牛暢

[摘 要]作為我國支農惠農的重要金融合作方式，“農業(yè)保險+農村信貸”模式在轉移農產品市場風險，促進農業(yè)和農民穩(wěn)定增收，實現(xiàn)“十三五”扶貧攻堅和精準脫貧目標方面發(fā)揮著重大作用。文章從“農業(yè)保險+農村信貸”模式當前面臨主要問題出發(fā)，結合國外發(fā)展的先進經驗，提出促進二者協(xié)同發(fā)展的相關建議。

[關鍵詞]農業(yè)保險；農村信貸；銀?；?/p>

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

農業(yè)信貸與農業(yè)保險互動機制作為金融支農惠農的一種創(chuàng)新形式，已經成為促進三農發(fā)展的重要抓手。農業(yè)保險通過轉移農戶面臨的損失風險，平滑農戶收入波動，保障農戶從事農業(yè)生產積極性。農村信貸通過政府優(yōu)惠貸款利率政策，為農戶提供生產資金，提高了農戶進行農業(yè)生產的便利性，不斷推動改進農業(yè)生產規(guī)模和集約化水平。做好兩類金融工具的打包組合與風險管理，實現(xiàn)二者良性互動，對于充分發(fā)揮金融的支持作用、實現(xiàn)精準扶貧具有重要現(xiàn)實意義。

1 “農業(yè)保險+農村信貸”模式存在問題

1.1 農業(yè)生產的弱質性增加了銀保互動困難

農業(yè)生產受自然風險和市場風險雙重影響程度高。農業(yè)生產的小農經營、技術落后、自然條件惡劣等特性，使其具有明顯的不確定性和脆弱性。此外，農產品具有特殊性，農作物的生長多具有季節(jié)性、地域性和周期性，生鮮產品具有較短的鮮活期，使之對市場信息反映常常滯后，農產品市場價格常常陷入“蛛網(wǎng)”之中，產生周期性波動。農戶一旦遭遇風險，可能陷入“一災返貧”的困境，嚴重影響其還款能力。金融機構開展農業(yè)保險和農村信貸業(yè)務意愿易受到壓制。因面臨成本高企、收益不確定、經營風險大等困境，加之缺乏合理健全的風險補償機制的，金融機構傾向于提高農業(yè)保險和農村信貸門檻，形成供給型金融抑制。

1.2 “農業(yè)保險+農村信貸”產品設計與經營模式發(fā)展不匹配

產品設計方面，主要有兩個特點：一是與信貸相結合的保險多以借貸額度、人身健康或財產為標的的涉農保險為主，缺乏針對農業(yè)生產經營對象或行為為標的的農業(yè)保險與信貸結合的銀?；赢a品；二是銀?；又邢嚓P保險業(yè)務主要以保證貸款還款來源為出發(fā)點。經營模式方面，“代理協(xié)議模式”仍是農村信貸與農業(yè)保險機構合作的主要模式，該模式下，農業(yè)信貸機構只將農業(yè)保險公司的產品和信貸產品捆綁銷售，沒有通力協(xié)作進行新產品研發(fā)。銀保合作初期，這種模式可以豐富農村金融市場產品供給，增大農村金融機構的營業(yè)額。但在農村金融市場發(fā)展到一定程度之后，這種粗放的合作模式限制了農業(yè)保險機構與農村信貸機構深層次合作。

1.3 農業(yè)風險和信貸風險防控不充分

一方面，我國農業(yè)保險實行的是政策性農業(yè)保險，有比較濃厚的行政色彩。商業(yè)性保險公司因農業(yè)保險較大的系統(tǒng)性風險，保險精算技術不成熟等原因參與較少。另一方面，農業(yè)保險巨災的低頻率性使一部分保險公司抱有僥幸心理，分散式農業(yè)經營方式使農村每家投保金額較少，保險公司風險把控不過關，一定程度上加大信息不對稱的風險。間接導致銀行機構依據(jù)保險公司提供的農戶信息及農業(yè)保險保單做的風險評估出現(xiàn)誤差，進一步增加信貸風險。

1.4 農業(yè)保險與農村信貸間缺乏資源共享機制

一方面，農業(yè)保險與農村信貸雙方尚未建立正規(guī)關聯(lián)機制，全國范圍內的農業(yè)保險與農村信貸關聯(lián)制度設計仍沒有指導性意見。另一方面，信貸機構在農業(yè)貸款戶經濟檔案中沒有收集其保險記錄，也未將其是否參保、參保類別、金額及年限等作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素。保險公司沒有根據(jù)農村信貸產品提高相應保險服務質量，發(fā)揮農業(yè)保險對防范和化解農村信貸風險的積極作用。

2 國外“農業(yè)保險+農村信貸”模式發(fā)展經驗

農戶參加農業(yè)保險作為獲得農業(yè)信貸的先決條件。1994年，美國的《農業(yè)保險修正案》明確規(guī)定：享受農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等福利政策前提是農戶必須參加農作物保險計劃。法國《農業(yè)保險法》也在法律形式上對強制保險的農作物和飼養(yǎng)物種類做了規(guī)定。

