趙月林

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中形成的發(fā)展理念和整體發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融存在明顯的差異，在當(dāng)今社會背景下，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對我國社會各行各業(yè)發(fā)展產(chǎn)生明顯影響的情況下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行細(xì)化的研究，首要工作就是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)進(jìn)行明確，為研究工作提供相應(yīng)的指導(dǎo)。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)作為研究對象，希望能夠明確研究理論基礎(chǔ)，為深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的理論支持。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)學(xué)理論；理論基礎(chǔ)

[中圖分類號]F831 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

相較于一般性的傳統(tǒng)金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)方式是將計算機(jī)技術(shù)和電子通信技術(shù)作為依托，在實際發(fā)展過程中隨著計算機(jī)技術(shù)和電子通信技術(shù)的革新發(fā)生相應(yīng)的變化。新時期，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展和在社會范圍內(nèi)的普及性應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢，幾乎在短時間內(nèi)遍布全球，對傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊。所以在探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供相應(yīng)指導(dǎo)的過程中，應(yīng)該正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以指導(dǎo)，借以助推我國金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，帶動社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

從20世紀(jì)七十年代電子金融開始隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用在全球范圍內(nèi)逐漸廣泛傳播開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就成為金融領(lǐng)域中的新組成部分，受到廣泛關(guān)注。然而如同所有新興行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在初期發(fā)展過程中遭受了很大程度上的質(zhì)疑，多數(shù)研究者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不具備良好的發(fā)展前景，所能夠產(chǎn)生的影響也必然無法持久。但是互聯(lián)網(wǎng)金融最終在諸多的爭議中生存發(fā)展，并且以席卷全球的態(tài)勢成為當(dāng)今社會最重要的金融行業(yè)組成部分，甚至取代傳統(tǒng)金融行業(yè)，受到廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中，經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論的指導(dǎo)作用促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，使其能夠把握發(fā)展契機(jī)實現(xiàn)高效發(fā)展。所以在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況進(jìn)行研究時，應(yīng)該將經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)的研究作為前提條件，在全面解析互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)的前提下上對發(fā)展方向進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)定，爭取能夠進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高效發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中涉及的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)進(jìn)行細(xì)化解讀，發(fā)現(xiàn)包含多個方面，如產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的指導(dǎo)、金融中介理論的指導(dǎo)以及信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的指導(dǎo)等，下面就結(jié)合具體經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的指導(dǎo)作用對經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)進(jìn)行研究和分析，爭取能夠形成對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的深化認(rèn)識。

2.1 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供的理論指導(dǎo)

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論的重要組成部分，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論有效指導(dǎo)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。具體對理論指導(dǎo)作用進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)集中體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)方面。在社會科學(xué)中，經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門已經(jīng)得到成熟發(fā)展的重要學(xué)科，經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中提出的研究方法一般都將自然科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)作為判斷的依據(jù)，因此具有明顯的科學(xué)性。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的重要組成部分，其研究思想必然遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一般規(guī)律，在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，指導(dǎo)作用集中體現(xiàn)在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)兩個方面。

其一，供給方形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和需求方形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是構(gòu)成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的兩個重要元素，而在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的運行過程中，邊際收益遞減規(guī)律是重要的規(guī)律，在將產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域知識和技術(shù)的要素實現(xiàn)了對勞動力和資本的替換，因此技術(shù)和知識要素進(jìn)一步增加，其成本呈現(xiàn)出明顯的遞減趨勢，但是所創(chuàng)造的收益卻表現(xiàn)出遞增的趨勢?？梢姡诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)對邊際收益遞減規(guī)律的突破，進(jìn)一步增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利效應(yīng)和效益示范能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融價值的爆炸式發(fā)展成為可能。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融中的長尾經(jīng)濟(jì)。長尾經(jīng)濟(jì)主要是借助自身成本優(yōu)勢不斷豐富產(chǎn)品的品種，進(jìn)而實現(xiàn)對利基市場的開拓，這一情況與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的范圍經(jīng)濟(jì)存在一定的相似性，主要用于對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中無法明確解釋的現(xiàn)象加以闡釋。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融領(lǐng)域中處于“長尾”的位置，因此會出現(xiàn)一些“普惠金融”的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠吸引大量的顧客。相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，對長尾經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)不斷地進(jìn)行拓展和延伸實現(xiàn)了對金融成本的有效控制，并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可以無限制地復(fù)制信息完成對事務(wù)的處理，也能夠節(jié)約成本，招攬更多的顧客，進(jìn)而在實際發(fā)展過程中占領(lǐng)更大的市場份額。

2.2 金融中介理論對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論指導(dǎo)作用

金融中介理論作為經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論的重要組成部分，在實際發(fā)展過程中也對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生了相應(yīng)的影響，起到了理論指導(dǎo)的作用。對具體理論指導(dǎo)方作用加以分析，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，對信息的篩選和處理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，信息的篩選和處理是最重要的工作內(nèi)容之一，對行業(yè)發(fā)展的影響相對較為顯著。但是互聯(lián)網(wǎng)信息明顯呈現(xiàn)出龐雜無序的特征，信息質(zhì)量參差不齊，信息不對稱情況嚴(yán)重，無法提供專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。而在金融中介理論的指導(dǎo)下，能夠有效幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體完成對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的篩選和判斷，借助有價值、可靠的信息為顧客提供相應(yīng)的參照，進(jìn)而確保顧客借助客觀、可靠的信息能做出最佳的選擇，提高顧客對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度和應(yīng)用度。其二，實現(xiàn)對交易成本的有效控制。從規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中成本受到信息資源免費復(fù)制和應(yīng)用的影響呈現(xiàn)出遞減的發(fā)展規(guī)律，但是需要注意的是將有價值的信息從互聯(lián)網(wǎng)海量信息中篩選出來需要花費相應(yīng)的成本。因此基于金融中介理論的支持，能夠減少這方面成本的投入，并且信息篩選和應(yīng)用的質(zhì)量也會明顯地提高，對互聯(lián)網(wǎng)技能發(fā)展方面更好地應(yīng)用信息、實現(xiàn)對成本的控制產(chǎn)生相應(yīng)的積極影響。

2.3 信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的影響

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)和應(yīng)用會從多角度影響互聯(lián)網(wǎng)金融活動，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，如信息不對稱理論的影響、搜尋理論的影響以及聲譽機(jī)制的影響，能夠形成積極的影響效應(yīng)，帶動經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。以信息不對稱理論的影響為例，面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中信息等新興要素取代資金和勞動力要素成為最重要影響因素這一情況，在金融活動中信息不對稱情況可能會加劇金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，造成巨大的損失。而借助信息不對稱理論的支持，可以有效改善互聯(lián)網(wǎng)金融微貸方面信息不對稱情況，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效控制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域貸款公司逆向選擇風(fēng)險的規(guī)避，進(jìn)一步增強(qiáng)公司發(fā)展的穩(wěn)定性，切實加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

3 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及豐富的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也需要經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)的指導(dǎo)。所以在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，為了更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，切實提高我國金融行業(yè)的整體發(fā)展水平，就應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难芯亢头治?，并針對互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提出合理化的建議，希望可以全面推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)程，在社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)社會效益。

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