陳曦

（商洛學(xué)院 健康管理學(xué)院，陜西商洛 726000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，“校園貸”作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在短短幾年里風(fēng)靡于全國各大高校。這種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品本該為大學(xué)生的學(xué)習(xí)或創(chuàng)業(yè)提供一定的資金支持，但由于在發(fā)展過程中存在監(jiān)管缺失、放貸程序不合法等問題，導(dǎo)致關(guān)于“校園貸”的負(fù)面事件頻發(fā)。2016年3月，河南某高校的一名大二學(xué)生鄭某，因無力償還在“校園貸”平臺上高達(dá)60多萬元的欠款，在貸款公司步步緊逼下從青島一家賓館縱身跳下后身亡[1]。無獨有偶，2017年6月，陜西某高校大三學(xué)生由于在多個“校園貸”平臺上貸款幾十萬元而不堪重負(fù)，最終選擇在家中自縊[2]。類似的事件還有很多，這背后都存在著同一個值得深思的問題：很多大學(xué)生在遇到“校園貸”平臺非法逼債的情形下，為何不首先選擇用法律武器來維護(hù)自身的合法權(quán)益而一味的妥協(xié)退讓甚至選擇自殺？其實，這正折射出當(dāng)代大學(xué)生法制觀念的缺失。

目前，國內(nèi)學(xué)者對于“校園貸”的研究主要分為這幾類：第一類主要集中于對“校園貸”存在的問題以及監(jiān)管對策的分析，如黃志敏等主要從“校園貸”這類P2P平臺所面臨的風(fēng)險隱患著手提出相應(yīng)的監(jiān)管對策[3]，楊京橙等主要對“校園貸”存在的亂象進(jìn)行分析并提出一定的監(jiān)管建議[4]；第二類主要是通過采用比較研究法來分析國內(nèi)“校園貸”發(fā)展的現(xiàn)狀，如黃麗等通過研究國外學(xué)生貸款的運(yùn)行機(jī)制來分析我國“校園貸”的發(fā)展[5]，鄭春梅等主要對國內(nèi)外幾個典型的校園貸平臺的發(fā)展模式進(jìn)行比較及規(guī)制分析[6]；第三類主要是通過建構(gòu)一定的數(shù)理模型來展開對“校園貸”的研究，如陳倩基于Logistic模型對大學(xué)生校園貸進(jìn)行的研究[7]，張海楠主要是通過構(gòu)建特定的信號傳遞模型對校園貸平臺進(jìn)行分析[8]。目前還沒有單獨從大學(xué)生法制觀念缺失這一角度對“校園貸”進(jìn)行研究。因此，本文通過分析“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步加強(qiáng)培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念。

一、“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀分析

校園貸，又稱校園借貸、校園借款、校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款等，是民營資本依托互聯(lián)網(wǎng)，以無抵押、短期限、高利率的方式向在校大學(xué)生提供資金或商品的一種消費性民間信貸金融業(yè)務(wù)[9]。一般來說，“校園貸”分為三種類型：第一種類型是分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，這類平臺除了提供分期購物的服務(wù)之外也提供額度比較低的現(xiàn)金貸款服務(wù)；第二種類型是P2P貸款平臺，如愛學(xué)貸、名校貸等，這類平臺主要是為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、消費等貸款；第三種類型是傳統(tǒng)的電商平臺，比如支付寶推出的“螞蟻花唄”、京東購物商城推出的“打白條”等，這類平臺主要提供購物信貸服務(wù)[10]。

