劉昌旭

[摘要]近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已逐漸趨于成熟，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步步入正軌，并不斷深入到我國的社會發(fā)展中。此種創(chuàng)新在推動我國金融行業(yè)發(fā)展的同時，也對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的影響，尤其是我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，我國農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。作為我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融行業(yè)的核心，農(nóng)村商業(yè)銀行必須對自身進行深入反省，加強對自身的改革，這樣方能適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展需求，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 影響

隨著國內(nèi)金融體制的不斷創(chuàng)新以及網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展，我國逐步迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效的彌補了中國傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足之處，而且在創(chuàng)新金融框架和交易結構、提高金融效益等方面發(fā)揮著積極的作用，然而，與此同時，其也對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的基礎上，提出了相關的應對措施，可供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響

（1）促進國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務結構的調(diào)整。以往國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行對個人及農(nóng)村小型企業(yè)的信用服務存在諸多缺陷，究其原因，主要是由于那些群體的貸款需求存在著需求頻繁、貸款資金少、貸款時間要求快速等特點，再加上那些群體較為零散，無法全方位地掌握其真實信息，存在著較大的風險。互聯(lián)網(wǎng)信息技術可以使傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的這些缺陷得到有效的彌補，可以使其貸款安全性及效率得到顯著的提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用有助于農(nóng)村商業(yè)銀行提升自身的服務質(zhì)量。

（2）推動國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的革新。2013年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)了諸多創(chuàng)新產(chǎn)品，有效的改善了整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營思想及運營模式。盡管目前尚未建立一個全新的格局，然而，卻有助于農(nóng)村商業(yè)銀行增強自身的核心競爭力，增加其自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的市場占有份額。

（3）完善國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，一種全新的支付方式也隨之應運而生了，快捷支付作為第三方支付平臺，其可以通過轉(zhuǎn)向自身的虛擬網(wǎng)關來掌握用戶的資金流向及獲知用戶信息，大大減少了傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源，這就促使農(nóng)村商業(yè)銀行不得不進一步完善自身的市場格局，從不同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變、從行業(yè)內(nèi)部競爭向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟競爭轉(zhuǎn)變、從產(chǎn)品服務競爭向商業(yè)模式競爭轉(zhuǎn)變、從資源實力競爭向綜合實力競爭轉(zhuǎn)變、從互相競爭向合作轉(zhuǎn)變，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的消極影響

（1）削弱了國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。首先，從支付渠道方面來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，電子商務也逐步從銀行或銀聯(lián)的POS終端轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡支付，實體店也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M店。移動支付與第三方支付憑借著其支付便捷、靈活的優(yōu)勢，逐步形成了一種潮流，大大削弱了國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。第一，移動支付與第三方支付方式可以做到快捷支付，不受網(wǎng)銀和網(wǎng)銀交易額度的限制。第二，移動支付與第三方支付方式可隨時隨地實現(xiàn)快捷支付，無需依賴銀行物理網(wǎng)點，只需手機終端或電腦即可實現(xiàn)，再加上農(nóng)村的交通不是很便捷，所以，人們更愿意采取這種全新的支付方式，這樣便大大沖擊著農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。其次，從信息技術方面來說，以往在進行農(nóng)村社會融資時，無法保證資金供求雙方實現(xiàn)信息的及時有效交換，無法在空間及時間上有效的匹配資金供求雙方，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)使得資金雙方的匹配問題得到了有效的解決。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，一些電子商務與社交網(wǎng)絡信息交換方式也隨之不斷涌現(xiàn)出來，如阿里巴巴、微信等，進一步拓展了信息交換途徑及方式。此種金融模式?jīng)]有農(nóng)村商業(yè)銀行復雜的審批程序，也無需投入較多的交易成本，為農(nóng)村小額借貸帶來了諸多便利，大大提升了借貸雙方的效益，農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位也隨之受到了巨大的沖擊。

（2）增加農(nóng)村商業(yè)銀行的運營風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款流程比農(nóng)村商業(yè)銀行要簡單得多，只需提供一個參考，貸款方便可快速得到貸款資金，屬于純信用貸款，無需抵押品，融資成本更少。所以，農(nóng)民及農(nóng)村中小型企業(yè)更樂意采用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式。但是，由于目前金融行業(yè)的整體信用體系還不夠完善，金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)機構及體系尚未形成，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的目益增加，所能獲知的客戶重要信息越來越少，這必定會進一步加大金融行業(yè)的壞賬率，倘若發(fā)生問題，必定會對整個金融行業(yè)的發(fā)展秩序造成巨大影響，從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行的運營風險。

