陳文龍

[摘 要]“生活與百分?jǐn)?shù)”是人教版教材六年級下冊的一個綜合實踐內(nèi)容。通過讓學(xué)生在課前活動時調(diào)查相關(guān)的金融信息，課內(nèi)主要對“2萬元普通儲蓄怎么存，才能收益最大”進(jìn)行深入探討，課后嘗試真實地去銀行存款，就能做到“課外積累實踐經(jīng)驗，體驗金融理財；課內(nèi)反饋綜合信息，探討優(yōu)化方案”。

[關(guān)鍵詞]百分?jǐn)?shù)；生活；體驗；探討

[中圖分類號] G623.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1007-9068（2018）08-0016-02

人教版（2011年）教材涵蓋的金融知識范圍很廣，但在“生活與百分?jǐn)?shù)”這一章節(jié)中，教材卻沒有給出掌握相關(guān)知識以后怎樣設(shè)計合理的存款方案的內(nèi)容，因此無法鍛煉學(xué)生綜合運用數(shù)學(xué)知識解決實際問題的能力。對此，我把教學(xué)向課外延伸，力圖做到“課外積累實踐經(jīng)驗，體驗金融理財；課內(nèi)反饋綜合信息，探討優(yōu)化方案”。

一、開展課前調(diào)查，著力拓展金融知識視野

數(shù)學(xué)學(xué)科的綜合與實踐，需要開放的教學(xué)過程，僅僅靠課堂上的三十五分鐘是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以教師要帶領(lǐng)學(xué)生到生活中去學(xué)習(xí)。學(xué)生在學(xué)習(xí)“生活與百分?jǐn)?shù)”前，需要調(diào)查以下信息：（1）去附近的銀行調(diào)查最新的利率，并與教材第11頁的利率表進(jìn)行對比；（2）了解國家調(diào)整利率的原因；（3）了解什么是教育儲蓄，什么是國債，它們各有什么優(yōu)缺點。調(diào)查的面要求盡可能廣，收集到的信息也要盡可能多。學(xué)生只有獲取豐富的金融信息，才能對自己設(shè)計的存款方案做出合理的解釋。

利率是在不斷變動的，最近一次降息是在2015年10月24日，也就是降低了利率。而國家僅僅是設(shè)定基準(zhǔn)利率，各個銀行在具體執(zhí)行時，可以適當(dāng)?shù)厣细』蛳抡{(diào)，也就是說，各個銀行采用的利率可以是不一樣的。但無論是哪個銀行最新的利率，與教材上2012年的利率相比，降息的幅度都是比較大的。對利率變動背后的深層次原因的探究，也是學(xué)生了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)、增長金融知識的一次很好的機(jī)會。對于普通儲蓄存款，學(xué)生在實際生活中了解得多一些，但教育儲蓄和國債，絕大多數(shù)學(xué)生就沒有聽說過，大多數(shù)教師也沒有購買過。2008年10月起，國家對儲蓄存款利息所得暫停征收個人所得稅，這使得教育儲蓄存款免征利息稅的優(yōu)勢蕩然無存，所以現(xiàn)在購買教育儲蓄的人非常少。國債是國家定期發(fā)行的，利率較高，但不是每天都可以買到，申購量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)行量。

紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。學(xué)生通過采訪銀行專業(yè)人士、電話咨詢、網(wǎng)絡(luò)查詢等方式，獲得了很多信息，掌握了第一手資料。這對于學(xué)生理解數(shù)學(xué)在現(xiàn)實生活中的應(yīng)用價值，以及形成在生活中發(fā)現(xiàn)數(shù)學(xué)、運用數(shù)學(xué)的意識和能力，具有不可忽視的作用。

二、調(diào)查信息反饋，八面來風(fēng)精彩亮點不斷

在課前調(diào)查的基礎(chǔ)上，課堂上學(xué)生進(jìn)行交流匯報，說說自己在調(diào)查過程中的收獲和體會。

【教學(xué)片段1】

生1：我調(diào)查的是中國銀行，活期利率是0.30%，一年期利率是1.75%，兩年期利率是2.25%，三年期利率是2.75%，五年期利率和三年期的是一樣的。

生2：我調(diào)查的是興業(yè)銀行，活期利率也是0.30%，一年期利率是2.00%，兩年期利率是2.75%，三年期利率是3.20%，五年期利率也是3.20%。

生3：我在網(wǎng)上查了渤海銀行的利率，活期利率是0.35%，一年期利率是2.00%，兩年期利率是2.65%，三年期利率是3.25%，五年期利率比三年期的要低，只有3.00%。

生4：我也是在網(wǎng)上調(diào)查的，哈爾濱銀行的利率比其他銀行的利率都稍微高一點，活期利率是0.38%，一年期利率是2.50%，兩年期利率是3.00%，三年期利率是3.85%，五年期利率有4.30%，可惜我們這里沒有哈爾濱銀行。

生5：我媽媽把錢存在支付寶里，利率比銀行的要高一點。

生6：我家把錢放在“招財寶”里，一年的利率約定是4.70%。

生7：我查到中國人民銀行公布的利率，活期是0.35%，一年期是1.50%，兩年期是2.10%，三年期是2.75%，五年期那里畫了一條斜線，沒有規(guī)定的數(shù)據(jù)。

師：國家設(shè)定的是基準(zhǔn)利率，各家銀行在具體執(zhí)行時，可以適當(dāng)上浮或下調(diào)，大家調(diào)查的渠道不同，獲取的信息也不盡相同。

