiáng)，有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有致富項(xiàng)目，無(wú)賭博、吸毒、嫖娼等不良習(xí)氣，無(wú)拖欠貸款本息及被列入貸款黑名單的記錄，無(wú)游手好閑、好吃懶做的“三好三強(qiáng)”“三有三無(wú)”行為標(biāo)準(zhǔn)，確定140余項(xiàng)具體指標(biāo)，采集農(nóng)戶信息8.33萬(wàn)戶、采集率90.6%，其中貧困戶采集率95%，非貧困戶采集率90.04%，經(jīng)過(guò)評(píng)定，有信戶6.83萬(wàn)戶，有信率82%。按照信用評(píng)級(jí)得分情況，將農(nóng)戶信用劃分為四個(gè)等級(jí)，授信額度依次為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元及20萬(wàn)元。加強(qiáng)信用信息動(dòng)態(tài)管理，按月收集、定期更新，對(duì)守信者增信，失信者懲戒。同時(shí)，將信用信息與盧氏金融服務(wù)網(wǎng)有效聯(lián)接，互聯(lián)互通，社會(huì)共享，以信用促民風(fēng)、淳村風(fēng)，增強(qiáng)信用觀念，樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。解決了“貸款該給誰(shuí)”的問(wèn)題。

3.產(chǎn)業(yè)支撐體系

按照綠色、特色、生態(tài)，一二三產(chǎn)融合發(fā)展思路，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，采用“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地”模式，以基地為載體，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，大力發(fā)展以果、牧、煙、菌、藥為主的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材精深加工為主的特色工業(yè)、以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為主的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，確保全縣建成350個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧基地、每村都有2個(gè)以上扶貧車(chē)間、每戶都有3個(gè)以上增收項(xiàng)目、年人均收入5000元以上。積極引進(jìn)培育龍頭企業(yè)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立產(chǎn)業(yè)體系，形成利益聯(lián)接體。解決了“貸款干什么”的問(wèn)題。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控體系

一是建立了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)緩釋機(jī)制。與合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)簽訂了《金融助推盧氏縣脫貧攻堅(jiān)試驗(yàn)區(qū)合作協(xié)議》，對(duì)建檔立卡貧困戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，由政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司及省再擔(dān)保集團(tuán)，按照20%、10%、50%和20%的比例分擔(dān)；對(duì)帶貧農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸后風(fēng)險(xiǎn)，按照20%、20%、40%和20%的比例分擔(dān)，形成“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。同時(shí)，采用政、銀、企或政、銀、擔(dān)、保、投等多種合作模式，有效緩釋了金融風(fēng)險(xiǎn)。二是建立了項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制。堅(jiān)持“寬授信、寬啟用、嚴(yán)管理、嚴(yán)懲戒”的原則，出臺(tái)了《項(xiàng)目資金監(jiān)管辦法》，嚴(yán)格監(jiān)管資金投向，確保貸款投在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、用于脫貧工作。三是建立保險(xiǎn)跟進(jìn)防范機(jī)制。與中原農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)；與中保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中華聯(lián)合等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)建檔立卡貧困戶設(shè)計(jì)了小額扶貧貸款保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)及學(xué)生平安保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為貸款人提供多方面的保險(xiǎn)，有效保障貸款資金安全。四是建立激勵(lì)約束熔斷機(jī)制。設(shè)定信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款不良率低于2%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)授予信用鄉(xiāng)，貸款不良率低于3%的村授予信用村，在扶貧項(xiàng)目安排、資金分配和政策傾斜等方面優(yōu)先考慮。設(shè)定貸款熔斷機(jī)制，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款不良率超過(guò)3%和行政村貸款不良率超過(guò)5%的，停止貸款發(fā)放。解決了“敢不敢貸款”的問(wèn)題。

創(chuàng)新“嵌入扶貧”模式，拓寬融資渠道

把扶貧理念和活動(dòng)嵌入金融服務(wù)模式，合理拓寬融資渠道，這是金融扶貧中切實(shí)可行的重要抓手，也是金融扶貧出成效的重要?jiǎng)恿υ亍?/p>

1.推廣“368”金融扶貧模式

“3”是農(nóng)戶、合作社和龍頭企業(yè)3類(lèi)貸款主體；“6”是“農(nóng)戶+合作社”“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”“合作社+龍頭企業(yè)”“龍頭企業(yè)自貸”“合作社自貸”和“農(nóng)戶自貸”6種放貸方式；“8”是生產(chǎn)帶動(dòng)、勞務(wù)增收、產(chǎn)權(quán)入股+勞務(wù)、設(shè)施租賃+勞務(wù)、訂單農(nóng)業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)、帶資入股和自主創(chuàng)業(yè)8種帶貧模式。