與傳統(tǒng)的銀行貸款不同，“校園貸”具有申請便利、門檻低、申請額度限制小等特點，大學(xué)生僅需填寫自己的身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式等個人信息，無需貸款者本人親自辦理即可在平臺上申請到所需的資金。正是由于“校園貸”所具備的這些特點，其一經(jīng)推出便深受眾多大學(xué)生的青睞，但由于大學(xué)生缺乏一定的社會經(jīng)驗，具有較高的消費沖動，并且法制觀念淡薄，極容易忽視這些“校園貸”平臺背后所隱藏的巨大的法律風(fēng)險。2015年9月1日正式實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過24%的，出借人請求按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持?！睆倪@條規(guī)定中可以看出，目前法律支持的最高民間借貸利率為24%，而在現(xiàn)實中，許多“校園貸”平臺所規(guī)定的利率看似符合這一規(guī)定，但其在種種優(yōu)惠條件的背后卻隱藏著高額的費用，將超過法律限額的利息轉(zhuǎn)嫁為各種手續(xù)費、服務(wù)費、滯納金、違約金等，成為了變相的高利貸，嚴(yán)重違反了法律規(guī)定。除此之外，許多“校園貸”平臺對于逾期未還貸的大學(xué)生還采取了多種違法追欠手段。一般來說，按照正常的法律程序，如果借款人逾期未還款，貸款人只能通過法律途徑即將借款人起訴至人民法院這種方式來追回欠款。但實際上，許多“校園貸”平臺往往選擇雇傭一些所謂的“催客”或催款公司來追回欠款，這些人所采取的催款手段包括各種電話、短信騷擾、威脅、跟蹤甚至非法拘禁等暴力違法手段，使得很多大學(xué)生在這種暴力逼債下不得不拆東墻補(bǔ)西墻，從而導(dǎo)致貸款數(shù)額越積越多，最后不堪重負(fù)。

二、從“校園貸”看大學(xué)生法制觀念缺失的表現(xiàn)及原因

“校園貸”的無序發(fā)展給很多大學(xué)生的健康成長以及眾多家庭帶來了無法磨滅的傷害，縱觀其原因是多方面的，比如相關(guān)部門監(jiān)管不到位，大學(xué)生潛在的非理性消費行為等，在眾多原因中，大學(xué)生法制觀念的缺失是導(dǎo)致這些“校園貸”平臺猖獗、事故頻發(fā)的一個非常重要的因素。許多大學(xué)生在面臨“校園貸”平臺種種違法追欠手段時，第一時間想到的不是立刻拿起法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益而是一味的妥協(xié)忍讓，最終導(dǎo)致債臺高筑，甚至家破人亡。因此，透過“校園貸”，應(yīng)該思考這其中所折射出的在大學(xué)生中普遍存在的法制觀念缺失這一問題。

（一）大學(xué)生法制觀念缺失的具體表現(xiàn)

1.法律知識匱乏

從近些年來發(fā)生的多起有關(guān)“校園貸”的事件中不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生法律知識格外匱乏，很多大學(xué)生對一些最基本的法律法規(guī)如《民法總則》《刑法》《民事訴訟法》等知之甚少。以在“校園貸”平臺中盛行的“裸貸”為例，“裸貸”主要是針對女大學(xué)生，在發(fā)放貸款前要求其拍攝自己的裸體照片、視頻以及個人的身份證作為抵押，在女大學(xué)生逾期無力還款時要挾其本人或父母、親戚盡快還款的一種貸款方式。依據(jù)前述《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第14條第4款的規(guī)定，違背社會公序良俗的民間借貸合同無效，而“裸貸”這種以借款人的裸體照片、視頻等作為抵押物顯然嚴(yán)重違反了該條規(guī)定，因此應(yīng)依法認(rèn)定該類合同無效。但大多數(shù)陷入“裸貸”的大學(xué)生對此一無所知，在面對“校園貸”平臺要挾還款之時，為了自己避免隱私泄露，只能一再對“校園貸”平臺的違法行為妥協(xié)忍讓，這正是大學(xué)生法律知識匱乏的體現(xiàn)。

