李茜

[摘 要] 教育引導(dǎo)高職生進(jìn)行正確理性的信用消費(fèi)，需要深入剖析校園貸產(chǎn)生的背景，深刻分析高職生出現(xiàn)信用消費(fèi)危機(jī)的原因，并在此基礎(chǔ)上樹立全方位的高職生理性信用消費(fèi)引導(dǎo)策略。

[關(guān) 鍵 詞] 信用消費(fèi)；高職生；校園貸

[中圖分類號] G715 [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號] 2096-0603（2018）29-0012-02

隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民物質(zhì)水平的提高，人們的消費(fèi)需求日益增長。信用消費(fèi)作為向銀行和其他金融機(jī)構(gòu)借款，用于購買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式，因其靈活性、預(yù)支性和便利性，深受消費(fèi)者的喜愛。大學(xué)生是消費(fèi)者的重要群體，也是國家的未來和民族的希望，對其進(jìn)行理性信用消費(fèi)的引導(dǎo)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。而高職生相對本科生，自我控制能力相對較弱，信用消費(fèi)的潛在風(fēng)險更大。教育引導(dǎo)高職生正確理性信用消費(fèi)，已成為思政教育工作者需要深刻思考的新課題。

一、校園貸的背景

校園貸是校園信用消費(fèi)的重要形式。早期的校園貸以校園信用卡的形式出現(xiàn)，銀行通過發(fā)放校園信用卡，為大學(xué)生提供信貸服務(wù)和消費(fèi)支持。由于信貸額度不大，從幾百元到幾千元不等，申請便利，一度受到大學(xué)生的普遍歡迎。后因校園信用卡的高逾期率、高壞賬率等問題，銀監(jiān)會進(jìn)行整頓，要求銀行停止發(fā)放校園信用卡。一段時間內(nèi)，校園貸進(jìn)入休眠期[1]。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，校園貸依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺重現(xiàn)江湖，在校園中迅速蔓延，并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。當(dāng)前的校園貸主要分為五類：一是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如淘寶的螞蟻、花唄、借唄，京東的校園白條等；二是消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等；三是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等，目前因國家監(jiān)管要求已暫停；四是以民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人為主體的線下私貸，俗稱高利貸；五是銀行機(jī)構(gòu)，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等[2]。

校園貸解決了一部分學(xué)生資金緊張的問題，滿足了學(xué)生提前消費(fèi)的愿望及創(chuàng)業(yè)的需求，但同時也帶來了一系列問題，由于過度信貸、非理性消費(fèi)行為，給學(xué)生個人和家庭造成傷害，尤其是近兩年來裸貸風(fēng)波、校園催債、失蹤跳樓等負(fù)面新聞屢見報端，造成了不好的社會影響。

在這樣的背景下，高職院需要對高職生開展必要的教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性信用消費(fèi)的理念，合理消費(fèi)，抑制沖動消費(fèi)，避免讓高職生成為信用消費(fèi)危機(jī)的受害者。

二、高職生出現(xiàn)信用消費(fèi)危機(jī)的原因

（一）攀比心理作祟

高職生來自不同地域、不同家庭，物質(zhì)條件存在差異。面對別人較高的消費(fèi)水準(zhǔn)和較好的生活，部分認(rèn)知能力欠缺的高職生盲目攀比、跟風(fēng)消費(fèi)，容易走上極端。經(jīng)濟(jì)能力不足的高職生為了滿足虛榮心，往往會選擇方便快捷的校園貸。通過借貸，部分高職生體驗(yàn)到了消費(fèi)的快感和炫耀產(chǎn)生的優(yōu)越感，這種情緒傳染給周圍同學(xué)，形成連鎖反應(yīng)，造成更多的高職生加入校園貸的行列。由于缺乏還貸能力，當(dāng)無力還貸時，部分學(xué)生又會向不同機(jī)構(gòu)重復(fù)借貸，拆東墻補(bǔ)西墻，造成惡性循環(huán)，進(jìn)而引發(fā)惡性事件。

