包國強(qiáng) 劉暢

【摘 要】通過不斷探索和認(rèn)識(shí)社會(huì)主義信用體系和我國社會(huì)信用體系改革發(fā)展的同步深化，越來越多的專家學(xué)者認(rèn)識(shí)到，建立完善的社會(huì)信用體系不僅能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，同時(shí)能完善我國的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，改善金融生態(tài)客觀環(huán)境，且將成為“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的重要基石。但就目前而言我國信用現(xiàn)狀還存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的信用危機(jī)與陷阱。論文就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)的信用危機(jī)和陷阱進(jìn)行分析，并對(duì)未來信用體系建設(shè)提出相關(guān)建議。

【Abstract】Through continuous exploration and understanding of the socialist credit system and the simultaneous deepening of the reform and development of the social credit system of our country， more and more experts and scholars have realized that the establishment of a perfect social credit system can not only promote the sustained and stable growth of the national economy， bu also can perfect the socialist market economy system of our country， improve the objective environment of financial ecology， and will become the important cornerstone of the development of "Internet+". However， there are still loopholes in the present credit situation of our country. There are a lot of credit crises and traps in the internet. This paper analyzes the credit crises and pitfalls in the internet era and puts forward some suggestions for the construction of the future credit system.

【關(guān)鍵詞】 “信用+”； 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代； 信用危機(jī)；信用體系建設(shè)

【Keywords】" credit +"； internet era； credit crisis； credit system construction

【中圖分類號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2018）04-0090-02

1 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展給社會(huì)信用生態(tài)帶來的劇烈變化

1.1 政府工作由線下轉(zhuǎn)為線上

一個(gè)完善的社會(huì)信用體系應(yīng)包括個(gè)人信用、企業(yè)信用和政府信用三個(gè)方面。其中，政府信用在社會(huì)信用體系中處于絕對(duì)的核心地位，起著基礎(chǔ)性、決定性、導(dǎo)向性的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國30多個(gè)省市及各縣市建設(shè)了“信用政府”網(wǎng)站，實(shí)施政務(wù)公開網(wǎng)絡(luò)化，以此促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府政務(wù)的公開網(wǎng)絡(luò)化有利于接受公眾的監(jiān)督，構(gòu)成了建設(shè)政府信用的重要內(nèi)容，同時(shí)也提升了政府的公信力。

1.2 民眾更多的參政議政

政要上網(wǎng)，正逐漸成為一種趨勢(shì)。人民群眾通過互聯(lián)網(wǎng)參與政治事務(wù)和政客通過互聯(lián)網(wǎng)與人們互動(dòng)的現(xiàn)象稱為“互聯(lián)網(wǎng)政治”?；ヂ?lián)網(wǎng)在政治生活中起到重要的調(diào)節(jié)功能，可以很好的調(diào)節(jié)當(dāng)下人民群眾社會(huì)情緒和社會(huì)心理。政府部門要積極應(yīng)對(duì)這種政治生態(tài)變化，掌握主動(dòng)，倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)政治成為社會(huì)主義民主政治的新形式，使之成為中國特色社會(huì)主義民主政治的有機(jī)組成部分。

1.3 線上經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅成為人們彼此溝通交流的全新媒介，隨著時(shí)間的推移，它也將改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式。與此同時(shí)，正如名牌背后所蘊(yùn)含的無形資產(chǎn)需要經(jīng)年積累一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的形成也需要政府、行業(yè)、從業(yè)者等多方面的持久努力。就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境而言，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)還不夠完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融中急需形成“優(yōu)勝劣汰”的良性循環(huán)，從而讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到持續(xù)健康的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)給信用體系建設(shè)帶來的危機(jī)

2.1 政府信用危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個(gè)信息交流的場(chǎng)所，而是信息發(fā)布和傳播的重要載體。一條信息在網(wǎng)站上停留一段時(shí)間，它將會(huì)被許多網(wǎng)站轉(zhuǎn)載并以各種形式存在于互聯(lián)網(wǎng)之上，完全攔截和封鎖是很困難的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代信息傳播的這一特點(diǎn)決定了，一旦政府形象危機(jī)發(fā)生，對(duì)政府形象的破壞是不可避免的，危機(jī)事件的負(fù)面影響將迅速蔓延，受損的政府形象難以在短時(shí)間內(nèi)得到修復(fù)。所以互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)信息的不確定性容易對(duì)政府網(wǎng)絡(luò)形象的權(quán)威性和可信度造成負(fù)面的影響。

