黨潔

財(cái)商，即一個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰椭腔?，外在表現(xiàn)為認(rèn)識(shí)、駕馭金錢的能力，包含正確認(rèn)識(shí)金錢及其運(yùn)行規(guī)律的能力和正確使用、創(chuàng)造、管理金錢的能力。國(guó)外財(cái)商教育現(xiàn)狀差異很大，值得我們?nèi)￠L(zhǎng)補(bǔ)短、相互借鑒。

國(guó)外典型財(cái)商教育案例

國(guó)外較為典型的財(cái)商教育案例主要有以下四則：

猶太人——“延后享受”，是其財(cái)商教育的核心。延遲滿足自己的欲望，以追求未來更大的回報(bào)。譬如，將孩子“喜歡玩”當(dāng)下的快樂，替代為遠(yuǎn)景性目標(biāo)：用當(dāng)下時(shí)間去獲得良好的教育和學(xué)業(yè)成績(jī)等，以此獲取更好的工作，賺取更多的錢，擁有更多自由時(shí)間，從而擁有更多玩的時(shí)間和更高級(jí)的休閑娛樂。在猶太人的財(cái)商教育里，人的一生都是規(guī)劃的范圍，理性規(guī)劃個(gè)人追求、資源等，最高目標(biāo)是幸福的一生。

法國(guó)人——教你花錢。家庭理財(cái)課在孩子三四歲時(shí)就開始了。家長(zhǎng)為孩子設(shè)立獨(dú)立賬戶，針對(duì)孩子金錢實(shí)際使用情況及時(shí)進(jìn)行分析和指導(dǎo)。孩子剛剛習(xí)得“數(shù)”的概念、初步知道加減法，就開始學(xué)習(xí)區(qū)分不同面值的錢幣，明白金錢與購(gòu)買之間的關(guān)系。父母鼓勵(lì)引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，學(xué)會(huì)做金錢的主人，而不是金錢的奴隸。

日本人——不“賞錢”。日本人教育孩子的名言是：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得。因此，許多日本孩子在課余時(shí)間都要到校外參加合適的勞動(dòng)賺錢。日本學(xué)校在財(cái)商教育中強(qiáng)調(diào)的是責(zé)任感。值得一提的是，日本教育家認(rèn)為，在家庭教育中，適當(dāng)?shù)募覄?wù)勞動(dòng)是孩子應(yīng)盡的義務(wù)。但如果孩子干完活后就向家長(zhǎng)索要報(bào)酬，就是對(duì)家庭關(guān)系的扭曲。有的家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆訉W(xué)習(xí)好而賞錢，這無疑是一種賄賂。孩子是否完成家庭作業(yè)、學(xué)習(xí)成績(jī)的好壞、能否升入名牌學(xué)校等，同家長(zhǎng)給孩子零花錢之間并沒有什么必然的聯(lián)系，這是教育中必須正視的問題。

美國(guó)人——循序漸進(jìn)教理財(cái)。孩子從3歲到12歲，逐步認(rèn)識(shí)金錢。金錢的重要性、如何區(qū)分及使用、簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)問題、制訂一周的花錢計(jì)劃、擁有一個(gè)銀行賬戶等，會(huì)在不同年齡階段設(shè)定。孩子需要自己去存錢、賺錢購(gòu)買想要的物品，懂得責(zé)任和結(jié)果，知道用錢時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎。

而在我國(guó)，基礎(chǔ)教育階段沒有專門的財(cái)商課程?！熬友粤x，小人言利”，家長(zhǎng)認(rèn)為孩子的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，離金錢越遠(yuǎn)越好。至于理財(cái)能力，長(zhǎng)大了可以無師自通。正是因?yàn)槿绱耍S多精英常常不具備基本財(cái)務(wù)常識(shí)，智商、情商與財(cái)商發(fā)展不均衡，難以支撐更為理性的現(xiàn)代夢(mèng)想。

核心素養(yǎng)背景下的財(cái)商教育融合路徑分析

隨著《中國(guó)學(xué)生發(fā)展核心素養(yǎng)》的正式發(fā)布，教育的核心直指向人。學(xué)生能夠適應(yīng)終身發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的必備品格和關(guān)鍵能力，是學(xué)生知識(shí)、技能、情感、態(tài)度、價(jià)值觀等多方面的綜合表現(xiàn)，這就要求教育必須實(shí)現(xiàn)融合，這為財(cái)商教育提供了一條路徑。

