任琪祺

[摘要]農(nóng)業(yè)保險作為有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具，在補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展等方面具有重要作用。本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展中存在的問題，并從法規(guī)建設(shè)、政策支持等方面對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀 對策建議

一、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是重要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具，是保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。通過運營農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，可對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失進(jìn)行及時補償，從而迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)民收益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制的核心組成，是市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟條件下政府有效的支農(nóng)惠農(nóng)工具，是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力的重要手段。

我國的農(nóng)業(yè)保險，無論是從政策層面還是資金方面，都得到了國家的大力支持。自2004年起，歷年的“中央一號”文件均提到了要大力建設(shè)我國農(nóng)業(yè)保險體系，且政策支持力度逐年上升；2007年中央財政全面啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點，自此之后，中央財政對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼連年增加；2012年，國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，為農(nóng)業(yè)保險提供了法律保障，并提出“政府引導(dǎo)，市場運作，自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”的經(jīng)營原則。由此，我國農(nóng)業(yè)保險取得了快速發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障，在2007年-2016年的十年中，以平均每年38.83%的增速，由1126億元增長至2.16萬億元。農(nóng)業(yè)保險保費收入在這十年中增長了7倍，由2007年的51.8億元，增長到2016年的417.12億元。承保農(nóng)作物畝數(shù)逐年增加，到2016年，已有承保農(nóng)作物17.21億畝，其中小麥、水稻、玉米三大作物的承保率大于70%。到2016年，全國所有省份均已開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，承保農(nóng)作物范圍已擴大到農(nóng)、林、牧、漁等各領(lǐng)域，涵蓋了211個農(nóng)作物品種。但是，在取得成績的同時，我們也要注意到我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，必須加以改進(jìn)，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。因此，本文將深刻剖析我國農(nóng)業(yè)保險目前所面臨的問題，并提出相應(yīng)的對策建議。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營起步較晚，相較于國外的農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展水平相對落后，目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在著以下問題。

（一）法律制度不完善

目前，保監(jiān)會已經(jīng)出臺了《農(nóng)業(yè)保險承保管理指導(dǎo)》、《農(nóng)業(yè)保險理賠管理指導(dǎo)》、《農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)規(guī)范》等行業(yè)規(guī)定，并且國務(wù)院在2012年10月審議通過了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的最高法——《農(nóng)業(yè)保險條例》。但是，《農(nóng)業(yè)保險條例》僅僅是行政法規(guī)，我們目前還沒有一部專門針對農(nóng)業(yè)保險的法律。對比發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險運行的法治環(huán)境，我國現(xiàn)有的政策法規(guī)還是過于籠統(tǒng)、沒有針對性、可操作性低。

（二）政府財政補貼制度不科學(xué)

政府財政補貼對于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營開辦至關(guān)重要，但從農(nóng)業(yè)保險的運行現(xiàn)狀來看，財政補貼存在著“一刀切”和“補貼聯(lián)動”的矛盾。中央財政按照統(tǒng)一的比例給予各地農(nóng)業(yè)保險補貼，并要求各地方財政也要補貼一定比例的資金，只有當(dāng)?shù)胤截斦a貼到位后，中央財政補貼才相繼到位。現(xiàn)行的補貼方式雖然兼顧了各地公平，但忽視了各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和地方財政承受能力的不同，導(dǎo)致一些經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方財政壓力過大，出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險分散機制欠缺

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響大，發(fā)生風(fēng)險的概率高。當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險時，農(nóng)業(yè)保險公司可能會陷入巨額補償?shù)睦Ь?，農(nóng)戶的利益也會受到損失。然而，我國主要采用政府財政和企業(yè)自保的方式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補償，還未設(shè)立以各級政府為主導(dǎo)，社會多元化參與的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。雖然，2014年我國成立了中國農(nóng)險再保險共同體，但因成立時間短，其抗巨災(zāi)風(fēng)險能力還有待提升。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在隱患，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制仍需健全。

（四）現(xiàn)有保障水平偏低

我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險保障程度遵循“基本保障”的原則，承保金額與我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實需要還有很大的差距。種植業(yè)的保險金額僅能覆蓋直接物化成本，養(yǎng)殖業(yè)的保險金額也只是參照投保個體的生理價值而定。忽視了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的人工支出與土地成本，以及農(nóng)產(chǎn)品價格易波動等因素。

CE）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施有待改善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)業(yè)保險制度作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的事前與事后保障機制，聯(lián)系密切。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的不配套，不僅制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生損失，從而增加農(nóng)業(yè)保險的理賠壓力。

三、推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險立法

只有完善的法律制度才能保障農(nóng)業(yè)保險順利經(jīng)營，才能保障農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險公司的合法權(quán)益。因此，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的法律體系，可以《農(nóng)業(yè)保險條例》為基礎(chǔ)，制定切實可行的行業(yè)指導(dǎo)規(guī)定，并出臺有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的具體管理規(guī)范。此外，要積極推動《農(nóng)業(yè)保險法》的頒布，以明確農(nóng)業(yè)保險制度中農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)保險公司和政府之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，確立農(nóng)業(yè)保險公司的市場定位與經(jīng)營規(guī)范。

（二）提高中央財政補貼，調(diào)整保費補貼比例

一是要加大中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，并根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差異，實行差別化補貼。尤其是經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后的地區(qū)，中央財政應(yīng)加大保費補貼力度，適度減輕地方政府負(fù)擔(dān)。二是實行稅收優(yōu)惠政策，面對當(dāng)前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險利潤低、風(fēng)險高的局面，政府可適當(dāng)擴大稅收減免范圍并加大減免力度，給經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)更多獲利空間，以調(diào)動農(nóng)業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營的積極性，更好的開展農(nóng)業(yè)保險運營工作。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制，提高巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力

建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，一是由農(nóng)業(yè)保險公司按當(dāng)年農(nóng)險保費收入的一定比例計提農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險共?；穑强捎芍醒胴斦芨秾ｍ椯Y金、地方財政出資支農(nóng)資金等來補充巨災(zāi)風(fēng)險基金基數(shù)。同時，農(nóng)業(yè)保險公司還可以參與再保險、相互保險，以避免重大災(zāi)害所帶來的巨額補償困境。

（四）提高農(nóng)業(yè)保險保障水平

積極推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品由保成本向保產(chǎn)量轉(zhuǎn)型，將人工成本和地租成本納入保障范疇。對于超出直接物化成本部分的資金，可由地方政府給予一定比例的補貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品價格易隨季節(jié)周期和市場環(huán)境等因素的變化而波動，可針對農(nóng)產(chǎn)品這一特點，創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品的品種，推出保價格、保收入的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，切實保障農(nóng)戶收益。

（五）全面構(gòu)建農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系

各地深入貫徹執(zhí)行國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，將國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持政策、綠色高效技術(shù)推廣服務(wù)支持政策、農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)支持政策等落到實處。配套農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，教授農(nóng)民先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。同時，大力宣傳防災(zāi)救災(zāi)知識，讓農(nóng)民意識到農(nóng)業(yè)保險的保障作用，調(diào)動農(nóng)民自主參保的積極性，并根據(jù)自身需要選擇參保險種，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。