沈陽

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在金融危機(jī)爆發(fā)的大背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的分析，提出相對(duì)應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施就顯得極其重要。這就要求管理者要在思想方面著重改革，要勇于創(chuàng)新，善于創(chuàng)新，建立以營(yíng)銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，還要加強(qiáng)銀行的職業(yè)道德建設(shè)，能夠慧眼識(shí)別潛在的有價(jià)值的商業(yè)客戶群，找出適合我國(guó)自身銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，這都是有利于加強(qiáng)商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的措施和方法。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范；應(yīng)對(duì)措施

引言：

隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，各大銀行逐漸暴露出了它的市場(chǎng)單一性，以及制度不完善的種種缺陷，從而也反映出了金融市場(chǎng)在資源配置、信息揭示等方面的重要性作用。但是，隨著商業(yè)銀行的“壞賬”“呆賬”的逐年增多，這一現(xiàn)狀造成了整個(gè)金融體系抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力大幅度下降，也給國(guó)際經(jīng)濟(jì)帶來了損失，不利于國(guó)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從營(yíng)銷方面和金融運(yùn)營(yíng)體系來看，國(guó)內(nèi)銀行和國(guó)外銀行還存在一定的差距，這一差距使得國(guó)內(nèi)銀行很難實(shí)現(xiàn)全球資源共享的目標(biāo)。鑒于此，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷創(chuàng)新，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，并將這兩者結(jié)合起來共同發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展和金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，起到了極其重要的作用。

一、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成

（一）利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。一是由于利率是資金的首要機(jī)會(huì)成本，商品的價(jià)格、股票和匯率都與利率有著密切的聯(lián)系。二是利率風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)下將要面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾刨J關(guān)系是銀行與銀行客戶之間最重要的關(guān)系，沒有之一。在以前的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，是以存貸利率為主的市場(chǎng)，如今雖然以存貸利率為標(biāo)志的市場(chǎng)化進(jìn)程已經(jīng)推進(jìn)，但是目前我國(guó)基準(zhǔn)利率市場(chǎng)化還沒有開始，影響利率的市場(chǎng)化因素仍處于不確定階段，并且市場(chǎng)沒有穩(wěn)定、有效的收益率曲線，利率風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)成為我國(guó)金融市場(chǎng)中最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）匯率風(fēng)險(xiǎn)

匯率風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中另一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)。自2005年7月起，改革實(shí)施形成了人民幣匯率機(jī)制，自此，人民幣兌換外幣的風(fēng)險(xiǎn)大大的提升。自05年7月到06年9月中旬，人民幣升值，兌換美元已經(jīng)突破8元心里價(jià)位。隨著人民幣匯率形成機(jī)制的進(jìn)而完善，市場(chǎng)的因素影響在人民幣匯率形成機(jī)率中的作用也越來越大，由于市場(chǎng)因素的具有極其不穩(wěn)定性的性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)的匯率風(fēng)險(xiǎn)還是金融市場(chǎng)中重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，并且有逐漸增大的趨勢(shì)。這就要求銀行管理者要改革相關(guān)監(jiān)管制度，銀行相關(guān)人員要勇于創(chuàng)新，開拓實(shí)踐，加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理和匯率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

（一）受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

目前我國(guó)的商業(yè)銀行大多數(shù)以低端的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，存款、貸款業(yè)務(wù)仍然是各大銀行的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，并且一直居于首要地位。我國(guó)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式和形式單一，缺乏新意和創(chuàng)新性，雖然有著不同層次的目標(biāo)人群和客戶定位，但是辦理的業(yè)務(wù)和所需產(chǎn)品都大致相同，所以仍然處于傳統(tǒng)范疇，無新意識(shí)的突破。而相對(duì)來說比較高端的投資銀行、財(cái)務(wù)管理都處于起步階段。由于我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是自上而下，由總行優(yōu)先實(shí)行，支行隨后為之的方法進(jìn)行的，這使得分支行的自主創(chuàng)新空間嚴(yán)重不足，無法完成自身的創(chuàng)新規(guī)劃和突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品層次的高創(chuàng)新率。

（二）產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新推廣機(jī)制不暢，產(chǎn)品開發(fā)周期長(zhǎng)

