肖詩順 李鳳至 滕勇

[摘要]由農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)商業(yè)銀行體系中具有重要地位，肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。當(dāng)前，受經(jīng)濟(jì)下行、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、信用環(huán)境及自身管理等多重因素影響，其不良貸款問題有所反彈。本文主要以四川省部分農(nóng)商行為例，分析了不良貸款的現(xiàn)狀及原因，提出了防控農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款反彈的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 不良貸款 風(fēng)險(xiǎn) 信用

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1008-0694（2018）01-0077--08

一、引言

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”特殊時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍低迷。[1]全國(guó)銀行業(yè)不良貸款率在2013年到達(dá)歷史低點(diǎn)后，連續(xù)3年持續(xù)上升，但目前仍處于風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)。對(duì)為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主力軍農(nóng)村商業(yè)銀行而言，普遍改制不久，加上服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位與改革要求，決定了其放款的高風(fēng)險(xiǎn)性。[2]與此同時(shí)，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)人政策的逐步放寬，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和各種網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)還能否保持優(yōu)勢(shì)地位，農(nóng)村商業(yè)銀行如何打贏農(nóng)村市場(chǎng)“陣地戰(zhàn)”，在穩(wěn)定市場(chǎng)份額的同時(shí)防止不良貸款反彈，成為當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行要重點(diǎn)思考和解決主要任務(wù)之一。從某種意義上講，這直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革的成功與否，關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)能否在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中有效發(fā)揮作用。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

從全國(guó)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款總體處于行業(yè)較高水平，從四川情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款不僅處于高位水平，而且內(nèi)部出現(xiàn)分化，潛在不良貸款率仍較高。

1.從全國(guó)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)份額穩(wěn)定增長(zhǎng)，但不良貸款率總體處于行業(yè)較高水平

根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2016年年報(bào)》，本文將農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社總資產(chǎn)合并為小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)，可以發(fā)現(xiàn)小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從2003年底的2.69萬億元增加到2016年末的28.65萬億元，13年間年均增長(zhǎng)速度為19.96%，高于銀行業(yè)總資產(chǎn)平均增長(zhǎng)速度17.81%。除受美國(guó)次貸危機(jī)影響的2009年外，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比例穩(wěn)定增長(zhǎng)，但這一增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)到2014年結(jié)束，2015年這一比例穩(wěn)定在12.37%，而2016年則出現(xiàn)了小幅度下降。

根據(jù)《2017年第二季度中國(guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，本文計(jì)算了2017年上半年商業(yè)銀行的新增貸款占比，按新增貸款占比計(jì)算的農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)份額為12.28%，與按總資產(chǎn)占比計(jì)算的農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)份額比較接近。各地農(nóng)村信用社在2003年啟動(dòng)的“花錢買機(jī)制”改革完成后，陸續(xù)按照銀監(jiān)會(huì)“成熟一家、改制一家”的要求改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行由此呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，其資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)比例從2003年的0.14%穩(wěn)定增加到2016年的8.73%。

根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006～2016年年報(bào)附錄整理的不同類型商業(yè)銀行不良貸款率可以發(fā)現(xiàn)，除2006年和2007年外，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率均高于其他類型的商業(yè)銀行（詳見表2）。經(jīng)過兩輪農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信用社逐步化解了歷史不良貸款，但改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理體制機(jī)制依舊較粗放，因此不良貸款率比較高。

上市農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村商業(yè)銀行中整體管理水平相對(duì)較高，但從2014～2016年來看，其不良貸款率仍不低（詳見表3）。如：重慶農(nóng)商銀行近3年內(nèi)不良率甚至與外資行水平接近。但其他上市農(nóng)村商業(yè)銀行（如江陰農(nóng)村商業(yè)銀行）近3年內(nèi)不良率處于農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平附近，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平。

2.從四川來看，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部不良貸款率出現(xiàn)分化，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率已超過監(jiān)管要求