（二）信貸知識淡薄

高職生涉世不深，初入社會經(jīng)驗(yàn)不足，思想相對單純，缺乏風(fēng)險防范意識。他們對信貸知識的認(rèn)識不足，對無法償還信用貸款產(chǎn)生的后果也不甚明了，只顧享受消費(fèi)帶來的快感，卻缺少還貸的規(guī)劃。當(dāng)寅吃卯糧、債務(wù)壓頂時則為時已晚。此外，高職生缺少信貸知識，難以區(qū)分正規(guī)校園貸與高利貸、裸貸等不合法借貸的區(qū)別，容易被不法人員蒙騙，忽視隱藏在簽訂合同中對自己不利的條款，最后因無力償還，不堪心理重負(fù)釀成悲劇。

（三）借貸門檻偏低

校園貸的申貸門檻低、辦理手續(xù)簡單、放款速度快，吸引了大量的高職生。很多貸款平臺聘用“校園代理”，鋪天蓋地地打廣告，進(jìn)行觀念灌輸滲透，并提供上門便捷服務(wù)。學(xué)生只需要在相關(guān)平臺注冊賬號，填寫學(xué)籍、家庭住址、家庭成員信息等內(nèi)容，校園代理就會去寢室辦理手續(xù)，確認(rèn)相關(guān)信息，一張身份證可以在幾日之內(nèi)輕松貸款。部分不良校園貸平臺打著“低吸免息”的招牌，但實(shí)際上將利息隱藏在服務(wù)費(fèi)中，而校園代理為了快速提高業(yè)績，往往會故意含糊關(guān)鍵信息，誘使學(xué)生簽下合同。

三、高職生理性信用消費(fèi)引導(dǎo)策略

高職院校要高度重視學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)象，在鼓勵高職生科學(xué)合理利用校園貸的同時，也要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理性信用消費(fèi)觀念。既要滿足高職生信貸消費(fèi)的合理需要，又要避免不良校園貸的惡劣影響，剎住高職生過度提前消費(fèi)的歪風(fēng)邪氣，還原風(fēng)清氣正的校園信貸環(huán)境。

（一）建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制

高職院要加大對不良校園貸的監(jiān)管力度。一方面要建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，保衛(wèi)處、信息中心、學(xué)工處、二級院系部等部門聯(lián)合關(guān)注校園貸在校園內(nèi)的業(yè)務(wù)拓展情況，注意甄別正規(guī)校園貸款和不良借貸機(jī)構(gòu)，及時分析不良校園貸的潛在風(fēng)險及發(fā)展趨勢，并定期將監(jiān)測和分析情況向?qū)W生公布。另一方面，要依托班主任、輔導(dǎo)員等學(xué)生工作者隊伍，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題，建立預(yù)警機(jī)制[3]。學(xué)生工作者要多留意、多關(guān)心已經(jīng)貸款學(xué)生的生活狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)苗頭性、傾向性問題及時干預(yù)。同時，發(fā)動學(xué)生骨干隊伍深入了解不良校園貸的營銷宣傳情況，揭露虛假片面宣傳，發(fā)布預(yù)警提示，加強(qiáng)風(fēng)險防控。

（二）普及高職生信用消費(fèi)安全知識

高職院要大力普及高職生信用消費(fèi)安全知識，打好不良校園信貸的“思想預(yù)防針”。學(xué)院層面要邀請金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管部門走進(jìn)校園，定期舉辦信用消費(fèi)安全知識講座，并結(jié)合具體案例，揭露違法違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的騙局和偽裝，加強(qiáng)學(xué)生信用意識和風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離不良校園貸。不僅要加大宣傳的力度，多渠道、多途徑向?qū)W生普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)知識，還要增強(qiáng)宣傳的趣味性，采用征集校園視頻短片、排演舞臺短劇、舉辦知識競賽等學(xué)生喜聞樂見的形式開展宣傳，寓教于樂地引導(dǎo)學(xué)生樹立對不良校園貸的警惕意識。

