李楊翼

小額貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在管理貸后資金時(shí)，存在很多疏忽的地方。借款者很有可能不按照合同規(guī)定的用途，來(lái)使用資金，導(dǎo)致小額貸款的管理面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。在操作小額信貸保險(xiǎn)時(shí)，由于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和一些民間組織，都會(huì)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，使得小額信貸機(jī)構(gòu)多元化的趨勢(shì)非常明顯。

農(nóng)村 小額信貸 保險(xiǎn)

引言

農(nóng)村在發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)時(shí)，存在非常多的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為下列幾點(diǎn)：一是，資信調(diào)查環(huán)節(jié)。確保保險(xiǎn)所承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行確定和識(shí)別的重要方式，然而資信調(diào)查工作的技術(shù)性非常強(qiáng)，需要專業(yè)的技術(shù)人員，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，然而保險(xiǎn)公司在人才儲(chǔ)備方面，很明顯存在非常多的問(wèn)題。二是，承保核保環(huán)節(jié)。當(dāng)前時(shí)期，保險(xiǎn)公司大多采用的管理方式，都是總部集中核保，核保人在對(duì)承保條件進(jìn)行判斷時(shí)，所依據(jù)的是信息和資料的傳遞，以對(duì)貸款保證風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定。很多小微企業(yè)，普遍存在數(shù)據(jù)資料失真的現(xiàn)象，這也使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行核保的難度大大增加。三是，催收和理賠追償環(huán)節(jié)。投保人如果逾期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，進(jìn)行催收。當(dāng)前時(shí)期的催收方式主要是電話呼出，還有一些保險(xiǎn)公司將這部分工作外包出去，也由此造成了很多負(fù)面影響，出現(xiàn)了很多客戶投訴事件。本文在此分析其中存在的問(wèn)題，并提出有效的解決對(duì)策。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（1）小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題

對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其工作人員的專業(yè)素養(yǎng)比較差，無(wú)法為貸后資金的使用，提供專業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)，面對(duì)不斷加大的風(fēng)險(xiǎn)，工作人員也不知道如何采取解決措施，這使得出現(xiàn)不良貸款的概率大大增加。所以，在進(jìn)行管理時(shí)，缺乏規(guī)范性，而且沒(méi)有統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，很多農(nóng)信社在處理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，在費(fèi)率與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分成比例方面，差別也比較大。在進(jìn)行出險(xiǎn)賠付時(shí)，理賠的效率比較低，而且保險(xiǎn)賠付的時(shí)間比較長(zhǎng)，容易出現(xiàn)退保風(fēng)險(xiǎn)。首先，在認(rèn)定事故時(shí)，所需要的時(shí)間要根據(jù)公安部門(mén)的工作進(jìn)度來(lái)確定，在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，存在比較多的被動(dòng)的因素；其次，對(duì)于大額保險(xiǎn)，需要對(duì)其逐級(jí)進(jìn)行審批，理賠的時(shí)間比較長(zhǎng)；最后，現(xiàn)階段的保險(xiǎn)公司，所要求的小額信貸保險(xiǎn)的條件比較嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司由于手續(xù)等原因，無(wú)法提升理賠的效率。在借款人要求還款，并且進(jìn)行退保時(shí)，保險(xiǎn)公司所支出的手續(xù)費(fèi)也無(wú)法收回，也不利于核算保險(xiǎn)公司的成本支出。

（2）資金方面的問(wèn)題

如果某個(gè)金融組織，以扶貧為主，其生存離不開(kāi)兩個(gè)條件：一是，較高的放貸成功率，以確保組織機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)；二是，較好的籌資，來(lái)確保經(jīng)營(yíng)的本錢(qián)。在此過(guò)程中，最常用的制度安排是吸儲(chǔ)，這也是行業(yè)組織非常認(rèn)同的一種安排。實(shí)際上，也存在一些政策性組織，也經(jīng)營(yíng)小額信貸，其資金主要靠國(guó)外和一些國(guó)際組織的援助，也可能包括一些國(guó)家的扶貧貸款等，但是發(fā)展?jié)摿Ρ容^有限。如果只貸不存或者融資渠道比較狹窄，必然導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源較為緊張，這也大大制約了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，同樣面臨資金實(shí)力的問(wèn)題，對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，即使可以吸收存款，也無(wú)法避免資金實(shí)力問(wèn)題。