四川省于2010年啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革進(jìn)程。截至2017年6月末，已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.38萬億元，較啟動(dòng)改制工作之初的2010年增加了1.02萬億元，增幅280.67%;各項(xiàng)存款、各項(xiàng)貸款余額分別為10200億元和5479.46億元，依次比2010年增長(zhǎng)了2.4倍和1.7倍，已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率為12.94%。

本文選擇了2015年、2016年在四川省聯(lián)社官網(wǎng)披露年報(bào)的23家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村信用聯(lián)社。其中，3家銀行年報(bào)中未披露不良貸款率的具體信息，2家只籠統(tǒng)提到達(dá)到監(jiān)管要求之內(nèi)（營(yíng)山農(nóng)村商業(yè)銀行、西充農(nóng)村商業(yè)銀行），1家（樂山三江農(nóng)村商業(yè)銀行）只籠統(tǒng)提到“不良貸款雙升”，但未披露具體數(shù)據(jù)（詳見表4）。不難看出，2015年不良貸款超過5%的農(nóng)村商業(yè)銀行有5家，分別是琪縣農(nóng)村商業(yè)銀行（9.89%）、青神農(nóng)村商業(yè)銀行（6.44%）、威遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行（5.96%）、高縣農(nóng)村商業(yè)銀行（5.80%）和筠連農(nóng)村商業(yè)銀行（5.79%）。2016年不良貸款超過5%的農(nóng)村商業(yè)銀行共有6家，分別是琪縣農(nóng)村商業(yè)銀行（9.34%）、威遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行（7.98%）、隆昌農(nóng)村商業(yè)銀行（7.22%）、大英農(nóng)村商業(yè)銀行（7.16%）、峨眉山農(nóng)村商業(yè)銀行（6.52%）、高縣農(nóng)村商業(yè)銀行（6.49%）、筠連農(nóng)村商業(yè)銀行（6.47%）和鄰水農(nóng)村商業(yè)銀行（5.44%）。而4家農(nóng)村商業(yè)銀行不良率下降幅度較大（如青神農(nóng)村商業(yè)銀行、長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行、江安農(nóng)村商業(yè)銀行、遂寧農(nóng)村商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行不良率上升幅度較大（峨眉山農(nóng)村商業(yè)銀行、隆昌農(nóng)村商業(yè)銀行、威遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行、儀隴農(nóng)村商業(yè)銀行和成都農(nóng)村商業(yè)銀行）。其中，廣安思源農(nóng)村商業(yè)銀行2016年無不良貸款。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高企的主要原因分析

信貸業(yè)務(wù)要解決的根本問題是客戶和銀行之間的信息不對(duì)稱問題。從理論上講，銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱包括事前不對(duì)稱和事后不對(duì)稱。事前不對(duì)稱情況下，借款申請(qǐng)人隱藏信息或隱藏行動(dòng)。貸款發(fā)放后，貸款檢查不到位引發(fā)的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致借款人不按用途使用信貸資金，甚至出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)等?？紤]到農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面相對(duì)較廣、農(nóng)業(yè)面臨較大自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大等特點(diǎn)，再結(jié)合我們與部分農(nóng)商銀行的訪談，現(xiàn)將四川省農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高的原因分析如下：

1.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部因素

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的內(nèi)部原因是“制度不健全，員工意識(shí)不強(qiáng)”。[3]本文認(rèn)為在現(xiàn)階段，部門職責(zé)模糊，流程不清晰，制度不健全只是一部分原因，還有其他一些重要原因。

（1）偏離支農(nóng)主業(yè)，貸款集中度較高。農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，在廣大農(nóng)村具有人熟地熟的優(yōu)勢(shì)，利用這一優(yōu)勢(shì)深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)應(yīng)該有所作為。但是近年來部分農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”流于形式，前十大客戶貸款接近自身資本凈額的50%，壘大戶現(xiàn)象突出。此外，一些農(nóng)村商業(yè)銀行貿(mào)然進(jìn)入自身并不熟悉的非農(nóng)領(lǐng)域，也容易導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

