王永強(qiáng) 楊海芬 程月

[提要] 自2013年以來，大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場快速發(fā)展，這在改變大學(xué)生消費(fèi)模式的同時(shí)也存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文在對保定市三所高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況進(jìn)行問卷調(diào)查和相關(guān)走訪后，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)以電子產(chǎn)品為主，使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的需求數(shù)量隨著年級的增加依次增加。針對現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的成本高、增加家庭負(fù)擔(dān)等問題，從大學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)和政府四個方面分別提出相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)；消費(fèi)問題；合理消費(fèi)；市場監(jiān)管

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年1月18日

一、保定市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查

通過網(wǎng)上問卷調(diào)查、實(shí)地走訪在校大學(xué)生等手段，筆者對保定市的河北農(nóng)業(yè)大學(xué)、河北大學(xué)、華北電力大學(xué)三所高校進(jìn)行了調(diào)查。

（一）調(diào)查統(tǒng)計(jì)情況。本次調(diào)查以保定市的三所高校大學(xué)生為主要調(diào)查對象，調(diào)查時(shí)間為2017年3月至4月，共發(fā)放問卷500份，回收問卷470份，其中有效問卷461份，有效率為92.2%。在回收的有效問卷中，女生283人，約占61%；男生178人，約占39%。大一學(xué)生160人，約占61%；大二學(xué)生152人，約占39%；大三學(xué)生95人，約占21%；大四學(xué)生54人，約占11%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1、大學(xué)生的月消費(fèi)金額多處于中低水平。調(diào)查結(jié)果顯示，每月生活費(fèi)在800元（包括800元）以下的有195人，約占42%；在800～1，200元之間的有201人，約占44%；在1，200元（包括1，200元）以上的有65人，約占14%。由此得出，800～1，200元為多數(shù)大學(xué)生每月的消費(fèi)水平，這表明大學(xué)生的自身消費(fèi)能力較弱，以中、低水平消費(fèi)為主。

2、大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的了解渠道。約有83%的學(xué)生表示了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)模式，而17%的學(xué)生對于這種消費(fèi)模式不了解。其中，通過校園小廣告了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)占調(diào)查總體83%中的26%；通過網(wǎng)絡(luò)廣告了解占其中的29%；通過媒體報(bào)告占其中的24%；通過同學(xué)交流占其中的21%。從中可以看出大學(xué)生主要通過一些小廣告媒體等接觸了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)；同時(shí)，使用過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的同學(xué)有121人，約占26.2%。

（三）調(diào)查結(jié)論。隨著大學(xué)生對于高端電子產(chǎn)品的消費(fèi)欲望不斷增加，不斷更新的高檔手機(jī)、平板電腦等越來越成為大學(xué)生消費(fèi)的熱點(diǎn)。同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)水平有限，而校園網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)手續(xù)簡單方便，這為大學(xué)生購買一些中高檔物品時(shí)選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)提供了一種現(xiàn)實(shí)的潛在需求。許多廠家為了拓展大學(xué)市場，紛紛推出各種網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)等新的營銷模式，在校園內(nèi)投放大量的小廣告以及通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轟炸式宣傳，這往往誘導(dǎo)著大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)進(jìn)行消費(fèi)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的問題及其成因

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的問題

1、成本較高，信息透明度低。網(wǎng)絡(luò)分期購的利率較高。購買一部蘋果7手機(jī)，一次性付款為5，688元。如果選擇24期付款，每月將要還款260.77元，其中手續(xù)費(fèi)為23.77元。24期付款結(jié)束后將支付570.4元的手續(xù)費(fèi)用，相當(dāng)于10.03%的還款利率。根據(jù)相關(guān)法律，民間借貸利率可以在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上上下浮動，而目前銀行五年期的貸款利率為6%左右，分期消費(fèi)的還款利率是其1.8倍。在沒有信息披露規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不同平臺信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性與完整性也可能存在較大差異。對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺，目前并沒有強(qiáng)制性信息披露要求，披露的自主性就會導(dǎo)致所披露信息數(shù)量和質(zhì)量上的差異。根據(jù)本次調(diào)查顯示，約有83%的大學(xué)生通過校園小廣告和網(wǎng)絡(luò)等了解過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，這些網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺看似大量信息的公布實(shí)際上并未給大學(xué)生提供有效的參考。

