（山東農(nóng)業(yè)工程學院，山東 濟南 250100）

一、設(shè)立民營銀行的必要性

（一）有利于解決中小微企業(yè)貢獻大融資難的問題

2014 年，根據(jù)國家工商總局的統(tǒng)計，我國的中小微企業(yè)占全國企業(yè)總戶數(shù)的約99.6%，大約4700萬戶。大約國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%由中小微企業(yè)所創(chuàng)造，約75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位由中小微企業(yè)消化。上繳稅收約占國稅收總額的50%。約占75%的技術(shù)創(chuàng)新、65%的專利、80%新產(chǎn)品研發(fā)都由中小微企業(yè)完成。2014年，在《金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》中，中國人民銀行聲稱，人民幣各項貸款余額約71.9萬億元，針對中小微企業(yè)的貸款約占貸款總額的18.4%，大約為13.21萬億元。這與中小微企業(yè)所做的貢獻極不相稱，嚴重阻礙了中小微企業(yè)乃至我國經(jīng)濟的發(fā)展。其中主要原因：首先，是國有銀行重大輕小和血緣關(guān)系導致的規(guī)模歧視和所有制歧視；其次，是對中小微在企業(yè)的零售業(yè)務(wù)導致的高成本問題；最后，是信息不對稱所造成的風險問題。而民營銀行所具有的，扎根地方社區(qū)、與中小微企業(yè)更近的血緣關(guān)系、靈活的經(jīng)營機制、與其規(guī)模相匹配的零售業(yè)務(wù)等特點，可對中小微企業(yè)提供堅定的資金支持。

（二）有利于打破銀行業(yè)的壟斷，減輕實體經(jīng)濟負擔

我國的壟斷型銀行體系歷來廣受詬評。在這種壟斷體制下，首先，導致了低效率。按照洛桑國際慣例學院的競爭力指數(shù)來看，我國銀行體系在各產(chǎn)業(yè)部門中，經(jīng)營效率倒數(shù)。例如中國建設(shè)銀行的規(guī)模效率0.966，規(guī)模報酬是遞減的，交通銀行規(guī)模效率0.859規(guī)模報酬也是遞減的。其次，國有商業(yè)銀行利用壟斷地位采用拉大利差、增設(shè)收費項目卻取得了驕人的利潤，導致了實體經(jīng)濟的高負擔。2010年7月31日，中國銀監(jiān)會發(fā)出了《關(guān)于加強商業(yè)銀行服務(wù)收費管理工作的通知》，其中涉及到商業(yè)銀行的收費項目多達3000多個。2015年上證交易所公布的20余家上市銀行的利潤占近3000家上市公司的一半，工商銀行的利潤為440多億美元，成為世界盈利第一的公司。為了打破這一局面，我國政府曾經(jīng)寄希望于創(chuàng)建新的股份制銀行，可是這些新成立的股份制銀行非但沒有形成適度競爭的態(tài)勢，這就是我們所說的“工農(nóng)中建化”現(xiàn)象。主要是因為在股份制銀行的組建過程中沒有能夠成功實現(xiàn)政企分開。大股東都是國有企業(yè)，國企作風嚴重。因此為了打破壟斷，就必須要在現(xiàn)有金融體系中引入民營銀行，引入競爭，徹底的實現(xiàn)政企分開，擺脫政府對銀行業(yè)的過度影響。

（三）有利于消除我國的金融抑制，促進金融創(chuàng)新

建國后，我國實行了計劃經(jīng)濟體制，與此相適應(yīng),政府非國有資本進入金融領(lǐng)域，實行了嚴格的準入制度，同時在利率、貨幣、信貸、業(yè)務(wù)的開辦等也有嚴格的管理。時至今日，金融抑制造成了銀行體系的競爭效率低下，增加了實體經(jīng)濟的負擔，制約了中小微企業(yè)的發(fā)展，同時也造成了金融創(chuàng)新的停滯。例如，近幾年來的金融創(chuàng)新都來自于第三方金融平臺，諸如支付寶、微信支付、微信理財、拉卡拉、P2P、快捷支付、余額寶等。因此，我國要適度的放開銀行業(yè)，打破金融抑制，引入民營銀行，培育具有競爭性的金融市場體系，促進創(chuàng)新的動力，提高銀行核心競爭力，來更好的為實體經(jīng)濟服務(wù)。

