張婕

[摘 要]伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，眾多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始繁榮發(fā)展。雖然銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號文明令禁止了校園貸，卻仍然無法阻止眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過其他形式面向大學(xué)生發(fā)放貸款。要想化解由校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的風(fēng)險，關(guān)鍵在于能夠識別這些風(fēng)險。本文通過對大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的法律風(fēng)險、金融風(fēng)險及心理風(fēng)險的識別分析，提出加強法律監(jiān)管，適度放開銀行借貸，加強校園管理，加強學(xué)生教育，建立法律援助團隊和心理健康咨詢中心等應(yīng)對方式，防治結(jié)合，以期最大限度地降低大學(xué)生陷入校園網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的概率。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；校園網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險；金融風(fēng)險

[中圖分類號] G645 [文獻標識碼] A [文章編號]1005-5843（2018）11-0035-05

[DOI]10.13980/j.cnki.xdjykx.2018.11.007

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的“前世今生”

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代網(wǎng)絡(luò)金融的興起，越來越多的金融平臺盯上了“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸”這塊蛋糕。大學(xué)生作為消費環(huán)節(jié)中的一個細分群體，具有旺盛的消費需求，無奈卻沒有足夠的收入來源，無法支撐起其消費欲望。超前的消費需求與囊中羞澀之間激烈的矛盾，使他們產(chǎn)生了充分的貸款需求。根據(jù)2015年5月，北京宜信致誠信用評估有限公司與中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》，在大學(xué)生的日常經(jīng)濟生活中，有50.84%的人每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，只有15%的大學(xué)生認為自己沒有資金短缺的情況，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺。當大學(xué)生出現(xiàn)資金短缺時，會有8.77%的人選擇貸款方式來獲取資金，其中3.44%的人會考慮網(wǎng)絡(luò)貸款方式。但相對的，只有14.98%的學(xué)生比較了解網(wǎng)絡(luò)貸款，而不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生有53.34%之多[1]。大學(xué)生有借貸的需求，卻又對新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式不甚了解，必然會醞釀出較大的風(fēng)險。

自2014年大學(xué)生分期貸款平臺在大學(xué)校園內(nèi)初露頭角起，專門面向大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐漸形成井噴之勢。作為一種新型金融模式，網(wǎng)上金融借貸有著“零利息”“免擔(dān)?！薄傲闶赘丁钡忍攸c，程序簡單、方便快捷、放款迅速等優(yōu)勢，有些金融平臺甚至只需要大學(xué)生提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件即可辦理借款手續(xù)。這對于急需用錢、但通過別的渠道又無法一次性獲得理想數(shù)額金錢的大學(xué)生來講，無疑是一個來錢的最佳途徑，極大地滿足了大學(xué)生的超前消費需求。

然而，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不像一些大學(xué)生所理解的那樣，是一個在自己極度缺錢的情況下伸手援助自己的好朋友。相反，它像是一個潘多拉魔盒，一旦打開，大部分的大學(xué)生都會陷入到它所制造出的漩渦中無法脫身，輕則財產(chǎn)受損，重則會付出生命的代價。近年來，不斷有大學(xué)生因為深陷網(wǎng)絡(luò)借貸而負債累累，甚至以自殺的形式來了卻債務(wù)的新聞報道傳出，引起了社會的高度廣泛關(guān)注。為了防范和化解校園網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的風(fēng)險，加強校園網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范管理工作，維護廣大在校大學(xué)生的合法權(quán)益，2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號），明確規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”“ 現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”[2]。自此，“校園貸”走入歷史。

“校園貸”這一名詞雖然伴隨著銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號文的出臺逐漸銷聲匿跡，但其背后的專門面向在校大學(xué)生進行的校園網(wǎng)絡(luò)借貸卻依然存在。它們搖身一變，以“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“現(xiàn)金貸”等形式再次活躍在高校大學(xué)生眼前，由其所引發(fā)的風(fēng)險并未完全消除。其實，校園網(wǎng)絡(luò)借貸并非是一個十惡不赦的惡魔，如果運用得當，它確實可以解決大學(xué)生對部分大額資金的需求。校園網(wǎng)絡(luò)借貸之所以會引發(fā)如此多的惡果，大學(xué)生之所以會掉入各網(wǎng)絡(luò)金融平臺所設(shè)置的陷阱里，歸根結(jié)底是由于他們不了解網(wǎng)絡(luò)借貸，因此無法識別校園網(wǎng)絡(luò)借貸中所存在的各類風(fēng)險。所以，若想消除大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的危害，并不能單純地靠政策方面的一禁了之，而應(yīng)從多方面、多角度出發(fā)，明晰校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的各種風(fēng)險，并采取針對性的措施對這些風(fēng)險進行化解，進而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮其有利的作用，方為上策。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險

通過對近年來媒體所報道的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例的分析，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險主要集中在以下3類。

