付 娉

（中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行，新疆 烏魯木齊 830002）

2012年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場(chǎng)上新業(yè)態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)性發(fā)展也得到快速發(fā)展，逐步分化為第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融等新型金融模式［1］，成為金融行業(yè)中一種新型融資業(yè)態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)30%以上的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)跑路、停業(yè)和提現(xiàn)困難等金融違約問(wèn)題，嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)秩序，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時(shí)也暴露出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展滯后等問(wèn)題。在此背景下，推動(dòng)建立完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)迫在眉睫，建立過(guò)程中對(duì)遠(yuǎn)期如何將其與傳統(tǒng)央行建立的征信系統(tǒng)進(jìn)行融合，以全面反映信息主體風(fēng)險(xiǎn)狀況目前值得思考。

一、我國(guó)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的必要性

（一）有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雙方行為

建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)和多模式下客戶金融信用數(shù)據(jù)共享和查詢?yōu)槟繕?biāo)［2］，更加全面地搜集企業(yè)和個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融行為數(shù)據(jù)，對(duì)其信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行貸款決策。有助于形成信用信息更加透明的平臺(tái)，消除互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息不對(duì)稱，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雙方金融交易行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

（二）有利于完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融征信是征信體系的重要組成部分，是傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充，有利于推動(dòng)建立更加完善、信用信息更加全面的征信體系。同時(shí)，與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)融合發(fā)展，共同筑牢征信體系，能更好地防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有利于更好地服務(wù)于小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)

新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速由高速轉(zhuǎn)入中高速。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新時(shí)代背景下，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有重要意義，然而小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中將繼續(xù)發(fā)揮重要作用［3］。由于小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面的不足，導(dǎo)致其在商業(yè)銀行融資受到制約或融資成本大幅提高［4］?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展需要小微企業(yè)支持，也可以解決小微融資難問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建設(shè)有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，消除小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間信息不對(duì)稱，更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融配置方式的效率，服務(wù)小微企業(yè)融資和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低融資成本。

（四）有利于保護(hù)信息主體隱私權(quán)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展征信實(shí)踐時(shí)，存在過(guò)度收集征信對(duì)象互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，侵犯信息主體隱私權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)和發(fā)展，將有利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集和征信要素進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，能更好地保護(hù)信息主體隱私權(quán)，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益，完善征信市場(chǎng)法制化環(huán)境。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)融合存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)能力較差

互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻較低，除較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（如阿里金融、騰訊微眾銀行等），多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)建設(shè)存在信息技術(shù)不成熟、平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)能力不夠?qū)I(yè)等問(wèn)題，平臺(tái)軟硬件條件以及資金安全性方面仍有不足。迅速增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和從業(yè)人員數(shù)量，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)很多缺乏金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力人員［5］。

（二）各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一，共享難度大

一是阿里小貸、百度金融、京東金融等諸多互聯(lián)網(wǎng)公司均開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，各公司掌握自有客戶的信用數(shù)據(jù)，各公司對(duì)客戶消費(fèi)、銷售數(shù)據(jù)等方面的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。二是互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)還未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，導(dǎo)致各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間、互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)和傳統(tǒng)征信系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享難度大，各融合主體之間出現(xiàn)信息孤島，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增加，跨平臺(tái)違約行為時(shí)有發(fā)生。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)不完善

2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定了傳統(tǒng)征信系統(tǒng)采集信息的范圍，但未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融征信采集信息的監(jiān)管。2015年出臺(tái)的《關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的若干意見(jiàn)》多方面支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為征信體系建設(shè)指明方向，將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，但對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的《電子商務(wù)法》、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定位和征信行為無(wú)法受到規(guī)范，征信模型涵蓋信息涉及客戶隱私情況經(jīng)常發(fā)生［6］。

（四）中央銀行傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)融合梗阻多

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信尚屬發(fā)展初期，與中央銀行征信系統(tǒng)關(guān)系尚未理清，兩者是否融合，融合模式和路徑還有待研究，互聯(lián)網(wǎng)金融征信接入中央銀行傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)的方式和方法尚在探索。在互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展成熟前期，兩者的融合面臨技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一，兩者的融合研究尚無(wú)，沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)，就不會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)足發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的國(guó)際比較與經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）歐盟模式——政府主導(dǎo)型

