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摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新及金融業(yè)務(wù)的增加，加之網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，人們對(duì)于電子支付的需求呈顯增之勢(shì)。以非金融支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。其中，以支付寶最為典型。近日，支付寶涉及七項(xiàng)違規(guī)行為被罰18萬。筆者從支付寶被罰入手探究其背后的法律問題，首先分析支付寶等第三方支付平臺(tái)與用戶的關(guān)系；其次深刻探究了支付寶被罰款背后所隱藏的用戶信息安全問題、金融消費(fèi)者知情權(quán)問題以及產(chǎn)品虛假宣傳問題；最后，根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)狀及未來發(fā)展態(tài)勢(shì)，提出對(duì)第三方支付平臺(tái)不法行為的法律規(guī)制。

關(guān)鍵詞：支付寶；第三方支付平臺(tái)；法律問題；法律規(guī)制

文章編號(hào)：1004-7026（2018）11-0100-02 中國(guó)圖書分類號(hào)：F724.6；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

2018年3月，中國(guó)人民銀行杭州中心支行以“個(gè)人信息使用不當(dāng)?shù)绕咦谧铩睂?duì)電子支付巨頭支付寶處以18萬罰款。一時(shí)間，支付寶被罰事件成為各大媒體頭條。央行公示表稱，支付寶涉的七項(xiàng)違規(guī)行為，主要分為客戶權(quán)益、產(chǎn)品宣傳、個(gè)人信息保護(hù)3種。支付寶被罰背后所隱藏的各種法律問題以及如何規(guī)制電子支付過程中的不法行為必將會(huì)引起各界深思。

1 支付寶等其他第三方支付平臺(tái)與用戶之間的法律關(guān)系分析

支付寶等第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系眾說紛紜，學(xué)界存在諸多觀點(diǎn)，有債務(wù)承擔(dān)說、第三人代為履行說、委托代理說等。綜合理論及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者贊同支付寶等第三方支付平臺(tái)與用戶之間是委托代理關(guān)系。用戶使用第三方支付平臺(tái)，在注冊(cè)過程中閱讀服務(wù)協(xié)議，同意協(xié)議即可使用。第三方支付平臺(tái)即可以用戶的名義代為收付款，其本質(zhì)是基于服務(wù)協(xié)議而產(chǎn)生的委托代理關(guān)系。支付寶等第三方支付平臺(tái)接受賣家的委托，代為其進(jìn)行收款，接受買家的支付指令將錢款劃至賣方賬戶；支付寶等第三方平臺(tái)接受買家的委托，代為其進(jìn)行支付及資金保管。實(shí)際上，第三方支付平臺(tái)與買賣方之間形成了雙方代理關(guān)系。我國(guó)法律并沒有對(duì)雙方代理明確禁止，而且著名民法學(xué)者王利明提出“雙方代理可在雙方事前和事后認(rèn)可的情況下得到法律的承認(rèn)”，因此，第三方支付平臺(tái)與買賣雙方形成的雙方委托代理關(guān)系是合法且有效的。

2 支付寶被罰款背后隱藏的法律問題

2.1 用戶信息安全問題

用戶使用支付寶等第三方電子支付平臺(tái)，首先需要進(jìn)行注冊(cè)實(shí)名認(rèn)證，姓名，手機(jī)號(hào)，銀行卡，身份證四項(xiàng)信息保持一致。在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，用戶個(gè)人信息與資料也會(huì)被留存。如若支付寶等三方支付平臺(tái)不慎泄露用戶的個(gè)人信息，或是這些平臺(tái)濫用用戶個(gè)人信息，會(huì)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的權(quán)益，給其造成財(cái)產(chǎn)損失。如根據(jù)用戶的購(gòu)物記錄及瀏覽記錄而推測(cè)出用戶的個(gè)人偏好，購(gòu)物地址，商品需要，從而根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)用戶實(shí)行不同的定價(jià)，近日愈演愈烈的大數(shù)據(jù)“殺熟”就是一大證明。

2.2 侵犯金融消費(fèi)者的知情權(quán)、消費(fèi)者的自主選擇權(quán)保障不充分

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是以經(jīng)濟(jì)主體所能獲得的信息對(duì)稱化為前提。而當(dāng)今，隨著金融產(chǎn)品專業(yè)化、多樣化，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間所獲得的信息是嚴(yán)重不對(duì)稱的。這種不對(duì)稱極易使得金融消費(fèi)者受到銷售者的誤導(dǎo)，以致金融消費(fèi)者受到嚴(yán)重?fù)p失。支付寶在其平臺(tái)上銷售理財(cái)、基金等產(chǎn)品時(shí)，沒有真正保證金融消費(fèi)者的知情權(quán)。這不僅在支付寶中存在，在其他第三方支付平臺(tái)、銀行、保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在對(duì)金融消費(fèi)者的知情權(quán)保障不充分的問題。如銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只講收益，不講風(fēng)險(xiǎn)，而在產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者卻獲得“零收益”的理財(cái)后果，甚至本金得不到保障。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，投保人只向保險(xiǎn)人介紹特定險(xiǎn)種，不作出險(xiǎn)種之間的對(duì)比分析，讓保險(xiǎn)人在選擇投保時(shí)失去自主選擇權(quán)。