2、助長非理性攀比心理，增加家庭負(fù)擔(dān)。由于大學(xué)生還未完全從心理上走向成熟，許多大學(xué)生是剛剛離開父母走出家庭，其自身的獨(dú)立能力和抗誘惑能力較低，加之在新的環(huán)境里和新的同學(xué)間極易產(chǎn)生攀比心理，這導(dǎo)致大學(xué)生的非理性消費(fèi)很容易增加。大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)較少，并沒有真正體會到工作賺錢的艱辛，在網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的時(shí)候常常出現(xiàn)消費(fèi)超出自己經(jīng)濟(jì)能力的情況，一旦出現(xiàn)過度消費(fèi)的情況，自己又沒有其他的收入來源，大多會向家里求助，許多父母也多會給自己的孩子還款。由于目前大部分大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)購買的都是單價(jià)較高的電子產(chǎn)品，還款金額往往也比較大，這部分支出對于一些條件不是很好的家庭來也說是一筆不小的支出。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題的成因

1、大學(xué)生層面。大學(xué)生沒有固定的收入來源，并且由于社會經(jīng)驗(yàn)履歷淺薄導(dǎo)致其還款意識不強(qiáng)。經(jīng)調(diào)查可知74%的學(xué)生的資金主要是其父母提供，其中83%的大學(xué)生生活費(fèi)用能夠滿足其日常消費(fèi)；26%的大學(xué)生的生活費(fèi)用主要來源于自己的兼職等，其消費(fèi)能力很有限?？偨Y(jié)目前大學(xué)生的消費(fèi)能力有限，其還款能力較弱，這在一定程度上說明了大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的時(shí)候存在很高的違約還款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大學(xué)生可能會出現(xiàn)非理性的超前消費(fèi)的情況，忽視過度消費(fèi)的后果。很多大學(xué)生不具備理性的理財(cái)消費(fèi)規(guī)劃意識能力。

2、企業(yè)平臺層面。許多企業(yè)平臺并未建立能夠客觀真實(shí)評估大學(xué)生信用的安全體系。企業(yè)平臺為了能夠增加自己的銷售量往往降低了對大學(xué)生信用評估門檻，致使許多本身并沒有還款能力的大學(xué)生進(jìn)行了非理性的超前消費(fèi)，這不僅大大增加了在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)時(shí)的還款違約風(fēng)險(xiǎn)，而且許多企業(yè)平臺往往會增加其服務(wù)費(fèi)用或者從分期還款的利率上有較高的規(guī)定，這種網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的還款利率往往要高于同期銀行等同類金融機(jī)構(gòu)貸款利率的一倍之多，增加了大學(xué)生的還款成本。

3、社會法律法規(guī)層面。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，而相應(yīng)的國家法律法規(guī)并未完善，針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)方面存在諸多的法律盲區(qū)，相關(guān)法律法規(guī)更是有許多需要亟待完善的地方。當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)當(dāng)中出現(xiàn)的諸多問題與不確定風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)很難解決；一旦出現(xiàn)違約還款、商品質(zhì)量等問題，當(dāng)前的法律法規(guī)往往不能很好地保護(hù)商品交易雙方尤其是大學(xué)生的相關(guān)合法權(quán)利和利益。

