（安徽工業(yè)職業(yè)技術學院 安徽 銅陵 244000）

在我國經濟發(fā)展的道路上，對于農村的關注度逐漸增大，農村經濟的發(fā)展出現了新特點、新機遇。對于涉農金融機構、金融產品以及金融服務的管理在新經濟常態(tài)下將會更加嚴格，而構建縣域金融組織體系在此過程中就會顯得尤其重要。通過對金融組織的研究和創(chuàng)新來加強涉農產品、機構、服務管理，從而更好的促進我國縣域金融健康、快速的發(fā)展。

1.我國縣域組織體系發(fā)展現狀分析

1.1 建立農商銀行

起初，我國農村地區(qū)的金融機構就是農村信用社，農村信用社基本上已經遍布了我國各個縣域。但是現在，開始出現高于該組織之上的農商銀行，農商銀行是在農村合作銀行以及農村信用社的基礎上合并建立的，屬于現代化股份制商業(yè)銀行。該銀行有著先進的管理模式、治理模式、明確的產權、合理的股權結構等，在實際運行中達到了良好的效果。首先提供了較為全面的金融服務和金融產品，其次是提高了資金籌集與發(fā)放的規(guī)模和效率，最后是在決策以及傳到機制上速度也有了明顯的提升。

1.2 縣域金融組織體系發(fā)展

目前，我國農村的經濟發(fā)展正在以一種快速的方式發(fā)展，在金融組織上也有了較為明顯的不同。一些縣域農村地址已經建立了城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、新型縣城金融機構、國有企業(yè)銀行、農村合作金融機構等等一些金融組織。這些金融組織體系的不斷發(fā)展，使得涉農貸款的速度大大提高，同時開始出現更多的物權抵押方式[1]。郵政儲蓄銀行在此方面也做出了適當的調整，推出了適合廣大中小企業(yè)融資和農村地區(qū)融資特點的一系列的金融服務產品，更好的為縣域金融的發(fā)展提供了助力。

1.3 新型縣域金融組織建設

在新型縣域金融組織中較為突出的一個組織就是小額貸款公司，據了解，目前，小額貸款公司正在逐步的涌現和發(fā)展。小額貸款公司是在非銀行業(yè)金融機構的支持下建立的一種公司制企業(yè)，其主要經營方式就是吸收其他企業(yè)法人、自然人或其他社會組織的投資，然后進行小額貸款業(yè)務。小額貸款公司的主要特點就是來源渠道較窄；貸款效率與銀行相比更高，手續(xù)簡單；與民間貸款相比更具有安全性、規(guī)范性等。

除此之外，還有一種更為突出的新型縣域金融組織，村鎮(zhèn)銀行。所謂村鎮(zhèn)銀行實際上就是指按照我國相關法律規(guī)定，由銀行業(yè)金融機構發(fā)起并吸收其他投資者投資的、在村鎮(zhèn)設立的、主要為當地金融產品和金融業(yè)務需求者提供金融服務的一級法人機構。在縣域金融組織建設中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展逐漸壯大起來，由最初的四川、甘肅、吉林、內蒙古等六個省試點逐步擴大到全國范圍。目前，我國共構建村鎮(zhèn)銀行的數量已經達到了1300多所，基本上已經保證了每個縣域至少有一家村鎮(zhèn)銀行[2]。

2.我國縣域金融組織中的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不足

相關數據顯示，村鎮(zhèn)銀行在銀行金融機構資產總額中所占的比例還不到1%，這就足夠說明村鎮(zhèn)銀行在銀行金融機構中發(fā)展十分緩慢、使用范圍十分小。在我國村鎮(zhèn)銀行中對于法人治理機構這一塊并沒有足夠的重視，其內部經營、管理還不完善，運行成本較高、經營風險大。在實際了解中發(fā)現村鎮(zhèn)銀行的地域特點和服務定位決定了村鎮(zhèn)銀行很難找到或者是培養(yǎng)高素質的管理人才。總是會存在的狀況就是人才的不足，無法對經濟市場、金融產品、經濟新常態(tài)等進行完整的、適合的分析。另外就是村鎮(zhèn)銀行融資渠道的狹窄，在村鎮(zhèn)銀行中主要的融資渠道就是當地農民的資金、中小企業(yè)的資金以及一些閑置資金，這些都是村鎮(zhèn)銀行的融資來源。但是這些資金不僅數量相對較少，更重要的是這些資金并不僅僅是能夠全部的融資到村鎮(zhèn)銀行中，還會有一些老牌商業(yè)銀行競爭。

2.2 銀行作用未發(fā)揮

在縣域金融組織中一些商業(yè)銀行、政策銀行的作用并沒有完全的發(fā)揮，受到了很大的限制，不能夠對農村經濟發(fā)展提供經濟支持。其中主要的問題有兩方面，一是網點分布不均，在實際調查中了解到多數縣域地區(qū)的商業(yè)銀行、政策性銀行分布不合理，直接導致了使用者數量的減少；二是縣域金融組織所能夠信貸投放的資金較少，涉農貸款數量并不是很高，因為不能夠滿足借貸數量的需求又進一步使得該使用商業(yè)銀行、政策性銀行的人數量大大減少。