（四）引導到民營資本的陽光化

2011年4月，溫州爆發(fā)了民間借貸危機，約有90多個老板跑路。民間金融雖然不合法，但也有其合理之處，根據(jù)溫州的中國人民銀行支行的統(tǒng)計資料,在溫州的中小微企業(yè)通過民間借貸的額度高達300億元以上，占溫州金融市場貨幣流通量的30%一40%，同時據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,在全國范圍內(nèi)，約有83%的農(nóng)戶進行過民間借貸活動，在對190家中小微的問卷調(diào)查中，有92.6%的中小微企業(yè)，也就是有176家進行過民間借貸。因此，對民間借貸取締打擊不是長久之策，如果允許民間的資金通過民營銀行進入中小微企業(yè)，既有也有利于政府的宏觀調(diào)控和監(jiān)管，有助于解決中小微企業(yè)融資難的問題。

二、民營銀行風險控制的緊迫性

2015年，放開民間資本自行設(shè)立銀行是中國內(nèi)地金融改革具有劃時代意義的事件。在人民日報“兩會e客廳”時期，尚福林同志說：經(jīng)過研究，已確定了5個民營銀行的籌建試點，從此拉開了民營資本進入銀行業(yè)設(shè)立民營銀行的序幕。銀行業(yè)由于其低資本高負債的經(jīng)營特點，決定了銀行業(yè)屬于高風險的行業(yè)，例如美國的次貸危機導致了大批的房貸機構(gòu)與銀行的倒閉。在我國之所以沒有爆發(fā)大規(guī)模的金融風險是因為政府嚴格的監(jiān)管、銀行的國資背景與政府的背書、大企業(yè)大項目優(yōu)先的經(jīng)營思維以及豐富的管理經(jīng)驗。民營銀行作為一個新生事物，缺乏運作經(jīng)驗，實力薄弱，面臨的不確定因素會更多，再加上政府允許銀行破產(chǎn)政策的出臺，還有我國宏觀經(jīng)濟下行的現(xiàn)實，民營銀行更要預估可能會面臨的風險并建立風險防范措施穩(wěn)健經(jīng)營。

三、民營銀行所面臨的風險

（一）公眾信任風險

存款是銀行主要的負債業(yè)務(wù)，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基石，是盈利的基礎(chǔ)。在我國，國有大銀行和股份制銀行的大股東都是國資背景，也就是國家對其信用背書，信用度較高，存款人沒有后顧之憂。而民營銀行的出資人股東，都來自于民間資本，沒有國家信用的背書，因此，在吸收公眾存款方面，民營銀行會面臨著公眾是否信任的問題，是否愿意將款項存入民營銀行的問題，這勢必會影響民營銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，影響對中小微企業(yè)的服務(wù)功能。

（二）擠兌風險

眾所周知，銀行業(yè)具有經(jīng)營的高杠桿性特點，同時也會面臨諸如不良資產(chǎn)過多、存貸期限錯配、資產(chǎn)價格劇烈波動、道德風險、存款的季節(jié)性變化、經(jīng)濟危機與金融危機等因素。一旦公眾認為資金不安全時，就會發(fā)生提前向銀行提取存款，最終導致引發(fā)擠兌風險。民營銀行在這方面所面臨的問題可能更嚴重：首先，對于國有大銀行來說，運作經(jīng)驗豐富、規(guī)模大，存款人數(shù)量較多，大規(guī)模提取存款的可能很低，而民營銀行規(guī)模小，覆蓋面小，少數(shù)存款人的提現(xiàn)就會出現(xiàn)擠兌風險；其次，對于國有大銀行來說，經(jīng)過長期的運行，資產(chǎn)已做到了多元化，分支機構(gòu)眾多，甚至已成為國際化的大銀行，抵抗風險的能力大為增強。而民營銀行在設(shè)立初期，往往扎根社區(qū)，業(yè)務(wù)過于集中于某一個區(qū)域，因此風險過于集中。