二、國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的應對措施

（一）認真落實農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃

國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行應充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，將自身的品牌信用、網(wǎng)絡網(wǎng)點、技術實力和客戶基礎等方面的優(yōu)點充分展現(xiàn)出來，明確自身在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的發(fā)展地位，合理地制定競爭與合作方案。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應充分產(chǎn)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的積極影響與消極影響，樹立強烈的自我危機意識，把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當作主要的戰(zhàn)略發(fā)展目標來貫徹執(zhí)行。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)展計劃加以科學的編制并認真貫徹執(zhí)行。農(nóng)村商業(yè)銀行必須合理地整合所有部門的資源，合理地銜接好目前工作與頂層設計，科學地整合整體統(tǒng)籌與分布執(zhí)行，明確制定各階段性的發(fā)展目標及發(fā)展路線圖。農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身的實際情況，合理地制定其短期發(fā)展目標、中期發(fā)展目標及長期發(fā)展目標，其中，短期目標應盡量在短時間內(nèi)協(xié)調(diào)好第三方機構與銀行之間的協(xié)作、競爭關系，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資和移動金融等業(yè)務的綜合發(fā)展；中期目標應在發(fā)展中期全面推廣使用互聯(lián)網(wǎng)技術，以掌握更多的客戶信息，為轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行的運營管理模式奠定基礎；長期目標應努力把農(nóng)村商業(yè)銀行構建成一個現(xiàn)代型的銀行，實現(xiàn)其線下與線上、現(xiàn)實與虛擬的有機整合。

（二）努力拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

農(nóng)村商業(yè)銀行應利用自身的優(yōu)點，加強對云計算及物聯(lián)網(wǎng)等技術的應用，努力向網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡支付和移動金融等方面延伸，不斷改革其平臺運營模式、服務模式和支付方式，以提高其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的競爭力。第一，應加強對服務模式的改革，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強對移動金融業(yè)務的開發(fā)，加強改革移動商務模式、支付方式和理財模式等，營造一個移動金融生態(tài)圈，提升其服務的快捷性。第二，應不斷改革服務功能。農(nóng)村商業(yè)銀行應加強對先進技術的使用，不斷創(chuàng)新信貸機制、產(chǎn)品、流程和工具，著重強調(diào)在線供應鏈融資、網(wǎng)絡自助貸款和網(wǎng)商融資等，不斷研發(fā)在線理財產(chǎn)品、加強建設網(wǎng)絡“理財超市”，以實現(xiàn)網(wǎng)絡貸款的在線化和職能化。第三，應不斷改革其支付方式，構建一個全新的線上支付結算體系，以實現(xiàn)跨行資金的線上支付結算及線上收單。同時，還應協(xié)調(diào)好與第三方支付機構之間的協(xié)作，努力實現(xiàn)定價管理、業(yè)務范圍、風險預防控制及準入管理的統(tǒng)一。第四，應不斷改革平臺運營模式，農(nóng)村商業(yè)銀行應利用金融生態(tài)圈，協(xié)調(diào)好第三方支付機構、移動運營商與銀行等之間的競合關系，進而達到雙贏的發(fā)展目標。

（三）加強建設“智慧型”網(wǎng)絡銀行

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應注重客戶體驗，不斷創(chuàng)新網(wǎng)點的服務功能，構建一個“智慧網(wǎng)點”，使網(wǎng)絡渠道從交易逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷，實現(xiàn)金融營銷服務的在線化與智能化。另外，應加強對手銀行及移動支付等業(yè)務的拓展，實現(xiàn)網(wǎng)絡自助銀行的全功能化和全流程化。第二，應努力實現(xiàn)協(xié)同作業(yè)，加強對標準化、模塊化流程架構的制定和改進，有效的整合跨條線和跨層線的資源，實現(xiàn)組織架構的網(wǎng)絡化。另外，應注重對互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品的開發(fā)，努力開發(fā)出集成化、智能化、網(wǎng)絡化的互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品。第三，應加強對客戶信息的采集，構建一個智能型的客戶信息系統(tǒng)，以達到同步交互共享客戶信息、精細化管理客戶關系的目的。同時，可根據(jù)客戶的不同情況，為其提供具有針對性的產(chǎn)品服務及營銷服務，而且還應注重與互聯(lián)網(wǎng)平臺的協(xié)作，如社交媒體、移動服務、電子商務等。第四，應加強對流程集成的改進，努力構建一個全天候、跨渠道集成、全球一體化的運營平臺，實現(xiàn)其網(wǎng)絡金融服務的跨時空和持續(xù)性。

三、結語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在為我國農(nóng)村商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇的同時，也對其造成了巨大的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則應充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給自身帶來的影響，認真落實農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃、加強建設“智慧型”網(wǎng)絡銀行、努力拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，這樣方能增加其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的占有份額，保證其長遠發(fā)展。