【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國進入了高速發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以突破傳統(tǒng)金融時空局限，將成為推進我國普惠金融的重要途徑，但仍面臨供給不平衡、傳統(tǒng)心理因素、基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融正通過多樣的途徑推進在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。本文將分析互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑與模式，提出使互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 農(nóng)村金融

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國掀起發(fā)展的狂潮，互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛上線，傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與競合之下逐漸被互聯(lián)網(wǎng)化，迎來了發(fā)展的新階段。2014年以來，中央多次發(fā)布文件，指出要推進普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有突破時空局限的優(yōu)勢，是推進普惠金融的重要渠道，越來越多的人習(xí)慣于借助互聯(lián)網(wǎng)進行支付、存儲、投資等金融業(yè)務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，其發(fā)展呈現(xiàn)著空間上的不平衡，——互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平顯著低于城鎮(zhèn)地區(qū)。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、智能手機的普及、電子商務(wù)的規(guī)模擴大以及相關(guān)政策的推動，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。

第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面實力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看，一方面，隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升，但目前針對“三農(nóng)”的理財產(chǎn)品缺乏，針對“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面，受傳統(tǒng)意識、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響，部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)條件相對缺乏。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備缺乏，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑

在農(nóng)村實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進程中，專門針對“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對“三農(nóng)”的主要的市場主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺，涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險公司等。與此同時，并非專門針對“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付機構(gòu)等，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關(guān)鍵性作用。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務(wù)。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險、理財?shù)确?wù)。

（二）電商平臺開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點工作，通過在農(nóng)村設(shè)立站點與服務(wù)中心、開展網(wǎng)絡(luò)代購等業(yè)務(wù)，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺為“三農(nóng)”提供服務(wù)

一些專注“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸服務(wù)。目前，為“三農(nóng)”提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍處于初步發(fā)展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競爭機制。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)推出針對“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供多樣化、場景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年，農(nóng)業(yè)部啟動實施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險行動計劃，整合國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，越來越多的保險公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險”上來。中國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司——安信保險，由傳統(tǒng)線下保險公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險，其服務(wù)范圍由上海擴展至全國。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的上線，“三農(nóng)”將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作，提供新型支付服務(wù)

近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務(wù)的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務(wù)機構(gòu)，開展“助農(nóng)取款服務(wù)點+移動支付便民服務(wù)點”模式的試點工作，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費、固話費、手機費繳費等便民服務(wù)的覆蓋。此外，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費，從而加入電子支付的隊伍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高農(nóng)村偏遠地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵農(nóng)村居民購買智能手機等移動客戶端，為進一步擴張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)民的實際需求及實際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場景式服務(wù)。同時要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，主動深入農(nóng)村群眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實際生產(chǎn)、生活難題。

（三）完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同補充的農(nóng)戶信用體系，來推動農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

（四）加強對農(nóng)村居民的宣傳和教育

當(dāng)前農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識水平、對電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，開展一系列優(yōu)惠、教育活動等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。

（五）加強監(jiān)管

農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)尤為薄弱，農(nóng)民收入水平較低，承受風(fēng)險能力弱，且網(wǎng)絡(luò)安全意識較為薄弱，容易受欺騙。應(yīng)加快完善以“三行一會”為主體，互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)、金融機構(gòu)共同完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效率，掃除監(jiān)管盲區(qū)；不斷完善相關(guān)法律、制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

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作者簡介：徐超（1996-），女，漢族，本科在讀，研究方向：金融。