（一）大學(xué)生法制意識淡薄所引發(fā)的法律風(fēng)險

除去法學(xué)專業(yè)的大學(xué)生，大部分大學(xué)生的法制意識都十分淡薄，不了解我國法律的具體規(guī)定，遇到具體問題時缺乏運用法律知識維護自身合法權(quán)益的意識。當遇到校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的侵權(quán)行為時，他們大都選擇人為刀俎，我為魚肉，默默忍受，進而助長了非法校園貸平臺的囂張氣焰。如果我國的大學(xué)生能夠具備較強的法學(xué)理論基礎(chǔ)和較高的法學(xué)素養(yǎng)，能夠識別大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險，相信很多問題都可以迎刃而解。

1.無法正確識別“高利貸”。從法律的角度來講，網(wǎng)絡(luò)借貸在本質(zhì)上屬于民間借貸的范疇。關(guān)于民間借貸的年利率，我國最高人民法院于2015年出臺了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其在第二十六條明確規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”簡言之，對于還未償付利息的貸款的年利率，最高不能超過24%，對于已經(jīng)償付利息的貸款的年利率，最高不能超過36%，超出的部分法律不予保護。目前的現(xiàn)實情況，絕大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸年利率都高于36%，屬于違法的“高利貸”。對于高出部分，作為借款人的大學(xué)生本可以拒絕給付，但由于不熟悉相關(guān)的法律知識而白白擔(dān)負起了巨額債務(wù)。

2.不注意實際借款數(shù)額。在有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的案例中，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的合同約定借款額與實際借款數(shù)額不一致。據(jù)《工人日報》報道，某平臺可為本科生提供1萬元貸款，但是真正到賬的金額并不是1萬元，只有8 000元，差出的2 000元被公司以服務(wù)費的名義暫時扣留，等貸款還清后才會打給借款人[3]。這就存在一個問題，當作為借款人的大學(xué)生還款時，其貸款利息究竟應(yīng)該以校園網(wǎng)絡(luò)借貸合同中約定的1萬元作為計算依據(jù)，還是應(yīng)該按照實際借款數(shù)額8000元進行計算。根據(jù)我國《合同法》第二百條規(guī)定，“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！币簿褪钦f，在上例中，大學(xué)生應(yīng)當按照實際借款數(shù)額8000元為依據(jù)計算利息。但在實際生活中，大多數(shù)大學(xué)生都沒有注意到合同約定借款數(shù)額與實際借款數(shù)額不一致，即使注意到了，卻不了解法律在此方面的規(guī)定，導(dǎo)致其依照校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的要求，直接按照合同約定借款數(shù)額1萬元來償付利息，進一步加大了自身的損失。

3.面對暴力催收行為不知維權(quán)。除了上述兩個法律風(fēng)險外，很多大學(xué)生在無法還款時，可能會遭遇到校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司以各種手段催收欠款，甚至恐嚇、威脅的情況。在面對這種情況時，大學(xué)生普遍采取躲避的方式，殊不知貸款公司的這種行為已經(jīng)嚴重損害了大學(xué)生自身的合法權(quán)益，大學(xué)生完全可以通過合法的途徑來伸張權(quán)利，正是由于對法律的無知以及法制意識的淡薄，才導(dǎo)致如此多的大學(xué)生因為恐懼而精神失常、甚至自殺，想來不禁讓人痛心疾首。

（二）大學(xué)生金融知識匱乏所引發(fā)的金融風(fēng)險

一些大學(xué)生之所以會深陷校園網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭，與其金融方面相關(guān)知識的匱乏有一定的關(guān)系。有關(guān)研究表明，人們?nèi)粘５慕鹑跊Q策與其掌握的金融知識存在緊密聯(lián)系，全面的金融知識有利于人們做出正確的金融決策[4]。目前存在于市面上的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融方面的創(chuàng)新，如果大學(xué)生缺乏必備的金融知識，勢必會產(chǎn)生較大的金融風(fēng)險。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無論是以分期貸款還是以P2P的形式存在，其本質(zhì)都是貸款關(guān)系，而在貸款關(guān)系中，最重要的因素便是貸款利率，它直接決定著借款人的借款意愿以及借款金額。大學(xué)生沒有工作收入來源，故面向他們的貸款利率一定不能太高。很多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為了吸引大學(xué)生前來借款，都以“低息”，甚至是“零利息”作為噱頭，可是貸款利息為零，就真的意味著大學(xué)生貸款的成本為零嗎？在現(xiàn)實的大學(xué)生校園借貸案例中，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然不收取貸款利息，卻會收取平臺服務(wù)費、銷售費、押金、違約金及罰息等其他各種費用，使得大學(xué)生貸款的實際成本要遠遠高出他們的想象。比如，某校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣傳的月息利率在0.99%到2.38%之間。但是，通過實際計算，其真實年息利率一般在20%至30%之間，而有的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提出的違約延期還款條款，甚至?xí)①J款利率推高至月息45%。有些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺除設(shè)置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務(wù)費和押金，押金從貸款中扣除，一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例會非常高。如名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金[5]。如果大學(xué)生不具備相關(guān)的金融知識，不會去計算實際的貸款成本，就很有可能被校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“零利息”的宣傳語所迷惑，誤以為貸款成本低至忽略不計，從而放開手腳大額借貸，一旦逾期沒能還款，則極有可能背上沉重的巨額債務(wù)。

