閆婧

摘 要：近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸逐漸發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止到2017年底，全國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存量規(guī)模已達(dá)600-1500億左右。然而，在互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸高速發(fā)展過程中，也存在諸多風(fēng)險，嚴(yán)重擾亂了互聯(lián)金融的市場秩序?；诖?，該文在分析互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入探究了互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸面臨的主要風(fēng)險，進(jìn)而提出了具體的風(fēng)險防范措施，以期規(guī)范現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)穩(wěn)步運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)金貸；風(fēng)險；防范措施

隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的興起與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域催生了新的貸款模式，即利用網(wǎng)絡(luò)平臺完成貸款申請、審核、發(fā)放、還款全過程的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，自2015年起至2017年12月下旬，我國可進(jìn)行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺已擴(kuò)展到2000余家，僅北京、上海、深圳、廈門、杭州五市的現(xiàn)金貸平臺就超過600家，其中，比較知名現(xiàn)金貸平臺有螞蟻金服的螞蟻借唄、平安銀行的平安i貸、百度金融現(xiàn)金貸、京東金融的金條以及騰訊微眾銀行的微粒貸等。然而，在具體互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展過程中，現(xiàn)金貸平臺、出資機(jī)構(gòu)和借款人各方都面臨著較為多樣的風(fēng)險，致使近期互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的發(fā)展逐漸疲軟且后勁不足。為此，深入研究互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸面臨的主要風(fēng)險，并提出行之有效的防范措施，對促進(jìn)新時期我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大迅速，近期有所下滑

自2015年互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸興起以來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但在日漸嚴(yán)格的監(jiān)管政策下，近期新增業(yè)務(wù)有所下滑。具體而言，2016-2017年間，我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。以P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年1月，我國P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸的成交額僅為7.89億元，隨后兩年整體呈單邊上升趨勢，至2017年10月達(dá)到最高峰值，單月成交額達(dá)到121.22億元，同比增長372.41%。且2017年我國P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸的總成交量約是2016年的6倍之多。另據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年底，全國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)存量規(guī)模已經(jīng)達(dá)到600-1500億，潛在市場規(guī)模更是高達(dá)4-5萬億元。然而，隨著2017年下半年國家對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管政策的不斷趨嚴(yán)，平臺融資渠道日益縮窄，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，2017年12月當(dāng)月，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的業(yè)務(wù)成交總量為2248.09億，環(huán)比下降1.33%，借款人數(shù)銳減8.55%。以小額貸款A(yù)BS為例，據(jù)Wind最新數(shù)據(jù)顯示，2017年12月，ABS僅發(fā)行6筆融資款項，規(guī)模僅為55.47億元，環(huán)比驟降87.9%。因此可看到，近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大迅速，但近期的新增業(yè)務(wù)規(guī)模大幅下滑。

（二）90后是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要用戶群體

由于貸款金額小、資質(zhì)審核要求低等原因，現(xiàn)階段，我國多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸公司主要服務(wù)的客戶群體為90后，他們大多收入較低且不穩(wěn)定。據(jù)“一本智庫”發(fā)布的《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報告》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，我國使用過互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的客戶有1億人，其中20-39歲的用戶最為集中，占比達(dá)66%。并且，90后是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要客群，占比達(dá)64%，其中年齡在18-19歲的客戶有6%。在這些90后客戶群體中，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸使用的職業(yè)、收入和借款用途等特點(diǎn)也較為顯著。具體而言，在互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的90后客戶群體中，從事職業(yè)為公司職員和低收入藍(lán)領(lǐng)的人數(shù)最多，占比為50.57%，其中公司職員占比33.84%，藍(lán)領(lǐng)工人占比16.73%。而且，這些90后互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸客戶中，月收入在2000-4000元的人數(shù)最多，占比超過了40%，收入在6000元以上的占比不足30%。就借款用途而言，52%的90后向現(xiàn)金貸平臺借款是為了進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。同時，生活急用、房租和其他信貸產(chǎn)品等也是90后進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的常見用途，占比超過了40%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的資金來源較為多樣

