李文啟 王麗麗

[摘要]自2005年國(guó)際上提出普惠金融這一概念以來(lái)，各國(guó)越來(lái)越重視普惠金融的發(fā)展，河南省的一些地區(qū)（如蘭考縣）也在推廣積極普惠金融工作，并取得了一定的進(jìn)展。由于受河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、政府部門(mén)重視程度有待提高、普惠金融相關(guān)法律體系不完善等因素的影響，河南省的普惠金融的發(fā)展存在普惠金融服務(wù)不均衡，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融產(chǎn)品和服務(wù)不豐富，金融產(chǎn)品和服務(wù)能力不強(qiáng)，金融監(jiān)管體系不完善等問(wèn)題。解決這些問(wèn)題需要完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富金融產(chǎn)品，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]河南??；農(nóng)村；普惠金融

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.91 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 前言

普惠金融這一概念的提出最早是在2005的小額信貸年上，之后國(guó)內(nèi)外興起了對(duì)普惠金融的研究熱潮，我國(guó)在普惠金融的研究和執(zhí)行上也有了一定的進(jìn)展。事實(shí)上，普惠金融的研究和發(fā)展是當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的必然要求。一方面，國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧政策、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及共同富裕的目標(biāo)需要金融方面的支持。我國(guó)農(nóng)民到銀行辦理的貸款及其他業(yè)務(wù)較少，但同時(shí)部分農(nóng)戶(hù)在開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)缺少資金和融資渠道，兩者的不匹配就需要普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)戶(hù)提供金融方面的支持，以促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展，響應(yīng)黨在十九大報(bào)告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。另一方面，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提升、資本市場(chǎng)的健康發(fā)展、金融體系的完善都需要普惠金融的發(fā)展。當(dāng)前的金融市場(chǎng)上農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)群體較少，為農(nóng)民和中小企業(yè)提供的服務(wù)少，提供服務(wù)的門(mén)檻高，但是農(nóng)戶(hù)的信用程度較高，卻得不到相應(yīng)的金融服務(wù)，這是當(dāng)前金融體系需要完善的地方。

在普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)下作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省，河南的普惠金融也有了一定的進(jìn)展，但是從河南省近四年的存貸款情況（圖1）看，河南普惠金融還有很大的發(fā)展空間。因此本文對(duì)河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及其原因做簡(jiǎn)要分析，并結(jié)合其他國(guó)家在普惠金融的發(fā)展提出相關(guān)建議。

2 河南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 河南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視，各地方政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始越來(lái)越多的注重普惠金融的發(fā)展，河南省的普惠金融業(yè)有了一定的發(fā)展：政府注重對(duì)普惠金融的發(fā)展，例如國(guó)家在蘭考縣的普惠金融實(shí)驗(yàn)區(qū)；金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，及根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新、涉及不同的產(chǎn)品和服務(wù)；由于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，全省普惠金融的發(fā)展不均衡。

近幾年，河南省涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款額度呈持續(xù)上升的趨勢(shì)（見(jiàn)圖2）。涉農(nóng)貸款由2014年的11683.26億元增長(zhǎng)至2017年的16763.02億元，增長(zhǎng)了5079.76億元；小微企業(yè)貸款由2014年的7755.74億元增長(zhǎng)至2017年的12010.36億元，增長(zhǎng)了4254.62億元。

河南省利用村鎮(zhèn)銀行推動(dòng)全省普惠金融的發(fā)展。截至2016年底，河南省共組建77家村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立317家分支機(jī)構(gòu)，這些村鎮(zhèn)銀行主要吸收存款，并將該部分資金主要用于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。截至2016年年底，這些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)向全省19.98萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款34.56萬(wàn)筆，共計(jì)1671億元。村鎮(zhèn)銀行成為推動(dòng)全省普惠金融發(fā)展的重要組成部分。

2.2 河南省普惠金融的典型案例

隨著國(guó)家《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》的印發(fā)，全國(guó)各地都在開(kāi)展普惠金融，河南省的政府、銀行等等在普惠金融的發(fā)展上都有一定的措施，下面簡(jiǎn)單介紹河南省的幾個(gè)普惠金融項(xiàng)目。

2.2.1 蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。蘭考縣位于河南省東部，是中國(guó)典型的農(nóng)業(yè)縣、欠發(fā)達(dá)縣。2016年底政府下發(fā)了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），由此河南省蘭考縣成為中國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，蘭考縣普惠金融的發(fā)展也總結(jié)出了一些經(jīng)驗(yàn)。首先，在地方普惠金融服務(wù)體系完善方面，要鼓勵(lì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)-銀行業(yè)利用其優(yōu)勢(shì)更好地發(fā)揮作用，同時(shí)注意發(fā)展新型的金融服務(wù)組織，并加強(qiáng)對(duì)相應(yīng)的監(jiān)管體系的建設(shè)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理、分擔(dān)和補(bǔ)償體系更加完善。其次，在精準(zhǔn)扶貧方面的金融服務(wù)，要?jiǎng)?chuàng)新與精準(zhǔn)扶貧相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，并完善相應(yīng)的配套設(shè)施。最后，中小企業(yè)要充分利用多層次的資本市場(chǎng)，在可能的條件下，當(dāng)?shù)卣С种行∥⑵髽I(yè)到中原產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌融資。政府也要加強(qiáng)引導(dǎo)，加大對(duì)蘭考的支持力度。

