韓芷玉

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的商業(yè)模式層出不窮，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面、深入的進(jìn)入我們生活中，影響和改變著我們的生活方式，也極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的有效發(fā)展。成果的取得固然重要，但是也會(huì)面臨著很大的問(wèn)題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)的超前性和自發(fā)性的一些行為，導(dǎo)致發(fā)展?fàn)顟B(tài)上出現(xiàn)了很多不良甚至違法的商業(yè)行為的出現(xiàn)，基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的狀況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管成為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展和保持金融體系安全穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 多元化模式 風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式，網(wǎng)上金融業(yè)的興起、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的出現(xiàn)，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。最具特點(diǎn)的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這種金融模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)性成功實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融對(duì)接，為更多的投資者和借貸者之間搭建了信任橋梁。更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的不斷出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)取得如此豐碩成果，同時(shí)也伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題的出現(xiàn)，甚至引起嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，而這些問(wèn)題更值得我們?nèi)リP(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

雖說(shuō)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，取得了有目共睹的成績(jī)，但也是喜憂參半。基于我國(guó)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用體系不完善，法律制度不健全，財(cái)務(wù)監(jiān)管存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)技術(shù)的落后及各方面的配套設(shè)施跟不上等原因，所以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯出來(lái)。

1.信用體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，屬于金融領(lǐng)域的新模式，新業(yè)態(tài)。作為新事物，它的產(chǎn)生伴隨著太多的不確定性和不穩(wěn)定、不可預(yù)測(cè)的安全因素，所以我國(guó)原本的信用體系不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，必然要出現(xiàn)一些安全漏洞。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的低門檻準(zhǔn)則，法律制度不完善，和國(guó)家政策的支持，所以很多不良分子會(huì)因違反互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則的成本低，從而鉆空子參與大量的惡意騙貸，卷款跑路，非法集資，詐騙等活動(dòng)，大大地?fù)p害了相關(guān)人員的利益，也給社會(huì)帶來(lái)了不良的影響。

2.法律制度不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)段，但是相關(guān)的法律還沒(méi)有得到配套，適用于以往傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的法律法規(guī)更多的已經(jīng)不符合這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀了，所以互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)今發(fā)展的問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在給人提供便利的同時(shí)，也是存在著相當(dāng)大的安全隱患，由于其準(zhǔn)入門檻過(guò)低，對(duì)違規(guī)操作的懲罰力度不夠，所以往往在這一部分是違法犯罪者的關(guān)注點(diǎn)，眾籌平臺(tái)也有可能在展出創(chuàng)意者的作品時(shí)致其被抄襲遭受版權(quán)損失等種種問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)監(jiān)管漏洞。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍很廣泛，跨部門，跨業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也普遍存在，所以在財(cái)務(wù)監(jiān)管方面存在很大的困難。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)之間的交叉性不斷增強(qiáng)，各類金融業(yè)務(wù)不斷深入融合。比如銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混合發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)時(shí)常出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，所以在混合發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融下，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)管漏洞，明晰壞賬率以及保護(hù)投資人權(quán)益等舉措應(yīng)該更值得被關(guān)注。

4.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。往往在技術(shù)方面是最容易讓人忽視的，很多人會(huì)過(guò)度信任互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和保密性，但存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不可避免的問(wèn)題，信息系統(tǒng)的安全性很可能會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期不進(jìn)行檢查維護(hù)，導(dǎo)致一些密碼泄露、黑客入侵、用戶的身份信息泄露，甚至賬戶資金被盜的問(wèn)題出現(xiàn)。

三、如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

1.從國(guó)家層面上來(lái)看，正是因?yàn)閲?guó)家缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)新模式，新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的管制，所以才會(huì)滋生欺詐，資金轉(zhuǎn)移等一系列的安全性問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)加大在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，加大懲治不法欺詐行為的力度；健全管理監(jiān)督體制，防止非銀行機(jī)構(gòu)非法挪用用戶的資金；系統(tǒng)防范金融性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格管理信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式，對(duì)相關(guān)部門進(jìn)行定期的管理清查；對(duì)違反交易的業(yè)務(wù)要嚴(yán)格監(jiān)控，嚴(yán)格管制相關(guān)產(chǎn)業(yè)不得對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行非法性不當(dāng)宣傳，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展。

2.從社會(huì)以及企業(yè)來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展業(yè)務(wù)的交叉性極強(qiáng)，有大量的跨行交易及清算業(yè)務(wù)，所以會(huì)造成各個(gè)平臺(tái)或者企業(yè)之間主體分散化，制度不集中，以及解決信息不對(duì)稱等問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間應(yīng)該采用穿透式監(jiān)管方式，明晰各個(gè)行業(yè)的具體運(yùn)行系統(tǒng)，嚴(yán)格執(zhí)行適當(dāng)?shù)闹贫葮?biāo)準(zhǔn)，并要求集團(tuán)建立“防火墻”制度，遵照關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)等方面的監(jiān)管規(guī)定，確保防范風(fēng)險(xiǎn)交織傳染。

3.從個(gè)人方面來(lái)看，對(duì)于我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)和相關(guān)平臺(tái)的運(yùn)行模式，所以由于這方面了解欠缺，往往很多人的權(quán)益會(huì)受到損害。所以于個(gè)人而言，提高自身的相關(guān)知識(shí)素養(yǎng)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的體系內(nèi)容，在生活交際中涉及交易性資產(chǎn)，投資理財(cái)?shù)膬?nèi)容應(yīng)該提高警惕，避免被不法分子竊取資產(chǎn)。在購(gòu)物消費(fèi)這一方面也要更加重視自己財(cái)產(chǎn)的安全性，在支付的同時(shí)要確保自己金融財(cái)產(chǎn)的安全性，避免出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題。

四、總結(jié)

由于技術(shù)的復(fù)雜化，模式多元化，主體分散化等特點(diǎn)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了很多漏洞，給用戶帶來(lái)了很大的不必要的損失，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了不良影響，阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，加強(qiáng)監(jiān)管、防范是互聯(lián)網(wǎng)制度革新的重大難題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的行業(yè)發(fā)展，更完善更系統(tǒng)的監(jiān)督管理機(jī)制在逐漸形成，通過(guò)系統(tǒng)化配套設(shè)施進(jìn)一步得規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，在這個(gè)問(wèn)題上社會(huì)各界人員都在為這互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展建言獻(xiàn)策，引起了很大的反響。從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起發(fā)展至今，經(jīng)過(guò)不斷的更正完善，已經(jīng)取得不小的成就，確保了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，提高消費(fèi)水平，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)起到了促進(jìn)作用。