呂巖

[摘要]農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。建立完善的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障機(jī)制是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中的重要任務(wù)。從保險(xiǎn)學(xué)原理的角度來分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的科學(xué)之處以及對(duì)比農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別，能夠更好地理解該保險(xiǎn)的價(jià)值和對(duì)于我國農(nóng)業(yè)的重大意義。同時(shí)對(duì)國內(nèi)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，結(jié)合我國實(shí)際，給我國推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)提出建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；價(jià)格保障

[中圖分類號(hào)]F840.66 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

當(dāng)前我國絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是針對(duì)農(nóng)作物所面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行保障，而廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)（主要指價(jià)格大幅度下跌），目前并沒有得到有效保障。現(xiàn)實(shí)來看，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷加速，市場風(fēng)險(xiǎn)才是廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者最為擔(dān)憂的問題，很多農(nóng)民選擇了優(yōu)良的品種、先進(jìn)的設(shè)備、科學(xué)的耕種方法，最后卻由于市場價(jià)格的大幅度波動(dòng)而一無所獲。這不僅會(huì)影響到農(nóng)戶的收入水平，而且很容易打擊農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。

從國外發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的有效選擇，然而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身起步較晚，而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在諸多方面又不同于常規(guī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此推廣進(jìn)程緩慢。我國當(dāng)前對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的研究也較為有限，多集中于對(duì)于已有的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)或者正在試點(diǎn)的其他險(xiǎn)種進(jìn)行效果評(píng)估，或是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的前景、意義等進(jìn)行分析，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在保險(xiǎn)學(xué)角度下本身的科學(xué)性與可行性研究較少。本文將從客觀現(xiàn)實(shí)出發(fā)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的科學(xué)性、可行性進(jìn)行理論上的分析和探討，并對(duì)國內(nèi)外的一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行介紹與總結(jié)，以提醒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各參與主體要重視和了解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的特殊之處，為我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的發(fā)展提出相關(guān)建議。

1 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的概念、政策背景和運(yùn)行機(jī)制

1.1 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的概念

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)產(chǎn)品設(shè)置保障某一保障價(jià)格，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品在約定時(shí)間的市場價(jià)格低于該保障價(jià)格時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶給予對(duì)應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)產(chǎn)品。

1.2 政策背景

從2014年起，我國開始正式規(guī)劃建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障機(jī)制，當(dāng)年一號(hào)文件首次提出“盡快啟動(dòng)?xùn)|北和內(nèi)蒙古大豆、新疆棉花目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼試點(diǎn)，建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度，探索生豬及主要農(nóng)作物價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”。自此開始，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)內(nèi)容成為每年一號(hào)文件不可或缺的一部分。此后2015和2016年的中央一號(hào)文件都提出了要“進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制，積極開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)”?？梢灶A(yù)見在今后很長的一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)都會(huì)是我國各地“三農(nóng)”政策中的重要組成部分。

1.3 運(yùn)作機(jī)制

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)運(yùn)作流程中，目標(biāo)保障價(jià)格的設(shè)置是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，價(jià)格設(shè)置過低會(huì)降低對(duì)農(nóng)民的吸引力，價(jià)格設(shè)置過高則會(huì)加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用期貨這一金融衍生品的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能是發(fā)達(dá)國家農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)設(shè)計(jì)“保障價(jià)格”的主要做法。而當(dāng)前我國的期貨市場并不成熟，且各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大，因此在已經(jīng)試點(diǎn)的很多地區(qū)大都是以過去的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、價(jià)格波動(dòng)率、生產(chǎn)成本等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來確定農(nóng)產(chǎn)品的保障價(jià)格。

