宋儒孝南

【摘要】隨著新時代的到來，“中國保險向何處去”的問題，再次擺在了整個行業(yè)的從業(yè)者們乃至相關(guān)學(xué)者們的面前。較之其他相關(guān)國家而言，我國的保險行業(yè)起步較晚、監(jiān)管制度建構(gòu)也相應(yīng)有待完善。毫無疑問，新時代的中國保險行業(yè)，將在全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的前提下，實現(xiàn)真正的大發(fā)展、大繁榮，這是任何人或團(tuán)體都改變不了的根本趨勢。那么，在這樣的大趨勢下，我們的保險行業(yè)，在產(chǎn)、學(xué)、研的理論與實踐層面，還存在哪些問題？該向何處去？本文擬對這些問題作以“起點”性質(zhì)的討論，但并不展開。因為有些問題，我只是提出來，并未完全系統(tǒng)、完善。至少，先把這些問題講出來，以“開宗明義”；為后續(xù)的討論，作以必要的鋪墊。

【關(guān)鍵詞】新時代 保險 “產(chǎn)學(xué)研”

中國保險行業(yè)，從“產(chǎn)”到“學(xué)”而至“研”的各個層面，都存在著嚴(yán)重脫離實際的客觀情形。這表現(xiàn)在幾個方面：科研理論脫離行業(yè)現(xiàn)狀與社會需求；行業(yè)發(fā)展脫離社會客觀需要；“利益至上”代替誠信乃至行業(yè)基本道德底線的基礎(chǔ)建構(gòu)。

在“學(xué)”的層面，我國的保險學(xué)理論起步較晚，科研建構(gòu)缺乏完善，這是不爭的事實；然而這并不意味著我國的保險學(xué)領(lǐng)域可以因此而“跑偏”，更不意味著我國的保險學(xué)理論可以說假話、大話、空話，并顧左右而言他。在科研層面，現(xiàn)行科研指導(dǎo)方向的確存在著某些禁錮，也有很多“不可描述”的“不可抗力”；但這并不可成為相關(guān)學(xué)科的科研人員“封閉大腦”的理由，也不能成為整個學(xué)科為“空中樓閣”添磚加瓦的主因。

真正的保險學(xué)者，應(yīng)當(dāng)在國家宏觀政策制定、保險行業(yè)發(fā)展與社會需求之間起到“橋梁”的作用。他們通過自身的研究，將保險政策的缺陷、保險行業(yè)的現(xiàn)狀以及社會對保險行業(yè)及國家保險政策的客觀需求如實的反映出來。

保險學(xué)并不完全服務(wù)于保險行業(yè)，它既高于保險行業(yè)，又在保險行業(yè)之中，也在保險行業(yè)之“下”。保險學(xué)高于保險行業(yè)，因其在保險行業(yè)之上，影響著國家保險戰(zhàn)略的發(fā)展方向，影響著國家保險政策法規(guī)指定乃至宏觀調(diào)控的根本走向。保險學(xué)在保險行業(yè)之中，因其能夠?qū)ΡｋU行業(yè)的現(xiàn)狀乃至發(fā)展導(dǎo)向進(jìn)行真實的反應(yīng)，并結(jié)合調(diào)查、統(tǒng)計材料，指出保險行業(yè)與政策法規(guī)及社會需求的吻合程度；就此而言，保險學(xué)對保險行業(yè)，有著“上傳下達(dá)”及“承上啟下”的雙重作用。保險學(xué)在保險行業(yè)之下，皆因之保險學(xué)能夠起到行業(yè)、政策法規(guī)的宣導(dǎo)、科普作用，進(jìn)而讓社會受眾明白保險是怎么回事，進(jìn)而用保險而構(gòu)筑生命財產(chǎn)的“經(jīng)濟(jì)防線”。

在“產(chǎn)”的層面，保險行業(yè)發(fā)展與社會客觀需要的脫節(jié)問題日益突出。行業(yè)發(fā)展不以社會需求為依托，而以片面的純粹剩余價值為根本導(dǎo)向。哪里剩余價值超高，保險人們便如蝗蟲一般涌向哪里；哪里迫切的需要保險介入，但利潤可能是“薄利多銷”的長效利益，則哪里便可能只看到稀疏的幾個保險人的影子，甚至完全看不到保險公司的參與。

如此浮躁的行業(yè)現(xiàn)狀，催生了“短線”利益的盲目迷信，也將整個行業(yè)帶向了根基不牢的“快餐化”模式。在新險種設(shè)立上，保險人往往是“打一槍換一個地方”，建工、建安工、機(jī)損利潤高，且利益鏈成熟，就算出險了、賠付了，也有充足的“后備資源”，顧大家就都往這個上面下功夫；戰(zhàn)地、出口貨運、出口損耗不定因素大，且涉及到關(guān)貿(mào)政策的“彈性”，雖然也有利潤且多數(shù)時候“穩(wěn)賺不賠”，但各家保險公司普遍對此興趣不大。然而出口、關(guān)貿(mào)尤其是戰(zhàn)地，卻是最需要保險介入的領(lǐng)域。奈何一方面保險人開出的超額保費被保險人往往“聞風(fēng)喪膽”，另方面很多保險人習(xí)慣了追逐短期的高額利潤，而忘記了對長效利潤所應(yīng)進(jìn)行的必要儲備。