（三）培養(yǎng)高職生理性信用消費(fèi)觀念

理性信用消費(fèi)觀念是終身消費(fèi)行為的基石。培養(yǎng)理性信用消費(fèi)對提高高職生自身素質(zhì)有著重要意義。高職院要結(jié)合社會主義核心價值觀、中華傳統(tǒng)文化，培養(yǎng)學(xué)生繼承勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性信用消費(fèi)觀念。同時，在學(xué)生中廣泛宣傳適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)的理念，反對過度消費(fèi)、畸形消費(fèi)、炫富消費(fèi)，克服享樂主義、拜金主義，杜絕追求名牌、貪慕虛榮。通過開展系列主題教育活動，選樹勤儉節(jié)約的正面典型，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境。此外，高職院還要積極引導(dǎo)，幫助學(xué)生科學(xué)制訂消費(fèi)計劃，教育學(xué)生量入為出，合理消費(fèi)。開設(shè)理財方面的課程，舉辦各種關(guān)于理財?shù)闹v座，努力提高高職生的“財商”水平，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成健康、文明的消費(fèi)習(xí)慣。

（四）加強(qiáng)高職生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識

高職生的主要經(jīng)濟(jì)來源是家庭，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識相對薄弱。培養(yǎng)高職生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識，既是高職院思想政治教育的重要內(nèi)容，也是高職生理性信用消費(fèi)的基本前提。高職院要為學(xué)生創(chuàng)造更多勤工儉學(xué)的機(jī)會，讓學(xué)生體會到力所能及、勞動賺錢的滿足和快樂，同時也體會到勞動的辛苦和賺錢的來之不易，從而更加珍惜每一分錢，更加合理地利用勞動所得。要鼓勵學(xué)生積極參加校外打工兼職，不僅增加他們的社會閱歷，還增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，有助于理性消費(fèi)。對確實(shí)有信貸需求的高職生，鼓勵其通過正規(guī)的校園貸來解決暫時的資金困難，并要制訂合理的還款計劃，避免盲目信貸。

（五）建立高職生信用檔案

信用檔案是約束高職生信貸消費(fèi)的有效形式，也是培養(yǎng)高職生誠信觀念的必要措施。高職院要全面、客觀地記錄學(xué)生在校期間的信用表現(xiàn)，除了基本守信情況、在校學(xué)習(xí)成績、紀(jì)律獎懲、品行表現(xiàn)等基本信息，還包括校園貸借貸及還款、助學(xué)貸款償還、學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)繳納、圖書歸還等方面內(nèi)容，力求全方位真實(shí)反映學(xué)生的綜合信用狀況。要提高信用檔案的約束力，就必須將其向社會、有關(guān)單位開放。用人單位可以將信用檔案作為考察錄用畢業(yè)生的重要依據(jù)；銀行等金融機(jī)構(gòu)將獲得更多信息，決定畢業(yè)生今后住房按揭、汽車按揭等貸款的發(fā)放。通過信用檔案的有效約束，培養(yǎng)學(xué)生的信用意識和誠信意識。

（六）完善高職生信用評級

信用評級是建立在信用檔案基礎(chǔ)上，利用科學(xué)的分析方法和合理的具體指標(biāo)來衡量高職生信用等級的測量體系。信用評級對高職生的信用狀態(tài)展示更為精準(zhǔn)，衡量更為動態(tài)化。高職院要科學(xué)制訂評級體系，確定多層評級指標(biāo)和權(quán)值比重，明確扣分項和加分項，擴(kuò)大評級的覆蓋面，提高評級的客觀性和準(zhǔn)確性。每學(xué)期要進(jìn)行一次信用評級，并及時向?qū)W生通報反饋評級結(jié)果，讓學(xué)生了解自己的信用情況，以適時調(diào)整。評級高的學(xué)生在評先評優(yōu)、評選獎學(xué)金、單位實(shí)習(xí)時享有優(yōu)先權(quán)；評價低的學(xué)生將予以提醒督促。

參考文獻(xiàn)：

[1]康迪，楊雪.高校校園貸盛行原因及對策探討[J].新校園，2018（5）.

[2]邱燕.和諧校園建構(gòu)中的大學(xué)生消費(fèi)道德教育[J].教育理論研究，2018（6）.

[3]劉成.高校學(xué)生信用意識養(yǎng)成探析[J].教育現(xiàn)代化，2018（3）.