2.探索政銀企互助模式

政府出資30%設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，企業(yè)出資70%設(shè)立互助擔(dān)?；?，建立了企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鹳Y金池。由銀行按6-10倍比例放大投放貸款，解決龍頭企業(yè)、合作社大額融資需求。目前，已使用該模式為企業(yè)投放貸款2億余元。

■ 滄海揚(yáng)塵 陳寶林/攝

3.拓展合作領(lǐng)域

與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽訂了《保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，采取“政府主導(dǎo)+信用保證保險(xiǎn)/農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障+支農(nóng)融資”的模式，推廣“政融保”支農(nóng)支小融資項(xiàng)目；國(guó)開(kāi)行將盧氏確定為全國(guó)八家開(kāi)發(fā)性金融精準(zhǔn)扶貧示范點(diǎn)之一；與湘財(cái)證券、中原證券簽訂合作戰(zhàn)略協(xié)議；與國(guó)投創(chuàng)益基金、焦桐基金、南水北調(diào)協(xié)作基金和省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金達(dá)成9.6億元投資意向（含合作協(xié)議）。

有效破解瓶頸難題，凸顯乘數(shù)效應(yīng)

通過(guò)金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)業(yè)支撐和風(fēng)險(xiǎn)防控四大體系建設(shè)，有了產(chǎn)業(yè)作為支撐，貧困戶踴躍貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，獲貸率從2016年的不足1%提高到2017年的23.4%，呈現(xiàn)了群眾愿貸的好現(xiàn)象；通過(guò)信用引領(lǐng)，服務(wù)保障，流程簡(jiǎn)化，使貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、放款更加快捷；通過(guò)四個(gè)機(jī)制防控風(fēng)險(xiǎn)，為金融部門(mén)放款、農(nóng)戶貸款解除了后顧之憂，目前新增扶貧貸款達(dá)到2016年同期的7.9倍。盧氏縣初步形成了以“政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”為主要內(nèi)容的“盧氏模式”。盧氏小額信貸的經(jīng)驗(yàn)不僅解決了扶貧資金的投入問(wèn)題，而且對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)治理產(chǎn)生了綜合的乘數(shù)效應(yīng)。

1.增加了扶貧資金投入

截至2017年8月底，三類(lèi)貸款主體新增扶貧貸款6.94億元，其中4599戶貧困戶貸款24878.2萬(wàn)元，157家合作社貸款28235萬(wàn)元，4家龍頭企業(yè)貸款16300萬(wàn)元。爭(zhēng)取政策性銀行貸款也突破了30億元。

2.促進(jìn)了社會(huì)信用建設(shè)

開(kāi)展信用評(píng)級(jí)以來(lái)，全縣上下守信重諾蔚然成風(fēng)，使社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)向前邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。目前已有257戶農(nóng)戶為了爭(zhēng)當(dāng)信用戶，主動(dòng)償還逾期貸款1100余萬(wàn)元。

3.激發(fā)了內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力

通過(guò)金融扶貧體系建設(shè)，貧困群眾轉(zhuǎn)變了思想觀念，點(diǎn)燃了干事創(chuàng)業(yè)激情，內(nèi)生動(dòng)力進(jìn)一步得到激發(fā)。

4.帶動(dòng)了經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新

自2017年以來(lái)，新增601家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、2家聯(lián)合社、1家田園綜合體，全縣新型經(jīng)營(yíng)主體總數(shù)達(dá)到987家。官道口鎮(zhèn)新坪村黨支部牽頭成立了百果園專(zhuān)業(yè)合作社，通過(guò)金融扶貧資金支持與豫西大峽谷旅游開(kāi)發(fā)公司合作建設(shè)豫西百草園景區(qū)，農(nóng)民搖身一變成為“土地流轉(zhuǎn)有租金、景區(qū)干活有薪金、房屋入股有股金”的“三金”農(nóng)業(yè)工人。

5.創(chuàng)新了金融服務(wù)產(chǎn)品

通過(guò)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步改進(jìn)和提升了金融綜合服務(wù)水平，帶來(lái)了良好的金融生態(tài)效應(yīng)。積極引進(jìn)和推廣“政融?！?、中華聯(lián)合保險(xiǎn)+螞蟻金服信保等金融服務(wù)產(chǎn)品。

6.淳厚了農(nóng)村文明風(fēng)尚

信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)中，通過(guò)采集指標(biāo)設(shè)定，形成一種正面的文明導(dǎo)向，凈化了農(nóng)村風(fēng)氣，樹(shù)立了向上的風(fēng)尚，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)了農(nóng)村的治理。如全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)開(kāi)展道德模范、脫貧標(biāo)兵、最美黨員及文明家庭等評(píng)選活動(dòng)，使受表彰戶都增加了授信額度，引領(lǐng)了向上向善社會(huì)好風(fēng)氣的形成，為金融扶貧融資增信奠定了良好基礎(chǔ)。