李琦

[摘要]在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，第三方支付平臺(tái)、P2P、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到生活中并改變了廣大用戶的消費(fèi)習(xí)慣、信貸習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣。各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式如雨后春筍般出現(xiàn)，并開(kāi)創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了商業(yè)銀行加速創(chuàng)新步伐，但是也給其帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文將從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的有利影響與不利影響進(jìn)行分析，并針對(duì)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，各類新生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已不再局限于傳統(tǒng)的領(lǐng)域當(dāng)中，其形成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)已悄然在金融領(lǐng)域里生根發(fā)芽。人人貸、阿里小貸、京東白條、眾籌融資、移動(dòng)支付等字眼頻繁出現(xiàn)在公眾的生活里，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的在金融行業(yè)中的地位發(fā)生變化，并受到各界關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的有利影響

（一）拓展客戶資源與渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的線上化是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，線上金融業(yè)務(wù)辦理越來(lái)越受到用戶的青睞，高效、打破時(shí)空限制的線上操作使得商業(yè)銀行的用戶足不出戶便可享受金融服務(wù)，比如網(wǎng)上開(kāi)卡、買理財(cái)產(chǎn)品等，脫離網(wǎng)點(diǎn)、交通的束縛，極大的拓展了客戶資源。而個(gè)人和網(wǎng)銀的成交規(guī)模呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，持續(xù)增長(zhǎng)的成交規(guī)模得益于網(wǎng)銀客戶量的增加。加上商業(yè)銀行原本的高信譽(yù)、用戶基礎(chǔ)多等特點(diǎn)，掌上金融更加速使商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）加快創(chuàng)新、促進(jìn)轉(zhuǎn)型

第三方支付平臺(tái)打破資金從銀行卡到刷卡機(jī)再到商家賬戶的流轉(zhuǎn)過(guò)程，而通過(guò)更加簡(jiǎn)便的付款方式并利用其超高的人氣、高效的數(shù)據(jù)處理能力和有效的資金處理方法使銀行作為傳統(tǒng)支付結(jié)算渠道的地位被撼動(dòng)，形成“渠道脫媒”；另外由于余額寶等低門檻、高收益的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，零碎化時(shí)間理財(cái)大受青睞并由此吸走大量資金，并且越來(lái)越多的借貸、融資借助于P2P、眾籌、網(wǎng)上小貸公司來(lái)實(shí)現(xiàn)，資金通過(guò)該類平臺(tái)得以在借貸雙方匹配，流動(dòng)于傳統(tǒng)體系之外造成“資金脫媒”的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在這種局勢(shì)面前不得不思變、加快創(chuàng)新的步伐趕超局勢(shì)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越廣泛，金融領(lǐng)域開(kāi)始有挑選性地向保險(xiǎn)、證券、融資租賃等擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)綜合化運(yùn)營(yíng)和管理，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，跨界的金融融合是整個(gè)銀行業(yè)最矚目的標(biāo)志之一。

（三）實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)共贏

P2P和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶群與銀行是分離的，這不單和銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的篩選條件嚴(yán)苛和網(wǎng)絡(luò)借貸高利率有關(guān)，也是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)融資的相對(duì)優(yōu)勢(shì)與小微信貸“短、小、急、頻”的特點(diǎn)更加貼合有聯(lián)系，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)基本上不會(huì)造成消極影響，相反，是對(duì)銀行信貸體系不足的彌補(bǔ)；在第三方支付發(fā)展的過(guò)程中，其對(duì)商業(yè)銀行的支付體系來(lái)說(shuō)一開(kāi)始并不是完全具有“腐蝕”作用的。整個(gè)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有替代效應(yīng)但是對(duì)整個(gè)金融業(yè)態(tài)支付體系來(lái)說(shuō)卻具有補(bǔ)充作用。第三方支付實(shí)際上并未脫離商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算體系，只不過(guò)是在以往的“用戶

銀行人民銀行”的清算體系中嵌入第三方支付平臺(tái)這一層，實(shí)際上仍需在銀行設(shè)立備付金賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，但由于第三方支付公司對(duì)資金流轉(zhuǎn)的集中化處置和支付技術(shù)的改進(jìn)讓支付清算體系的效率和便捷性有更大的提高，早期這對(duì)雙方來(lái)說(shuō)是一個(gè)共贏局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行是通過(guò)信用卡、匯款、票據(jù)結(jié)算等給用戶提供資金結(jié)算的方式收取手續(xù)費(fèi)，第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是通過(guò)通訊技術(shù)或信息安全系統(tǒng)、以移動(dòng)支付為主要的服務(wù)模式為用戶實(shí)現(xiàn)貨幣支付，所以其弱化了商業(yè)銀行作為“中間橋梁”的角色，取代了銀行的部分中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)憑借自身優(yōu)勢(shì)使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)，一是使銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)受到打擊；二是由于其較低的手續(xù)費(fèi)（甚至免費(fèi)）和具有延遲支付、方便快捷的特點(diǎn)獲得更多青睞從而沖擊商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；第三是由于第三方支付機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)的合作使得消費(fèi)者在改變消費(fèi)習(xí)慣的同時(shí)更多地依賴于網(wǎng)上購(gòu)買商品和第三方支付，從而降低對(duì)現(xiàn)金和傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)的依賴。一開(kāi)始，電子支付體系和商業(yè)銀行是呈現(xiàn)合作的局面，但是隨著支付寶這類具有代表性的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，在一定程度上也對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了沖擊。