2 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的科學(xué)性分析

2.1 對(duì)農(nóng)戶的吸引力更強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國全面推廣已超過十年，但整體覆蓋率至今仍不理想，很多農(nóng)戶仍然秉持著“看天吃飯”的僥幸心理，即便諸多險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼已經(jīng)達(dá)到了80%以上，但多數(shù)農(nóng)戶仍然無動(dòng)于衷。其中一個(gè)很重要的原因在于農(nóng)戶往往屬于中低收入人群，而這部分人對(duì)于“價(jià)格”的敏感程度往往要高于“災(zāi)禍”，而在大多數(shù)人眼中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)在于“避害”而非“趨利”，因此只有當(dāng)農(nóng)戶真正意識(shí)到該產(chǎn)品能很大程度上影響到自己的勞作收入時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)才會(huì)有突破性的提升。

從這個(gè)方面來看，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是從投保到出險(xiǎn)理賠的全過程都是與價(jià)格緊密相連的，農(nóng)戶對(duì)于是否投保的差別可以完全用經(jīng)濟(jì)利益來衡量，這與我國農(nóng)戶的心理、思維更加吻合，在推廣中也會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。

2.2 價(jià)格的未知性能抑制逆向選擇

“逆向選擇”在保險(xiǎn)行業(yè)尤為突出，由于交易雙方的信息不對(duì)稱，信息的優(yōu)勢(shì)方往往會(huì)做出有利于自己的選擇，而整個(gè)市場面臨的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)因此增大。在常規(guī)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，投保人往往是農(nóng)業(yè)的第一經(jīng)營者，處在信息的優(yōu)勢(shì)方。因此，如果保險(xiǎn)公司以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的平均概率和發(fā)生后的平均損失為基礎(chǔ)來制度保費(fèi)，就很容易造成逆向選擇的局面，即風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶極為愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶則不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者認(rèn)為這只是多此一舉。這樣一來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中的投保人大多為為高風(fēng)險(xiǎn)單位，“大數(shù)法則”將難以運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。長此以往，保險(xiǎn)公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上必然產(chǎn)生巨大虧損，保險(xiǎn)公司為了扭虧為盈只能選擇提高保費(fèi)，保費(fèi)的提高最終又會(huì)導(dǎo)致更大程度的逆向選擇，如此惡性循環(huán)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

相比之下，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)來說，其受到逆向選擇的影響要小很多，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的變成了任何人都無法預(yù)知的客觀市場價(jià)格，與農(nóng)戶對(duì)于所種植農(nóng)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解無關(guān)，每個(gè)投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)完全相同。保險(xiǎn)公司也才能在此基礎(chǔ)上更加科學(xué)地定價(jià)與經(jīng)營，有利于該業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

2.3 能有效抑制道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)大致有三類：首先，投保人在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，很容易產(chǎn)生“反正有保險(xiǎn)的心態(tài)”從而忽視災(zāi)害的預(yù)防措施，反而使保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較投保時(shí)增大。其次，投保人在減損方面的不積極也會(huì)形成道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，投保人也有可能故意欺騙保險(xiǎn)公司，這在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中尤為多見，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往面臨著標(biāo)的難以查勘或查勘成本過大等問題，為騙保創(chuàng)造了條件。

對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)來說，便可以在很大程度上規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)于災(zāi)害預(yù)防和減損的重視度與價(jià)格的波動(dòng)變化并無直接關(guān)聯(lián)，同時(shí)保險(xiǎn)公司在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在投保時(shí)，會(huì)在保單上明確農(nóng)戶投保的農(nóng)產(chǎn)品種植區(qū)域與面積，可以有效防止騙保行為。

3 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的可行性分析

3.1 傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)理論

從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)原理來判斷某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可行，主要應(yīng)看所保事項(xiàng)是否屬于“可保風(fēng)險(xiǎn)”，即應(yīng)該滿足以下三點(diǎn)：①所保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)事故對(duì)投保來人來說不具有任何盈利的可能；②所保風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性，其損失可以用貨幣量化；③各標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是獨(dú)立的、分散的，不能是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