（3）貸款實(shí)際操作不規(guī)范

現(xiàn)行制度下，并沒(méi)有明確的劃分各小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，比較容易出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)客戶資源的情況。而且很多小額信貸機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有建立完善的約束機(jī)制，使得經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性問(wèn)題非常嚴(yán)重，導(dǎo)致大量的資源浪費(fèi)，而且各個(gè)機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)信貸人員進(jìn)行詳盡的貸前調(diào)查，也出現(xiàn)了嚴(yán)重的人力資源浪費(fèi)的情況。農(nóng)戶小額信貸也沒(méi)有建立完善的擔(dān)保機(jī)制，很多地區(qū)的借貸都是靠親朋好友的信用擔(dān)保，該機(jī)制面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大，如果出現(xiàn)自然災(zāi)害或者其他情況，都有可能使得到期的貸款，無(wú)法及時(shí)的收回。因此，在對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范時(shí)，也需要做好貸后的檢查與監(jiān)督等工作。

推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的對(duì)策

（1）構(gòu)建抵押擔(dān)保機(jī)制

小額信貸比較閑難的最主要的原因就是大型商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)控制非常嚴(yán)格，對(duì)于個(gè)人的還款能力要求比較高。如果沒(méi)有充足的抵押物，很難通過(guò)審批。通過(guò)建立小額信貸保證保險(xiǎn)制度，可以不斷提升個(gè)人的信用等級(jí)，進(jìn)而有效消除銀行的疑慮。如果個(gè)人無(wú)法按期還本付息，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同，代替?zhèn)€人償還金融機(jī)構(gòu)貸款，銀行無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。所以，在該制度下，個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，可以與企業(yè)享有同樣的便利，進(jìn)而滿足其自身生產(chǎn)發(fā)展的需要。

（2）降低小額信貸保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

從思想層面看，首先要加大宣傳的力度，營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)多種形式，在全社會(huì)構(gòu)建出誠(chéng)信的氛圍。其次工作人員要對(duì)小額信貸的性質(zhì)與法律責(zé)任進(jìn)行明確，不斷強(qiáng)化農(nóng)戶的思想意識(shí)。從機(jī)制層面上看，要建立完善的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，控制不良貸款率，不斷提升其使用效率。

（3）強(qiáng)化對(duì)貸款人和農(nóng)戶的監(jiān)督，并完善信用評(píng)級(jí)體系。

首先，要規(guī)范對(duì)農(nóng)戶在信用方面的調(diào)查，研究項(xiàng)目的可行性，以確保貸出到期后，可以及時(shí)的收回貸款，通過(guò)培訓(xùn)農(nóng)戶的貸款知識(shí)，不斷提升農(nóng)戶的信用意識(shí)，促使其更加明晰使用貸款的規(guī)則。其次，要監(jiān)督信貸人員，嚴(yán)格審查其經(jīng)手的業(yè)務(wù)，杜絕貸款給不符合貸款條件的親友，即便符合貸款條件，也要員工出具相關(guān)責(zé)任書(shū)。此外，還要重點(diǎn)防范，員工在發(fā)放貸款時(shí)，存在的一些考察失誤等方面的問(wèn)題。

結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展小額信貸時(shí)，要堅(jiān)持可持續(xù)的原則，才能發(fā)揮其對(duì)企業(yè)的積極作用。但是，當(dāng)前時(shí)期，很多農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，必須要制定有效的發(fā)展對(duì)策，才能更好的促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

[1]張敏.我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2011（5）：80-82.

[2]全國(guó)林，盛智穎.我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2010（4）：80-81.