（2）過分依靠抵押擔(dān)保等，不注重客戶的信用分析。銀行貸款的第一還款來源是客戶的現(xiàn)金流。由于人員數(shù)量不足且素質(zhì)不高、傳統(tǒng)觀念影響等，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等信用分析不夠重視，貸款調(diào)查不充分、存在信貸資料不完備、借款人抵押物變現(xiàn)力差等問題。[1]而在貸款審批階段，信貸部門人員未嚴(yán)格把握貸款審批條件，導(dǎo)致貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力。由于缺乏對(duì)借款人的精細(xì)分析，貸款期限、額度等與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期及其資金需求并不匹配，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸后管理粗放，對(duì)貸后管理的考核和激勵(lì)不夠。不管是額度相對(duì)較大的企業(yè)類貸款，還是零售類的農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款等，都需要精細(xì)的管理和有效的激勵(lì)機(jī)制，以此保障客戶經(jīng)理等有足夠的時(shí)間和精力去識(shí)別和管理客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，降低借款人和銀行之間的信息不對(duì)稱，以便及時(shí)采取措施。以農(nóng)村商業(yè)銀行分布廣泛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為例，很多農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的信貸人員忙于本網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)與維護(hù)，無法做到下鄉(xiāng)下村。部分農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員占比過高，現(xiàn)有體制機(jī)制無法調(diào)動(dòng)其下鄉(xiāng)下村獲得信貸第一手資料的積極性。

（4）部門職責(zé)模糊.制度不健全。據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志報(bào)道，2016年陜西某農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占比為23.44%。此外，據(jù)媒體公開報(bào)道，2017年9月山西一家農(nóng)商行不良貸款迅速上升，多項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)惡化，監(jiān)管評(píng)級(jí)從2C下滑到4A，接近高風(fēng)險(xiǎn)行社系列。國(guó)內(nèi)這兩家典型的高不良貸款率農(nóng)村商業(yè)銀行的案例表明，部門職責(zé)模糊，流程不清晰，制度不健全是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高的主要原因之一。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行外部因素

我國(guó)農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)制度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征以及社會(huì)信用環(huán)境等都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款較高，同時(shí)這些問題的解決也不能一蹴而就。

（1）我國(guó)特有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行難以使用抵押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具。農(nóng)業(yè)一直是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可作為貸款抵押的資產(chǎn)有限;另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)際投人形成的物化的資產(chǎn)，如農(nóng)資倉庫、農(nóng)機(jī)等，其價(jià)值沒有得到認(rèn)定，沒有有效權(quán)證。

（2）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)相對(duì)滯后導(dǎo)致農(nóng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的日益壯大，客觀上要求加速農(nóng)業(yè)內(nèi)部的分工。在這種情況下生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)相對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、結(jié)構(gòu)升級(jí)和農(nóng)民增收的引領(lǐng)支撐作用迅速凸顯。農(nóng)業(yè)發(fā)展的集群化和連片化現(xiàn)象迅速推進(jìn)，重大項(xiàng)目帶動(dòng)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目區(qū)建設(shè)、優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)等，越來越成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要方式。但目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的統(tǒng)購分銷、病蟲害統(tǒng)防統(tǒng)治等降低農(nóng)產(chǎn)品成本的社會(huì)服務(wù)體系發(fā)展缺少有效的政策引導(dǎo)和制度支撐;行業(yè)共性技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)的攻關(guān)及其推廣應(yīng)用，新技術(shù)、新品種的試驗(yàn)示范等社會(huì)化服務(wù)體系的改革和建設(shè)相對(duì)滯后于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求。一旦銀行對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒有分析到位，容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條較短導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度較低，沒有將生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)等有機(jī)結(jié)合，因此產(chǎn)業(yè)鏈條較短，有些還停留在原始的產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)階段，沒有形成高附加值的商品。如畜禽產(chǎn)品大多是以初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品面市，加工層次低，產(chǎn)品附加值較低。這也是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率居高的重要原因之一。

