■胡詩琦

2017年12月27日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為鼓勵(lì)并規(guī)范金融創(chuàng)新，引導(dǎo)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域正確應(yīng)用，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》），配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。

上述《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，比如明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；以及重申清算管理要求、規(guī)范條碼生成和受理、加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等。

此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。自通知發(fā)布之日起，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)；存量業(yè)務(wù)應(yīng)按照人民銀行有關(guān)規(guī)定加快遷移到合法清算機(jī)構(gòu)處理。

《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)，在業(yè)務(wù)規(guī)范方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。

對(duì)于此次中國人民銀行發(fā)布的《規(guī)范》，微信與支付寶先后作出回應(yīng)，均表示，認(rèn)同央行規(guī)范，同時(shí)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。

觀點(diǎn)一：條碼支付告別“無證駕駛”，迎來規(guī)范發(fā)展

對(duì)此，國內(nèi)首部“新金融”著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》作者、中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊指出，條碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)份額持續(xù)增長(zhǎng)，成為移動(dòng)支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。但條碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三方面主要問題。一是由于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范，條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，加劇收單市場(chǎng)亂象。二是條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。三是條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，在條碼生成機(jī)制和傳輸過程中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)此，曹磊表示，本次央行發(fā)布支付條碼規(guī)范，從技術(shù)規(guī)范、額度、風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)角度進(jìn)行了管理。不僅是對(duì)成熟業(yè)務(wù)的政策落地，更重要的是指明后期業(yè)務(wù)發(fā)展方向，還有利支付業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定、有序發(fā)展，維護(hù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的合理、公平、有序發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上、線下一體化的價(jià)格體系，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)。

觀點(diǎn)二：本次《規(guī)范》體現(xiàn)“七大戒律”

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所董毅智律師解讀新規(guī)的“七大戒律”。

第一、充分體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的思路。其覆蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、支付清算協(xié)會(huì)、網(wǎng)聯(lián)，將所有涉及支付的機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)、三方通通納入監(jiān)管體系，是金穩(wěn)會(huì)成立后在支付領(lǐng)域統(tǒng)一監(jiān)管的范例。

第二、穿透式監(jiān)管模式日趨完備。本次監(jiān)管細(xì)則中不僅僅對(duì)商戶實(shí)名制、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)進(jìn)行基本規(guī)定，而且對(duì)具體限額、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)明確規(guī)定，單日累計(jì)交易金融最低至500元，這是之前很難想象的穿透式監(jiān)管，充分體現(xiàn)了在大數(shù)據(jù)時(shí)代，在統(tǒng)一監(jiān)管的時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)防范穿透式監(jiān)管體現(xiàn)在每一個(gè)細(xì)節(jié)。

第三、高度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制及用戶安全。切實(shí)防范木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代支付安全首次成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)，將保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益作為工作的重心。

第四、白名單制度的應(yīng)用規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)從事或者變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，是支付監(jiān)管領(lǐng)域第一次將白名單使用。

第五、將三反“反洗錢、反恐怖融資、反不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”結(jié)合到支付領(lǐng)域，從源頭防范相關(guān)不法行為的發(fā)生。

第六、風(fēng)險(xiǎn)防范報(bào)告機(jī)制初步建立。銀行支付機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)于兩個(gè)工作日內(nèi)向央行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告，以最快的速度將相關(guān)信息報(bào)告監(jiān)管部門，既體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的格局，也解決了監(jiān)管滯后的問題，更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式的解決。

第七、其他第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模洗牌，生存空間越來越小。違規(guī)違法的行為將被嚴(yán)懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經(jīng)走到了盡頭，不創(chuàng)新、不符合監(jiān)管定會(huì)無路可走。

最后，董毅智指出，支付新規(guī)的出臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會(huì)減少，監(jiān)管更加具有穿透力，可以說是中國監(jiān)管體系的革新，新的監(jiān)管時(shí)代已經(jīng)到來，下一步創(chuàng)新數(shù)字貨幣會(huì)成為下一個(gè)監(jiān)管手段，監(jiān)管范圍會(huì)越來越廣，違反監(jiān)管法律，將無路可逃，“勝天半子”終究是個(gè)故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像《人民的名義》中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。