我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且可發(fā)起現(xiàn)金貸的平臺機(jī)構(gòu)較為多樣。包括銀行、信托公司、持牌系消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等第三方機(jī)構(gòu)，因此資金來源較為多樣。以“趣店”為例，2017年為趣店實(shí)際放貸的主體四個機(jī)構(gòu)分別為贛州快樂生活網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、渤海信托、新網(wǎng)銀行和四川信托。同時，宜人貸“借款”、信而富“現(xiàn)金貸”等P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也為互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的提供了許多資金。以“手機(jī)貸”“現(xiàn)金巴士”“閃電借款”“2345貸款王”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)垂直借貸平臺，也是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸資金來源的重要組成部分。除此以外，外部金融公司、民間機(jī)構(gòu)人士的融資，也是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的資金來源之一。例如，螞蟻金服的“借唄”、萬達(dá)金融的“萬能Cash”、京東金融的“金條”、小米金融的“小米貸款”和騰訊微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)新興持牌金融機(jī)構(gòu)，都獲得了來自各界的融資資金；2016年底和2018年初，量化派和用錢寶兩家創(chuàng)業(yè)公司也分別在結(jié)束的C輪融資中，各融到了5億元和4.66億元。整體來說，目前我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的發(fā)起機(jī)構(gòu)眾多，資金來源較為多樣。

（四）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的杠桿畸高

自國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展以來，現(xiàn)金貸平臺的借貸杠桿就普遍高于其他借貸形式，多數(shù)平臺的杠桿高達(dá)數(shù)10倍。據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人2017年11月7日表示，我國現(xiàn)金貸行業(yè)的綜合利率較高，經(jīng)測算普遍都超過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的36%最高限額，且許多現(xiàn)金貸產(chǎn)品的綜合利率年化利息超過了100%，更高的個別平臺甚至可達(dá)到300%以上。如趣店的實(shí)際年利率為36%-42.58%，用錢寶平臺的年化利率更是高達(dá)109.5%，快牛金科旗下現(xiàn)金貸平臺貸上錢發(fā)放的砍頭息利率超了過500%?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸這種較高的綜合利息率，使得平臺投資人的投資回報較高。以源碼資本為例，自2014年成立以來，源碼資本先對趣店集團(tuán)進(jìn)行了A+輪、D輪和E輪等多次投資，隨后又對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺“用錢寶”進(jìn)行了B輪、B+輪與C輪3次投資。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年10月底，在不到4年的時間內(nèi)，源碼資本的管理資金已達(dá)到7.5億美元和30億元人民幣。再如，“2345貸款王”緊抓互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸風(fēng)口，2017年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.29億元，同比增長85.41%，凈利潤9.32億元，增長46.72%。因此可看出，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的杠桿畸高，綜合利息率較高，投資人的投資回報率極高。

二、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸面臨的主要風(fēng)險分析

（一）資金收回風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要群體是90后，他們大多收入較低且資金來源固定，一旦遇到資金問題，便無法按時償還現(xiàn)金貸債務(wù)，致使現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)面臨借款無法收回的風(fēng)險。以“2345貸款王”為例，近幾年，2345公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)雖獲得了較高利潤，但也存在較高的壞賬率。據(jù)最新披露的業(yè)績快報顯示，2017年，2345貸款王共出現(xiàn)9.6億壞賬，有約18.5萬筆款項未收回。為了降低壞賬率，2018年1月13日，2345公司以528萬元的轉(zhuǎn)讓價，向外轉(zhuǎn)讓了賬面原值2.69億元的應(yīng)收款項。另據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報2018年1月3日報道顯示，某現(xiàn)金貸平臺從前的逾期率約為20%，現(xiàn)在首次借款逾期率基本均升至了40%，中小平臺已飆升到60%。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸平臺的催回率也下降了，從前逾期10天以內(nèi)可催回70%左右，現(xiàn)在僅能催回45%-50%。并且，由于2017年12月發(fā)布的現(xiàn)金貸新規(guī)對高額息費(fèi)、多頭借貸、不當(dāng)催收、高杠桿和風(fēng)險擴(kuò)散等做出了明確規(guī)定，因此一些“老賴”也憑借著監(jiān)管“保護(hù)”拒不還款。不少平臺的首次借款逾期率已高達(dá)60%-80%，且有大量借款無法收回。