（三）信用風險

國有銀行具有先發(fā)優(yōu)勢，大企業(yè)大項目是傳統(tǒng)的地盤，也符合規(guī)模經(jīng)濟的原則，這就決定了民營銀行不可能在國有大銀行的傳統(tǒng)地盤與之展開競爭，當然也違背了政府允許設(shè)立民營銀行為中小微企業(yè)服務(wù)的初衷。但是，中小微企業(yè)與大企業(yè)不同，有其自身的特點。例如，風險大、盈利能力較弱、經(jīng)營的穩(wěn)定性較差、管理素質(zhì)較低、財務(wù)不完善、缺少穩(wěn)定的抵押品等特點，一旦出現(xiàn)問題，勢必轉(zhuǎn)化為民營銀行的信用風險。

（四）過度競爭風險

銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，利潤頗高。盡管民營銀行股東的投資目的比較復雜，但是追求利潤是很重要的目的之一。如果放開民間資本進入銀行業(yè)，受經(jīng)濟人本性和利潤的驅(qū)使，民間資本會大量的涌入，導致民營銀行的數(shù)量大增，為了利益的訴求，可能會展開惡性競爭，往往會采用高息吸存，低息放貸的方式參與競爭，從而導致經(jīng)營困難。

（五）關(guān)聯(lián)貸款風險

民營銀行的大股東入股民營銀行除了追求利潤的動機之外，也不排除有可能會通過控股民營銀行，操縱民營銀行的經(jīng)營決策，為自己或是自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資便利的動機，使民營銀行淪為大股東的后花園，這不僅僅對中小股東來說也不公平，也與政府允許民營資本設(shè)立民營銀行的目的相違背，弱化了對中小微企業(yè)服務(wù)的社會職能。

（六）經(jīng)營管理經(jīng)驗不足風險

相對于民營銀行而言，國有銀行歷史悠久，開展金融業(yè)務(wù)的時間較長，從業(yè)經(jīng)驗豐富，他們在公司治理、風險管理經(jīng)驗和內(nèi)控制度方面較為成熟，同時在人才培養(yǎng)、產(chǎn)品研發(fā)、售后服務(wù)、清算、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面具有優(yōu)勢。而由民間資本主導的民營銀行由于正處于初創(chuàng)期，其股東也往往是非金融企業(yè)，也缺乏相應(yīng)的金融人才的儲備，缺乏必要的從業(yè)人員，因此在企業(yè)治理上，可能會出現(xiàn)經(jīng)營管理經(jīng)驗不足的風險。

五、風險的防范措施

（一）監(jiān)管層的審批要慎重

作為監(jiān)管層，在民營銀行的設(shè)立審批上要充分考慮民營銀行的同業(yè)競爭風險，應(yīng)當遵循先試點后穩(wěn)步推進的原則來審批民營銀行的設(shè)立。由于東南部地區(qū)的發(fā)展水平普遍較高，民間資本的實力也比較雄厚，中小微企業(yè)也較多，例如，在溫州的中小微企業(yè)通過民間借貸的額度高達300億元以上，因此，民營銀行的試點審批，應(yīng)先在東南部地區(qū)開始。

（二）嚴格市場準入條件

1、股東資格條件。股東是民營銀行的決策者，股東經(jīng)營素質(zhì)和財務(wù)素質(zhì)對銀行的影響很大，因為了保證民營銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，要股東資格條件從以下四個方面進行界定：不得以借貸資金入股；財務(wù)狀況良好，連續(xù)三年盈利；有良好的社會聲譽和誠信，有較大數(shù)額的債務(wù)并未清償者、有經(jīng)濟違法犯罪行為者，在5內(nèi)年不能成為民營銀行的投資人。

2、資本金條件。首先，明確最低資本金。與國有銀行和股份制銀行相比是民營銀行股東的資金實力較弱，按照國有銀行和股份制銀行的資本金標準去要求民營銀行不現(xiàn)實?？梢詤⒄招☆~信貸公司的資本金標準，按照巴塞爾協(xié)議的對資本內(nèi)容的表述，暫時界定為2億元人民幣。其次，明確資本上浮機制。一是以存定資，即隨存款規(guī)模的擴大上浮資本金的數(shù)額。其次，以貸定資，即以貸款對象的風險度來上浮資本金的數(shù)量。

