衛(wèi)泓哲 劉晴

摘要：保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)為其客戶提供服務(wù)以此來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承包等一系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”。經(jīng)過近20年的發(fā)展，目前“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已初具規(guī)模，并對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)合同制度的適用帶來了深遠(yuǎn)的影響，文章就互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)業(yè)的影響和保險(xiǎn)合同制度的適用所產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)業(yè)的影響

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式主要是直銷，即依靠業(yè)務(wù)員與消費(fèi)者面對面，甚至是1對1的交流和溝通。使用此種方式需要一批素質(zhì)優(yōu)良并具有專業(yè)知識的業(yè)務(wù)員付出大量的時(shí)間和精力，并且因?yàn)樗麄兡芙佑|到的客戶的數(shù)量有限，所以效率并不是很高。而互聯(lián)網(wǎng)的興起給保險(xiǎn)企業(yè)提供了一個(gè)突破時(shí)間和空間的契機(jī)，突破人力和財(cái)力的限制而開辟出與更多的客戶接觸的新途徑，目前多數(shù)企業(yè)一般會采用以下三種模式。

第一，由保險(xiǎn)公司建立自己的官方網(wǎng)站，也可以是電商平臺。依托于當(dāng)今高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)為自己建立官方網(wǎng)站并不是一個(gè)難題。事實(shí)上，現(xiàn)如今幾乎所有的保險(xiǎn)企業(yè)都已經(jīng)建立了自己的官方網(wǎng)站。以此種方式拓展自身的銷售渠道，全方位整合企業(yè)資源，提高經(jīng)營效率。在2000年，平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都相繼成立了自己的官方網(wǎng)站。

第二，電子商務(wù)平臺，是指保險(xiǎn)公司通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行推廣，利用其技術(shù)和便利開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此種模式在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速成長中起到了重要的作用，其有一項(xiàng)優(yōu)勢：技術(shù)優(yōu)勢，第三方電商平臺擁有云計(jì)算，大數(shù)據(jù)運(yùn)算等技術(shù)優(yōu)勢，可以通過搜集整理客戶在其平臺上留下的記錄來評估和預(yù)測客戶的需求，調(diào)查客戶消費(fèi)的傾向性，從而使保險(xiǎn)公司的針對消費(fèi)者的推送更為精準(zhǔn)。

第三，完全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在此種模式下保險(xiǎn)公司只在線上進(jìn)行經(jīng)營，從銷售、投保到理賠所有的業(yè)務(wù)流程都在網(wǎng)上完成。目前為止只有眾安保險(xiǎn)公司是完全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其定位在于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的主要范圍也是與互聯(lián)網(wǎng)特別是互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，此種服務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)融入各類企業(yè)、行業(yè)提供了保障，起到了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）對保險(xiǎn)業(yè)的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、銷售模式的變革等方面產(chǎn)生了重大的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與各行各業(yè)的融合已成為未來企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)改造升級的主要方向。可以知道的是目前我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6億多，互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量居全球第一。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念，在科技的幫助下，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等數(shù)據(jù)向所有網(wǎng)民提供與以往不同的碎片化、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，爭取到這類以往所不重視的海量客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)在日常生活中的滲透，保險(xiǎn)業(yè)逐漸呈現(xiàn)多元化增長的趨勢，產(chǎn)生了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的變革，一是產(chǎn)品的多元化；二是服務(wù)的優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)改造了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的營運(yùn)方式，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)重銷售而輕服務(wù)的營運(yùn)模式，不再只重銷售而輕服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶中心模式的變革。使得保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)向客戶提供咨詢、辦理、理賠等服務(wù)；三是銷售的精準(zhǔn)化，保險(xiǎn)企業(yè)通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等對客戶進(jìn)行分析和評估，實(shí)現(xiàn)定制化銷售，提高經(jīng)營效率。

（二）風(fēng)險(xiǎn)

在本質(zhì)上仍屬于金融類范疇的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在與新技術(shù)融合時(shí)會產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)，在大數(shù)據(jù)計(jì)算下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識別能力有所提升，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要通過在線交易完成，這就使得保險(xiǎn)公司難以確定其對應(yīng)的客戶的身份，反過來說消費(fèi)者所獲取的保險(xiǎn)服務(wù)的產(chǎn)品信息的精確性也很難得到保障；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付在給人們帶來便利的同時(shí)也給不法分子打開了方便之門，并不是所有的網(wǎng)民都有極高的安全意識，很有可能操作失誤造成損失等；三是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，單體風(fēng)險(xiǎn)極易演化成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對象范圍廣，而大多數(shù)消費(fèi)者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低并且缺乏相關(guān)知識，在恐慌情緒產(chǎn)生之后容易出現(xiàn)擠兌等現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管方面建議

1. 風(fēng)險(xiǎn)防范

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面應(yīng)在創(chuàng)新與穩(wěn)定之間尋找一個(gè)平衡，在確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下讓保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新模式下進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展。