（二）欺詐風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸貸款的全部流程均在網(wǎng)絡(luò)平臺完成。為了提升客戶體驗，現(xiàn)金貸平臺往往會縮減資質(zhì)審核時間。例如，2017年6月，蘇寧金融聯(lián)手小微錢包上線了急速小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，為了滿足年輕用戶的消費(fèi)需求，放款最快僅需5分鐘。這種在較短時間內(nèi)進(jìn)行資質(zhì)審核的方式，使現(xiàn)金貸平臺無法充分審查借款人的全部信息。加上互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的借貸款項均不當(dāng)面簽署，使得現(xiàn)金貸中容易出現(xiàn)借款人以虛假身份注冊、偽造或隱瞞電子數(shù)據(jù)，詐騙互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺資金的現(xiàn)象。鳳凰網(wǎng)2017年12月13日報道顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)上有一些騙貸社團(tuán)，通過經(jīng)常冒用虛假個人信息，對急需擴(kuò)充借款用戶量的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺，如美借、閃電周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金巴士、螞蟻金服、信而富和閃銀等進(jìn)行欺詐。僅2015年，社團(tuán)老手人均從各現(xiàn)金貸平臺騙得3-5萬元。再如，2017年6月，由于未充分審核借款人的真實(shí)信息，玖富集團(tuán)旗下玖富超能被虛假信息“客戶”騙貸150萬。據(jù)調(diào)查顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸已成為騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的“重災(zāi)區(qū)”。

（三）違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸主要客戶群的收入較低且較為固定，因此抗風(fēng)險能力較弱。當(dāng)借款人的收入或資金來源發(fā)生變動，不能如期償還現(xiàn)金貸時，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸高昂的利率與罰金便會越滾越大，加大借款人的償還壓力。因此，借款人的違約風(fēng)險也大大提高，主要表現(xiàn)為被收取高額罰金、暴力催債、陷入長期債務(wù)陷阱等。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會披露數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月初，我國累計發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸催收平臺380家，涉及催收金額1.14萬億。這些現(xiàn)金貸催收平臺的催債手段較為暴力，其中，用錢寶、飛鼠貸、借錢寶、拍拍貸等平臺多采用發(fā)短信、打電話等方式，高頻率、持續(xù)騷擾借款人的親友。也有一些催債平臺，會通過給借款人及其親友發(fā)裸照、寄發(fā)骨灰盒、遺像等方式，威脅、恐嚇借款人還款。并且，也有部分互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺會為到期無法還款的客戶提供“再借貸”服務(wù)，強(qiáng)制客戶通過貸款展期先歸還利息。這種“再借貸”服務(wù)造成客戶多次借貸，短期貸款“利滾利”，陷入長期債務(wù)陷阱。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的客戶群體屬性與現(xiàn)金貸平臺較高的貸款利率，使得借款人面臨著一定的違約風(fēng)險。