3、業(yè)務(wù)范圍條件。銀行的業(yè)務(wù)品種繁多，但風險度又各不相同，民營銀行開展什么業(yè)務(wù)，需要做出規(guī)范，其中規(guī)范的原則就是風險內(nèi)控機制的完善程度。對于風險控制完善的民營銀行，全面放開商業(yè)銀行法所規(guī)定的業(yè)務(wù)。對于風險控制相對完善民資銀行，則允許開辦風險相對較小的銀行業(yè)務(wù)，例如，小額貸款業(yè)務(wù)與風險小的代理業(yè)務(wù)。對于特色鮮明、目標市場明確的民營銀行則允許其適度創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。

4、業(yè)務(wù)人員資格條件。開展金融業(yè)務(wù)的核心是金融從業(yè)人員的質(zhì)量與數(shù)量，因此應(yīng)借鑒其他金融機構(gòu)的設(shè)立條件，規(guī)定民營銀行的業(yè)務(wù)人員資格條件和人數(shù)。原則上從業(yè)人員應(yīng)當取得銀行業(yè)從業(yè)資格以及有足夠的從業(yè)經(jīng)歷。由于民營銀行正處于創(chuàng)立期，不可能吸引大量有從業(yè)資格的人才，因此在擁有從業(yè)資格的人數(shù)上適當降低標準，在每項業(yè)務(wù)中有2人擁有銀行業(yè)從業(yè)資格有五年以上的從業(yè)經(jīng)歷即可。

（三）完善存款保險體系

在民營銀行的初創(chuàng)期，尚不存在獨立的商業(yè)信譽，政府應(yīng)當進一步完善存款保險體系，將現(xiàn)行的保費標準適當提高，必要的話財政資金也應(yīng)當進入，以增強存款保險體系的實力。同時，將民營銀行納入存款保險體系，顯示政府對民營銀行和國有銀行一視同仁，即在任何銀行的存款得到的安全性都是一樣的，可以有效的對民營銀行進行信用補償，解除存款人的后顧之憂。

（四）建立合理的資產(chǎn)負債協(xié)調(diào)管理模式與主動性負債渠道

銀行目前資產(chǎn)負債管理主要模式有：償還期對稱管理、集中管理模式、分配中心管理模式及缺口管理模式。鑒于民營銀行的規(guī)模小，缺乏經(jīng)驗，應(yīng)當以控制風險為主，采用償還期對稱管理，更符合實際情況。從中央銀行角度來說，作為銀行的最后貸款人，對民營銀行要一視同仁，在民營銀行面臨擠兌風險時要提供信貸資金支持。從民因銀行本身來說，為了應(yīng)對風險，也要建立主動性負債渠道，應(yīng)借鑒國有銀行的經(jīng)驗，積極開展cds、金融債及同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，自主的防止擠兌風險的發(fā)生。

（五）建立信貸內(nèi)控制度

貸款業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是實現(xiàn)盈利的核心業(yè)務(wù)，同樣也是民營銀行的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是支持中小微企業(yè)的重要手段。與大企業(yè)相比中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定風險較大，因此民營銀行要建立信貸內(nèi)控制度。首先，要按財務(wù)指標、擔保、抵押、市場競爭力、發(fā)展前景等編制信貸條件，在審批過程中決定貸與不貸。其次，建立完善的信貸流程，即貸前、調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。在貸中審查環(huán)節(jié)要嚴格按照信貸條件審批，不達標者嚴禁放貸。在貸后檢查環(huán)節(jié)，實行客戶經(jīng)理和客戶直接掛鉤，定期走訪客戶隨時觀察客戶在信貸條件方面的變化，觀察客戶賬戶的現(xiàn)金流量大小和頻率，測算借款者的還款能力，并及時反饋。再次，建立嚴厲的追貸制度。對于違約的客戶，按債務(wù)人償還的可能性設(shè)計不同的追討辦法，對于暫時還款有困難的債務(wù)人，處置辦法包括貸款展期、加息罰息、信貸制裁等。對于惡意拖欠的債務(wù)人，處置辦法包括資上門駐討、凍結(jié)賬戶及資金、媒體公告、凍結(jié)抵押品、訴諸法律等。最后，建立中小微企業(yè)信用記錄臺賬。對于惡意違約的客戶，計入不誠信名單，并對社會公布。