（三）大學(xué)生心理方面孤立無援所引發(fā)的心理風(fēng)險

通過對大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例的分析中可以發(fā)現(xiàn)，案例中的大學(xué)生在整個過程中，心理方面始終處于孤立無援的狀態(tài)，他們超前消費時往往不會和家長、老師溝通。當面臨巨額債務(wù)時，由于內(nèi)心恐慌，害怕受到老師和家長的責(zé)罵，所以不會及時向老師、家長反映情況。據(jù)調(diào)查，很多學(xué)生都是在出現(xiàn)問題后才引起老師、家長以及同學(xué)們的注意，這種在心理上長期處于孤立無援的狀態(tài)，會導(dǎo)致他們的心理壓力無從釋放，從而使問題越積越大，心理負擔(dān)也越來越重。一旦超過他們的心理閾值，就容易做出一些無法挽回的事情。因此，大學(xué)生的心理風(fēng)險也應(yīng)當在大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險識別范圍內(nèi)，采取相應(yīng)的措施予以防范。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的應(yīng)對

大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中所存在的法律風(fēng)險、金融風(fēng)險和心理風(fēng)險，不是單靠政府一方便可完全解決，而是需要政府、學(xué)校、老師與家長之間的通力配合，從各個角度出發(fā)，采取多種措施聯(lián)合應(yīng)對。

（一）疏堵結(jié)合：加強法律監(jiān)管，適度放開銀行借貸

到目前為止，我國中央各部門已經(jīng)聯(lián)合出臺了若干項關(guān)于規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定。如教育部辦公廳與中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15號），中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2016〕1號），銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕47號），以及中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號），以及2018年4月由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號）和我國最高人民法院于2015年出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，我國已經(jīng)建立起了涵括立法、行政、司法等較為完備的規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律制度。今后需要關(guān)注的重點已不再是相關(guān)法律規(guī)范的不完善，而應(yīng)是加強各政府部門之間的通力合作，聯(lián)合相關(guān)的組織機構(gòu)加大監(jiān)管力度，將上述文件中的規(guī)定和要求落實到位，對非法的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取零容忍的態(tài)度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅決處理。

除了將非法的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺堵住之外，還應(yīng)當疏通校園貸款渠道，讓合法的校園貸款平臺進入校園。近年來，各種校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的火爆發(fā)展，從另一個角度說明了在校大學(xué)生確實存在資金需求。對于一些合法合規(guī)的資金需求，與其通過非法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來滿足，還不如放開銀行借貸，通過合法的銀行貸款模式來滿足。根據(jù)銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號文件精神，為滿足大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。開展校園貸的銀行應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險管理制度，建立風(fēng)險預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，認真審核評定貸款大學(xué)生資質(zhì)，重視貸后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定，如若發(fā)現(xiàn)貸款大學(xué)生存在資料造假等欺騙行為，應(yīng)提前收回貸款。銀行應(yīng)及時掌握貸款大學(xué)生資金流動狀況和信用評分變化情況，評估其還款能力，采取應(yīng)對措施，確保風(fēng)險可控[6]。除了放開銀行貸款外，對于一些經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可以進入校園，為大學(xué)生提供相關(guān)的信貸服務(wù)。

（二）里應(yīng)外合：加強校園管理

大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理之難處，在于這些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的隱蔽性極強。它們的廣告充斥于高校校園的板報、廁所、微信群、QQ群等地，絕大部分都通過內(nèi)部途徑傳播，政府部門從外部很難將其一網(wǎng)打盡。這時就需要高校與政府部門里應(yīng)外合，從內(nèi)部加強校園管理，將各類校園貸款的信息從學(xué)校剔除出去。根據(jù)教思政廳函〔2016〕15號文件的規(guī)定，高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題[7]。強化校園管理，需要高校一方面積極配合有關(guān)部門，建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計，主動攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺，凈化校園環(huán)境[8]；另一方面，則要加強校內(nèi)保衛(wèi)工作，對進校的校外人員進行核查，拒絕校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的宣傳人員進入學(xué)校。