2. 法律制度的完善

目前保監(jiān)會針對此已經(jīng)出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，但其在數(shù)據(jù)安全、支付結(jié)算等方面的規(guī)定都不夠完善，應(yīng)該在這些方面建立相關(guān)的的規(guī)章制度，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式下對保險(xiǎn)合同的影響

（一）合同締結(jié)階段

1. 對說明義務(wù)的影響

目前《保險(xiǎn)法》出于利益平衡的需要要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立階段承擔(dān)對于格式條款的說明義務(wù)，不同于傳統(tǒng)的當(dāng)面協(xié)商，此項(xiàng)義務(wù)的履行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下已經(jīng)發(fā)生了演變。目前較為通用的做法是保險(xiǎn)公司預(yù)先將各條款的說明內(nèi)容制成電子形態(tài)并加入到承保的程序當(dāng)中，只要投保人跟著指示操作就能夠?qū)@些說明內(nèi)容加以閱讀。

2. 說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)

在上述方式下，保險(xiǎn)公司給出的說明文本實(shí)際上是依據(jù)經(jīng)驗(yàn)預(yù)測投保人可能會提出的問題以及依法需要說明的條款進(jìn)行說明。在此種情況下不宜統(tǒng)一的認(rèn)定為保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了說明義務(wù)而必須對其說明的內(nèi)容進(jìn)行審查，只有當(dāng)其對有關(guān)條款的說明文本足以讓不具有專業(yè)知識的普通人充分理解其含義和后果才能說保險(xiǎn)公司盡到了說明的義務(wù)。在此項(xiàng)下對保險(xiǎn)公司的建議是建立如在線客服等線上咨詢模塊，使得投保者對說明文本存疑或者存在其他問題的情況下能夠及時(shí)的得到解答。

3. 對合同成立與生效的標(biāo)準(zhǔn)的影響

在合同成立和生效標(biāo)準(zhǔn)方面目前說法主要有三種。一是收費(fèi)說。認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)合同成立并生效；二是激活說。此種說法認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在投保人跟隨指示操作，直到最后點(diǎn)擊同意或同等含義操作或者是在操作系統(tǒng)上激活資助保險(xiǎn)卡是保險(xiǎn)合同成立和生效；三是承諾說。上述說法都有各自獨(dú)到的見解和理論上的支持，不過從法理上來看承諾說似乎更具有說服力。因?yàn)楹贤瑢?shí)為雙方當(dāng)事人的合意，在實(shí)踐中須有要約與承諾，根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)銷售新模式的操作特點(diǎn)，可以認(rèn)為保險(xiǎn)公司其向社會公眾公開銷售的保險(xiǎn)的格式合同其實(shí)是其向社會公眾發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的要約，而不是商業(yè)廣告或是要約邀請，因?yàn)榇烁袷胶贤哂写_定的具體的內(nèi)容并受到投保人承諾的約束。而投保人或者說消費(fèi)者按照指示在互聯(lián)網(wǎng)終端上進(jìn)行操作可以視為做出承諾，最終，投保人做出的承諾自互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司，在其收到之時(shí)便可視為保險(xiǎn)合同的成立與生效。

有說法認(rèn)為承諾說與《保險(xiǎn)法》第十三條相矛盾。十三條大意為投保人向保險(xiǎn)人提出要約，保險(xiǎn)人同意后保險(xiǎn)合同才成立，但其想體現(xiàn)的是保險(xiǎn)合同是一種雙方行為，并不必然意味著投保人的保險(xiǎn)要求必須在先，只要保險(xiǎn)公司發(fā)出的格式合同內(nèi)容明確并表示一經(jīng)投保人承諾就受其約束就可認(rèn)定為其為要約，而投保人購買這一保險(xiǎn)的行為構(gòu)成承諾，并且承諾到達(dá)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同即告成立生效。

（二）合同履行階段

1. 對投保人的認(rèn)定的影響

如前文所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式下傳統(tǒng)的面對面的銷售方式已經(jīng)被新的遠(yuǎn)程傳輸技術(shù)所取締，此時(shí)終端操作者、實(shí)際投保者、繳費(fèi)者可能都是不同的人，真實(shí)的投保人身份就難以認(rèn)定。在此情況下就應(yīng)該強(qiáng)調(diào)真正表達(dá)了投保意思，實(shí)施了投保行為并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)的人為投保人，其中實(shí)施投保行為并不是說必然是在終端上的操作者，因?yàn)橛锌赡艽瞬僮髡咧皇谴k人。

2. 對責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定的影響

對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任期限的認(rèn)定在此不再做贅述，鑒于在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下產(chǎn)生了許多新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)內(nèi)容、責(zé)任期限和合同有效期限又各不相同難以一一分析。在此只闡述一個(gè)法律要點(diǎn)，保險(xiǎn)合同作為一種合同，當(dāng)事人之間的約定應(yīng)該優(yōu)于相關(guān)的法律規(guī)定。因?yàn)楹贤请p方當(dāng)事人協(xié)商后得出的一致結(jié)論，根據(jù)意思自由原則，此“在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的合意”應(yīng)當(dāng)受到法律的尊重。

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（作者單位：西南政法大學(xué)）