2.2.2 中行河南分行的普惠金融實(shí)踐。為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，拓寬自身業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行河南分行也在積極探索發(fā)展普惠金融的新模式。在發(fā)展農(nóng)村金融方面，中行河南分行在積極開(kāi)拓農(nóng)村金融服務(wù)，逐漸優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的布局情況，探索普惠金融的新思路。河南中行在部分農(nóng)村設(shè)立惠農(nóng)支付點(diǎn)，用于農(nóng)戶(hù)簡(jiǎn)單的存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等業(yè)務(wù)。截至2016年7月，中行已在河南省建立惠農(nóng)支付點(diǎn)700多家，辦理取款、匯款金額達(dá)3000萬(wàn)元以上。在支持小微企業(yè)的發(fā)展方面，河南中行結(jié)合具體情況探索出不同的支持小微企業(yè)發(fā)展的合作模式。

例如有些小微企業(yè)有產(chǎn)品專(zhuān)利但缺少資金支持，河南中行結(jié)合省知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利局的“專(zhuān)利貸”產(chǎn)品，提出了“銀行+政府+第三方”的貸款模式，該貸款模式是基于對(duì)企業(yè)專(zhuān)利的評(píng)估價(jià)值和訂單，向企業(yè)發(fā)放“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”貸款。此外，河南中行還推出了一系列的“通寶”類(lèi)產(chǎn)品，如“新三版通寶”等等，有效解決了小微企業(yè)抵押難、授信難的問(wèn)題。

2.3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.3.1 普惠金融服務(wù)不均衡，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于金融機(jī)構(gòu)追求企業(yè)利潤(rùn)最大化，以及受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)戶(hù)信用、抵押物等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)更愿意將金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市、地區(qū)傾斜，但是也有大量農(nóng)戶(hù)需要貸款及其他金融服務(wù)，這就造成了農(nóng)村地區(qū)金融資源的供給與需求的不均衡，金融資源不能得到有效配置。除金融基礎(chǔ)設(shè)施少以外，農(nóng)村地區(qū)還存在支付手段落后、結(jié)算手段單一等問(wèn)題。由于技術(shù)水平落后、不注重信用信息存儲(chǔ)的等原因，國(guó)家還沒(méi)建立起完善的包含農(nóng)村個(gè)人和中小企業(yè)的信用信息管理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的缺乏重視，不注重對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等等，都會(huì)形成普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的障礙。

2.3.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)不豐富，金融產(chǎn)品和服務(wù)能力不強(qiáng)。雖然現(xiàn)在部分金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)的需要?jiǎng)?chuàng)新設(shè)計(jì)出了一些金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是隨著現(xiàn)在信息網(wǎng)絡(luò)社會(huì)快速發(fā)展，以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的重視和政策扶持，農(nóng)民開(kāi)始越來(lái)越多地運(yùn)用新的方式建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，同時(shí)需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越多，而金融市場(chǎng)缺少與農(nóng)民和中小企業(yè)相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)不能快速的以市場(chǎng)為導(dǎo)向，結(jié)合市場(chǎng)的具體要求，創(chuàng)新出滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.3.3 金融監(jiān)管體系不完善。隨著普惠金融的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管體系需要同步完善，金融監(jiān)管的有效性也需要進(jìn)一步提高，否則監(jiān)管缺失將會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，金融安全得不到有效保障，金融穩(wěn)定得不到有效維護(hù)，金融消費(fèi)主體權(quán)益得不到有效保障?，F(xiàn)在普惠金融的目標(biāo)群體主要是弱勢(shì)群體，例如農(nóng)民、低收入人群、貧困人口等，當(dāng)監(jiān)管不完善出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，首先受到損失的也是這部分弱勢(shì)群體，因此在普惠金融發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)的金融監(jiān)管一定要得到同步完善。但是現(xiàn)在我國(guó)政府在逐步實(shí)施普惠金融相關(guān)政策，金融機(jī)構(gòu)也在積極開(kāi)展普惠金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，但是相應(yīng)的監(jiān)管措施沒(méi)有同步跟進(jìn)。例如對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，尤其是對(duì)非政府的小額貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，大部分地區(qū)將監(jiān)管的任務(wù)是交給了縣級(jí)人民銀行，缺乏專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管人才，從而出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)。

