賀文浩

（新疆財經(jīng)大學 新疆烏魯木齊 830000）

一、農(nóng)村小額貸款理論概述

中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)比較落后，目前依然有43.90%左右的人口生活在農(nóng)村地區(qū)。提高農(nóng)民的收入，特別是幫助農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)村居民，改善他們的生活狀況是徹底的解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等“三農(nóng)”問題的核心。

近幾年以來，國家不斷加大對農(nóng)村地區(qū)的扶貧力度，在農(nóng)村地區(qū)，通過開展農(nóng)村“小額貸款”這種小規(guī)模金融支持業(yè)務，為我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展提供了有效的支持，宗旨是通過給農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款來發(fā)展農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)民的生活狀況，提高他們的收入，促進農(nóng)村地區(qū)總體的發(fā)展，從而縮小城市和農(nóng)村的貧富差距，進一步的加快我國建成小康社會的步伐。

圖1 農(nóng)信社小額貸款的發(fā)放流程圖

（一）小額貸款的概念

小額貸款（MicroCredit）是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，是由正規(guī)金融機構(gòu)或組織提供的，專門向低收入群體發(fā)放核定額度和一定期限的，并到期歸還貸款本金和利息的持續(xù)信貸行為。農(nóng)村小額貸款業(yè)務最顯著的特征是：農(nóng)戶辦理貸款的程序和手續(xù)簡單、發(fā)放到農(nóng)戶手中的時間段，農(nóng)村小額貸款的發(fā)放基本流程如圖1所示。

（二）小額貸款的種類

1.小額貸款按其貸款期限來劃分，主要有兩種：

短期貸款，貸款期限在12個月以內(nèi)（含12月）的貸款；中期貸款，貸款期限在1年以上，5年以下的貸款。

2.小額貸款按其有無擔保來劃分，主要有兩種：

信用貸款，只有需要貸款的農(nóng)戶或第三方依法提供擔保，然后才發(fā)放的貸款。發(fā)放的額度一般在5千元到3萬元之間；保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，是按照我國擔保法規(guī)定的保證、抵押或質(zhì)押方式來發(fā)放的貸款。其發(fā)放的額度一般在4萬元到30萬元之間。

3.小額貸款按其獲取渠道來劃分，主要有兩種：

傳統(tǒng)貸款（也叫線下貸款），網(wǎng)上貸款（也叫在線貸款），手機移動貸款（通過手機貸APP貸款）。

二、小額貸款對新疆農(nóng)村農(nóng)戶收入的影響

我國當前作為世界上最大的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的生活水平和生產(chǎn)能力直接關(guān)系到我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新疆作為我國的西北地區(qū)，依然是以農(nóng)業(yè)為主，由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度相對于我國其他地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢，使得農(nóng)戶收入水平增長緩慢、地區(qū)間的農(nóng)戶收入差距較大。近幾年來，隨著國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的重視，地方政府不斷完善了對新疆地區(qū)農(nóng)村建設相關(guān)的措施，使新疆農(nóng)村經(jīng)濟得到了進一步的發(fā)展，從一定程度上改善了農(nóng)村農(nóng)民的生活狀況。

農(nóng)民是農(nóng)村的弱勢群體，經(jīng)濟基礎薄弱，影響農(nóng)村農(nóng)戶收入的因素可以從以下三個層面來概括。

第一、農(nóng)戶資本要素稟賦。在資本要素層面上，家庭勞動力、家庭自有資產(chǎn)等物質(zhì)資本和人力資本對農(nóng)戶收入都有顯著效應。

第二、農(nóng)戶經(jīng)營結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村通過兼業(yè)、務工等非農(nóng)活動獲取的工資性收入是農(nóng)戶收入的主要來源。

第三、外部環(huán)境。農(nóng)戶的耕地面積、化肥及農(nóng)藥投入、農(nóng)用機械投入等因素也對農(nóng)戶收入的增長產(chǎn)生影響。

三、新疆農(nóng)村小額貸款面臨的問題

改革開放以來，雖然新疆的社會主義建設取得了令人矚目的成績，但城鄉(xiāng)收入差距大一直是急需解決的問題。目前，從農(nóng)村農(nóng)戶對信貸需求的特征來看，可以從以下四個方面來簡述我區(qū)農(nóng)戶小額貸款需求的層次特征，如表1所示：

表1 我區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶貸款需求特征

把生活在新疆地區(qū)的農(nóng)民可以分為四大類：極貧農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶、一般農(nóng)戶和規(guī)模農(nóng)戶，目前，在新疆農(nóng)村地區(qū)依然有一部分農(nóng)戶處于極貧狀態(tài)，自身沒有生產(chǎn)和勞動能力，這類農(nóng)戶獲得小額貸款一直沒有被金融機構(gòu)得到重視。規(guī)模農(nóng)戶不選擇農(nóng)村小額貸款方式，因為小額貸款發(fā)放的額度小，根本上滿足不了他們的資金需求，所以他們投入自身已經(jīng)擁有的資金來從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。但是缺乏擔保能力的貧困和一般貧困農(nóng)戶，其發(fā)展所需要的貸款支持恰好符合小額貸款的作用范疇，只要是信譽好的農(nóng)戶，按準確的程序辦理貸款業(yè)務，農(nóng)信社也愿意對其進行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來。