三、解決建議

（一）大學(xué)生要樹立健康的消費(fèi)觀念和責(zé)任誠信意識。大學(xué)生的社會閱歷較少，在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)文化的大社會氛圍下往往會被扭曲其消費(fèi)觀念。這就需要大學(xué)生擺正自己的消費(fèi)觀念，形成合理健康的消費(fèi)觀念，防止由于不必要的攀比心理而致使的非理性消費(fèi)；正確估計(jì)本人的實(shí)際還款承受能力，增強(qiáng)誠信責(zé)任意識，不能盲目跟風(fēng)；大學(xué)生更要樹立責(zé)任誠信意識，一旦出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象，要及時(shí)與廠家進(jìn)行溝通，以便及時(shí)合理地解決問題；同時(shí)，大學(xué)生要設(shè)計(jì)合理的理財(cái)支出規(guī)劃，如果要購買一些高檔的電子產(chǎn)品則需要大學(xué)生審慎考慮，制定合理的收入支出計(jì)劃，以防出現(xiàn)違約還款的現(xiàn)象。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的思想教育。學(xué)校應(yīng)及時(shí)對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)進(jìn)行積極的宣傳和引導(dǎo)教育，幫助其建立正確理性的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)意識；還可以設(shè)計(jì)安排關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理性消費(fèi)的選修課程，在這門選修課中，老師展示生動實(shí)際的案例來潛移默化地影響大學(xué)生，可以讓大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的校園調(diào)查宣傳等活動，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及其中分期消費(fèi)這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）企業(yè)平臺建立完善信用評估體系，引導(dǎo)正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)氛圍。企業(yè)平臺在考察評估大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的申請時(shí)，一定要有完善的管理評估體系，加強(qiáng)完善對大學(xué)生的信用評估。營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)。企業(yè)平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的市場中處于領(lǐng)導(dǎo)主動的地位，其銷售管理理念和傳播的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化直接影響著大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的觀念和消費(fèi)行為，一個綠色有序的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)氛圍對于引導(dǎo)大學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行理性健康地消費(fèi)十分關(guān)鍵。企業(yè)要加強(qiáng)其自己的網(wǎng)站平臺建設(shè)，使得其信息更加透明公開，網(wǎng)站平臺的運(yùn)營要更加合理系統(tǒng)，同時(shí)也應(yīng)確立正確遠(yuǎn)大的企業(yè)愿景。

（四）政府完善相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法制建設(shè)相對落后。相關(guān)政府部門應(yīng)盡快完善這方面立法，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的市場監(jiān)管，完善對相關(guān)企業(yè)平臺企業(yè)及其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的審核和監(jiān)管，防止其利用自身的優(yōu)勢侵害大學(xué)生的合法權(quán)益。政府可以嚴(yán)格評估互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的資質(zhì)，健全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督管體機(jī)制，淘汰不合格的企業(yè)平臺企業(yè)。建立完善的大學(xué)生個人征信檔案，這樣可以把大學(xué)生的誠信記錄與其成績、獎學(xué)金等進(jìn)行掛鉤，從而加強(qiáng)大學(xué)生的誠信意識，減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)還款違約情況的出現(xiàn)。

四、結(jié)論

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)還存在著諸多問題，影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)選擇，制約著相關(guān)企業(yè)平臺的發(fā)展。調(diào)查保定市三所高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況后，研究發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在成本較高、信息透明度低、隱形收費(fèi)高、助長大學(xué)生攀比心理扭曲其消費(fèi)觀念和行為、增加家庭負(fù)擔(dān)等問題；從大學(xué)生、企業(yè)平臺和社會三個方面探討導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題的成因，從大學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)平臺和政府四個方面提出了相應(yīng)的解決措施。本文認(rèn)為要想解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題，大學(xué)生必須制定合理的消費(fèi)支出計(jì)劃；學(xué)校要積極引導(dǎo)幫助大學(xué)生正確了解認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)；企業(yè)平臺則要完善相應(yīng)的誠信評價(jià)體系；政府則要完善相應(yīng)的法律法規(guī)以此來促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的健康快速發(fā)展。

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