2.法律意識淡薄

法律意識是指人們對于現(xiàn)行法以及有關(guān)法律現(xiàn)象的觀點、知識和心理態(tài)度的總稱[11]。由于當(dāng)今大學(xué)生法律知識極其匱乏，而且世界觀、人生觀、價值觀正處于形成時期，思想不夠成熟，很容易產(chǎn)生一些錯誤的法律觀點，相當(dāng)一部分大學(xué)生甚至還對我國目前的法律體系持有一種不信任以及懷疑的態(tài)度，法律意識十分淡薄。在2016—2017年媒體報道的數(shù)百起涉及“校園貸”事件中，有90%的涉事大學(xué)生在面對高額債務(wù)無法償還時，不是選擇繼續(xù)向其他貸款平臺貸款來償還債務(wù)就是選擇讓父母來替自己償還，從未訴諸法律來解決問題。再以“裸貸”為例，如果當(dāng)事人將從事“裸貸”的“校園貸”平臺起訴至法院，在“裸貸”合同依法被認(rèn)定無效時，根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定：“合同無效或被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還”，因此陷入“裸貸”的大學(xué)生只需返還出借人的本金即可，根本無需返還在法律保護(hù)范圍之外的高額的利益和服務(wù)費用，如果“校園貸”平臺還以散布大學(xué)生的裸照為要挾還可能涉及刑事犯罪。但事實是，大多數(shù)的學(xué)生在自身的合法權(quán)益遭到“校園貸”的非法侵害時，第一時間想到的并不是拿起法律武器來解決問題，法律意識極為淡薄。

（二）大學(xué)生法制觀念缺失的原因分析

1.國內(nèi)法治環(huán)境的影響

改革開放以來，我國的法制建設(shè)在這短短的三十多年中取得了十分突出的成就，一大批法律法規(guī)先后頒布實施，法律體系隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展日趨完善。但是這種快速立法的行為在奠定了“有法可依”這種制度保障的同時，也埋下了民眾對法律缺乏了解的隱患[12]。尤其是當(dāng)代大學(xué)生，由于時間、社會環(huán)境、所學(xué)專業(yè)等的限制，除了極少數(shù)法學(xué)專業(yè)的學(xué)生外，基本上對我國目前實施的法律法規(guī)知之甚少，用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益就更無從談起了，正如范進(jìn)學(xué)提到的：“立法數(shù)量的驚人增長，擴(kuò)大了主體與客體的距離，造成了主客體之間的人為隔閡，其結(jié)果最終演化為公眾對法律的陌生所帶來的漠不關(guān)心與信仰無從產(chǎn)生”[13]。

除了立法環(huán)境的影響之外，個別司法腐敗事件除了有損法律尊嚴(yán)、破壞法律公平公正之外，還破壞了大學(xué)生對我國現(xiàn)行法律體制的支持與信任，也在一定程度上使大學(xué)生對法律知識的宣傳與教育產(chǎn)生抵觸心理，給大學(xué)生法制觀念的形成造成了極為嚴(yán)重的影響。

2.高校法制教育的缺失

高校作為開展大學(xué)生法制教育的主要陣地，在法學(xué)基礎(chǔ)課程的設(shè)置、教學(xué)方式以及教師隊伍水平等方面仍存在諸多問題，對于大學(xué)生法制觀念的培養(yǎng)也產(chǎn)生了一些不利影響。

第一，法學(xué)基礎(chǔ)課程的設(shè)置存在偏差。目前，各大高校主要通過設(shè)置“思想道德修養(yǎng)與法學(xué)基礎(chǔ)”這門公共必修課程對大學(xué)生進(jìn)行思想道德教育和簡單的法制教育。在這門課程的教學(xué)中，重點基本放在大學(xué)生思想道德修養(yǎng)的提升上，涉及到法律知識的內(nèi)容只占到三分之一左右，而且具體的法律條文非常少，與大學(xué)生的專業(yè)、生活、創(chuàng)業(yè)等各個方面聯(lián)系不夠緊密，僅僅停留在普法教育的層面，實用性較差，法制教育的效果不佳。

第二，法制教育的方式比較單一，而且教師水平參差不齊。目前，高校的法制教育大多數(shù)仍以傳統(tǒng)的課堂講授方式為主，比較注重法條的分析與講解，內(nèi)容枯燥，忽視了對于學(xué)生法律意識、法律精神以及法律素質(zhì)的培養(yǎng)，難以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。除此之外，“思想道德修養(yǎng)與法學(xué)基礎(chǔ)”這門課程中法律知識內(nèi)容較少，目前高校很多從事這門課程教學(xué)的老師并非科班出身，缺乏系統(tǒng)的法律知識的積累和專業(yè)的法律素養(yǎng)，教師隊伍整體水平參差不齊，在授課過程中難免會出現(xiàn)差錯。

