趙錫堯

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）11-000-02

摘 要 完善的支付服務(wù)體系是在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要支撐。農(nóng)村不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和水平的差異要求我們因地制宜的提供支付服務(wù)，推進(jìn)普惠金融建設(shè)。本文歸納總結(jié)了四類(lèi)典型的農(nóng)村支付服務(wù)業(yè)務(wù)模式，分析了各模式適用的條件，并基于此提出了推動(dòng)農(nóng)村金融普惠發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞 支付 普惠金融 農(nóng)村地區(qū)

隨著農(nóng)村支付服務(wù)體系的不斷完善，各具地域特色的農(nóng)村支付服務(wù)新模式不斷涌現(xiàn)，有效滿(mǎn)足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村商貿(mào)消費(fèi)結(jié)算需求，并將對(duì)加快普惠金融發(fā)展起到更加積極推動(dòng)作用。

一、普惠金融發(fā)展需要“因地制宜”的支付服務(wù)作為支撐

農(nóng)村支付服務(wù)體系作為整個(gè)支付服務(wù)體系的重要組成部分和農(nóng)村金融的核心基礎(chǔ)設(shè)施，是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要載體，其“可得性”是衡量金融普惠目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與否的重要標(biāo)志。同時(shí)，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、消費(fèi)支付習(xí)慣等存在著較大差異，不能通過(guò)“一刀切”的方式推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，必須因地制宜，循序推進(jìn)。這就要求我們必須及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提煉出效果好、可復(fù)制性強(qiáng)的支付服務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融加快發(fā)展。

二、農(nóng)村支付服務(wù)的主要業(yè)務(wù)模式

（一）以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為載體的“普惠金融服務(wù)平臺(tái)模式”

該模式是指在現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)提供的小額取現(xiàn)、賬戶(hù)查詢(xún)、現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基本支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過(guò)將人民幣管理、征信、貨幣信貸、國(guó)庫(kù)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等惠農(nóng)政策落實(shí)與促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)長(zhǎng)續(xù)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展國(guó)庫(kù)券發(fā)售預(yù)約、農(nóng)村信貸調(diào)查與貸后跟蹤、小面額人民幣兌換、假幣查詢(xún)防范、農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)宣傳等綜合化服務(wù)，從而擴(kuò)大服務(wù)點(diǎn)業(yè)主的營(yíng)業(yè)范圍和盈利來(lái)源，提高農(nóng)村居民使用黏性，進(jìn)而促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）以農(nóng)村市場(chǎng)主體為目標(biāo)客戶(hù)的“農(nóng)村對(duì)公支付服務(wù)模式”

在該模式下，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿(mǎn)足商貿(mào)市場(chǎng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的小額、高頻、個(gè)性化支付服務(wù)需求的難題，通過(guò)優(yōu)化組合銀行卡受理機(jī)具、電子支付產(chǎn)品等方式，為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場(chǎng)，推廣應(yīng)用“電話(huà)POS+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)推行“網(wǎng)上銀行+POS+轉(zhuǎn)賬電話(huà)+惠農(nóng)卡”綜合服務(wù)模式，在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)推行“農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)+結(jié)算專(zhuān)用單+收據(jù)”等非現(xiàn)金收購(gòu)模式。

（三）服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)的“農(nóng)村電商支付服務(wù)模式”

該模式借助近年來(lái)農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境，依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等形成的農(nóng)村交易支付網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)在服務(wù)點(diǎn)平臺(tái)上加載電商服務(wù)功能，吸引物流企業(yè)和商品供銷(xiāo)企業(yè)將其服務(wù)觸角延伸至線(xiàn)下“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)信息流、物流、商流、資金流的交匯，從而加快農(nóng)村電商普及應(yīng)用步伐。該模式參與主體包括處于前端的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、電子商務(wù)服務(wù)商和處于后臺(tái)的物流企業(yè)與供銷(xiāo)企業(yè)，服務(wù)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)網(wǎng)購(gòu)商品的在線(xiàn)結(jié)算，兼具代收貨物、特產(chǎn)網(wǎng)店銷(xiāo)售等功能；網(wǎng)絡(luò)電商負(fù)責(zé)商品購(gòu)銷(xiāo)信息的發(fā)布與傳輸、交易雙方的誠(chéng)信監(jiān)督等；物流企業(yè)負(fù)責(zé)網(wǎng)購(gòu)商品的配送；供銷(xiāo)企業(yè)居于B2C交易的B（企業(yè)）端，負(fù)責(zé)網(wǎng)購(gòu)商品的配貨和土特產(chǎn)收購(gòu)。業(yè)務(wù)種類(lèi)包括“三農(nóng)”用品等在線(xiàn)網(wǎng)購(gòu)、土特產(chǎn)在線(xiàn)網(wǎng)售等，服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶(hù)為主。在這一模式中，網(wǎng)絡(luò)電商、物流企業(yè)和供銷(xiāo)企業(yè)的盈利模式與傳統(tǒng)電子商務(wù)的盈利模式無(wú)異，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)盈利主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)電商和物流企業(yè)的費(fèi)用補(bǔ)貼或提成。

（四）以POS貸為代表的“農(nóng)村支付融資融合業(yè)務(wù)模式”