（三）從內(nèi)出發(fā)：加強學(xué)生教育

長期以來，高校對大學(xué)生的思想政治教育工作常抓不懈，但在借貸消費教育及其引導(dǎo)方面卻沒有給予足夠的重視。由于缺乏正確的借貸消費教育和引導(dǎo)，致使不少學(xué)生在借貸消費觀念和行為上陷入種種誤區(qū)，暴露出不少問題。因此，高校在進行思想政治教育的同時，還應(yīng)當加強以下3個方面的教育。一是法制教育。如前所述，不少大學(xué)生之所以會落入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱，主要在于不懂法，法律意識和自我保護意識淡薄。因此，學(xué)校應(yīng)當多請一些有相關(guān)工作經(jīng)驗的法律工作者，對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)和遇到問題時的維權(quán)辦法在學(xué)生之間進行普及。同時，應(yīng)當鼓勵大學(xué)生自行組織相關(guān)法制活動，并印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的維權(quán)手冊，以增強學(xué)生的法律意識以及用法律維護自身合法權(quán)益的能力。二是理財教育。國外的家長在孩子到了一定年齡之后，都會刻意培養(yǎng)其理財意識和能力。由于我國家長缺少這方面認識，一般只會關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)成績，致使孩子基本對金錢沒有什么概念。另外，由于現(xiàn)在的大學(xué)生中獨生子居多，家里較為寵溺，在金錢上不會設(shè)置太多的限制，因此，更不利于其金錢觀的建立。如此一來，很多大學(xué)生在剛接觸網(wǎng)絡(luò)借貸的時候，由于這方面知識的缺失，很容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑之中。因此，提高當代大學(xué)生的理財能力迫在眉睫。所以，學(xué)校可以通過開設(shè)相關(guān)選修課，讓專業(yè)教師對金融知識進行課堂講解，同時配合微信平臺等媒介，定期發(fā)布理財知識，也可以邀請銀行專業(yè)人員到學(xué)校進行金融知識講座，進而增強大學(xué)生金融知識儲備和理財意識。三是觀念教育。大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸問題，歸根結(jié)底在于學(xué)生的超前消費需求。如果能夠轉(zhuǎn)變他們的觀念，就能最大程度減少此類事件的發(fā)生。為此，輔導(dǎo)員應(yīng)該定期組織召開班會，以校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例展示會等形式要求學(xué)生自主搜集相關(guān)的案例并進行分析，以起到警示教育的作用。同時，應(yīng)該合理引導(dǎo)學(xué)生采取與自身情況相符的消費模式，拒絕盲目攀比，樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成節(jié)約、節(jié)制等良好的消費習(xí)慣。

（四）筑牢外墻：建立法律援助團隊與心理健康咨詢中心

高校應(yīng)當結(jié)合自身情況，通過從內(nèi)部吸收專業(yè)教師或者從外部聘請律師的方式，建立一支專業(yè)的法律援助團隊；地方司法部門也應(yīng)當鼓勵各律師事務(wù)所的律師，在遇到大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸違法事件時，能夠自覺提供法律咨詢、代理訴訟等援助服務(wù)，進而從法律層面保護學(xué)生的合法權(quán)益。同時，高校應(yīng)當建立起相關(guān)的心理健康咨詢中心，定期對學(xué)生進行消費模式的調(diào)查和評估，及時發(fā)現(xiàn)消費異常的學(xué)生并配合輔導(dǎo)員進行相應(yīng)的心理輔導(dǎo)。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生已經(jīng)深陷債務(wù)危機，則要將學(xué)生列入重點關(guān)注名單，并對其進行心理干預(yù)和心理疏導(dǎo)，讓學(xué)生在心理最脆弱的時候能夠得到正確、及時的幫助，避免極端行為的發(fā)生。

四、余論

大學(xué)生之所以會陷入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的泥沼之中，除了沒有認清前述法律風(fēng)險、金融風(fēng)險及心理風(fēng)險之外，還在于其沒有建立起信用意識，沒有意識到逾期不還款會對自身產(chǎn)生的影響。針對這種情況，除了高校和學(xué)生家長要向?qū)W生講解清楚信用的重要性及違反信用所產(chǎn)生的嚴重后果之外，還需要國家建立起完善的信用評價機制。譬如將大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為納入到其征信數(shù)據(jù)中，如果學(xué)生到期不還款，則會影響其征信，進而影響其后期的找工作，以及房貸、車貸的發(fā)放，從而倒逼學(xué)生根據(jù)自身的實際資金需求進行借貸，不超額借貸，并及時還款，借此加強學(xué)生的信用意識。此外，通過校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行貸款的學(xué)生中有相當一部分是貧困生，他們基本沒有償還能力，具有較高風(fēng)險。對于這些學(xué)生，高校除了應(yīng)該加強建檔工作，摸清楚貧困生的消費狀況并不定期入戶調(diào)研之外，更要解決他們的經(jīng)濟困難問題。

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（責(zé)任編輯：劉玉）