（4）社會(huì)信用環(huán)境不佳。農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象是理性經(jīng)濟(jì)主體，但其文化程度參差不齊，屬于有限理性。個(gè)別客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的借款還存在過去那種“有錢還錢，無錢不還”的舊思想，信用意識(shí)淡薄。一些貸款戶甚至惡意拖欠農(nóng)商行貸款，借不思還，對(duì)貸款催收置若罔聞。此外，傳統(tǒng)重視抵押擔(dān)保的銀行在司法實(shí)踐中存在案件勝訴率高、執(zhí)行率低現(xiàn)象。一旦銀行的借款客戶卷人的民間集資的案件，法院處于安定團(tuán)結(jié)的考慮，即使銀行有充分法律依據(jù)，個(gè)別地方法院也不會(huì)把銀行作為第一順序債務(wù)人。此外，在傳統(tǒng)的地方政府考核體系中，GDP考核導(dǎo)致了地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)有充分的動(dòng)機(jī)，而地方政府又往往對(duì)扶持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的周期性和市場(chǎng)變化把握不夠，農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入容易造成銀行不良貸款，個(gè)別地方還出現(xiàn)銀團(tuán)不良貸款。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)主體的特殊性使其面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而現(xiàn)有的多重監(jiān)管下銀行自主性不夠，無法充分調(diào)配資源解決銀行與貸款人之間的信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行與貸款人之間的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題更大，而服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任與回報(bào)股東的要求之間的矛盾更為突出。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款問題的解決不僅關(guān)系到自身健康運(yùn)營(yíng)，更是防范農(nóng)村金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)之一。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的防范措施

解決不良貸款問題的總體思路是“收舊控新”。既要在發(fā)展中逐步收回已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，更要嚴(yán)格防范出現(xiàn)新的不良貸款，才能真正地解決農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款問題。

1.樹立風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，強(qiáng)化各支行網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)觀念;進(jìn)一步完善董事會(huì)制度，堅(jiān)持設(shè)立獨(dú)立董事，董事會(huì)下設(shè)審計(jì)委員會(huì)，提高監(jiān)事會(huì)的地位;建立大額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制、內(nèi)審機(jī)制和大額貸款責(zé)任追究制度和賠償制度。突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)不良貸款的問責(zé)，提高信貸經(jīng)營(yíng)管理人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。

2.完善信貸管理機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行“三法一指引”程序

（1）貸前調(diào)查中，信貸員要慎重篩選信貸客戶，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)人關(guān)。制定合理評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款人的資產(chǎn)狀況和信用情況進(jìn)行綜合分析，決定是否放貸或怎樣放貸。要加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保的調(diào)查，對(duì)保證人的情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，并確保其有擔(dān)保能力。準(zhǔn)確估計(jì)抵押物的實(shí)際價(jià)值，評(píng)估的價(jià)值應(yīng)大于借款金額以保證起到全額擔(dān)保的作用。要對(duì)貸款用途做可行性分析，重點(diǎn)考慮是否能夠獲得所預(yù)期的利潤(rùn)，借款人實(shí)施項(xiàng)目的方案是否合理。

（2）貸款審查中，信貸部門負(fù)責(zé)人要對(duì)貸款調(diào)查人員提交的貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)一步審核。審查貸款依據(jù)是否合理，是否符合本行的貸款政策和貸款原則，是否符合國(guó)家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)和金融政策。要審查本行資金頭寸是否滿足貸款的資金需求。要對(duì)是否放貸進(jìn)行科學(xué)決策，有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立小額貸款集中授信機(jī)制，既有利于提高授信效率，也避免了基層網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)信貸人力資本的不足。