2.4 原因分析

2.4.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高。河南省普惠金融的發(fā)展水平不高、地區(qū)間發(fā)展不平衡等問(wèn)題，和河南省整體經(jīng)濟(jì)水平與東部和南部省份的經(jīng)濟(jì)水平存在的差距，及河南省內(nèi)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在的差距有關(guān)。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，其金融整體發(fā)展水平也會(huì)受到影響，開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)的能力也會(huì)受到影響。東部及南部地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)水平較高，金融類(lèi)業(yè)務(wù)無(wú)論是水平、規(guī)模、產(chǎn)品數(shù)量等等方面，河南省都與其存在一定的差距，因此在普惠金融這一新的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，河南省的整體發(fā)展水平也會(huì)相對(duì)落后。同樣，河南省不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的地市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)接受普惠金融的程度不一樣，普惠金融的發(fā)展程度也不一樣，這就造成了河南內(nèi)不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問(wèn)題。

2.4.2 政府部門(mén)重視程度不夠。一個(gè)地區(qū)的普惠金融的發(fā)展與政府的重視程度密切相關(guān)。例如河南省蘭考縣普惠金融的發(fā)展與國(guó)家的重視程度密切相關(guān)，2016年12月國(guó)務(wù)院同意，中央多個(gè)部門(mén)和河南省政府聯(lián)合印發(fā)的《方案》，國(guó)家將蘭考作為試驗(yàn)區(qū)，重視蘭考縣普惠金融的發(fā)展，蘭考縣的普惠金融在2017年度取得了較高成績(jī)。相比與蘭考縣普惠金融的發(fā)展，河南省其他地方?jīng)]有國(guó)家的重視，沒(méi)有相關(guān)政策的支持，當(dāng)?shù)卣矝](méi)重視到普惠金融的發(fā)展，因此普惠金融的發(fā)展水平相對(duì)落后，甚至是沒(méi)有發(fā)展。

2.4.3 普惠金融相關(guān)法律體系不完善。普惠金融的發(fā)展需要健全的法律機(jī)制保駕護(hù)航。健全的法律機(jī)制的存在，使得普惠金融的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)規(guī)范的系統(tǒng)內(nèi)，其發(fā)展更加有秩序、規(guī)范，普惠金融的管理有規(guī)可循。對(duì)于普惠金融的消費(fèi)者而言，一方面，相關(guān)法律機(jī)制不健全，沒(méi)有法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者接受普惠金融這一新的金融業(yè)務(wù)時(shí)警惕程度高，對(duì)其持懷疑態(tài)度，不容易接受，另一方面，沒(méi)有健全的法律機(jī)制的保護(hù)，普惠金融消費(fèi)者的利益就很難保障。因此，沒(méi)有健全的普惠金融相關(guān)法律機(jī)制的保護(hù)，普惠金融的發(fā)展就會(huì)受到影響。

3 普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

河南省的普惠金融的發(fā)展具備了一定的條件，且發(fā)展?jié)摿薮蟆５窃诎l(fā)展的過(guò)程中也存在一些制約因素，建議針對(duì)具體問(wèn)題采取相應(yīng)的的措施，促進(jìn)河南省普惠金融的全面快速發(fā)展。

3.1 完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是發(fā)展普惠金融的物理基礎(chǔ)，因此發(fā)展普惠金融就要完善對(duì)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過(guò)程中，政府要充分發(fā)揮其作用，提供一些必要的基礎(chǔ)設(shè)施，例如前端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是與消費(fèi)者的連接點(diǎn)，如POS機(jī)、ATM機(jī)、金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)等）和后端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是一些金融運(yùn)作體系，例如征信機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)等）。政府要加強(qiáng)對(duì)支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)，改善農(nóng)村的支付環(huán)境。政府要加強(qiáng)對(duì)信用體系的建設(shè)，政府和銀行合作，建立共享的信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，使得農(nóng)戶(hù)也逐步建立自己的信用信息檔案，為以后獲取普惠金融相關(guān)服務(wù)打下信用基礎(chǔ)。

3.2 豐富金融產(chǎn)品，做好服務(wù)創(chuàng)新

普惠金融旨在服務(wù)于社會(huì)所有階層，原有的金融產(chǎn)品不能運(yùn)用于普惠金融，傳統(tǒng)的金融模式和操作手段已經(jīng)不能很好的服務(wù)于普惠金融，這就需要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)，根據(jù)不同的市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)出多樣化、多方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并將現(xiàn)代信息技術(shù)服務(wù)于普惠金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等與金融向結(jié)合，設(shè)計(jì)出門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，使得農(nóng)戶(hù)更快捷的接受和方便地使用，做到真正的普惠。

3.3 加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制建設(shè)

世界銀行提出，普惠金融政策要與金融消費(fèi)者的教育和權(quán)益保護(hù)密切配合。世界銀行的調(diào)查結(jié)果也顯示，其他國(guó)家在金融知識(shí)普及消費(fèi)者保護(hù)上取得了很大的進(jìn)展，建立了相關(guān)的法律框架和專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)等。為了應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)市場(chǎng)上由于普惠金融發(fā)展帶來(lái)的變化，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，加大對(duì)金融領(lǐng)域違法犯罪行為的打擊和懲罰力度。特別是針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，深化體制機(jī)制改革，健全金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)的收費(fèi)行為，常態(tài)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，確保消費(fèi)者能夠公平公正地享受金融服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，使信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋到農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)普惠金融的服務(wù)保障作用。

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