2.3 小額貸款公司發(fā)展前景不樂觀

目前，正在發(fā)展中的小額貸款公司的前景并不樂觀，主要原因有：涉農貸款比例較低、資金缺乏、缺少政策支持等。在小額貸款公司中，與涉農有關的金融數據顯示，很少部分的小額貸款公司涉農貸款比例能夠超過50%，小額貸款公司利潤較低，注冊資本較低，而且沒有監(jiān)管機構頒發(fā)的金融牌照，不能夠吸取公眾存款，所能夠獲得資金的渠道很窄，所以，對于小額公司來說，資金短缺也是一大問題。另外，最關鍵的一點就是小額貸款公司缺少相關法律的支持，沒有金融牌照，不在銀監(jiān)部門監(jiān)管范圍，不能在同業(yè)市場上融資，取法吸收公眾貸款等，因為缺少法律的支持，所以其發(fā)展存在很大的阻力[3]。

3.經濟新常態(tài)下促進我國縣域金融組織發(fā)展的對策

3.1 加強農村發(fā)展銀行建設

農村發(fā)展銀行的存在最關鍵的一點就是把政策性金融正式納入到了縣城金融組織的制度安排之中。從實際情況來看，發(fā)展農村銀行確實能夠在一定程度上解決我國三農問題，但是隨著時代的不斷發(fā)展，在經濟新常態(tài)的到來下，農村發(fā)展銀行所起到的作用正在逐步的減少。所以，為了能夠進一步加強農村發(fā)展銀行建設，就必須要盡可能的拓展農村銀行業(yè)務，讓其服務質量、性能、范圍更好。比如說能夠采取的措施有：大力籌集農業(yè)政策性資金，用于扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，通過當地龍頭企業(yè)來帶動周邊中小企業(yè)的發(fā)展，進而有效的帶動整個縣域地區(qū)農業(yè)發(fā)展銀行建設；提高農業(yè)綜合生產能力，提高農業(yè)產品經濟效益，加大涉農資金投入等。

3.2 政策推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要一個良好的政策環(huán)境，對此，建議相關機構出臺一些相關政策，用來推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，必須要明確村鎮(zhèn)銀行的金融服務定位，國家政府需要明令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行服務內容、方向等，然后適當的提供一些優(yōu)惠政策，比如減少稅收、引導企業(yè)資金融入、建立縣域金融專家組，為村鎮(zhèn)銀行提供專業(yè)性的指導以及人才培訓等。其次是可以從考核機制以及監(jiān)管機制入手，在村鎮(zhèn)銀行中內部管理建設存在很大的漏洞，建議相關機構能夠正確的看待這一問題，切實的分析問題所在，然后根據實際情況制定一系列的考核機制和監(jiān)管機制[4]。通過機制的建立能夠有效的規(guī)范村鎮(zhèn)銀行業(yè)務管理、經營管理等行為，同時還能夠有效的規(guī)范信貸流程，提高行業(yè)服務質量，降低借貸風險等。

3.3 優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展環(huán)境

當下，小額貸款公司發(fā)展中所面臨的最主要的問題就是競爭環(huán)境的不公平。對此，必須要從政策、制度這一方面優(yōu)化小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境。首先是要提供一定的法律保障，可在地方立法中明確小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行等金融機構處于同等的法律地位，保證市場競爭起點的一致，進而能夠給予小額貸款公司一定的政策優(yōu)惠。其次是要提高小額貸款公司的涉農貸款比例，可以從農民方面入手，給那些涉農中長期貸款給予一定的稅收優(yōu)惠和財政補貼，這樣一來就能夠保證小額貸款公司中涉農貸款比重的增加。最后還要擴大小額貸款公司的金融渠道，政府可以加強小額貸款公司和銀行之間的業(yè)務合作往來，形成一定的聯合放貸模式，解決小額貸款公司資金來源不足的問題。

3.4 設立土地流轉銀行，建立相應機制

在經濟新常態(tài)的背景下，我國縣域金融嘗試多種轉型，尤其是在金融組織這一方面。當下許多地區(qū)正在嘗試著建立土地流轉銀行。所謂土地流轉銀行該銀行通過支付一定的利息獲取農民資源出讓的土地承包權，然后再以一定的利息進行轉讓，轉讓給那些有意愿接收土地承包權的人。土地銀行的嘗試給我國縣域金融組織的發(fā)展提供了一個方向、一個契機，國家政府也倡導各縣域根據自己本土實際情況嘗試進行土地流轉銀行。另外，土地流轉銀行的建設還必須要政府的相關扶持和幫助，政府要提前做好制度安排，構建農地金融制度，完善新型縣域金融組織的開辟和發(fā)展道路。

我國縣域金融組織雖然目前處于落后的階段，但是隨著我國經濟的進一步發(fā)展和穩(wěn)定，國家對于縣域經濟的發(fā)展逐漸重視，在我國縣域金融組織的優(yōu)化和發(fā)展上提供了一定的扶持，這就意味了我國縣域金融組織的發(fā)展還是有一定的前景的。國家立足于我國經濟發(fā)展實際狀況，對縣域金融組織進行了一定的研究和摸索，不僅推動了我國縣域金融組織的長期、有效的發(fā)展，還很好的推動了我國縣域金融組織的創(chuàng)新。

4.結束語

在經濟新常態(tài)下，國家的發(fā)展目光更應該停留在我國縣域金融組織的發(fā)展上，面對縣域金融組織發(fā)展中的眾多問題，國家更應該著力解決。對此，國家需要做的就是從政策、法律等方面入手，優(yōu)化我國縣域金融組織發(fā)展環(huán)境，實現我國縣域金融組織轉型，探究我國縣域金融組織發(fā)展新模式。同時，需要注意的是，我國縣域金融組織的發(fā)展需要的是國家的宏觀調控，但是當地政府、金融機構等的微觀調控也是不可或缺的。