以上述標(biāo)準(zhǔn)來看，首先，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)所保障的是產(chǎn)品的最低價(jià)格，即主要保障價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，基于經(jīng)濟(jì)學(xué)“理性人”的假設(shè)，可以認(rèn)為價(jià)格的下跌對(duì)于農(nóng)戶只有損失，沒有盈利的可能，因此滿足純粹風(fēng)險(xiǎn)的要求。其次，價(jià)格的波動(dòng)本身就是用錢來衡量的，因此也滿足風(fēng)險(xiǎn)可測性的要求。但農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)并不是一個(gè)分散的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于保險(xiǎn)公司所承諾的“保障價(jià)格”時(shí)，則意味著對(duì)于所有標(biāo)的都要進(jìn)行賠償，即農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)并不完全滿足“非系統(tǒng)性”的要求。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說無疑是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國內(nèi)的很多專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的資本并不雄厚，一旦經(jīng)營不善，則可能給公司帶來巨大的賠付壓力。

3.2 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的可保性分析

雖然從理論上來看，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)不能完全滿足“可保風(fēng)險(xiǎn)”的要求，但我們并不能只是死板的根據(jù)上述理論分析就得出農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)不可行的結(jié)論。因?yàn)楫?dāng)下市場上很多產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)都不能完全符合保險(xiǎn)學(xué)中傳統(tǒng)的“可保風(fēng)險(xiǎn)”，如天氣保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)學(xué)原理中將“可保風(fēng)險(xiǎn)”作為保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，其原因在于保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效分散，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往面臨著風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題，且一旦出險(xiǎn)便是巨額賠付，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來極大的負(fù)面影響。但是隨著社會(huì)的發(fā)展和相關(guān)研究的深入，很多原本的“不可保風(fēng)險(xiǎn)”也隨著某些技術(shù)的應(yīng)用、人們理念的轉(zhuǎn)變、國家政策的出臺(tái)而變成了“可保風(fēng)險(xiǎn)”，因此只要我們能夠通過各種措施將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，就可以認(rèn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的可保性。

4 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)

4.1 上海市蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)

上海是我國最早開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市，早在2011年，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司就聯(lián)合上海市農(nóng)委等相關(guān)部門對(duì)歷年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格數(shù)據(jù)波動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行大量的研究于分析，并面向全市推出了蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)。蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的重點(diǎn)保障時(shí)段是“冬淡”和“夏淡”兩季（冬季和夏季由于氣候因素所導(dǎo)致的長達(dá)兩三個(gè)月的生產(chǎn)淡季，這兩個(gè)時(shí)期蔬菜供給較少）。重點(diǎn)保障品種是消費(fèi)量大、不易保存、價(jià)格波動(dòng)頻率高且幅度大的綠葉菜。由于上海的農(nóng)業(yè)主要以市區(qū)周邊的規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)為主，因此在試點(diǎn)之初也是將這類“大戶”作為保障的重點(diǎn)。同時(shí)對(duì)于該險(xiǎn)種，與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，政府的財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到了80%以上，極大地提高了投保人的投保意愿。

4.2 山東省蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)

山東是我國的蔬菜生產(chǎn)大省，其產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化程度都處在全國前列。2013年山東省開始在全省試點(diǎn)蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，保障的具體品種包括大白菜、蔥、蒜、蘿卜等，在其試點(diǎn)過程中也充分考慮了各市縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的差異性，允許各市根據(jù)自身實(shí)際情況出發(fā)，選擇添加所需要的蔬菜品種。山東省在蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的推行中特別注重政府的宏觀調(diào)控作用，成立包括農(nóng)業(yè)、物價(jià)、財(cái)政、保監(jiān)等主管部門在內(nèi)的聯(lián)合小組，專門負(fù)責(zé)蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的推廣與管理工作。在保險(xiǎn)公司的選擇上，山東省由人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋等七家保險(xiǎn)公司組成共保體進(jìn)行聯(lián)合承保。此外，政府還專門成立了針對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)察機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)下級(jí)政府、保險(xiǎn)公司在該保險(xiǎn)推廣中的業(yè)務(wù)規(guī)范度、保費(fèi)補(bǔ)貼到位情況等進(jìn)行監(jiān)督。

