【摘要】隨著電商交易迅速風(fēng)靡全國(guó)，人們開始漸漸不滿足于傳統(tǒng)的支付方式，于是第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生。在過去的一年里，走過大街小巷，掃碼支付遍地皆是。人們手中的現(xiàn)金越來越少，越來越多地人青睞于這種方便快捷的支付。然而無現(xiàn)金支付在方便快捷的同時(shí)也存在一些問題。本文在分析無現(xiàn)金社會(huì)的現(xiàn)象和影響前提下，提出了一些問題和相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；金融創(chuàng)新；電信詐騙

一、第三方支付的現(xiàn)狀

近幾年來，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)迅速發(fā)展，但支付問題曾一度成為其發(fā)展的瓶頸之一。由于電商交易雙方素未謀面，出于謹(jǐn)慎的原則，雙方在交易前會(huì)進(jìn)行博弈，博弈的結(jié)果就是雙方都不愿邁出第一步，最終導(dǎo)致交易失敗。因此，電子商務(wù)交易過程需要雙方的信用支撐或者由第三方進(jìn)行溝通和監(jiān)管才能正常運(yùn)行，在此情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。

“第三方支付”是馬云2005年在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出的，短短十幾年，已經(jīng)迅速風(fēng)靡了全國(guó)乃至全球。所謂第三方支付，就是指在買家和賣家之間建立一個(gè)通道，買家可以先將貨款交付給這個(gè)通道的建立者第三方保管，待收到貨物并確認(rèn)后再由第三方把貨款通過這個(gè)通道轉(zhuǎn)給賣方。隨著B2C電商交易的迅速興起和智能手機(jī)的快速發(fā)展，人們?cè)絹碓搅?xí)慣于這種相比較傳統(tǒng)支付更加方便可靠的支付方式。

二、第三方支付發(fā)展所產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生的影響

第一，對(duì)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者。作為產(chǎn)品交易中的賣方，通過第三方收取貨款，在一定程度上能提升客戶群體對(duì)本企業(yè)的信任度，從而不斷擴(kuò)大客戶群體的規(guī)模；首先，可以有效地規(guī)避收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)；其次，尤其是對(duì)于中小企業(yè)而言，使用第三方支付，企業(yè)無須再建設(shè)專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來連接客戶和銀行使其完成支付活動(dòng)，這就極大地降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本；另外，移動(dòng)支付往往需要數(shù)據(jù)進(jìn)行驅(qū)動(dòng)，交易過程中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，如客戶信息，商戶可以通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提供更具針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，給企業(yè)創(chuàng)造更大的盈利機(jī)會(huì)。

第二，對(duì)消費(fèi)者。對(duì)于產(chǎn)品交易中的買方，第三方支付可以最大可能地為其提供確保商品滿意的時(shí)間，且十分方便快捷，同時(shí)在日常生活中可以避免身上沒有攜帶足夠現(xiàn)金的尷尬。此外，通過第三方支付可以極大地方便人們的生活，如生活水電繳費(fèi)，無需再專門前往指定地點(diǎn)；跨行轉(zhuǎn)賬也不再需要經(jīng)過一系列的復(fù)雜手續(xù)；還有火車票的購(gòu)買更加迅速和有保障等。

（二）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策產(chǎn)生的影響

這里所指的宏觀經(jīng)濟(jì)政策尤指貨幣政策。與傳統(tǒng)的紙幣現(xiàn)金支付相比，第三方支付明顯更加地安全、可靠和快捷。就目前狀況來看，無現(xiàn)金支付已經(jīng)逐漸變成了主流支付方式，這勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行及其相關(guān)的貨幣政策產(chǎn)生巨大的影響。比如對(duì)通貨而言，無現(xiàn)金支付的幅度增加使得流通中的貨幣大幅度減少，這就會(huì)間接影響銀行發(fā)行貨幣的數(shù)量。

三、第三方支付存在的問題和解決措施

（一）無現(xiàn)金支付存在的問題

一是形成了寡頭壟斷，阻礙了金融的進(jìn)一步創(chuàng)新。從目前國(guó)內(nèi)的各個(gè)第三方支付平臺(tái)所占份額來看，微信支付和支付寶占到了市場(chǎng)份額的93%以上，而其他各類支付平臺(tái)加上才只占一小部分，這就形成了典型的寡頭壟斷市場(chǎng)。而寡頭壟斷市場(chǎng)的一個(gè)顯著特征就是由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在，廠商進(jìn)出不易，存在明顯的進(jìn)入障礙，對(duì)于許多中小型企業(yè)而言，很難從一開始就具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，不利于金融行業(yè)新鮮血液的注入。

二是存在用戶信息泄露、電信詐騙、二維碼替換等安全隱患。在電子支付時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)極容易讓人們的隱私暴露于陽光之下，此外，由于電子支付手段尚不完善，電信詐騙、二維碼被替換等現(xiàn)象也時(shí)常發(fā)生。

（二）解決措施

首先，成立行業(yè)自律性組織，實(shí)施自律管理。目前，第三方支付興起時(shí)間較短，不僅企業(yè)自身仍存在較多的不足或潛在風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地，政府對(duì)這個(gè)新事物的“迸發(fā)”顯然也沒有做好萬全的準(zhǔn)備，因此，相關(guān)的管理制度，立法體系和監(jiān)管措施都不夠成熟，這就要求行業(yè)自身要加強(qiáng)自律，形成對(duì)政府監(jiān)管的有效補(bǔ)充。通過成立行業(yè)自律性組織，制定行業(yè)規(guī)范制度，不僅可以方便政府與企業(yè)之間進(jìn)行溝通，不斷地完善監(jiān)管制度，同時(shí)還可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)各企業(yè)相互之間的交流，互相學(xué)習(xí)，互相監(jiān)督，共同進(jìn)步，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

其次，企業(yè)在完善自身時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新和安全“兩手抓”。雖然第三方支付在一定程度上顛覆了傳統(tǒng)金融的形式，但并未改變金融的本質(zhì)特征，即風(fēng)險(xiǎn)性，只是有效降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，所以說，支付過程的安全性仍不容忽視。企業(yè)在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)始終堅(jiān)持把安全作為產(chǎn)品研發(fā)和形式創(chuàng)新的基準(zhǔn)，把保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益放在一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的首要位置。同時(shí)，企業(yè)也要保持積極創(chuàng)新的態(tài)度，不斷地開發(fā)新技術(shù)，提出新措施來完善自身系統(tǒng)的支付功能，尤其要注重加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，要將用戶可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)詐騙等盡可能多地模擬出來，進(jìn)行壓力測(cè)試，然后采取相應(yīng)可行的解決措施，同時(shí)要注意對(duì)用戶新消息的保密。

最后，加快征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，完善立法。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，征信體系的建設(shè)勢(shì)在必行。政府在完善消費(fèi)者隱私保護(hù)制度的同時(shí)，要從政策、資金上支持民間征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，積極引導(dǎo)建立征信機(jī)構(gòu)行業(yè)間的信息共享機(jī)制，形成一個(gè)覆蓋面廣泛、更加精準(zhǔn)的征信系統(tǒng)。

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作者簡(jiǎn)介：郭夢(mèng)瑤（1997.07—），女，漢族，河南鄭州人，本科，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。