鄭世杰 扶桑 陳子豪

（1.阜陽(yáng)師范學(xué)院信息工程學(xué)院 安徽·阜陽(yáng) 236041；2.阜陽(yáng)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽·阜陽(yáng)236041）

引言

農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧主要指的是在農(nóng)村當(dāng)?shù)厮M(jìn)行的扶貧工作中，實(shí)行精準(zhǔn)辨別、合作幫扶、分類管理、實(shí)時(shí)跟蹤考核及有關(guān)配套舉措的減少貧困、治理貧困方式。當(dāng)前在農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，出現(xiàn)了許多問(wèn)題，導(dǎo)致扶貧工作停滯不前，實(shí)效不強(qiáng)。對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)引起高度重視，并根據(jù)具體問(wèn)題，結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)刎毨舻膶?shí)際情況，而采取針對(duì)性措施，以此來(lái)切實(shí)提高金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效性及可持續(xù)性，真正幫助廣大農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)真正意義上的脫貧。

一、農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的困境

（一）精準(zhǔn)扶貧體系欠缺

當(dāng)前，我國(guó)各地農(nóng)村貧困戶幫扶工作體系尚未完善，缺少專業(yè)化的工作團(tuán)隊(duì)，大部分工作人員都是臨時(shí)加入的，整體團(tuán)隊(duì)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，專業(yè)能力及素養(yǎng)較低。此外，農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作并未建立長(zhǎng)效機(jī)制，大多數(shù)扶貧工作都是短期的，過(guò)于注重扶貧的形式，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期有效幫助廣大農(nóng)村人口長(zhǎng)久脫貧，由于工作人員對(duì)于精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知不夠深刻，導(dǎo)致整體工作效率較低，缺少統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，扶貧針對(duì)性不強(qiáng)，實(shí)踐能力不足，對(duì)許多農(nóng)村貧困問(wèn)題無(wú)法切實(shí)解決，滿足不了廣大農(nóng)村貧困戶的實(shí)際需求。

（二）精準(zhǔn)扶貧資源不足

農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧困境中資金來(lái)源問(wèn)題也是當(dāng)前所面臨的主要困境之一，我國(guó)農(nóng)村扶貧工作一般是由政府組織與引導(dǎo)，財(cái)政部門負(fù)責(zé)撥款，這是扶貧資金的主要來(lái)源，并不能充分滿足實(shí)際扶貧的資金需求。資金來(lái)源渠道單一，缺少社會(huì)資金的積極涌入，國(guó)有制銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)股份制度的改造，取消了許多縣級(jí)以下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將縣級(jí)支行的貸款權(quán)利收回，充分減少了農(nóng)村貧困戶的貸款的渠道。小額貸款機(jī)構(gòu)往往周期較短、利息較高，貧困戶卻從事都是需要較長(zhǎng)時(shí)間才能見(jiàn)到收益的生產(chǎn)活動(dòng)，村民無(wú)法承受過(guò)大的還款壓力。在當(dāng)前農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧開(kāi)展當(dāng)中，大多數(shù)工作人員對(duì)于農(nóng)村貧困人口整體情況了解片面，對(duì)實(shí)際貧困人口數(shù)量統(tǒng)計(jì)不精準(zhǔn)，對(duì)所要幫助的貧困戶需求并不清楚，金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目定位模糊，沒(méi)有真正做到“精準(zhǔn)”。在資金的利用上，通常缺乏科學(xué)有效的管理，缺乏有利監(jiān)控，人情扶貧以及走后門扶貧等問(wèn)題依舊存在，扶貧整體工作能效較低。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類單一

當(dāng)前已有的扶貧項(xiàng)目專用資金投入和農(nóng)村貧困地區(qū)的實(shí)際需求并不匹配，由于需要幫助的對(duì)象過(guò)多，某些地區(qū)為了能夠更好的做到均衡，根本無(wú)法真正做到精準(zhǔn)扶貧，只能撒網(wǎng)的形式進(jìn)行，因而導(dǎo)致各種資金項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。當(dāng)下，由于農(nóng)村貧困戶運(yùn)行模式不集中，扶貧資金針對(duì)性不強(qiáng)，通常只能局部帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧，無(wú)法確保整個(gè)農(nóng)村地區(qū)致富，同時(shí)農(nóng)村貧困戶一般從事糧油蔬菜或是畜牧養(yǎng)殖等方面的工作，產(chǎn)業(yè)種類單一，會(huì)受到市場(chǎng)其他不穩(wěn)定因素的影響，容易出現(xiàn)致富后馬上返貧的問(wèn)題。金融支持與產(chǎn)品幫助之間并未真正融合，項(xiàng)目缺少科學(xué)有效的制度支持，對(duì)產(chǎn)業(yè)性的扶貧項(xiàng)目并未精心挑選，投資后缺少后續(xù)有效指導(dǎo)與幫助，導(dǎo)致扶貧工作成為短暫性的，失去了精準(zhǔn)扶貧的價(jià)值與意義。農(nóng)村貧困人口無(wú)法脫貧有多方面因素影響，其中因病致貧、年老體弱、自然風(fēng)險(xiǎn)、因教致貧、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)致貧等問(wèn)題較為嚴(yán)重，精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目類型單一，對(duì)所要幫助脫貧的對(duì)象挑選手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，最終選擇的扶貧對(duì)象針對(duì)性不強(qiáng)，這讓許多村口對(duì)精準(zhǔn)扶貧失去了信心。