肩負(fù)著核心素養(yǎng)構(gòu)建的基礎(chǔ)教育會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，依循新課標(biāo)的調(diào)整和新理念的出臺(tái)而有所變動(dòng)，但其核心框架是基本不變的。誠(chéng)然，財(cái)商教育十分重要，但想要直接在中小學(xué)開設(shè)一門財(cái)商課程是不太現(xiàn)實(shí)的，這從情商教育中也能看到。這并非是對(duì)二者的忽視，因?yàn)樵诜謹(jǐn)?shù)、名校的目標(biāo)追求下，更多家長(zhǎng)選擇把財(cái)商教育作為以后再學(xué)的內(nèi)容，功利性的學(xué)習(xí)目的才是其真正的阻力。

因此，財(cái)商教育較為合理的出路正是融合路徑，以項(xiàng)目教學(xué)為方式，滲透進(jìn)基礎(chǔ)課程之中，并非是專門、獨(dú)立開設(shè)一門學(xué)習(xí)課程或是興趣課程，表面上看未能突出財(cái)商教育的重要地位，但實(shí)際上，采用融合路徑可以更加廣泛、深入地進(jìn)行財(cái)商教育。

（一）情境即課程，利于財(cái)商教育落地

在基礎(chǔ)課程中建立財(cái)商教育項(xiàng)目。將知識(shí)轉(zhuǎn)化為素養(yǎng)，課程是體系式遷移，情境則是知識(shí)點(diǎn)的載體，以情境為單位，可以更靈活、更獨(dú)立、更有效。情境，不是憑空設(shè)計(jì)的，而是真正的生活實(shí)際，是真實(shí)的、生動(dòng)的。正是由于情境的鮮活性，才讓學(xué)生有可以聯(lián)系的實(shí)際體驗(yàn)，才能激發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)興趣，從而主動(dòng)探知求索。同時(shí)，這個(gè)情境又是“不完善的”，擁有一個(gè)乃至多個(gè)不確定的因素，因此擁有開放性的解決途徑，并不是簡(jiǎn)單直接的答案求解。這就需要學(xué)生通過多種交互學(xué)習(xí)方式合作探究，尋找最佳的問題解決辦法。

（二）任務(wù)即教學(xué)，利于財(cái)商教育生根

財(cái)商教育項(xiàng)目的學(xué)習(xí)情境來源于真實(shí)生活，學(xué)生依據(jù)情境自主確定具有實(shí)踐性和探索性的任務(wù)群，設(shè)置任務(wù)驅(qū)動(dòng)，有效激發(fā)學(xué)生在現(xiàn)實(shí)情境中探究解決復(fù)雜問題的興趣，促進(jìn)核心素養(yǎng)的養(yǎng)成。完成任務(wù)過程中，學(xué)生利用多媒體或者社會(huì)資源自主習(xí)得知識(shí)，實(shí)現(xiàn)從知識(shí)本位、學(xué)科本位向素養(yǎng)本位、學(xué)生發(fā)展本位的根本轉(zhuǎn)型。項(xiàng)目是原點(diǎn)，任務(wù)則圍繞其運(yùn)作，并將其劃分為不同的探究階段，制訂每一階段的目標(biāo)、實(shí)施策略、評(píng)價(jià)方式和成果類型等。改變直接教授答案、學(xué)生機(jī)械記憶的教學(xué)方式，利于高階思維能力的培養(yǎng)。

（三）量表即評(píng)價(jià)，利于財(cái)商教育發(fā)芽

財(cái)商教育項(xiàng)目評(píng)價(jià)以培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商為依據(jù)，以核心素養(yǎng)的達(dá)成度為標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)不同的學(xué)習(xí)內(nèi)容建立多種基于核心素養(yǎng)及財(cái)商教育的評(píng)價(jià)量表，如財(cái)富管理項(xiàng)目選題評(píng)價(jià)表、學(xué)生“小小銀行家”活動(dòng)評(píng)價(jià)表、“模擬炒股”項(xiàng)目作品評(píng)價(jià)表和財(cái)商教育項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)表等，采用多種評(píng)價(jià)方法。評(píng)價(jià)伴隨整個(gè)學(xué)習(xí)過程，通過對(duì)學(xué)生參與項(xiàng)目過程和結(jié)果的評(píng)價(jià)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)的方向，增強(qiáng)學(xué)生的課堂參與度與問題探討的深度。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過程中，學(xué)生通過對(duì)話、協(xié)作，將自己探究過程中所表現(xiàn)出來的認(rèn)知與思維方式、對(duì)問題的觀點(diǎn)、問題解決的思路以及困惑充分外顯化和可視化，有助于推知學(xué)生在完成項(xiàng)目中的表現(xiàn)、問題解決能力以及核心素養(yǎng)發(fā)展的狀況，可建立清晰有效的評(píng)價(jià)方式。

（作者單位：廣東省深圳市龍華區(qū)民順小學(xué)）