生8：教育儲蓄是一種零存整取、積少成多的儲蓄方式。

生9：國債的利率比普通儲蓄存款的利率高一些?，F(xiàn)在3年期國債的年利率是4.00%，5年期國債的利率是4.42%。

這樣，在互通有無、互相補充中，匯總而得的最新利率和利率調(diào)整信息就越來越完整。學(xué)生不僅知道了多家銀行的存款利率，而且會對這些利率進(jìn)行對比，如果有存款的需要，就可以選擇利率較高的銀行。

三、課堂教學(xué)順暢，優(yōu)化方案設(shè)計水到渠成

通過課前調(diào)查與調(diào)查反饋，學(xué)生從宏觀上了解到利率是根據(jù)實際需求不斷調(diào)整的，也明白具體到個人的實際需求以及選取理財方式時，要慎重選擇。

【教學(xué)片段2】

師：李阿姨要把2萬元錢存6年，銀行提供了三種類型的理財方式：普通儲蓄存款、教育儲蓄存款、購買國債。請你設(shè)計一個存款方案，使六年后的收益最大。由于教育儲蓄存款是零存整取，利率優(yōu)勢也不明顯，能否成功購買到國債又存在不確定性，所以我們把重點放在設(shè)計不同存期組合的普通儲蓄存款方案，使收益最大化。

生1：我想先存三年，三年到期后，取出來連本帶利再存三年。

師：你為什么想到存2次三年的呢？

生1：因為三年期的年利率最高。

生2：我想一年一年地存，因為一年到期取出來后，第二年的本金就不是2萬元了，這樣幾年下來，本金會像滾雪球那樣越來越大，最后獲得的利息也會越來越多。

師：兩位同學(xué)說的都有一定的道理，比較這兩種方案，在存期上有什么區(qū)別？

生3：三年三年地存，分成2次存，每次的存期較長，比較集中；一年一年地存，分成6次存，每次的存期較短，比較分散。

生4：存6年還有很多組合的方式，有2+2+2，1+2+3，1+1+1+3，1+1+2+2，1+1+1+1+2。

生5：你說的這五種方案與前面兩種方案相比，既不是最集中的，也不是最分散的。

生6：那么這五種方案能獲得的利息可能在前兩種方案之間。

生7：我們把這些方案最終能獲得多少利息算一算，就知道哪種方案最合理了。

這些方案在成型之前，學(xué)生已經(jīng)歷了一場頭腦風(fēng)暴。由于銀行沒有6年的存期，所以就要對存期進(jìn)行組合，學(xué)生提出了七種組合方式。

這七種組合方式有什么區(qū)別？三年三年地存是最集中的，一年一年地存是最分散的，如果要給七種方案排序，那么這兩種方案肯定是一個收益最大，另一個收益最小。這樣就相當(dāng)于抓住了兩個極端，確定了收益最高和最低的范圍，也確定了其他幾種方案的最終收益會介于這兩者之間。

這樣一來，學(xué)生在設(shè)計存款方案時，會有選擇地進(jìn)行設(shè)計，把重點放在了三年三年地存和一年一年地存，而不是漫無目標(biāo)地把各種方案都平均用力，這樣的設(shè)計活動充滿了濃濃的數(shù)學(xué)本味。

四、落實課外實踐，全面提升學(xué)生綜合能力

【教學(xué)片段3】

師：我們通過計算認(rèn)識到存的時間長一點，比分成一年一年地存入所獲得的利息多，存期越長，收益越高。那么在實際生活中，是不是都需要采用三年期的存款方案呢？

生1：不一定的，如果這筆錢我們近期就要使用，存期就要短一點。

生2：是的，對于李阿姨的存款方案，我們只是考慮了怎樣使收益最大，她的這筆錢是打算6年后才使用的。

生3：我爸爸說，現(xiàn)在的銀行利率已經(jīng)很低了，有可能明年或后年會上漲，如果今后利率上調(diào)，那么現(xiàn)在的長期存款還是按現(xiàn)在的利率來計算，就不劃算了。

生4：我家是每月存一筆一年期的錢，這樣的話，無論哪一個月要用錢，都可以到銀行里去取出來，比活期存款利息高多了。

師：針對你自己讀大學(xué)所需的費用，你們可以和爸爸媽媽一起設(shè)計一個存款方案，把你的壓歲錢或零花錢拿到銀行去真實地存一次。先自己算一算，你打算存多少本金？存期是幾年？利率是多少？到期后會有多少利息？和銀行的工作人員再探討一下，你會有更深切的感受。

生5：我的壓歲錢可以像李阿姨那樣三年三年地存，每月剩余的零花錢可以用零存整取的方式，積少成多，這樣我大學(xué)一年的學(xué)費應(yīng)該夠了。

如果說課堂教學(xué)還停留在“紙上談兵”的層面，那么課外實踐無疑是對學(xué)生綜合實踐能力的“實戰(zhàn)演練”。紙上計算是相對虛擬的，實際存款卻是要拿出真金白銀的，學(xué)生肯定會更用心地去思考：怎樣才能在本金同樣的情況下獲取更多的利息。如果存款數(shù)額較大，現(xiàn)在的銀行還會綜合考慮學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，提供個性化的存款設(shè)計方案，學(xué)生將會對怎樣合理存款獲得更多的實踐感悟。

縱觀整個綜合實踐活動，學(xué)生在調(diào)查研究中不僅依靠傳統(tǒng)的調(diào)查方式（對家長、銀行專業(yè)人士進(jìn)行采訪和咨詢），進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+時代”的學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)也能夠掌握非常龐大的信息量，所以在課堂上才能有精彩的互動探討，學(xué)生才能綜合運用調(diào)查得到的信息優(yōu)化存款方案，而通過課外實踐，學(xué)生有了親身體驗，也就使得數(shù)學(xué)課堂走向了社會，從而幫助學(xué)生積累實踐活動的經(jīng)驗。

（責(zé)編 金 鈴）