（四）精準(zhǔn)扶貧模式傳統(tǒng)

由于村民個(gè)人資產(chǎn)有限，以貸款形式進(jìn)行扶貧的整體實(shí)踐性較差，當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧通常是以無(wú)償幫助形式為主，但因?yàn)槭艿劫Y源來(lái)源途徑的限制，這樣的形式并不具有可持續(xù)性發(fā)展，隨時(shí)都會(huì)由于資金不足而導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧工作的失敗與終止。比如，當(dāng)前大部分針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)扶貧項(xiàng)目工程建設(shè)時(shí)間較長(zhǎng)、成本較高，資金緊缺，后續(xù)資金斷流，嚴(yán)重阻礙了精準(zhǔn)扶貧真正作用的發(fā)揮。當(dāng)下，農(nóng)村出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的空心化問(wèn)題，農(nóng)村當(dāng)?shù)亓羰厝藛T老齡化趨勢(shì)正在不斷上升，當(dāng)?shù)亓羰厝藛T文化水平較低、思想過(guò)于保守、持續(xù)增加收入能力不足，扶貧只能取得短暫性的效果。大多數(shù)貧困農(nóng)戶對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)存在過(guò)多的顧慮，缺乏創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)及能力，能運(yùn)用扶貧幫助村民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧的可能性不大。

二、農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的有效對(duì)策

（一）健全金融服務(wù)體系

從資產(chǎn)上來(lái)說(shuō)，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融整體實(shí)力較弱、經(jīng)濟(jì)水平較低，特別是中西部的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村資源劃分不合理、不均衡，這既嚴(yán)重影響了精準(zhǔn)扶貧工作的順利開(kāi)展，同時(shí)又為農(nóng)村金融系統(tǒng)的建設(shè)與完善造成了諸多不利，對(duì)此，我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)全面加大資金籌集力度，特別是各種融資渠道的建設(shè)將會(huì)極大程度的增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，進(jìn)而推動(dòng)并防范農(nóng)村金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力的有效提升，最大程度的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融精準(zhǔn)扶貧各項(xiàng)工作的順利開(kāi)展提供更大的推動(dòng)力。目前，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的設(shè)定較為局限，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面是提高農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧主要發(fā)展方向，在某些農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)定上依舊是以縣區(qū)優(yōu)先，相關(guān)偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)需要并未得到真正的滿足。針對(duì)這一情況，相關(guān)部門應(yīng)科學(xué)有效的解決農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)定問(wèn)題，條件充足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可利用流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)的形式，將農(nóng)村金融服務(wù)送達(dá)到百姓身邊。與此同時(shí)，還要努力擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積，根據(jù)加大資金及崗位的形式來(lái)充分發(fā)揮出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的各種服務(wù)作用。