（3）貸后管理中，安排專人對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。放貸后要通過各種途徑及時(shí)了解借款人、抵押物、保證人、質(zhì)押物以及關(guān)聯(lián)各方面的情況，監(jiān)督貸款去向，看是否按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款，并定期對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行報(bào)表檢查和現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查。規(guī)范管理信貸檔案，按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則制定合理的信貸檔案管理標(biāo)準(zhǔn)，由信貸部門安排專人負(fù)責(zé)檔案和相關(guān)材料的保存與管理。對(duì)可能存在還款風(fēng)險(xiǎn)的貸款，要加以重點(diǎn)跟蹤、監(jiān)測(cè)與管理，及時(shí)采取要求提前清償或者增加有限擔(dān)保等措施，對(duì)到期的款項(xiàng)及時(shí)催收。要不斷吸收不良貸款管理中的教訓(xùn)，總結(jié)不良貸款處理的經(jīng)驗(yàn)。

（4）加強(qiáng)行業(yè)分析，強(qiáng)化行業(yè)授權(quán)。農(nóng)村商業(yè)銀行大都是縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，除了接受省聯(lián)社指導(dǎo)外，本身還需加強(qiáng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)、信貸政策調(diào)整對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響的研究，同時(shí)還要加強(qiáng)微觀企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。監(jiān)控企業(yè)應(yīng)收賬款上升等不利變動(dòng)情況，在公司財(cái)務(wù)狀況還未惡化到形成違約之前就開展防范措施，加強(qiáng)對(duì)公司治理、公司日常經(jīng)營(yíng)兩個(gè)層面進(jìn)行防控。此外，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要在單一客戶貸款、單一集團(tuán)授信等客戶層面，并未對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、尤其是一些“限控行業(yè)”的授信分布情況進(jìn)行分析和風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要加強(qiáng)單一客戶群體的貸款監(jiān)控，也要加強(qiáng)對(duì)貸款集中的行業(yè)情況進(jìn)行分析，要分散貸款資金的行業(yè)集中度，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。因此，需要針對(duì)授信行業(yè)集中和信貸產(chǎn)品集中的問題，設(shè)置行業(yè)、產(chǎn)品集中度等上限指標(biāo)，劃定“警戒線”。對(duì)警戒線附近的，要及時(shí)調(diào)整授信行業(yè)分布與信貸資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)。

3.提高信貸人員業(yè)務(wù)水平，培育高水準(zhǔn)的信貨人員隊(duì)伍

建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)制度，對(duì)信貸人員定期有針對(duì)性的充電，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求。促使其從嚴(yán)、從細(xì)、全面掌握信貸業(yè)務(wù)操作技能，提高信貸管理水平。對(duì)信貸客戶經(jīng)理定期考核，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)其工作積極性和創(chuàng)造性，努力打造高素質(zhì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。切實(shí)做實(shí)“金融聯(lián)絡(luò)員”工作，在合理布局金融聯(lián)絡(luò)員的同時(shí)，堅(jiān)持科學(xué)的績(jī)效考評(píng)和薪酬管理，加強(qiáng)對(duì)聯(lián)絡(luò)人員的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，有效規(guī)避金融聯(lián)絡(luò)員的行為風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，建立誠(chéng)信的激勵(lì)機(jī)制

一方面，要使不良貸款問題有法可依，另一方面，要在司法實(shí)踐中需要加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人的保護(hù)，避免銀行債權(quán)無法落實(shí)。就銀行本身而言，可以通過合理的獎(jiǎng)勵(lì)措施提高貸款人的還款積極性。例如：對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，如果客戶的信用評(píng)級(jí)較好，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，提高其貸款的額度，或者延長(zhǎng)其還款的期限，甚至可以減少部分利息等。

此外，財(cái)政部門要切實(shí)落實(shí)支農(nóng)政策，央行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，形成外部約束力，促使農(nóng)村商業(yè)銀行解決不良貸款問題和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要減少對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)中更好的發(fā)展，更好服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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