（四）信息安全風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺為了遏制欠款拖延甚至拒還問題，均會把用戶的隱私作為風(fēng)控設(shè)計的一部分，要求在借款前讀取借款人的手機(jī)通訊錄，獲取借款人的親友電話等數(shù)據(jù)。如若借款人逾期未還款，現(xiàn)金貸平臺工作者便會通過后臺查詢借款人的個人隱私信息，并不經(jīng)借款人同意，給其親友打電話催收欠款，致使借款人面臨信息安全風(fēng)險。并且，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)競爭中出現(xiàn)的“爬蟲產(chǎn)品”，如摩羯科技的支付寶爬蟲，為了獲取市場數(shù)據(jù)，爬取其他現(xiàn)金貸平臺客戶的所有注冊信息，造成用戶的真實(shí)姓名、手機(jī)號、支付寶、微信賬號、收貨地址、網(wǎng)上銀行和近一年購物記錄等個人信息的泄露。除此以外，一些互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺企業(yè)只顧賺錢盈利，不注重客戶隱私信息的內(nèi)部控制與保護(hù)，致使部分現(xiàn)金貸平臺員工為謀取私利，私自販賣借款人信息。據(jù)新京報2017年11月15日報道顯示，我國現(xiàn)金貸平臺間的客戶信息數(shù)據(jù)倒賣價為每條0.1-1.5元，數(shù)據(jù)內(nèi)容包括借款人姓名、電話、身份證號和借款金額等。因此可以看出，在我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)中，借款人面臨著較大的信息安全風(fēng)險，個人隱私極易被泄露。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸風(fēng)險的防范措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管體系，嚴(yán)格規(guī)范利率和違約金

我國應(yīng)逐步完善互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的監(jiān)管體系，對現(xiàn)金貸平臺的利率和違約金進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。首先，監(jiān)管部門應(yīng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)范圍，對現(xiàn)金貸平臺的準(zhǔn)入門檻、從業(yè)者資格等進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，禁止欺詐、高利貸與虛假宣傳等行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展的合法性。其次，我國應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管體系，可借鑒P2P 平臺監(jiān)管經(jīng)驗推行“雙線”監(jiān)管方式，即由銀監(jiān)會和地方金融辦分別進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管機(jī)制制定和資格備案與風(fēng)險防范等工作，并聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的借貸行為；建立統(tǒng)一集中管理互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的準(zhǔn)入制度，包括工商管理登記、從業(yè)者合法地位和現(xiàn)金貸主體資格和經(jīng)營范圍等；出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，全面規(guī)范現(xiàn)金貸產(chǎn)品的關(guān)鍵要素、經(jīng)營與催收方式等內(nèi)容。最后，在互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管體系中，監(jiān)管部門還應(yīng)依法對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的利率和違約金進(jìn)行規(guī)定，有效保護(hù)借款人合法權(quán)益，遏制高利貸、暴力催收等現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）不斷改進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，評級制定風(fēng)險定價

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制模型，可以對借款人的借款行為進(jìn)行風(fēng)險提示與控制，有效降低借款人的現(xiàn)金貸違約風(fēng)險。為此，我國應(yīng)不斷改進(jìn)既有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，根據(jù)不同評級制定現(xiàn)金貸風(fēng)險定價。具體而言，我國可借鑒國外較為成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)險評估模式，如ZestFinance、Kabbage等，對現(xiàn)有的極速、秒讀和密風(fēng)控等大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行改進(jìn)。也可以學(xué)習(xí)拍拍貸的魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)，不斷完善和改進(jìn)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，借助風(fēng)控模型的大數(shù)據(jù)收集、整理、測算等功能，準(zhǔn)確預(yù)測借款人借款標(biāo)的風(fēng)險概率，最大限度剔除潛在風(fēng)險。同時，現(xiàn)金貸平臺可根據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型給出的預(yù)測風(fēng)險概率，基于風(fēng)控評級準(zhǔn)確制定應(yīng)對不同層級風(fēng)險的相應(yīng)定價，更加高效地降低借款人的違約概率和風(fēng)險。在此過程中，我國政府也應(yīng)積極發(fā)揮自身職能，制定現(xiàn)金貸平臺信息披露和借款人權(quán)益保護(hù)制度，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展。

（三）建立現(xiàn)金貸風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫，降低平臺資金收回風(fēng)險