4.3 經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從國內(nèi)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，由于我國缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)過程中，應(yīng)該將風(fēng)控?cái)[在重要的位置。如果我們把農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍限定在一個(gè)較小的區(qū)域內(nèi)（最好是在省級(jí)行政區(qū)以內(nèi)），先從個(gè)別消費(fèi)量大、價(jià)格波動(dòng)明顯的農(nóng)產(chǎn)品品種開始試點(diǎn)，并且對(duì)生產(chǎn)成本進(jìn)行精確的計(jì)算，在此基礎(chǔ)上設(shè)置合適的保額與保費(fèi)，則能有效控制該產(chǎn)品的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的定位應(yīng)該與常規(guī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相同，即應(yīng)該將其作為一種政策性險(xiǎn)種來看待，這意味著該險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與推廣應(yīng)該由保險(xiǎn)公司和政府聯(lián)合完成。政府在這一過程中既要給予充分的財(cái)政補(bǔ)貼，又要對(duì)參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)監(jiān)察，也要根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)和所反饋的問題對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)能持續(xù)良性發(fā)展。

5 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)

5.1 美國的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)模式

無論是從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的覆蓋率來看，還是從保障水平來看，美國都處于全球領(lǐng)先的地位。美國也是世界上期貨市場最成熟的國家，因此選擇以期貨市場價(jià)格為基礎(chǔ)來制定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)中的“保障價(jià)格”，如美國“畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃”中肉牛價(jià)格保險(xiǎn)就是以芝加哥商品交易所的肉牛期貨價(jià)格為依據(jù)來確定的。但是美國在保險(xiǎn)的方式上更多的選擇了收入保險(xiǎn)（產(chǎn)量乘以單價(jià)）而非價(jià)格保險(xiǎn)，即在制定保障價(jià)格的基礎(chǔ)上，再通過過去幾年的產(chǎn)量情況來預(yù)計(jì)當(dāng)年的產(chǎn)量，然后用產(chǎn)量乘以價(jià)格得到所保障的最低收入水平，當(dāng)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售收入低于該水平時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)差額進(jìn)行賠償。

5.2 美國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)模式分析

從美國的國情來看，之所以選擇收入保險(xiǎn)而不是價(jià)格保險(xiǎn)可能有以下兩大原因。首先，美國的市場經(jīng)濟(jì)非常早，同一農(nóng)產(chǎn)品在不同地區(qū)之間的價(jià)格一般相差不大，且波動(dòng)趨勢(shì)也基本一致，因此美國的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格面臨更高的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；其次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，產(chǎn)量與價(jià)格往往具有負(fù)相關(guān)的聯(lián)系，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量較高時(shí)，市場價(jià)格往往會(huì)下跌，反之則會(huì)升高。因此同時(shí)承保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)有助于在總體上降低賠付的空間，當(dāng)然從另一個(gè)角度來看，也壓縮了該業(yè)務(wù)的利潤空間，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益的負(fù)相關(guān)性。

6 結(jié)論

根據(jù)上文分析，我們可以得到如下幾個(gè)結(jié)論：①農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)由于其創(chuàng)新性與特殊性，在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇這兩大常規(guī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)問題上有較大優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶的吸引力也更大，這是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)；②農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)作為一個(gè)創(chuàng)新性的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)理論有所相悖，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很大，容易遭遇巨額賠付風(fēng)險(xiǎn)，在該保險(xiǎn)的推行中必須注重風(fēng)控體系的建設(shè)；③基于我國國情，應(yīng)該將其定性為政策性險(xiǎn)種，給予足夠的財(cái)政補(bǔ)貼，在推廣中充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用；④從美國的實(shí)踐來看，如果條件成熟，對(duì)于大多數(shù)產(chǎn)量波動(dòng)不大的農(nóng)產(chǎn)品來說，收入保險(xiǎn)可能是一個(gè)更好的選擇。

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