3.大學(xué)生個人因素的影響

大學(xué)階段正是學(xué)生生理和心理發(fā)育的高峰期，大學(xué)生具有十分強(qiáng)烈的獨立自主的意識，極力排斥學(xué)校、家庭等對于自己生活的束縛和干涉，喜歡用懷疑以及批判的眼光去看待周圍的事物，并且希望自己所做的事能夠得到他人和社會的認(rèn)可。而且由于大學(xué)生一直生活在學(xué)校這個象牙塔之中，對于復(fù)雜的社會環(huán)境缺乏全面的了解，世界觀、人生觀、價值觀也尚未完全形成，這就在一定程度上削弱了單純以講授為主要方式的法制教育的效果。

三、加強(qiáng)大學(xué)生法制觀念培養(yǎng)的對策

2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大了對于“校園貸”的整治力度，并提出了包括疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；綜合施策，切實加強(qiáng)大學(xué)生教育管理；分工負(fù)責(zé)，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展等四項具體的整治措施。其中，在切實加強(qiáng)大學(xué)生教育管理這項措施中專門提到了要積極開展法律法規(guī)常識教育，培養(yǎng)學(xué)生的自我保護(hù)意識。這說明國家有關(guān)部門已經(jīng)意識到培養(yǎng)學(xué)生法制觀念的重要性，但這些舉措對于培養(yǎng)學(xué)生的法制觀念來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，具體還應(yīng)從以下這幾個方面著手培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念。

（一）營造良好的法治環(huán)境

良好的法治環(huán)境本身就是最好的法制教育和宣傳[14]，因此，營造良好的法治環(huán)境對大學(xué)生法制觀念的形成至關(guān)重要。首先，要營造良好的立法環(huán)境。有法可依是法治的基本前提，近些年來，我國的立法工作取得了很大的進(jìn)展，但是仍需要不斷地健全與完善。一是要加強(qiáng)重點領(lǐng)域的立法工作，并且要針對社會發(fā)展中出現(xiàn)的新情況以及新問題，對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行不斷地修改以及補(bǔ)充，為社會全面發(fā)展提供更加完善的法制保障，同時也為大學(xué)生法制觀念的強(qiáng)化提供更加有力的制度保障。二是要完善立法程序，鼓勵大學(xué)生積極參與立法討論或相關(guān)活動，為法律法規(guī)的制定出謀劃策，尤其是涉及大學(xué)生切身利益的法律法規(guī)的制定，從而增加大學(xué)生的社會責(zé)任感與使命感，幫助其樹立正確的法制觀念。三是要營造良好的司法環(huán)境。司法公正是法治化的重要環(huán)節(jié)，也是培養(yǎng)大學(xué)生法制觀念的基本保證[15]。因此，要不斷加強(qiáng)我國目前的司法體制的改革力度，建立與社會發(fā)展相適應(yīng)的公正、高效、廉潔的司法體系，并加大對當(dāng)前司法領(lǐng)域存在的腐敗問題的懲治力度，維護(hù)法律的公平與公正，捍衛(wèi)法律的尊嚴(yán)，增強(qiáng)大學(xué)生對我國現(xiàn)有法律體制的信任及支持。

由“校園貸”引發(fā)的事件頻頻發(fā)生的一個重要原因就是當(dāng)代大學(xué)生法制觀念的缺失，但是監(jiān)管制度的缺失、具體法律法規(guī)的不完善等也是十分重要的因素。雖然目前中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部門聯(lián)合出臺了有關(guān)通知，加大了對于“校園貸”的整治力度，但還有不少“校園貸”經(jīng)過改頭換面仍然向大學(xué)生提供非法借貸，因此必須加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念營造良好的法治環(huán)境。

