潘眉眉

隨著金融全球化浪潮的加快，我國(guó)網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)將近二十年的發(fā)展給廣大用戶帶來(lái)便捷的同時(shí)也逐漸形成自己的體系。但我們需要認(rèn)識(shí)到的是網(wǎng)上銀行的運(yùn)行需要借助虛擬的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的虛擬性會(huì)給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取有效措施進(jìn)行控制。

網(wǎng)上銀行 發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)因

網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給個(gè)人和企業(yè)提供的轉(zhuǎn)賬、理財(cái)及其他相關(guān)金融服務(wù)。

20世紀(jì)70年代以來(lái)的金融創(chuàng)新加劇了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)為了能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、減少信息不對(duì)稱，就必須有所創(chuàng)新，充分利用科技成果，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融充分融合，提高盈利水平。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)作為一種新型貿(mào)易方式應(yīng)運(yùn)而生。電子支付是電子商務(wù)的核心過(guò)程，電子商務(wù)的發(fā)展需要相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以及銀行提供虛擬金融服務(wù)，所以電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展提供了市場(chǎng)需求。

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）用戶數(shù)量增加，以中青年為主

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)逐漸取代傳統(tǒng)的銀行。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，年增長(zhǎng)率為14%，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升到64.9%。網(wǎng)上銀行的用戶中超過(guò)50%年齡在25-35歲。高年齡和低年齡的客戶因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和知識(shí)構(gòu)造不滿足網(wǎng)銀的要求，而且青年人由于愿意接觸各種各樣的新鮮事物和潮流，更加熟悉變化速度快的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（2）用戶偏好

用戶最常使用的功能是網(wǎng)上購(gòu)物和匯款轉(zhuǎn)賬，這類用戶的規(guī)模超過(guò)了50%，其中，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行用戶占34.5%，網(wǎng)上銀行用戶占23.1%。更多的用戶更愿意使用建設(shè)銀行、工商銀行和招商銀行的網(wǎng)上銀行，最常使用用戶的比例從高到低依次為工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

（1）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既可能來(lái)自網(wǎng)上銀行工作主體的本身如網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬盤和主機(jī)毀壞等不可控因素，同時(shí)也可能來(lái)自虛擬網(wǎng)絡(luò)中的病毒和黑客的攻擊等。網(wǎng)上銀行的另外一個(gè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)種類風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相對(duì)匱乏，有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行采用網(wǎng)上支付結(jié)算，但現(xiàn)有的模式并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能上加強(qiáng)。

（2）外部風(fēng)險(xiǎn)

首先，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行也越來(lái)越多。其次，對(duì)整個(gè)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，支付寶等第三方支付方便快捷，步驟更為簡(jiǎn)便，在進(jìn)行小額支付時(shí)，消費(fèi)者可能更傾向于選擇第三方支付。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相對(duì)匱乏，有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行采用網(wǎng)上支付結(jié)算，但現(xiàn)有的模式并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能上加強(qiáng)。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展還不成熟。在網(wǎng)上支付等相關(guān)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，與之相配的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。當(dāng)前，網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度在一定程度上阻礙了網(wǎng)上銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)，簡(jiǎn)化操作

為防止網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可以成立專門的網(wǎng)站建設(shè)團(tuán)隊(duì)。完善網(wǎng)上銀行的保密工作，實(shí)時(shí)更新維護(hù)網(wǎng)站技術(shù)緊跟技術(shù)潮流。在銀行內(nèi)部制定完善的安全管理措施，組建管理專家團(tuán)隊(duì)定期風(fēng)險(xiǎn)排查，確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全可靠性。

第三方支付的快速發(fā)展為網(wǎng)上銀行提出了發(fā)展方向，即在保證安全性的前提下簡(jiǎn)化支付操作流程，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上使消費(fèi)者得到便利。同時(shí)，在支付環(huán)節(jié)可以借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，增加擔(dān)保的環(huán)節(jié)，打消消費(fèi)者的顧慮。

（2）加大宣傳力度，滿足用戶多樣化需求

做好宣傳工作，提高品牌意識(shí)。加強(qiáng)和其他知名網(wǎng)站的合作，增加自家網(wǎng)上銀行支付工具的使用?？蛻粼谑褂玫谌街Ц兜耐瑫r(shí)會(huì)增加對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，銀行要抓住第三方支付帶來(lái)的機(jī)遇，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)。除了常規(guī)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)外，還要對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠吸引更多的客戶群體，搶占市場(chǎng)份額。

（3）完善監(jiān)管

完善相關(guān)法律法規(guī)使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠得到有效的法律支持，利于網(wǎng)上銀行在適宜范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，完善的法律法規(guī)能夠很大程度上保護(hù)消費(fèi)者，使得他們?cè)谪ΜF(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時(shí)有強(qiáng)有力的法律保護(hù)。

總之，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅給網(wǎng)上銀行的用戶帶來(lái)了方便，同時(shí)也給各銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)吸引客戶提供了新的途徑。但我們需要認(rèn)識(shí)到的是，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和外部競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及用戶需求的多元化，網(wǎng)上銀行伴隨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。銀行和有關(guān)部門需要加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)、簡(jiǎn)化操作完善法律法規(guī)、加大宣傳力度、堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

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