2.3 產(chǎn)品虛假宣傳問題

產(chǎn)品虛假宣傳問題在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下是比較突出的一個(gè)問題。至今為止，支付寶等第三方支付平臺(tái)都或多或少的銷售理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售宣傳過程中，這些平臺(tái)有時(shí)會(huì)采用小米手機(jī)所使用的饑餓營(yíng)銷模式。如支付寶曾告知用戶預(yù)備開售1年期投資收益6.4%起的理財(cái)產(chǎn)品，但要提前預(yù)約搶購(gòu)，一部分用戶認(rèn)為其收益高、銷售火爆便去購(gòu)買，但最后才獲悉這項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的保底收益只有2.5%。顯然，支付寶在銷售這款理財(cái)產(chǎn)品的過程中，采取了虛假宣傳手段，給客戶造成誤解，最終損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3 規(guī)制支付寶等第三方電子支付平臺(tái)侵權(quán)行為的建議

3.1 完善用戶個(gè)人信息保護(hù)制度

用戶在使用第三方支付平臺(tái)過程中所留下的個(gè)人信息是很私密的，一些不法商家獲得這些信息后會(huì)以高額價(jià)金出售給其他企業(yè)，有些商家會(huì)利用用戶個(gè)人信息推測(cè)出用戶的消費(fèi)習(xí)慣等信息，從而對(duì)用戶采取專項(xiàng)措施來賺取更多利潤(rùn)，極大的損害了用戶的正當(dāng)權(quán)益。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第33、34條明確規(guī)定：“第三方支付平臺(tái)要嚴(yán)格保守用戶的商業(yè)秘密，妥善保管客戶的身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息等，不得對(duì)外泄露”，但是該辦法對(duì)商家泄露用戶個(gè)人信息的處罰方式以及責(zé)任劃分等皆沒有具體規(guī)定，可操作性較差，未真正起到保護(hù)個(gè)人信息的作用。因此，我們?nèi)孕柙诒Ｗo(hù)用戶個(gè)人信息的道路上不懈探索。首先，從立法方面規(guī)制，第三方平臺(tái)需要用戶的個(gè)人信息時(shí)，平臺(tái)與用戶需明確簽訂用戶信息使用合同及保密合同，明確規(guī)定平臺(tái)泄密的法律責(zé)任以及用戶的自我救濟(jì)方式。

3.2 “五位一體”共同規(guī)避產(chǎn)品虛假宣傳行為

第一位是消費(fèi)者提高維權(quán)意識(shí)，敢于運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，敢于揭露產(chǎn)品虛假宣傳行為。第二位是經(jīng)營(yíng)者，相關(guān)部門加大對(duì)法律法規(guī)的宣傳力度，提高支付寶等第三方平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者的法律意識(shí)。第三位是立法機(jī)關(guān)，我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，在支付寶等第三方電子支付平臺(tái)領(lǐng)域，完善立法，使所立之法能夠有效規(guī)制不法行為。第四是執(zhí)法機(jī)關(guān)，加大對(duì)虛假宣傳行為的打擊力度，給虛假宣傳商以警示作用。第五位是社會(huì)公眾的監(jiān)督，提高社會(huì)公眾的主人翁意識(shí)，提升其法律觀念，建立從上至下完整的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)體系。

3.3 加大力度保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)

我國(guó)銀行、保險(xiǎn)以及證券行業(yè)雖然明確規(guī)定保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，但其范圍不清晰，保護(hù)工作沒有落到實(shí)處，因此，從各方面完善制度以保證金融消費(fèi)者的知情權(quán)落實(shí)是促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要舉措。首先，立法需完善，就目前我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀而言，筆者認(rèn)為，為了更好地規(guī)制金融行業(yè)侵犯消費(fèi)者知情權(quán)，新出臺(tái)一部法律實(shí)為更好的舉措。如出臺(tái)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，雖然制定此法工作量大，但是在經(jīng)濟(jì)全球化以及金融市場(chǎng)快速發(fā)展的情況下，此法的出臺(tái)是完全順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的。其次，提高金融機(jī)構(gòu)信息披露的質(zhì)量。提高金融機(jī)構(gòu)披露信息質(zhì)量的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、完整性、及時(shí)性，加大對(duì)信息披露質(zhì)量的金融監(jiān)管。

結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，支付方式更青睞于支付寶等第三方電子支付平臺(tái)。這些平臺(tái)在給我們帶來便捷的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列問題，近日的支付寶被罰款事件讓越來越多的人認(rèn)識(shí)到不僅是第三方電子支付平臺(tái)存在的問題，甚至是整個(gè)金融行業(yè)，都存在著一些尚未解決的問題。本文從支付寶被罰事件為切入點(diǎn)，分析了用戶與第三方電子支付平臺(tái)的法律關(guān)系，并結(jié)合當(dāng)前的爭(zhēng)議熱點(diǎn)，提出第三方電子平臺(tái)及實(shí)體金融機(jī)構(gòu)所存在的法律問題，結(jié)尾部分在反復(fù)查找及論證的基礎(chǔ)上提出規(guī)制建議以規(guī)范第三方電子支付平臺(tái)的良好發(fā)展。

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