作為一家商業(yè)銀行，其新產(chǎn)品的推出主要是經(jīng)歷以下五個(gè)環(huán)節(jié)：需求整集一需求傳遞一需求整合一產(chǎn)品開發(fā)—推廣應(yīng)用。在第一環(huán)節(jié)需求整集中，由于當(dāng)下對(duì)于客戶經(jīng)理的考核重點(diǎn)在于完成推銷產(chǎn)品的任務(wù)量，這就使得客戶經(jīng)理急于將這一“任務(wù)式”的工作做完，而沒有充分考慮客戶的滿意程度和客戶的確切需求等等。鑒于這一現(xiàn)象，作為最親近銀行客戶和金融市場(chǎng)的一線客戶經(jīng)理，心里想的是如何把產(chǎn)品更好的推銷出去，而沒有收集客戶真實(shí)需求的動(dòng)力和心力，導(dǎo)致推廣機(jī)制不暢，產(chǎn)品的開發(fā)周期過長(zhǎng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對(duì)措施

（一）勇于創(chuàng)新，開拓實(shí)踐

傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求，尤其是在金融危機(jī)之后，雖然各家銀行的防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)十分完善，但還是控制風(fēng)險(xiǎn)的能力卻難以過關(guān)，也沒有進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，這就需要我們?cè)跔I(yíng)銷思路方面進(jìn)行改革。對(duì)于很多大型企業(yè)和公司來說，事業(yè)部制并不陌生。但是一直以來，所有的中資銀行都是實(shí)行總行、分行、支行的塊狀管理制度，就連最小的支行內(nèi)都是五臟俱全。而不同于國(guó)際上的銀行，如花旗、匯豐之類的在于，國(guó)際銀行大多都是采用業(yè)務(wù)線條垂直管理的事業(yè)部制，將以規(guī)模為核心的制度轉(zhuǎn)移為以客戶為核心的事業(yè)部制度。中國(guó)的商業(yè)銀行則應(yīng)該勇于創(chuàng)新，像國(guó)際銀行看齊，改革制度，更好發(fā)展。

（二）能夠識(shí)別人群中的價(jià)值客戶，積極抓住潛在的價(jià)值客戶群

在金融危機(jī)大爆發(fā)的影響之下，“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)規(guī)則使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了嚴(yán)重的變化，企業(yè)與企業(yè)之間的并購(gòu)、重組等浪潮又再一次掀起，行業(yè)的更新與興衰程度也將進(jìn)一步突顯，隨之迅速崛起的是一大批朝陽企業(yè)。這些企業(yè)經(jīng)歷了并購(gòu)、重組之后變成了信譽(yù)度更高的企業(yè)，他們將成為銀行近幾年甚至幾十年的信貸對(duì)象，商業(yè)銀行應(yīng)積極抓住這一人群中的潛在有價(jià)值的客戶群，有了他們的加入，可以提高銀行盈利和降低呆賬、死賬的機(jī)率，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展有些非常重要的作用和影響。除此之外，還要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)內(nèi)部操作控制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）營(yíng)銷創(chuàng)新為金融市場(chǎng)迎來了新生，成為風(fēng)險(xiǎn)控制的有效方法之

近兩年，隨著外界的高度關(guān)注和民生銀行自身探索，到2009年末，民生銀行的各個(gè)事業(yè)部在規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，都有了極大的改進(jìn)和提升。從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來看，得益于前期專業(yè)評(píng)審，分級(jí)監(jiān)控和后期專業(yè)貸后管理等多層次防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，雖然事業(yè)部制下，其主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是原材料，產(chǎn)、成品的價(jià)格非常不穩(wěn)定，隨之企業(yè)效益也產(chǎn)生了不同程度的利益流失，但是事業(yè)部的資產(chǎn)總質(zhì)量呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，不良貸款率和不良貸款余額相較去年逐漸降低。

結(jié)論：

當(dāng)面對(duì)金融危機(jī)發(fā)生并且不斷惡化的情況時(shí)，我國(guó)應(yīng)該建立完善的相應(yīng)的防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)，并且在這一基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)加強(qiáng)對(duì)防風(fēng)險(xiǎn)能力的嚴(yán)格把關(guān)；不再一味的堅(jiān)持傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式，要善于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新，形成以營(yíng)銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，還要加強(qiáng)商業(yè)銀行的職業(yè)道德建設(shè)；學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功營(yíng)銷形式，但要減少對(duì)外資投資者的依賴性，積極探索符合中國(guó)自身的銀行業(yè)的發(fā)展路線和戰(zhàn)略方法。從而有效應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)帶來的沖擊，維護(hù)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)高速發(fā)展。

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