俞詩蓓

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個行業(yè)的結(jié)合體“互聯(lián)網(wǎng)金融”備受關(guān)注，成為人們在金融領(lǐng)域研究的焦點之一。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)上銀行逐漸顯現(xiàn)出線上平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)挖掘、成本效益等方面的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)其實對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，但同時也是一個機遇，在大潮流驅(qū)動的背景下，商業(yè)銀行需要做到的就是把握好機遇，努力創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，直面挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨著時代、科技的發(fā)展而不斷進步，在人類生活中扮演著重要的角色，也慢慢改變了人們的思想。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)悄然拓寬到金融行業(yè)，為金融業(yè)發(fā)展提供新思路。2013年是我國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，從這一年開始，其發(fā)展勢態(tài)非常迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里巴巴、百度等將目光投向消費金融領(lǐng)域，利用自身強大的數(shù)據(jù)庫、社交平臺所擁有的客戶源、先進技術(shù)等優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融搶先機，快速發(fā)展。其戰(zhàn)略布局從理財余額出發(fā)，進而成立自己的民營銀行，這無疑商業(yè)銀行造成了沖擊而且日趨明顯。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融行業(yè)，也得到國家政策的支持，2015年國務(wù)院發(fā)文表示，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該帶動其他行業(yè)一起發(fā)展，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融必須經(jīng)銀行和券商中介期限和數(shù)量進行匹配，就是意味著對于資金的流動性有一定的期限限制和數(shù)量方面的限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不需要通過中介撮合定價完成交易，從信息篩選到交易完成整個的流程都可通過網(wǎng)絡(luò)平臺操作，這樣不僅減少了交易的成本，更加為客戶提供便捷的服務(wù)，提高了效率。通過這樣的方式，金融機構(gòu)減少了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點需求以及資金投入，降低了運營成本，而且信息不對稱程度的減少，也使得消費者不費力就能迅速找到自己合適的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融行業(yè)卻往往在信息處理方面花費的成本比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一般是由計算機操作，辦理業(yè)務(wù)流程使用同一基準，簡單快捷，不需要等待，從而大大加快業(yè)務(wù)處理速度，提高效率，讓客戶更加滿意。如阿里小貸的出現(xiàn)大大降低了小微企業(yè)的融資難度，不必為銀行繁瑣的流程煩惱。利用的就是強大的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，信息使用者能快速全面了解個人或企業(yè)的財務(wù)和征信狀況，通過對數(shù)據(jù)篩選、比對、識別及分析，構(gòu)建了風(fēng)險分析與信用調(diào)查方面的模型，客戶貸款從申請到發(fā)放的同時就能夠?qū)崿F(xiàn)到款，打造成一個真正意義上的信貸業(yè)務(wù)工廠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢對比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生的事物，不僅填補了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)缺陷，而且生命力旺盛。雖然說傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過了長久的風(fēng)雨洗禮，在金融市場中處于重要地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟一種結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的全新模式，它保留了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原本的優(yōu)勢，使得金融服務(wù)更加便捷，大大降低成本以及市場的信息不對稱程度。避開了之前必須通過傳統(tǒng)銀行、交易所金融中介才能辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省交易時間并且提高了資源配置效率。因此互聯(lián)網(wǎng)金融生的巨大效益將會更加惠及普百姓。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體量大，發(fā)展轉(zhuǎn)型需要付出更多的時間與資源，其主運營成本高，物理網(wǎng)點在競爭中得不到優(yōu)勢，反而增加銀行成本，而且傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到現(xiàn)有制度的極大約束，相比互聯(lián)網(wǎng)金融并不夠自由且缺乏創(chuàng)新性。同時，互聯(lián)網(wǎng)具有大量關(guān)聯(lián)性強的用戶群體，挖掘的潛在客戶優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)和云計算的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)揮巨大優(yōu)勢。表1則是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢比較分析。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢對比互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢分析

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過長期積累沉淀，具有雄厚的底蘊和較為完善的系統(tǒng)。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融就缺乏完善的法律制度，管理制度，目前我國已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管提到日程上來，網(wǎng)絡(luò)安全也成為人們關(guān)注的問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融想要有一個完整的準入、管理和風(fēng)控體系，是暫時不能實現(xiàn)的，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管陷入了一個“管則嚴，不管則松”的尷尬局面。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題不能及時解決，就會成為阻礙發(fā)展的一個隱患。傳統(tǒng)銀行在資本規(guī)模上相較于互聯(lián)網(wǎng)金融有著體量大的優(yōu)勢，市場信譽上也具有較好的公信力，風(fēng)險管理上更為完善。相較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，體量規(guī)模小，此前市場的混亂帶來的市場信譽不足，對于自身的風(fēng)險管理還處在發(fā)展階段，這些劣勢對比于傳統(tǒng)銀行還尚有不足，但互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷發(fā)展，其劣勢也會在發(fā)展中逐漸完善。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型策略

