張樹琦

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場競爭日益激烈，為了在激烈的市場競爭中處于有利地位，商業(yè)銀行意識到只有及時調(diào)整經(jīng)營策略，才能解決不斷出現(xiàn)的新問題新困難，才能促進(jìn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。進(jìn)入新的歷史時期以來，商業(yè)銀行必須盡快完成轉(zhuǎn)型升級，提高自身綜合經(jīng)營能力才能有效應(yīng)對不斷加劇的市場競爭。本文首先研究了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向，接著提出了新型經(jīng)營策略。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 城市商業(yè)銀行 經(jīng)營策略

隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式也受到了一定程度的影響，在一定時期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)階段性回落，同時我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的新問題，所以在新的歷史時期，城市商業(yè)銀行只有及時調(diào)整經(jīng)營策略才能適應(yīng)新時代的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)的問題

（一）不具備規(guī)模擴(kuò)張空間

在過去三十年內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求自商業(yè)銀行獲得大量貸款，同時在利率管制與固定利差政策的作用下，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，獲得更多的儲蓄資金，不斷增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但最近幾年，我國經(jīng)濟(jì)增長速度下滑，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境發(fā)生了一定的變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再需要大量的商業(yè)貸款，如果商業(yè)銀行一味應(yīng)用傳統(tǒng)經(jīng)營模式則會出現(xiàn)更多的經(jīng)營問題，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會導(dǎo)致經(jīng)營成本的不斷上升，同時利率市場化使商業(yè)銀行獲得的利潤不斷減少，商業(yè)銀行為了壓縮成本投入只能減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其經(jīng)營規(guī)模同時也受到了一定程度的影響。

（二）獲得的凈利潤不斷減少

在利率市場化改革進(jìn)行過程中，商業(yè)銀行獲得的利潤不斷減少，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)營模式已與時代發(fā)展不相適應(yīng)。在過去較長時期內(nèi)，商業(yè)銀行完全依靠利差獲得較高的收益，但由于存貸利差不斷減少，企業(yè)擁有的融資途徑不斷增多，而對商業(yè)銀行的依賴日益減輕，進(jìn)一步引起商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的減少。

（三）出現(xiàn)了大量的信貸風(fēng)險

在過去較長時期內(nèi)，商業(yè)銀行認(rèn)為只有不斷壯大經(jīng)營規(guī)模才能獲得更高的收益，因此將大量貸款投向于經(jīng)濟(jì)主體，甚至沒有認(rèn)真考察其償債能力，不但為商業(yè)銀行造成了大量的不良貸款，而且也使自身面臨的經(jīng)營風(fēng)險日益加大。

（四）商業(yè)銀行間的競爭不斷加劇

受過去壯大經(jīng)營規(guī)模思想的影響，各種形式的商業(yè)銀行大多選擇“大客戶”為貸款目標(biāo)，其確定的經(jīng)營目標(biāo)大體一致，提供的產(chǎn)品與服務(wù)大體相同，不同商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中取得優(yōu)勢，只能不斷壓低放貸利率，進(jìn)一步導(dǎo)致自身獲得的利潤不斷減少。其營銷手段過于簡單，不但使金融資源不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，而且也制約了自身創(chuàng)新能力的發(fā)展。一味依靠存款業(yè)務(wù)達(dá)不到客戶的需求。只提供信貸服務(wù)已與當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主體融資方式不相適應(yīng)。過多依靠信貸資產(chǎn)策略不能滿足客戶資產(chǎn)規(guī)模不斷增長的要求。如果商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還處于坐等客戶上門的經(jīng)營模式，則會被快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融所淘汰。

（五）綜合經(jīng)營能力不高

當(dāng)前，金融市場參與主體不斷涌現(xiàn)，隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、民間借貸、外資銀行等各種各樣的主體進(jìn)入金融市場，對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成了極大威脅。如果國內(nèi)融資規(guī)模不會發(fā)生大規(guī)模的變化，那么將會隨著大量社會融資主體的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行將會在激烈的市場競爭中處于劣勢，因此，商業(yè)銀行只有提高自己的綜合經(jīng)營能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能獲得穩(wěn)定發(fā)展。