為了有效應(yīng)對借款人跑路、老賴拒還款等資金收回風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸企業(yè)應(yīng)建立風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫。第一，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫建立意識，充分認(rèn)識到風(fēng)險準(zhǔn)備金對于不可預(yù)見資金虧損的積極作用，加強(qiáng)企業(yè)現(xiàn)金貸企業(yè)與放貸機(jī)構(gòu)間的合作，共同建立互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫。第二，應(yīng)積極發(fā)揮現(xiàn)金貸放貸機(jī)構(gòu)的作用，并借鑒國外先進(jìn)、科學(xué)的經(jīng)驗，制定現(xiàn)金貸風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫資金調(diào)度的統(tǒng)一規(guī)定，包括提出規(guī)則、比例、使用與賠償條件等。第三，應(yīng)設(shè)立獨(dú)立部門和專職人員，對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸基金庫資金的入庫與出庫狀況進(jìn)行統(tǒng)計與管控，確?，F(xiàn)金貸風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫的正常運(yùn)作，有效緩解大規(guī)模違約對現(xiàn)金貸平臺盈利水平的沖擊。除此之外，還應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管部門，對風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫的各項工作進(jìn)行監(jiān)管，保證現(xiàn)金貸風(fēng)險準(zhǔn)備基金庫的平穩(wěn)、高效運(yùn)作。

（四）運(yùn)用數(shù)據(jù)防泄漏系統(tǒng)，防范現(xiàn)金貸客戶信息數(shù)據(jù)泄露

目前，內(nèi)部人員泄密是造成國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺用戶數(shù)據(jù)泄露的主要原因。為此，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺應(yīng)加強(qiáng)平臺數(shù)據(jù)資源的保護(hù)力度，運(yùn)用數(shù)據(jù)防泄漏系統(tǒng)，對客戶的個人信息數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。一方面，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺應(yīng)借助多種現(xiàn)代安全技術(shù)，加固現(xiàn)有數(shù)據(jù)防泄漏系統(tǒng)，或研發(fā)新的、安全保障系數(shù)高的數(shù)據(jù)防漏系統(tǒng)，對存有客戶個人隱私信息的電腦后臺進(jìn)行授權(quán)。如對普通員工讀取客戶數(shù)據(jù)的時間、方式進(jìn)行規(guī)定與系統(tǒng)設(shè)置；員工獲取客戶數(shù)據(jù)信息需經(jīng)多級管理層授權(quán)等。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺可以引入國外先進(jìn)的數(shù)據(jù)防泄漏系統(tǒng)，如加密軟件，對存有客戶個人隱私信息的文檔進(jìn)行多層級加密處理。員工僅可瀏覽文檔無法復(fù)制內(nèi)容，也無法將此文檔拷貝至其他位置，即便內(nèi)部人員將數(shù)據(jù)帶離公司，也無法獲取文件內(nèi)容。通過運(yùn)用數(shù)據(jù)防泄漏系統(tǒng)，有效保護(hù)數(shù)據(jù)安全，防范現(xiàn)金貸平臺的客戶信息數(shù)據(jù)泄露。

（五）借助多元互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立現(xiàn)代化反欺詐規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺遭遇的欺詐行為主要有中介代辦、團(tuán)伙作案、賬戶盜用和身份冒用等，致使現(xiàn)金貸平臺的壞賬率較高。為此，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺應(yīng)借助多元化的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括人臉識別、指紋識別、聲音識別等建立現(xiàn)代化的反欺詐規(guī)則，如勾稽比對、人工電核、交叉檢驗、人臉識別、黑名單與用戶行為數(shù)據(jù)分析等，對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸中的欺詐行為進(jìn)行監(jiān)測。例如，可運(yùn)用人臉識別技術(shù)截取借款申請人的臉部特征，并將截取到的借款人面部信息與其身份證照片作智能比較，實(shí)現(xiàn)申請人身份的遠(yuǎn)程智能驗證。并根據(jù)對比后得出的匹配度數(shù)據(jù)，判斷貸款申請人的真實(shí)性，以此防止團(tuán)伙作案與身份冒用等欺詐行為。另外，通過現(xiàn)代化反欺詐規(guī)則檢驗借款人個人信息與外部數(shù)據(jù)的匹配程度，能有效提高不法分子偽造個人信息的成本，也會起到減少現(xiàn)金貸欺詐行為的作用。