（二）影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)盈利

第三方支付平臺(tái)通過(guò)備付金賬戶將買家的付款金額存在銀行，有些第三方支付平臺(tái)的備付金存款在銀行賬戶里是以定期利率計(jì)算利息，所以當(dāng)個(gè)人存款從銀行的活期儲(chǔ)蓄、經(jīng)過(guò)第三方支付平臺(tái)變成銀行備付金定期存款時(shí)銀行支付的利息便增加，其存款業(yè)務(wù)的成本就提高了。

各種“寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也分流了一部分商業(yè)銀行的存款，跟以上分析相似，余額寶這類貨幣基金先吸取公眾的資金再將這些從銀行流出來(lái)的存款以大額存單的形式存進(jìn)銀行，大額存單的利息比銀行存款利息高很多。從余額寶上線的兩個(gè)月時(shí)間里，用戶的總數(shù)就已經(jīng)突破了240萬(wàn)，吸收的資金達(dá)到了66億元，累計(jì)消費(fèi)金額達(dá)超過(guò)14億元，雖然商業(yè)銀行的存款數(shù)額巨大，目前對(duì)其盈利產(chǎn)生的影響較小，但是長(zhǎng)期以往，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模的擴(kuò)大，其影響也會(huì)隨著增長(zhǎng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）改善個(gè)人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系

商業(yè)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)方面的重視程度是比較高的，而西方國(guó)家往往比較重視零售業(yè)務(wù)，銀行的利潤(rùn)大多來(lái)源于個(gè)人金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)分流商業(yè)銀行一部分客戶，所以商業(yè)銀行要積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的放貸、車貸以外，還要設(shè)計(jì)出更貼合消費(fèi)者實(shí)際需要的相關(guān)產(chǎn)品。另外，我國(guó)目前中小企業(yè)發(fā)展速度較快但是普遍面臨融資困難的問(wèn)題，這與銀行設(shè)置的高門檻、高要求有很大關(guān)系，銀行應(yīng)該改善現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系，通過(guò)對(duì)信息技術(shù)的掌握對(duì)該類企業(yè)的信用進(jìn)行有效的評(píng)估，從而為其提供信貸服務(wù)，獲得更多客戶資源。并且針對(duì)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)的工作效率，互聯(lián)網(wǎng)金融就是憑借方便快捷的方式受到青睞，所以商業(yè)銀行應(yīng)盡量去繁就簡(jiǎn)、提高從業(yè)人員的工作效率，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，改善小微企業(yè)信貸體系。

（二）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)和電商平臺(tái)的合作

目前，網(wǎng)銀、銀行卡的使用頻率大幅度減少，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子支付系統(tǒng)的完善與改進(jìn)，開(kāi)拓更多能夠與客戶消費(fèi)、支付相連的渠道。由于第三方支付平臺(tái)的資金和清算最后要在商業(yè)銀行的備付金賬戶完成，所以銀行可以利用這個(gè)規(guī)定來(lái)加強(qiáng)合作，將該類平臺(tái)成為自身服務(wù)的工具和延伸，共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)即網(wǎng)銀有涉及轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、理財(cái)、賬戶管理這四個(gè)模塊，但是這些較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)很難滿足廣大客戶的金融需求了。然而，第三方支付已經(jīng)能夠較全面地了解和把握客戶的需求，其業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及到傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，并且推出新型、高收益更貼合用戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。銀行如果要在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須借鑒第三方支付發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，準(zhǔn)確而全面地掌握客戶的支付需求，打造更加便捷的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

（三）積極實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃

銀行應(yīng)該要正視其面臨的危機(jī)與機(jī)會(huì)，充分利用其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，比如其現(xiàn)有的品牌信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、客戶資源和技術(shù)實(shí)力，解決現(xiàn)有的市場(chǎng)敏感性不高、體制不靈活、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低等問(wèn)題，制定切實(shí)可行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)綜合各部門的資源和優(yōu)勢(shì)，做好宏觀布局與分步實(shí)施相結(jié)合，首先短期內(nèi)處理好與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，加強(qiáng)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并爭(zhēng)取在網(wǎng)絡(luò)支付、融資等業(yè)務(wù)取得進(jìn)展；中期要推進(jìn)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶資源的結(jié)合，從而使現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)方式向智能化轉(zhuǎn)型；長(zhǎng)期要在不斷改善相應(yīng)支持設(shè)施的基礎(chǔ)上，將銀行線上與線下業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，打造成實(shí)體與虛擬相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。

（四）以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的客戶消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了很大變化，從而使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式產(chǎn)生了變化。在這種情況下，第一，商業(yè)銀行要先了解客戶最真實(shí)的感受與最迫切的金融需求，有針對(duì)性地對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好等，設(shè)計(jì)出能滿足客戶個(gè)性化需求的、高品質(zhì)的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是要以客戶為中心，做到“知己知彼”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以吸引更多的客戶。第二是要在保證風(fēng)控不受影響的前提下，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、加快無(wú)紙化業(yè)務(wù)的發(fā)展、減少客戶在柜面排隊(duì)等候的時(shí)間、加快放款速度等，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活習(xí)慣，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。最后是培養(yǎng)更多的綜合性人才，熟悉銀行業(yè)務(wù)又懂得利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行營(yíng)銷，能夠充分地利用各類新興互聯(lián)網(wǎng)渠道與客戶進(jìn)行直接的溝通，滿足客戶的需求。