（一）農(nóng)村小額貸款種類少，難以滿足農(nóng)戶需求

在農(nóng)村信用社小額貸款的種類不多，主要有短、中期貸款、信用貸款和保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款。給農(nóng)戶發(fā)放小額信貸的初衷是幫助那些貧困農(nóng)戶，增加他們的收入，趕上小康。對于一些有產(chǎn)業(yè)規(guī)模的農(nóng)戶來說，由于小額信貸投向分類管理缺失和農(nóng)戶信用等級評定不合理，導致小額貸款滿足不了他們對資金貸款的需求，特別是對于投資周期長的產(chǎn)業(yè)，額度的多少將會直接影響其正常的經(jīng)營生產(chǎn)和農(nóng)戶的收益水平。隨著一些金融機構(gòu)的逐步消失，農(nóng)村金融機構(gòu)失去了其競爭對手，缺乏競爭力，金融發(fā)展趨勢單一，金融機構(gòu)在運行小額貸款中出現(xiàn)很多影響其效率的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村小額貸款放款額度較小，還款期限短

相對于完善的金融市場，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融市場，無論從自身發(fā)展還是外部環(huán)境來說存在一定的差距。在我國小額貸款額度偏少且期限短、利率浮動空間小、資金供應不持續(xù)，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，導致農(nóng)戶無法按時還貸，影響其在農(nóng)信社的信譽等級，在下一次申請貸款時，得不到心中計劃的資金，從而制約農(nóng)戶收入的增長，使得農(nóng)村的扶貧力度非常有限且逐年降低。

（三）農(nóng)村小額貸款管理手段落后，制約了其發(fā)展速度

在一般情況下，小額信貸在很短時間能發(fā)放到農(nóng)戶手中，經(jīng)營意識和經(jīng)營能力較低的農(nóng)戶盲目貸款，拿到貸款后沒仔細考察市場，匆忙的進入產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，缺乏專業(yè)技術(shù)能力，小額信貸使用的不當降低了其促農(nóng)增收的作用。當農(nóng)戶將貸款投資于生產(chǎn)時往往帶來巨大的增收，而當投入生活領域的消費時，卻難以見到效果。落后的管理方式，影響農(nóng)信社小額貸款的發(fā)放和自身的發(fā)展，不利于農(nóng)信社提高管理和業(yè)務水平，健全和完善制度。

四、推進新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對策和建議

近年來，我國積極推動農(nóng)村小額貸款的發(fā)展、在對農(nóng)村經(jīng)濟提供支撐作用中取得了重大成效。但是目前存在著小額貸款種類少、范圍不廣泛，有關(guān)政策以及體制不完善，新疆農(nóng)村小額貸款雙方素質(zhì)不高，管理手段不妥等一些問題，這就需要國家和地方政府必須下大力氣，采取針對性措施加以完善和解決。這不僅有利于推動我國小額貸款步入更加良性發(fā)展的軌道，而且還有利于推動我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、快速的健康發(fā)展。

（一）增加新疆農(nóng)村小額貸款的種類，擴大小額貸款的領域

小額貸款是為中低收入的農(nóng)戶提供的貸款，目的是為了解決貧困農(nóng)戶貸款難和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的問題。對于新疆欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民來說，為解決貧困農(nóng)戶貸款難的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的問題，應該利用好國家、地方政府給予農(nóng)信社的資金、以及號召農(nóng)戶共同出資，建立小額貸款擔?；穑敯l(fā)生自然災害，給農(nóng)戶造成損失時，用這筆資金來彌補受災農(nóng)戶的損失。

（二）放大新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)放額度，延長其還款期限

國家及地方政府應該采取因地制宜的方法，考慮各地農(nóng)戶對農(nóng)村小額貸款實際的需求情況，適應擴大小額貸款的發(fā)放額度，合理規(guī)定貸款利率，凡是符合貸款條件的農(nóng)戶，農(nóng)信社都要為其辦理貸款，以滿足農(nóng)戶對多方面的資金需求。除此之外，還要延長還款期不到兩年的小額貸款的還款期限，提高貸款條款內(nèi)容的合理性和科學性，確保貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的匹配，給農(nóng)戶按時還貸提供有利條件，讓農(nóng)戶提高在農(nóng)信社的信譽等級，在后期的申請貸款中，幫助農(nóng)戶得到國家的優(yōu)惠政策，也得到足夠的資金。

（三）提高新疆農(nóng)村小貸借貸雙方素質(zhì)，完善其管理手段

對小額信貸認識不足和使用不當，在像新疆這樣的欠發(fā)達地區(qū)最為顯著，農(nóng)信社開展的小額信貸并沒有得到廣大農(nóng)戶的正確認識，農(nóng)戶對小額信貸認識不足，在這種情況下，有些農(nóng)戶以為小額貸款是無償?shù)馁J款服務。

除此之外，有關(guān)部門必須要加大宣傳力度，提高人們對小額信貸的認識，讓農(nóng)戶了解小額信貸的優(yōu)點，以及若不按時還款所造成的后果，從而喚起群眾的意識，促使他們及時償還貸款。同時，農(nóng)信社應采取一些優(yōu)惠措施，鼓勵農(nóng)民進行小額信貸。這樣就可以達到農(nóng)信社辦事高效的目標，解決“農(nóng)戶貸款難”的問題，改善農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)和改善農(nóng)民的生活水平。

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