觀點(diǎn)三：應(yīng)當(dāng)允許經(jīng)營(yíng)主體的多種業(yè)態(tài)形式存在

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢生律師事務(wù)所高級(jí) 合伙人李旻 分析了《規(guī)范》對(duì)用戶、支付平臺(tái)的影響。

他表示對(duì)于用戶而言，加強(qiáng)保障用戶在使用條碼支付時(shí)的交易安全和信息安全。對(duì)于支付平臺(tái)來言，支付平臺(tái)想要開展條碼支付業(yè)務(wù)，就必須事先取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)許可，并需按照相應(yīng)管理辦法規(guī)范開展業(yè)務(wù)。

支付寶和微信的補(bǔ)貼、紅包活動(dòng)不一定是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指經(jīng)營(yíng)者違反《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。因此紅包與補(bǔ)貼是否構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)需要進(jìn)一步認(rèn)定。

針對(duì)同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元，李旻認(rèn)為從風(fēng)險(xiǎn)防范角度來說，等級(jí)越高對(duì)消費(fèi)者用戶來說越安全，但是市場(chǎng)是多元化的，應(yīng)當(dāng)允許各類經(jīng)營(yíng)主體的多種業(yè)態(tài)形式存在，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到D級(jí)，即使用靜態(tài)條碼的，其本身針對(duì)的就是小額消費(fèi)主體，所以這類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的制定是符合市場(chǎng)需求，具有現(xiàn)實(shí)意義，并不會(huì)打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于《規(guī)范》發(fā)布后的影響，李旻 認(rèn)為主要有兩點(diǎn)。第一大影響在于經(jīng)營(yíng)者證照資質(zhì)。其次，例如清算管理要求的重申，風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)的認(rèn)定均旨在保護(hù)消費(fèi)者的交易信息及安全，使市場(chǎng)更為規(guī)范化運(yùn)作。對(duì)于用戶來說，消費(fèi)的限額與商家支付形式相掛鉤，能盡可能的感受到社會(huì)的公平正義。與此同時(shí)，對(duì)不法分子的違法犯罪行為也能起到一定的防范，降低受害者的損失。

觀點(diǎn)四：“新規(guī)”劍指支付寶、微信 對(duì)商家、攤販，使用門檻大大提高

對(duì)此，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海達(dá)晨律師事務(wù)所主任、高級(jí)合伙人高興發(fā)律師則指出，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》第三十二條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)不得采用交叉補(bǔ)貼、低于成本價(jià)格傾銷等不正當(dāng)手段排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，擾亂市場(chǎng)秩序。該條主要針對(duì)占市場(chǎng)支配地位的支付機(jī)構(gòu)，即當(dāng)前第三方支付業(yè)務(wù)兩大巨頭：支付寶和微信。根據(jù)《中華人民共和國反壟斷法》，具有市場(chǎng)支配地位的經(jīng)營(yíng)者沒有正當(dāng)理由，以低于成本的價(jià)格銷售商品屬于濫用市場(chǎng)支配地位的行為。支付寶、微信等有發(fā)紅包、補(bǔ)貼行為的是否屬于禁止行為，還需要結(jié)合是否屬于交叉補(bǔ)貼、是否低于實(shí)際成本價(jià)格判斷。

此次發(fā)布新規(guī)范對(duì)用戶產(chǎn)生的最大影響將是新規(guī)范規(guī)定銀行、支付機(jī)構(gòu)拓展特約商戶時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格履行審查資質(zhì)審核義務(wù)，且該義務(wù)不得交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施。對(duì)于一些小微商戶如煎餅果子攤販，亦需提供負(fù)責(zé)人身份證明文件和輔助證明材料如營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明、集中經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所管理方出具的證明文件等，因此小微商戶可能因沒有提交相關(guān)審核資料或?qū)徍瞬煌ㄟ^而不能使用條碼支付收單服務(wù)。