張海波

目前銀行個(gè)人用戶常見的存取款介質(zhì)主要有銀行卡、存折、紙質(zhì)存單等。其中銀行卡和存折在辦理存取款交易時(shí)都有一道刷卡/折讀磁條的程序（銀行卡目前多數(shù)還支持讀芯片），在這個(gè)過程中，借助機(jī)器手段已經(jīng)很大程度上杜絕了存款介質(zhì)造假的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于紙質(zhì)存單（定期/定活兩便），并沒有類似的這道程序，柜面交易過程中用來審核的要素主要是看存單記載要素（賬號(hào)、戶名、存單號(hào)、存款金額、期限等）與系統(tǒng)是否一致同時(shí)依靠經(jīng)辦人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)核驗(yàn)存單紙質(zhì)和印章的真?zhèn)?。在這種情況下，對(duì)于紙質(zhì)存單介質(zhì)本身的真?zhèn)涡裕狈ψ銐蛴行У陌芽厥侄?，更多的時(shí)候靠我們員工的經(jīng)驗(yàn)人工識(shí)別。

一、典型風(fēng)險(xiǎn)一

根據(jù)以上分析，理論上存在著一種風(fēng)險(xiǎn)案例的可能性如下：

甲客戶到A銀行某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆定期/定活兩便業(yè)務(wù)，要求出具紙質(zhì)存單，存單金額不宜過大（不超過五萬比較合適，金額大于五萬的支取時(shí)需要提供身份證明），留存密碼可通存通兌。業(yè)務(wù)完全真實(shí)有效。辦完以后，造假分子克隆一份一模一樣的存單，所有票面信息都與真實(shí)的存單保持一致（甚至包括上面加蓋的印章也可以通過電腦技術(shù)實(shí)現(xiàn)），只要這份假存單的紙張質(zhì)量模仿的足夠蒙混過柜面人員的手感，理論上講，可以安排乙持有該克隆存單到A銀行系統(tǒng)的另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取。柜面人員在辦理克隆存單支取過程中，因?yàn)樵摯鎲斡涊d的信息與系統(tǒng)的信息完全一致，一旦柜面人員未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常就會(huì)兌付。

再過一段時(shí)間（例如半年或者一年，以保證乙辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)錄像也已經(jīng)大概率不再保留），此時(shí)甲持真實(shí)存單到A銀行網(wǎng)點(diǎn)來兌付，系統(tǒng)必然顯示該存單已兌付，但甲必定會(huì)追究，再查詢下去，其結(jié)果是之前兌付的存單是假存單，但一旦發(fā)生這樣的情形，最后的結(jié)果目前看似乎銀行不僅要承擔(dān)賠付損傷，還可能會(huì)引起附帶的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、典型風(fēng)險(xiǎn)二

類似的還有一種風(fēng)險(xiǎn)案例的可能性如下：克隆卡犯罪目前已經(jīng)屢見不鮮，而且最常見的一種情形就是A地的卡被克隆后在B地的自助設(shè)備上辦理了取現(xiàn)/轉(zhuǎn)賬/消費(fèi)之類業(yè)務(wù)（這個(gè)案例中僅針對(duì)類似客戶在自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)過程中卡和密碼被犯罪分子利用安裝的專用設(shè)備竊取情況，不討論客戶被犯罪分子通過電話等方式引誘下無意中泄露密碼的情況）。針對(duì)受損失的客戶如何事后第一時(shí)間采取自我保護(hù)措施，目前最廣為人知的一種辦法是，客戶一旦發(fā)現(xiàn)自己的卡被克隆并非異地交易引起資金損失后，立刻到就近的銀行辦理一筆業(yè)務(wù)并留存辦理業(yè)務(wù)的憑條，事后可以持此憑條證明自己的卡自己保管，不可能同時(shí)出現(xiàn)在兩個(gè)地方，以此來證明自己的卡被克隆了引發(fā)了損失從而要求銀行賠付。這樣的案例下，就會(huì)給犯罪分子留下一個(gè)可趁之機(jī)：甲有一張真實(shí)的A銀行的銀行卡，上面有余額，甲與乙合謀，克隆一張卡，然后乙到異地持克隆卡取現(xiàn)。取現(xiàn)后甲立刻在本地辦理一筆業(yè)務(wù)證明自己的卡沒有離開自己。然后甲以自己資金盜刷為由來銀行索賠。這類案例最后的解決渠道要么是金額小與客戶和解，要么是金額大，引發(fā)訴訟，最后依判決解決。但無論哪種方式，在整個(gè)過程中銀行必然要承擔(dān)人力、財(cái)力、物力的損失以及無形的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、典型風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

上述兩種案例，只是筆者在柜面實(shí)踐中思考推測(cè)的兩種理論上存在的極端情形，現(xiàn)實(shí)中未必會(huì)出現(xiàn)，我們也不希望這樣的案例出現(xiàn)。但是現(xiàn)在犯罪手段日益多樣化、精細(xì)化、智能化，道高一尺魔高一丈，我們不能想當(dāng)然的認(rèn)為這種情形一定不會(huì)出現(xiàn)，既然存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)可能性，就有必要未雨綢繆做好預(yù)防。預(yù)防的措施無外乎事前、事中、事后三個(gè)階段入手。從大的應(yīng)對(duì)思路而言，筆者以為，事前階段，就是采取更好的手段提升銀行存款介質(zhì)的安全性和不可替代性。對(duì)于存單這樣安全性相對(duì)較低且沒有配置專業(yè)鑒別機(jī)器的介質(zhì)，筆者傾向于讓其逐漸退出市場；對(duì)于卡類介質(zhì)，目前多數(shù)銀行已經(jīng)在推芯片卡的替換，相信以后還會(huì)有越來越多的安全措施來保障。事中階段，就是柜面業(yè)務(wù)辦理過程中一定要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和警惕性，最大程度降低極端風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，同時(shí)采取必要的輔助手段盡可能詳細(xì)的留存相關(guān)信息影像資料，以備風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后詳查核實(shí)。事后階段，則是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，如何應(yīng)對(duì)。這就涉及到涉事網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)金、消保、法務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合處理。還有一點(diǎn)就是系統(tǒng)內(nèi)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。對(duì)于上述兩種推測(cè)中存在的極端情況，一旦犯罪分子實(shí)施一次成功并獲利后，很可能會(huì)再次依樣畫葫蘆，所以后臺(tái)大數(shù)據(jù)監(jiān)控很重要。如果發(fā)現(xiàn)某客戶多次出現(xiàn)賬戶被克隆引發(fā)資金損失時(shí)，應(yīng)該及時(shí)以技術(shù)手段及時(shí)提醒相關(guān)部門注意，必要的時(shí)候可以考慮請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)協(xié)助查證，一旦查實(shí)確實(shí)是犯罪行為則必須采取法律手段通過有效打擊惡意犯罪，維護(hù)商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。（作者單位為中國建設(shè)銀行陜西省分行）