該模式是指，針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求以支付結(jié)算和小額信貸為主的現(xiàn)實(shí)情況，在農(nóng)村開(kāi)展POS貸等支付融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。POS貸是銀行機(jī)構(gòu)自主或與專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)作，依據(jù)企業(yè)POS機(jī)刷卡交易流水測(cè)算其經(jīng)營(yíng)規(guī)模及流動(dòng)資金需求量，結(jié)合收單機(jī)構(gòu)提供的商戶(hù)綜合信息以及征信機(jī)構(gòu)提供的企業(yè)、個(gè)人征信記錄發(fā)放的小額信用貸款。POS貸在一定程度上解決了銀行機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，緩解了因農(nóng)村借貸主體缺乏抵押擔(dān)?；蛐庞梅e累帶來(lái)的融資難、融資貴問(wèn)題。該模式的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。

三、以支付服務(wù)助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考與建議

（一）以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，構(gòu)建普惠金融發(fā)展支撐平臺(tái)

人民銀行相關(guān)部門(mén)在國(guó)庫(kù)服務(wù)、人民幣管理、社會(huì)信用體系建設(shè)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面實(shí)施了諸多金融惠農(nóng)政策，取得了較好成效，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的廣泛覆蓋性和功能延展性特點(diǎn)，使其成為央行落實(shí)普惠金融政策的一個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。建議一方面，在服務(wù)點(diǎn)推廣應(yīng)用手機(jī)支付、網(wǎng)銀支付等非現(xiàn)金支付工具，持續(xù)提升業(yè)務(wù)量和服務(wù)質(zhì)量。另一方面，在服務(wù)點(diǎn)統(tǒng)籌增加征信、人民幣、國(guó)庫(kù)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等功能，并探索疊加農(nóng)村電商服務(wù)、農(nóng)村快遞代理等惠農(nóng)功能，將助農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為普惠金融服務(wù)站，為金融普惠政策落實(shí)提供實(shí)實(shí)在在的支撐。

（二）堅(jiān)持供給領(lǐng)先與需求追隨相結(jié)合，大力提升農(nóng)村支付服務(wù)供需匹配度

加快支付普惠發(fā)展的關(guān)鍵是進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，彌合城鄉(xiāng)間的支付服務(wù)差距。這就需要一方面尊重支付需求對(duì)供給的基礎(chǔ)性作用，注重從“三農(nóng)”最緊迫的支付需求出發(fā)，因地制宜培育一系列適銷(xiāo)對(duì)路的非現(xiàn)金結(jié)算模式，既滿(mǎn)足農(nóng)村居民的小額存取、匯兌等基礎(chǔ)需求，又通過(guò)相關(guān)金融服務(wù)融合創(chuàng)新形成多元化增值服務(wù)，改善金融服務(wù)供需匹配度。另一方面，著重發(fā)揮供給對(duì)催化和引領(lǐng)支付服務(wù)需求的推動(dòng)作用。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，難以為潛在支付需求轉(zhuǎn)化提供支撐的實(shí)際，強(qiáng)力推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施向村域延伸，形成廣覆蓋、高效率的農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)與新農(nóng)保等定期惠民資金支取等特定需求結(jié)合，撬動(dòng)和轉(zhuǎn)化農(nóng)民有效支付需求。

（三）借力國(guó)家政策落實(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力

支付服務(wù)作為金融服務(wù)的基礎(chǔ)，與各類(lèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)都有著緊密的聯(lián)系，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作應(yīng)借力國(guó)家出臺(tái)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和惠農(nóng)政策，形成多管齊下、共同推進(jìn)的良好局面。在產(chǎn)業(yè)政策方面應(yīng)著重將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)支持銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)主體金融服務(wù)需求開(kāi)展創(chuàng)新，推動(dòng)信息基礎(chǔ)設(shè)施、物流體系和支付體系的有機(jī)協(xié)同，為農(nóng)村地區(qū)社會(huì)資金流轉(zhuǎn)效率提升和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好服務(wù)支撐。在惠農(nóng)政策方面，應(yīng)著重與落實(shí)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃和金融扶貧政策結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，實(shí)施以信息化驅(qū)動(dòng)普惠支付服務(wù)體系的策略，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付創(chuàng)新成果，培育符合農(nóng)民需求和地域特色的支付服務(wù)模式，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，為黨和國(guó)家惠農(nóng)政策落實(shí)提供金融服務(wù)支持。

（四）完善農(nóng)村支付風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)，保護(hù)農(nóng)民合法支付權(quán)益

“安全”、“效率”是支付服務(wù)發(fā)展的兩大主題。隨著支付服務(wù)信息化程度持續(xù)提升，支付領(lǐng)域犯罪也呈現(xiàn)出花樣翻新、影響面擴(kuò)大的現(xiàn)象，亟需做好對(duì)支付犯罪的聯(lián)合整治工作，為農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善保駕護(hù)航。建議公安、宣傳、通信管理等部門(mén)的加強(qiáng)協(xié)作，重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展銀行卡、票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付等領(lǐng)域犯罪的聯(lián)合整治活動(dòng)，著力凈化支付服務(wù)市場(chǎng)。持續(xù)開(kāi)展支付結(jié)算知識(shí)宣傳培訓(xùn)與安全教育，提高農(nóng)村居民安全支付能力和意識(shí)。探索建立完善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)主體業(yè)務(wù)創(chuàng)新報(bào)告制度，確保業(yè)務(wù)本身合規(guī)、安全。充分利用縣域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)作用，完善支付風(fēng)險(xiǎn)事件投訴舉報(bào)受理機(jī)制，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村居民合法支付權(quán)益。