（二）加強(qiáng)高校法制教育的改革

高校法制教育的改革首先需要教育主管部門制定相應(yīng)的宏觀政策作為保障。教育部門應(yīng)充分認(rèn)識到目前高校法制教育存在的問題，以及高校法制教育對于培養(yǎng)大學(xué)生法制觀念的重要性，并且制定科學(xué)合理的具體措施推進(jìn)高校法制教育的改革。此外，還應(yīng)對全國各大高校目前使用的法律教育的教材進(jìn)行充分的科學(xué)論證，結(jié)合大學(xué)生實際需要，適當(dāng)增加法律內(nèi)容的比重以及實用性。其次，高校還應(yīng)在課堂講授為主的基礎(chǔ)上，增加法律實踐課時，比如開展模擬法庭的活動、組織學(xué)生去法院參觀、旁聽，舉辦法律知識競賽，邀請專門從事法律工作的人員在校舉辦講座等，讓大學(xué)生能夠充分的參與到具體的法律實踐之中去，切身體會到法律對于保障自己合法權(quán)益的重要性，提高他們學(xué)法、守法、用法的積極性。再次，應(yīng)加強(qiáng)法制教育師資隊伍的建設(shè)。法律是一門專業(yè)性與實踐性極強(qiáng)的學(xué)科，因此要培養(yǎng)大學(xué)生法制觀念非常重要的一點就是加強(qiáng)法制教育師資隊伍的建設(shè)，如通過聘請法律專業(yè)的教師從事大學(xué)生法制教育工作，定期對從事法制教育的老師進(jìn)行專門培訓(xùn)等途徑不斷提高教師隊伍水平。最后，針對大學(xué)法制教育課時有限的現(xiàn)狀，高校可以通過開設(shè)一些法律公選課來滿足不同年級、不同專業(yè)的大學(xué)生對于法律知識的需求，以彌補(bǔ)必修課在法制教育上存在的不足；針對大學(xué)生法制教育效果不佳的現(xiàn)狀，高?？梢酝ㄟ^將法制教育的成績設(shè)定為大學(xué)生畢業(yè)必備的條件之一等方式來提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和學(xué)習(xí)效果。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生思想道德教育

對于法律與道德的關(guān)系，學(xué)術(shù)界一直沒有停止探討，但毋庸置疑的是法律和道德始終是緊密聯(lián)系的，大學(xué)生法制觀念的培養(yǎng)也是如此，既不能脫離法制教育的引導(dǎo)，也離不開正確的世界觀、人生觀與價值觀的指引。對于大學(xué)生而言，良好的道德修養(yǎng)是培養(yǎng)法制觀念的重要內(nèi)容，思想道德教育應(yīng)該圍繞法制教育展開，從而引導(dǎo)大學(xué)生形成與當(dāng)代社會主義法治價值觀相一致的道德倫理觀，這不僅有助于提升大學(xué)生的道德觀與社會責(zé)任感，更有助于其養(yǎng)成良好的法制觀念。目前，高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生思想道德教育，積極創(chuàng)新大學(xué)生思想道德教育方式，如可以通過建立高校微信公眾平臺，最大化的利用互聯(lián)網(wǎng)資源，將思想道德的教育融入學(xué)生的日常生活之中；高校教師也可通過這一平臺對學(xué)生進(jìn)行一對一的輔導(dǎo)與教育，隨時掌握學(xué)生的心理動態(tài)。此外高校還可以通過開展無人監(jiān)考、建立思想政治教育的創(chuàng)新基地以及特色項目，提高大學(xué)生在思想政治教育的主體地位，并將法制觀念的培養(yǎng)通過這種方式滲透到大學(xué)生日常的思想道德教育之中；這不僅有利于提升大學(xué)生的思想道德水平，而且也能夠提升大學(xué)生的法律意識，幫助其建立正確的法制觀念。

四、結(jié)語

“校園貸”在高校中的無序發(fā)展，給大學(xué)生本人、學(xué)校甚至家庭都帶來了巨大的沖擊，因此必須看到由“校園貸”折射出的大學(xué)生法制觀念缺失的問題，在加強(qiáng)對“校園貸”監(jiān)管的同時，更要注重從營造良好的法治環(huán)境、加強(qiáng)學(xué)校法制教育以及加強(qiáng)大學(xué)生思想道德教育等方面著手積極培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念。

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