（六）建立關(guān)聯(lián)交易控制機制

為了保護儲戶和小股東利益必須嚴格控制民營銀行的關(guān)聯(lián)交易。首先，在觀念上，主管機關(guān)要教育潛在的民營銀行股東，要正確理解創(chuàng)辦民營銀行服務(wù)中小微企業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟、糾正資源錯配等方面的意義，不能把民營銀行當作自己的提款機。其次，在董事會中專門設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會，負責審查信貸資金的流向，嚴控關(guān)聯(lián)交易；再次，在公司章程中列明向關(guān)系人發(fā)放貸款的寬限期以及貸款額度占貸款總額的比重，以便于監(jiān)事會的內(nèi)部監(jiān)管有規(guī)可依，有章可循。最后，建立持續(xù)性信息披露制度。作為監(jiān)管層要督促民營銀行建立持續(xù)性信息披露制度，并要求定時定期的進行持續(xù)性信息披露，以便于監(jiān)管者、小股東、存款人更好地對民資銀行的大股東進行監(jiān)督。

（七）差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)

民營銀行的服務(wù)對象是中小微企業(yè)，這就不可避免的形成了同業(yè)競爭，為了避免同業(yè)競爭，民營銀行應(yīng)當從三個方面入手。首先。合理選擇經(jīng)營模式。從目前看，有四種經(jīng)營模式可以選擇，分別是大存小貸(存款限定下限，貸款限定上限)、小存小貸(限定存款上限，設(shè)定財富下限 )、公存公貸(只對法人不對個人)、特定存貸款(限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍)。其次，合理選擇目標市場。民營銀行可以按服務(wù)對象的行業(yè)屬性來選擇自身的目標市場，可以選擇加工制造業(yè)也可以選擇物流業(yè)等。最后，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺。民營銀行誕生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展時期，理應(yīng)充分的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，在理財、結(jié)算、銀行卡、銀聯(lián)、拉卡拉、咨詢、信貸及第三方合作等方面進一步深化金融創(chuàng)新，經(jīng)營出特色。

（八）持續(xù)的業(yè)務(wù)培訓制度

經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營一般的企業(yè)，無論是在產(chǎn)品、經(jīng)營思路還是所適用的法律法規(guī)方面，都與一般的企業(yè)有很大的不同。人民銀行、銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會要定時定期的對民營銀行的大股東以及高級管理人員進行業(yè)務(wù)培訓，讓大股東和從業(yè)人員了解金融業(yè)金融市場的運行原理、運行規(guī)則及法律規(guī)范，了解金融業(yè)的經(jīng)營特點，更好的經(jīng)營民營銀行。對于民營銀行本身來說，也要對其員工持續(xù)的業(yè)務(wù)培訓，打造熟悉中小微企業(yè)特點的員工隊伍，更好的為中小微企業(yè)服務(wù)。

（九）建立民營銀行的退出機制

民營銀行也是企業(yè)，是企業(yè)就有經(jīng)營失敗的可能，民營銀行也不例外，但是，銀行與實體企業(yè)不一樣，銀行的經(jīng)營失敗會導致金融恐慌和連鎖反應(yīng)，因此要提前預判，妥善解決。首先，要建立一個由人民銀行金融穩(wěn)定局牽頭的主持機構(gòu)，負責有問題民營銀行的善后工作。其次，根據(jù)民營銀行的虧損程度和存在價值決定不同的處理方式。如果虧損程度較輕、有存在的價值可以采用債務(wù)、資產(chǎn)和機構(gòu)的重組以及政府、人民銀行的再貸款救助。如果虧損程度較重、有存在價值的可以采用四大國有資產(chǎn)管理公司、國有銀行、資產(chǎn)規(guī)模較大業(yè)績良好的民營銀行收購兼并。如果虧損程度嚴重、也無存在的價值，可以采用撤銷關(guān)閉或是破產(chǎn)的方法，由存款保險制度善后。

[1]韓鎮(zhèn)，詹原瑞．監(jiān)管資本框架下的中小銀行風險組合管理．現(xiàn)代管理科學，2009（10）．

[2]蔣廣喆．發(fā)展民營中小銀行支持中小企業(yè)發(fā)展．安徽電子信息職業(yè)技術(shù)學院學報，2009（3）．

[3]邱峰．重啟民營銀行正當其時．銀行業(yè)經(jīng)營管理，2013（11）．

[4]游春．開放民間資本創(chuàng)辦民資主體中小銀行芻議．現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2010（12）．

[5]肖月，王學忠．民間資本主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的風險與防范．特區(qū)經(jīng)濟，2010（11）．