（一）改變傳統(tǒng)觀念，加快人才培養(yǎng)和儲備

在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下，對于不同群體的要求、投資理財觀念變化導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)要求變化，商業(yè)銀行應(yīng)該立刻拋棄固有的金融主體一家獨大的觀念，努力將金融服務(wù)大眾化、平民化和普及化，不能僅重視公司業(yè)務(wù)而忽視中小微企業(yè)的需求和個人業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)針對年輕消費者，開發(fā)出多元便利的金融服務(wù)與產(chǎn)品，改變原有的僅通過柜臺或者半閑置狀態(tài)的官方網(wǎng)頁模式，通過當(dāng)下流行的網(wǎng)絡(luò)平臺或者APP手機端建立和消費者的聯(lián)系溝通，嘗試形成符合當(dāng)代的消費觀。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的不僅僅是金融技能過硬的人才，為應(yīng)對信息時代背景下的要求，更需要能夠熟練運用網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)IT技術(shù)的新技術(shù)人才，這些人才都是傳統(tǒng)銀行順應(yīng)時代進步的生力軍。但是就目前來看，銀行有專門從事金融業(yè)務(wù)的人員也有工作于IT部門的員工，但是互聯(lián)網(wǎng)金融更需要金融與IT技術(shù)的結(jié)合，銀行現(xiàn)在最是缺乏此類人才。因此，商業(yè)銀行更應(yīng)著重發(fā)展信息科技，從實際中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)之于現(xiàn)代金融業(yè)的重要作用。為達到能夠與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的競爭能力，吸納綜合性優(yōu)秀人才，同時更新對內(nèi)部人員的管理提。

（二）以客戶為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與程度

在實際的發(fā)展中，金融消費者對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的期望十分高，他們的要求十分嚴厲，十分不愿意這些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)出現(xiàn)任何差錯。因此銀行需要重新審視與客戶之間的關(guān)系，提高客服的滿意度，通過信息化的途徑加強和客戶之間的交流溝通，使消費者感受到銀行改革的誠意、對于消費者的不同需求要及時處理，提供給消費者全面而高效的服務(wù)。不但要開發(fā)新群體，也要對舊群體回訪和安撫、爭取轉(zhuǎn)介紹等機會。首先是要根據(jù)客戶消費偏好的差異和業(yè)務(wù)特點對客戶類型進行細分，精簡業(yè)務(wù)處理流程，滿足各層次客戶的多樣化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)；其次，加強和兄弟銀行的多方交流和業(yè)務(wù)貫通，將信息提供方、支付第三方和電子商務(wù)公司等諸多資源整合在一起，創(chuàng)造一個全方位的資源投資平臺，為消費者提供“一條龍式的全面服務(wù)”，盡可能滿足消費者需要，提高服務(wù)質(zhì)量；最后，以市場為導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，提高客戶的參與程度，更好的改進銀行的金融服務(wù)。

（三）應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、加強數(shù)據(jù)的整合與積累

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的日新月異，銀行機構(gòu)融入到網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展浪潮迫在眉睫。需要金融機構(gòu)積極的提高對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，精準判定潛在的客戶群體以及不同客群的金融需求，為客戶能夠提供網(wǎng)絡(luò)理財項目，并提供全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，同時金融機構(gòu)還應(yīng)該充分分析數(shù)據(jù)信息，對資產(chǎn)進行優(yōu)化組合，不能以缺乏創(chuàng)新、單調(diào)的評判方式審核信貸業(yè)務(wù)，而是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息多角度核查風(fēng)險，以提高自身發(fā)展的效率，這些行為將使得傳統(tǒng)金融業(yè)中勞動力和專業(yè)知識密集的服務(wù)模式遭遇巨大的危機。所以，傳統(tǒng)金融業(yè)要多加研究互聯(lián)網(wǎng)知識，充分運用順應(yīng)時代發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融，進行現(xiàn)存資源的深度探索與資源開發(fā)，與其他銀行以及權(quán)威網(wǎng)絡(luò)平臺展開合作交換公開但是隱蔽的信息資源，統(tǒng)籌各方資源，取長補短，發(fā)揮整個銀行業(yè)的實力。

（四）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程

要注重商業(yè)銀行的頂層設(shè)計，首先是要保證效率，利用信息技術(shù)的發(fā)展，推動銀行服務(wù)流程的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，推動金融機構(gòu)的扁平化，提高效率水平；其次是要方便，要簡化業(yè)務(wù)流程，壓縮中間環(huán)節(jié)，節(jié)省客戶時間，為客戶提供更多的便利；最后是要保證多樣化，要將更多的關(guān)注點放在中小微企業(yè)上，提高對中小微企業(yè)服務(wù)的積極性，同時，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將各部門之間的信息加以整合，通過部門之間的交流與合作，深入了解不同群體的理財與投資偏好，為消費者準備更具有針對性的服務(wù)。