總之，我國商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了明顯變化，如果一味依靠傳統(tǒng)經(jīng)營模式則會被快速發(fā)展的時代所淘汰，因此只有及時創(chuàng)新經(jīng)營管理模式、調(diào)整經(jīng)營策略，才能應(yīng)對出現(xiàn)的各種新問題。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營方向

（一）實(shí)行差異化發(fā)展

人們常說的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，主要指的是增長速度、結(jié)構(gòu)調(diào)整、前期刺激政策三個方面的變化。城市商業(yè)銀行主要針對城市中的中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市居民提供金融服務(wù)。新常態(tài)為城市商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)會，但同時也需面對激烈的市場競爭。在這種形勢下，城市商業(yè)銀行只有及時制訂差異化發(fā)展策略，防止出現(xiàn)行業(yè)間的不良競爭，才能在自身資源與經(jīng)營管理能力方面實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。所謂差異化主要指的是在不同地區(qū)、不同客戶、不同產(chǎn)品、不同服務(wù)等四個方面提供不同的服務(wù)。對于城市商業(yè)銀行來說，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的關(guān)鍵是選擇客戶、提供差異化服務(wù)。在明確自身服務(wù)客戶群的前提下，為其提供專業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)造自身金融服務(wù)品牌。城市商業(yè)銀行不具備充足的資源，因此其產(chǎn)品創(chuàng)新存在一定的難度，過多依賴產(chǎn)品創(chuàng)新也不能推動企業(yè)差異化發(fā)展。所以還需依靠服務(wù)本質(zhì)，真正將客戶需求放在第一位，著力提高服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)策略。

（二）開展精細(xì)化運(yùn)作

當(dāng)前，銀行利率處于波動期，筆者認(rèn)為其必將實(shí)現(xiàn)市場化發(fā)展，在這種形勢下，城市商業(yè)銀行為了在存貸款市場站穩(wěn)腳跟，存貸款利差不斷減少，所以只有實(shí)行精細(xì)化管理，走規(guī)模發(fā)展之路才能獲得新生。這種策略有利于加快商業(yè)銀行的運(yùn)行速度，節(jié)約運(yùn)行成本，防止耗費(fèi)大量的資源能源。大多城市商業(yè)銀行由于需要應(yīng)對過高的負(fù)債成本，其經(jīng)營壓力不斷加大，因此實(shí)行精細(xì)化管理與新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致。城市商業(yè)銀行要認(rèn)識到成本收益的重要性，不斷壓縮經(jīng)營成本。由于收入不斷減少所以商業(yè)銀行必須及時調(diào)整經(jīng)營策略，而利用精細(xì)化管理可以使自身資源發(fā)揮最大的作用，可以利用投入較少的資源獲得更多的收益。

（三）傾重社交化發(fā)展

當(dāng)前，由于大量社交媒體的涌現(xiàn)，對銀行客戶的行為造成了一定的影響，同時銀行服務(wù)方式也暴露出大量的問題，實(shí)現(xiàn)移動化與社交化發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)該考慮的首要問題，城市商業(yè)銀行可以結(jié)合多種優(yōu)勢創(chuàng)建金融服務(wù)社區(qū)，主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：第一，結(jié)合網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行的大力推廣，將自身個性化服務(wù)與定制化產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前，以獲得廣大客戶的認(rèn)可；第二，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)小型化與社區(qū)化發(fā)展，可以為廣大客戶提供安全性高、附加值高的金融產(chǎn)品。

（四）實(shí)現(xiàn)綜合化運(yùn)營

如果商業(yè)銀行一味依靠利差來獲得一定的收入，則會與快速發(fā)展的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式相脫節(jié)，因此城市商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展、不斷開拓營銷途徑。城市商業(yè)銀行的綜合化要講究一定的策略，實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展是為了解決自身存在的各種問題，是為了有效利用自身資源，是為了更好地為客戶提供各種金融服務(wù)。筆者認(rèn)為城市商業(yè)銀行的綜合化可謀求與傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，以達(dá)到合作共贏的效果。