推廣指數(shù)保險以及基于此產生的信貸與保險捆綁互動模式。2003年，印度農業(yè)信貸機構Basis 研發(fā)了嵌入式天氣指數(shù)農業(yè)保險產品，它是一種信貸掛鉤型產品，采取嵌入形式。保障在天氣事件致使農貸抵押作物歉收情況下，農戶能夠進行持續(xù)低利率的農業(yè)貸款和延續(xù)經營，不同于單純的銀行代理銷售保單，而是銀保一體化產品組合和運行結構。下表，列出部分發(fā)展中國家基于指數(shù)保險銀?；赢a品的試點情況。

3 “農業(yè)保險+農村信貸”協(xié)同發(fā)展建議

3.1 探索農業(yè)保險與農村信貸間深層次合作

探索建立基于產品的關聯(lián)機制。充分發(fā)揮保險和信貸優(yōu)勢，根據(jù)實際需求研發(fā)金融產品，按照農作物和畜牧生產周期等設計不同檔次的產品供農戶靈活選擇。特別把貧困戶的農產品納入保險范疇，保成本、保價格、保產值，增強抵御災害和事故以及價格下跌等風險的能力，防止因災致貧。開展天氣指數(shù)保險、蔬菜價格指數(shù)保險等試點，積極探索基于指數(shù)保險的銀?；赢a品。探索建立基于渠道的關聯(lián)機制。探索農村信貸機構代理農業(yè)保險的新途徑和新做法，增強農村金融服務網(wǎng)點的綜合服務能力。不斷提高險企的理賠效率，積極開辟理賠綠色通道，優(yōu)化理賠流程，必要時上門服務以減少客戶理賠的時間成本。探索建立基于信息的關聯(lián)機制。農業(yè)保險公司和農村信貸機構通過共同開發(fā)客戶數(shù)據(jù)庫、客戶信用記錄數(shù)據(jù)庫等方式，降低雙方的信息成本，提高農村市場信息的使用效率，促進雙方關聯(lián)產品的合作開發(fā)。

3.2 優(yōu)化農業(yè)保險和農村信貸財政激勵機制

首先，要加大農業(yè)保險的財政補貼力度，完善補貼方式。逐漸增加財政對保費補貼的品種和比例，利用財政政策導向功能，放大財政補貼效應。其次，對農業(yè)保險公司的農業(yè)保險相關稅費進行優(yōu)惠或減免，給予保險公司適當經營管理費補貼，根據(jù)不同地區(qū)農險業(yè)務費用率，實行差別費用率補貼。對專業(yè)農業(yè)保險公司或承辦農業(yè)保險機構經營種、養(yǎng)兩業(yè)以外業(yè)務的營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等實行先征后返政策，返還稅金部分全額計入保險公司大災準備金，實行專戶管理，專款專用，用于反哺農業(yè)，提高其償付能力。

3.3 加強農村金融監(jiān)管防范協(xié)同發(fā)展風險

探索監(jiān)管新模式。“銀保一家”統(tǒng)一監(jiān)管模式下，能有效彌補分業(yè)監(jiān)管下的管理真空，推動外部協(xié)調轉化為內部溝通，部門博弈內部化，為“農業(yè)保險+農村信貸”模式的發(fā)展帶來利好。要積極探索風險預警、風險監(jiān)測、風險反饋監(jiān)管架構，做好保險與信貸之間的風險信息傳遞。持續(xù)完善監(jiān)管范圍和內容，建立序列化監(jiān)管模式，按不同序列分類管理，強化針對性監(jiān)管。完善農村信用體系建設。通過信用評價體系共享、共建信用違約懲戒機制等方式，強化農戶信用在農村信貸和保險中的基礎性作用，引導和規(guī)范農戶的信用體系建設。

3.4 創(chuàng)新“農業(yè)保險+農村信貸”協(xié)同發(fā)展模式

探索建立“信貸+農業(yè)保險+再保險+擔保”模式，拓展銀?；拥倪\作空間。借鑒政策性銀行資金來源籌集方式，通過財政撥款、發(fā)行金融債券等組建政策性農業(yè)保險機構或專業(yè)保險公司，鼓勵商業(yè)性保險機構從事涉農保險業(yè)務。

鼓勵通過再保險公司分出部分業(yè)務，也可由財政、保險公司和農村金融機構共同出資成立農業(yè)保險基金，用于彌補農業(yè)保險損失，使涉農險企從風險準備基金中獲得一定保障。對農業(yè)生產種植養(yǎng)殖和加工大戶的大額資金需求采取與擔保、抵押、保險相結合的辦法，滿足其大額資金需求。

[參考文獻]

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[2] 陳盛偉.農業(yè)氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究，2010（03）.