歐盟模式是由中央銀行或金融管理部門建立中央信貸登記系統(tǒng)，由政府出資，不以贏利為目的，建立全國(guó)范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，信用信息服務(wù)于商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管［7］。歐盟國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度雖各不相同，但均通過(guò)特定金融技術(shù)和模式創(chuàng)新補(bǔ)充、修訂現(xiàn)有法律給予鼓勵(lì)和扶持。如德國(guó)以傳統(tǒng)金融法規(guī)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和銀行，制定專門法規(guī)降低第三方支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。既不會(huì)沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，又推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。歐盟征信機(jī)構(gòu)建立了欺詐案件信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，利于企業(yè)降低信用風(fēng)險(xiǎn)，便于監(jiān)管部門抓獲洗錢犯罪分子，監(jiān)測(cè)和防范欺詐行為。

（二）美國(guó)模式——市場(chǎng)主導(dǎo)型

美國(guó)征信機(jī)構(gòu)采取市場(chǎng)化的第三方獨(dú)立運(yùn)行模式，私人或公司以贏利為目的設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，按照客戶委托，提供有償查詢服務(wù)。收集數(shù)據(jù)范圍廣，涵蓋內(nèi)容全面，對(duì)金融市場(chǎng)參加者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，數(shù)據(jù)庫(kù)持續(xù)跟蹤客戶，動(dòng)態(tài)反映客戶信用變化情況。同時(shí)，以向需要調(diào)查客戶信用的金融機(jī)構(gòu)出售客戶信用記錄資料為重要服務(wù)。

美國(guó)制定了一系列監(jiān)管法案對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)監(jiān)管體系最大特點(diǎn)是各部門和層級(jí)間相互協(xié)作。如P2P監(jiān)管法律基礎(chǔ)由證券、銀行監(jiān)管法律和消費(fèi)者保護(hù)法律構(gòu)成；第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管涉及財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款、保險(xiǎn)公司等多個(gè)部門［8］。美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局和消費(fèi)者金融保護(hù)局聯(lián)合開(kāi)通多種渠道，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴平臺(tái)，推進(jìn)民間監(jiān)管。美國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展較成熟，信用局擁有每位公民的信用分?jǐn)?shù)，依據(jù)個(gè)人信用記錄，合理地對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）日本模式——會(huì)員制

日本征信公司較多，“帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行”是最大的企業(yè)征信公司，典型的三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)包括全國(guó)銀行個(gè)人信息中心、株式會(huì)社信用信息中心和株式會(huì)社日本信息中心［9］。日本由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立信用信息中心，搭建互換平臺(tái)，會(huì)員間信用信息可以共享，只收取成本費(fèi)。日本模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管要求少，將大數(shù)據(jù)提升到國(guó)家戰(zhàn)略層次，鼓勵(lì)技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，出臺(tái)了《貸金業(yè)法》《出資法》《利息限制法》等法案，為了規(guī)范非銀行民間金融公司資金借貸行為。

（四）經(jīng)驗(yàn)啟示

1.采取政府主導(dǎo)型征信體系發(fā)展模式。我國(guó)征信市場(chǎng)還處于起步階段，仍以央行建立的征信系統(tǒng)為主，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)作為近兩年進(jìn)入征信市場(chǎng)的角色，在法律制度、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面還處于初級(jí)階段，根據(jù)三種模式特點(diǎn)的分析，采取政府主導(dǎo)型征信體系發(fā)展模式更符合我國(guó)國(guó)情和征信市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程。

表1 征信體系模式與特點(diǎn)［10］

2.修訂完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的法律規(guī)章。根據(jù)各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之前，必須要有完善的法律制度作為監(jiān)管依據(jù)，明確監(jiān)管部門和監(jiān)管方式、規(guī)定機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制等；還要有規(guī)范性文件作為運(yùn)行制度，統(tǒng)一各互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的金融技術(shù)和模式、數(shù)據(jù)共享和產(chǎn)品服務(wù)等，為遠(yuǎn)期與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合建立基礎(chǔ)。

3.要有完善的信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制。一方面借鑒各種模式經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)應(yīng)以保護(hù)信息主體權(quán)益為前提，在尊重公民隱私前提下開(kāi)展信息采集和產(chǎn)品服務(wù)。另一方面可聯(lián)合開(kāi)通多種渠道，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴平臺(tái)，推進(jìn)民間監(jiān)管，為信息主體提供暢通的異議和投訴渠道。