另外，我國的保險行業(yè)起步較晚、誠信構(gòu)建相應(yīng)“疲軟”，這一點不容否認(rèn)。我和一位賓法的教授談中國保險業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，他很不客氣的說中國的保險業(yè)“還沒資格談保險價值”。保險價值的前提是誠信，這位教授用將近一萬五千字的篇幅在賓法學(xué)報上談了保險誠信的問題。他指出，保險業(yè)的誠信，并不來源于“說”的層面的天花爛墜，而來源于“做”的層面的踏實認(rèn)真。你賣一單保險，能賣出去不說明任何問題，賠付的誠信度才說明這單保險的“公信力”。中國保險業(yè)暫時最缺的正是誠信，某些保險公司成體制性的不誠信行為我在這里不想多說，不過在于行業(yè)內(nèi)部大抵也毋庸贅述。

保險行業(yè)的核心價值只有一個，那就是誠信，而不是從某個具體產(chǎn)品所體現(xiàn)出來的“玄學(xué)”。衡量保險好壞的標(biāo)準(zhǔn)也只有一個，就是賠付誠信，因為賠付誠信是衡量保險行業(yè)在廣大人民群眾中的接受度和行業(yè)自身誠信度的唯一準(zhǔn)繩。很多保險人在賣保險的時候“猶如嫡親子孫”，而到了賠付的時候，則是“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”。這不是我國保險行業(yè)應(yīng)有的所謂“誠信面貌”。我國保險行業(yè)的根本，是誠信、是“實事求是”，更是劉云山書記的經(jīng)典名句：“接地氣，才有靈氣。”

中國保險行業(yè)的根本自信，來源于誠信自信；中國保險行業(yè)的誠信自信，來源于核賠、賠付自信。這才是保險行業(yè)能夠長足發(fā)展，并獲得公眾廣泛認(rèn)可的行商之基、力量之源。

對于保險人乃至保險學(xué)者而言，我們首先應(yīng)當(dāng)思考的不是怎么把產(chǎn)品賣出去，也不是怎么把產(chǎn)品賣好，更不是如何片面擴(kuò)大整個行業(yè)的短期利潤。最重要的，是弄清楚保險這個行業(yè)是干什么的？新時代的保險人，不能受到傳統(tǒng)保險“封固”理念的不良影響，更不能被以往的積弊“帶歪”。中國保險要發(fā)展，靠的不是忽悠，而是誠信、踏實。

我們接觸保險這門“學(xué)問”，不是要研究多么高超的營銷“話術(shù)”，更不是要為不健康、不正常的保險行業(yè)利益提供“合理化”的理論“背書”；我們要搞清楚客戶來買保險圖什么？或說客戶為什么來買保險？搞清楚了這一點，我們就明白了保險這門學(xué)問乃至保險這個行業(yè)是干什么的，進(jìn)而明確了保險的根本職能。紀(jì)伯倫那句經(jīng)典的話：“我們已經(jīng)走得太遠(yuǎn)，以至我們已忘記了為何而出發(fā)。”中國保險業(yè)所面臨的就是這個現(xiàn)狀。我們需要的不是腦子進(jìn)了水一樣的“猛豬突進(jìn)”，而是真正意義上的“回到地面”式的返璞歸真。

我國的保險學(xué)者，乃至整個行業(yè)的從業(yè)者們，應(yīng)當(dāng)“走出去”，將眼光放長遠(yuǎn)。在充分考察其他國家保險實踐的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗、吸取教訓(xùn)，形成有中國特色的新時代保險理論體系。這樣，我國的保險行業(yè)才能獲得健康、穩(wěn)定的長效發(fā)展。

在新時代的大環(huán)境下，我國的保險行業(yè)既面臨著新的機(jī)遇，更將直面新的挑戰(zhàn)?！靶喜缓线m，只有腳知道”，保險行業(yè)必須在這個欣欣向榮的新時代，拿出自己的新思路、新方法，以適應(yīng)新變化、新環(huán)境。“穿新鞋，走老路”，不是中國保險行業(yè)的“明天”，也不應(yīng)該成為中國保險行業(yè)的“今天”。中國保險行業(yè)向何處去？這是一個必須討論的問題；然而在討論這個必要的問題之前，我們至少應(yīng)當(dāng)先將“舊鞋”換“新鞋”，把“老路”換“新路”。這樣，才有思考“新的歷程”的基礎(chǔ)。