（二）降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

影響與限制廣大農(nóng)民及農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的主要因素就是商業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，其中最為主要的原因是由于廣大農(nóng)民缺乏誠(chéng)信意識(shí)，需要進(jìn)一步提高他們的個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)及素養(yǎng)。因此，針對(duì)該問(wèn)題，可從以下兩方面進(jìn)行，首先，高度重視并加強(qiáng)農(nóng)民誠(chéng)信宣傳教育工作，根據(jù)樹(shù)立真實(shí)典型的誠(chéng)信案例來(lái)不斷強(qiáng)化農(nóng)民的誠(chéng)信品質(zhì)，讓他們深刻意識(shí)誠(chéng)信對(duì)個(gè)人、對(duì)社會(huì)甚至國(guó)家發(fā)展的重要性，以此來(lái)確保他們能夠按時(shí)還款，誠(chéng)信借貸，保持良好的個(gè)人信用，這將對(duì)他們個(gè)人運(yùn)營(yíng)及發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T對(duì)誠(chéng)信客戶加以表彰，對(duì)出現(xiàn)失信行為的農(nóng)村商戶應(yīng)及時(shí)進(jìn)行糾正，以此來(lái)進(jìn)一步促使農(nóng)村整體誠(chéng)信運(yùn)行環(huán)境質(zhì)量的不斷提高。其次，廣大農(nóng)民個(gè)人應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展層面出發(fā)，在商業(yè)貸款申請(qǐng)上，款項(xiàng)的按期還款要積極履行各種規(guī)定與誠(chéng)信條款，最大程度的提高自身誠(chéng)信指數(shù)，從而為日后商業(yè)貸款的申請(qǐng)積累更高誠(chéng)信分基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融產(chǎn)品在進(jìn)行設(shè)計(jì)過(guò)程中，需要充分考慮當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)方面相關(guān)產(chǎn)品的實(shí)際需求，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況，實(shí)施針對(duì)性、個(gè)性化的設(shè)計(jì)。具體來(lái)說(shuō)，首先在農(nóng)村金融信用貸款產(chǎn)品的總額、農(nóng)村金融信用貸款產(chǎn)品還款時(shí)間的規(guī)定以及農(nóng)村金融相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)方面的產(chǎn)品等進(jìn)行詳細(xì)的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。要從金融整體行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)上出發(fā)，在對(duì)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)時(shí)，全面實(shí)施產(chǎn)品的市場(chǎng)性匹配與深入發(fā)展，應(yīng)將所有金融產(chǎn)品的運(yùn)行模式及農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的真實(shí)發(fā)展需求間加以針對(duì)性優(yōu)化。其次，還要完善農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新建設(shè)工作。農(nóng)村金融市場(chǎng)有著較大的市場(chǎng)空間及發(fā)展?jié)摿?，需要通過(guò)金融產(chǎn)品的積極創(chuàng)新與完善推動(dòng)整體農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，為其注入更多活力，提供更大的助力，以此來(lái)切實(shí)提高農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧水平。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)當(dāng)中，要將合理性與實(shí)效性有機(jī)整合到一起，努力激發(fā)農(nóng)村金融單位對(duì)精準(zhǔn)扶貧的項(xiàng)目的參與熱情，調(diào)動(dòng)他們的積極性與主動(dòng)性，是實(shí)際落實(shí)中，將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新持續(xù)下去。

（四）完善金融基建機(jī)制

在農(nóng)村整體金融服務(wù)系統(tǒng)的更新與完善當(dāng)中，應(yīng)不斷在基礎(chǔ)建設(shè)的層面上全面實(shí)施改造，在農(nóng)業(yè)金融信用貸款發(fā)放比重上，農(nóng)業(yè)貸款詳細(xì)審批指標(biāo)上以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)等方面，只有在農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)機(jī)制的基礎(chǔ)積極完善，才能讓未來(lái)的農(nóng)村金融在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，最大限度的發(fā)揮出其重要作用。比如，某地農(nóng)村城鎮(zhèn)發(fā)展銀行，在當(dāng)?shù)卣块T的正確引導(dǎo)下，為區(qū)域特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品的種植產(chǎn)業(yè)提供了針對(duì)性的項(xiàng)目貸款，在所貸款項(xiàng)及比重方面都最大程度的提供了相應(yīng)的優(yōu)惠及補(bǔ)助。利用這樣的形式在充分發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的過(guò)程中，也進(jìn)一步推動(dòng)了地區(qū)精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展，并且也有效促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的深入發(fā)展。在基礎(chǔ)建設(shè)機(jī)制完善時(shí)，應(yīng)基于當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)所面臨的具體問(wèn)題，有針對(duì)性的完善與優(yōu)化基建機(jī)制。在開(kāi)展各項(xiàng)工作過(guò)程中，應(yīng)真正做到與時(shí)俱進(jìn)，緊跟社會(huì)發(fā)展腳步，從實(shí)際情況出發(fā)，從基礎(chǔ)建設(shè)入手。在不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)中，有關(guān)部門及各大金融機(jī)構(gòu)，還要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需求，科學(xué)合理的進(jìn)行提高與改造。在全面引導(dǎo)與大力扶持農(nóng)村吉榮精準(zhǔn)扶貧的整個(gè)過(guò)程中，應(yīng)真正將精準(zhǔn)扶貧的各個(gè)項(xiàng)目庫(kù)種類與發(fā)展的比重等方面加以有效界定。應(yīng)按照農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展系統(tǒng)，從基礎(chǔ)發(fā)展原則及根本規(guī)律出發(fā)去逐步對(duì)其發(fā)展機(jī)制進(jìn)行完善。其中需要注意的是，在帶領(lǐng)與鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)中，要高度重視在穩(wěn)定秩序方面實(shí)施升級(jí)與更新。只有這樣，才能讓將來(lái)的運(yùn)行及管理能夠得到更多市場(chǎng)推動(dòng)與幫助。完善與提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中重要價(jià)值及其作用，促使其積極作用的發(fā)揮是全面、系統(tǒng)化的工程，還需要有關(guān)部門充分利用自身職權(quán)對(duì)其加以改造與提高。

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