4.實(shí)現(xiàn)各平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)共享和融合。借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“信息孤島”現(xiàn)狀，可通過(guò)政府部門或成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，建立統(tǒng)一的信息中心，對(duì)加入信息中心的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信數(shù)據(jù)可實(shí)行共享，實(shí)現(xiàn)信息共享最大化。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)模式和融合構(gòu)想

（一）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)模式選擇

1.政府主導(dǎo)模式。中國(guó)人民銀行建立了較為成熟的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，有管理征信業(yè)務(wù)、引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也負(fù)有推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的職責(zé)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多元化發(fā)展，在保證數(shù)據(jù)安全性的前提下，政府和人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信方面做了大量研究和初步嘗試，互聯(lián)網(wǎng)金融征信借助傳統(tǒng)金融征信體系得到了初步發(fā)展。實(shí)踐表明，在我國(guó)借鑒政府主導(dǎo)型模式，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信具有可行性。

2.主體定位。（1）政府層面。政府金融監(jiān)管部門在征信體系建設(shè)中扮演制度設(shè)計(jì)、執(zhí)法監(jiān)管等角色［11］。如推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的制定，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)發(fā)展模式，引導(dǎo)具有一定技術(shù)水平的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融征信業(yè)務(wù)，豐富征信市場(chǎng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)的健康發(fā)展，保證互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。（2）行業(yè)層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信除了促進(jìn)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，還應(yīng)承擔(dān)政府與企業(yè)的連接紐帶功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以通過(guò)成立行業(yè)協(xié)會(huì)商定建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用信息共享，引導(dǎo)形成操作性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和征信模型。（3）企業(yè)層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)是從事互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)的主體，作為接觸征信對(duì)象和征信需求方，用征信產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系發(fā)展。

圖1 政府主導(dǎo)模式下政府、行業(yè)和企業(yè)的關(guān)系圖

（二）政府主導(dǎo)模式下互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)融合

1.兩者融合的必要性分析。（1）全面反映征信對(duì)象的信用狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)融合，一是可促進(jìn)傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)完善，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和征信系統(tǒng)的發(fā)展；二是可使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)獲得征信對(duì)象更加全面的信用狀況報(bào)告，統(tǒng)一平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化征信體系更加全面、科學(xué)、合理，可以使信用狀況較好的對(duì)象獲得更優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，讓金融企業(yè)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。（2）提升互聯(lián)網(wǎng)金融資金配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)的融合，將小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入到傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)中，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融資金配置效率，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，共同促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)改革，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。（3）提升金融市場(chǎng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)的融合，更全面地反映征信對(duì)象信用狀況，可提高金融行業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，抵御和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)改革發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放［12］。

2.兩者融合的可行性。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融作為金融中介發(fā)揮資金配置作用的本質(zhì)無(wú)差異。傳統(tǒng)金融征信與互聯(lián)網(wǎng)金融征信均是在獲得征信對(duì)象信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)征信對(duì)象整體信用狀況的過(guò)程。從征信目的、對(duì)象，資金流動(dòng)規(guī)律方面來(lái)看，只是在金融資金提供的主體、資金融通依托的平臺(tái)、資源整合方式、技術(shù)等方面有所差異。（2）關(guān)系定位和制度保障為融合提供保障。從互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)構(gòu)建和數(shù)據(jù)報(bào)送角度看，其與傳統(tǒng)征信是一致的。互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)的融合主要是制度層面的障礙，如果解決了兩者的定位，具備了完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，則增加了互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)融合的可能性。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)融合模型。如圖2所示，互聯(lián)網(wǎng)金融征信對(duì)象主要是企業(yè)和個(gè)人，包含多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式及行為數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融征信模型與大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人貸款和消費(fèi)信用信息進(jìn)行記錄，分析償債能力，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信的市場(chǎng)主體主要是：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)，采取政府主導(dǎo)、企業(yè)推動(dòng)和行業(yè)治理的模式。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)融合模型