三、新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營方法

（一）發(fā)揮戰(zhàn)略導(dǎo)向性功能

當(dāng)前，大多城市商業(yè)銀行已經(jīng)意識到戰(zhàn)略規(guī)劃的重要性，而且在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，城市商業(yè)銀行必須要重新確定自身經(jīng)營方向。首先要制訂合理的發(fā)展戰(zhàn)略，要正確評估當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境與銀行業(yè)的發(fā)展；要合理明確自身經(jīng)營實(shí)力與管理能力，才能有效確定目標(biāo)客戶群、自身經(jīng)營范圍、差異化戰(zhàn)略；再有，城市商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，不但要做到合理配置自身資源，而且要在戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下使擁有的資源發(fā)揮最大的作用。從而在戰(zhàn)略目標(biāo)的指導(dǎo)下，完成戰(zhàn)略經(jīng)營的轉(zhuǎn)型升級。

（二）積極開拓各種渠道

最近幾年，我國信息技術(shù)得到了快速發(fā)展，而表現(xiàn)最為突出的當(dāng)屬移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果城市商業(yè)銀行一味依靠固定實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營發(fā)展，則會暴露出大量的新問題，筆者認(rèn)為城市商業(yè)銀行必須要及時調(diào)整經(jīng)營模式。城市商業(yè)銀行在確定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)時要考慮下面三個問題：第一，減少實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)前各個縣城的商業(yè)銀行面臨的市場競爭較為平緩，筆者認(rèn)為這是商業(yè)銀行應(yīng)該著力開發(fā)的區(qū)域，將會有力推動商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展；第二，積極引入移動營銷策略，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)移動化發(fā)展迅猛，各個城市商業(yè)銀行可以借助手機(jī)銀行為廣大客戶帶來全新的體驗(yàn)；第三，實(shí)現(xiàn)線上線下的多方運(yùn)用，要意識到多途徑發(fā)展的重要性，筆者認(rèn)為將來一定時期內(nèi)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬途徑將會同時存在，而利用線上線下的多方運(yùn)用不但可以推動商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多渠道發(fā)展，而且可以有效提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

（三）應(yīng)用客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險偏好下移

最近幾年，我國資本市場獲得了快速發(fā)展，大量中小企業(yè)更加傾向于直接融資，由于這一形勢的出現(xiàn)，城市商業(yè)銀行擁有的客戶人群不斷減少。同時由于銀行利率終將實(shí)現(xiàn)市場化發(fā)展，所以大多城市商業(yè)銀行將放貸目標(biāo)鎖定于風(fēng)險程度較高的中小企業(yè)，有利于為城市商業(yè)銀行帶來可觀的收益。但由于放貸客戶面臨的經(jīng)營風(fēng)險較大，城市商業(yè)銀行也必然要面對更大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以在深入研究時代發(fā)展的基礎(chǔ)上制訂合理的經(jīng)營策略，城市商業(yè)銀行才能獲得穩(wěn)定發(fā)展。

（四）積極引進(jìn)新技術(shù)、實(shí)現(xiàn)流程創(chuàng)新

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行要著力提高產(chǎn)品的定價能力與風(fēng)險管理能力，才能與快速發(fā)展的時代相適應(yīng)。為了保證客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)險偏好的下移，城市商業(yè)銀行不但要建立完善的信貸政策、管理策略，而且還需積極引入現(xiàn)代化技術(shù)，使自身擁有較強(qiáng)的評估風(fēng)險能力。在實(shí)際運(yùn)行過程中，業(yè)務(wù)流程的實(shí)現(xiàn)離不開業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，引入先進(jìn)技術(shù)與手段只是其中的一個環(huán)節(jié)。為了幫助城市商業(yè)銀行提高風(fēng)險評估能力、定價能力，要充分利用各種先進(jìn)技術(shù)手段，要求城市商業(yè)銀行必須及時創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。

四、結(jié)束語

總之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式已與時代發(fā)展不相適應(yīng)，已經(jīng)出現(xiàn)了不良貸款模式。當(dāng)前客戶結(jié)構(gòu)與客戶行為已經(jīng)出現(xiàn)了明顯變化，中國銀行業(yè)也必須要盡快完成分化。城市商業(yè)銀行要正確分析銀行業(yè)發(fā)展中遇到的各種問題，利用及時調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，完成發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型升級，引進(jìn)新型經(jīng)營策略，從而有效推動經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，要意識到發(fā)展戰(zhàn)略的導(dǎo)向性功能，同時借助多渠道發(fā)展策略、客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)險偏好下移、引進(jìn)新技術(shù)等各種方法實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

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