傳統(tǒng)金融征信通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的信貸記錄以及公共記錄的采集，借助于金融機(jī)構(gòu)商業(yè)貸款記錄系統(tǒng)反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，將相關(guān)信息在信用報(bào)告中呈現(xiàn)［13］。傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)是由中央銀行主導(dǎo)，信用報(bào)告也由人民銀行征信中心提供，可作為互聯(lián)網(wǎng)金融征信的強(qiáng)大后盾，實(shí)現(xiàn)中央銀行主導(dǎo)下的體系融合。通過(guò)尋找兩者的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)兩種模式的有效融合，打通互聯(lián)網(wǎng)金融征信與傳統(tǒng)金融征信信息傳輸和共享通道，不僅可以全面反映征信對(duì)象的信用狀況，而且可以建立更加全面的金融征信系統(tǒng)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)金融征信系統(tǒng)融合發(fā)展的建議

（一）加快完善征信相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)該盡快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套措施，并在此基礎(chǔ)上完善與征信活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)，覆蓋對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管，明確征信行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式、法律責(zé)任；信用信息的征集范圍、征信對(duì)象，征信產(chǎn)品的傳播路徑、傳播范圍；信用信息采集、分析、整理、披露、使用過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任承擔(dān)，由于信息失真，給信用當(dāng)事人造成損害的責(zé)任追究制度；消費(fèi)者隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)等。以此規(guī)范中國(guó)征信活動(dòng)，為征信市場(chǎng)的健康發(fā)展提供有效的法律保障。

（二）發(fā)揮監(jiān)管部門的主導(dǎo)作用

明確監(jiān)管部門，并確定該監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的地位。研究制定相關(guān)政策和法律法規(guī)，創(chuàng)新建設(shè)和監(jiān)管思路，引導(dǎo)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，提升管理水平，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)發(fā)展成熟，相關(guān)法律法規(guī)完善的情況下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)的融合。

（三）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

傳統(tǒng)征信系統(tǒng)已經(jīng)較為成熟，并已在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，要實(shí)現(xiàn)融合，首先在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)中，需要加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的頂層設(shè)計(jì)工作，統(tǒng)籌考慮互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)自身建設(shè)以及傳統(tǒng)征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系融合兩個(gè)問(wèn)題，為遠(yuǎn)期的融合提供基礎(chǔ)保障?？梢詮男袠I(yè)準(zhǔn)入和財(cái)稅政策等多方面來(lái)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展企業(yè)合作，通過(guò)成立協(xié)會(huì)平臺(tái)協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)征信的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題，準(zhǔn)許具有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信技術(shù)水平的企業(yè)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化制定，逐步推動(dòng)成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化步伐不斷加快的基礎(chǔ)上，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系制度和技術(shù)層面的完善和發(fā)展。

（四）加強(qiáng)金融相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

征信系統(tǒng)建設(shè)的核心工作包括對(duì)信息數(shù)據(jù)的采集、整理、保存、加工等行為的規(guī)范，而數(shù)據(jù)的采集、整理、加工、傳輸?shù)榷夹枰ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。因此，要加強(qiáng)與金融相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在建設(shè)中強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)在加工、儲(chǔ)藏、傳輸?shù)冗^(guò)程中的安全，而且基礎(chǔ)設(shè)施要滿足對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的處理，實(shí)現(xiàn)金融征信系統(tǒng)最初環(huán)節(jié)的高效運(yùn)行。

（五）做好互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)和融合中的信息主體權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多數(shù)從事網(wǎng)絡(luò)借貸或者擁有電商平臺(tái)，掌握了消費(fèi)者眾多隱私信息。在從事互聯(lián)網(wǎng)征信信息采集、加工、整理中要厘清信用信息和隱私信息，對(duì)征信采集和征信要素進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，以保護(hù)信息主體隱私權(quán)，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益為主線，更好地完善征信市場(chǎng)法制化環(huán)境。

（六）科學(xué)引導(dǎo)市場(chǎng)化互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展

政府管理部門可通過(guò)財(cái)稅優(yōu)惠政策以及征信行業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)等方式，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與到行業(yè)協(xié)會(huì)中，參與制定互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，做到企業(yè)自律、行業(yè)自律，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)健康發(fā)展［14］。結(jié)合中國(guó)國(guó)情，為市場(chǎng)規(guī)模較大、管理規(guī)范、創(chuàng)新能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供優(yōu)惠政策支持，科學(xué)引導(dǎo)，加速培育部分成長(zhǎng)前景好的互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的需要。

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