2.2 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

盡管政府部門開展了對(duì)“征信+信貸”模式的種種探索，并實(shí)現(xiàn)了信用信息的電子化，但收集傳統(tǒng)中小企業(yè)信用檔案信息的主要渠道仍然是商業(yè)銀行和政府部門。這樣的征信模式首先讓商業(yè)銀行自身缺乏積極性，其次這種模式所建立的檔案無法保證這些企業(yè)獲得融資，而信用管理相對(duì)薄弱的中小企業(yè)并不會(huì)主動(dòng)配合，更有甚者填報(bào)虛假信息以騙取貸款，難以反映信用的全貌。

2.3 個(gè)人隱私的泄露

在央視的3.15晚會(huì)上，許多人抱怨近期垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、個(gè)人名譽(yù)無端受損等等諸多由于個(gè)人信息泄露所帶來的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全問題。再大一些的危害會(huì)是詐騙，而且不是那種只知道你電話號(hào)碼的詐騙，而是精心設(shè)計(jì)的，這種很難防范。如果發(fā)展到物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息泄露甚至可能是致命的。

2.4 知識(shí)產(chǎn)權(quán)危機(jī)

傳統(tǒng)的報(bào)刊文章、公開出版的作品、最新的新聞、電子軟件、電影電視作品等等能為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站帶來大量的點(diǎn)擊率?？墒沁@些文化作品是怎么獲取呢？當(dāng)然是“拿來主義”，未經(jīng)原作者同意，部分公司或網(wǎng)民用掃描儀掃描文本，然后文字識(shí)別軟件自動(dòng)轉(zhuǎn)換為文字，然后將其上傳到互聯(lián)網(wǎng)，繼而被網(wǎng)站間相互復(fù)制轉(zhuǎn)載，對(duì)原作者的知識(shí)產(chǎn)權(quán)形成危害。

3 互聯(lián)網(wǎng)帶來的哪些信用陷阱

3.1 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)陷阱

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年有81%的中國成年網(wǎng)民有過網(wǎng)購經(jīng)歷但是在近期央視對(duì)網(wǎng)購平臺(tái)的一次調(diào)查結(jié)果中顯示出這些網(wǎng)購商品的不合格率約為77.8%。造成這種局面的原因不僅僅在這些假冒偽劣產(chǎn)品的生產(chǎn)成本低、見效快、隱蔽性強(qiáng)、利潤高，更多的原因是網(wǎng)購平臺(tái)的監(jiān)管制度不健全，銷售這些產(chǎn)品所帶的失信成本低。

3.2 信用卡消費(fèi)陷阱

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)促銷費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需作用明顯，但互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額逐年上升。隨著移動(dòng)支付功能在生活中的普及，隨著刷卡支付愈加便利的同時(shí)，銀行卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加，部分新型消費(fèi)陷阱的出現(xiàn)讓不少持卡人防不勝防。諸如“免費(fèi)不明WIFI”可能遭遇盜刷、不明“二維碼”暗藏盜刷病毒、網(wǎng)購?fù)丝铗_取支付信息等時(shí)常發(fā)生。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)信貸陷阱

互聯(lián)網(wǎng)信貸幾乎沒有投資門檻或者門檻很低，也沒有設(shè)定投資上限，加上投資人對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平有限等原因，導(dǎo)致借貸人無法償還貸款。一旦出現(xiàn)投資的項(xiàng)目到期無法實(shí)現(xiàn)足額資金兌換或代償，容易引發(fā)群體事件，沖擊社會(huì)穩(wěn)定局面。

4 “信用+”：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用體系建設(shè)突破

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社會(huì)理應(yīng)更加完善信用體系，社會(huì)經(jīng)濟(jì)才能蓬勃而健康發(fā)展。就“互聯(lián)+”時(shí)代的信用體系建設(shè)提出幾點(diǎn)建議：

4.1 建立“信用+”的征信模式

鑒于中國現(xiàn)有信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散的特點(diǎn)，應(yīng)由政府部門牽頭，聯(lián)合相關(guān)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)收集市場(chǎng)主體的信用記錄。它可以將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所搜集的企業(yè)和個(gè)人信用信息，與銀行、工商、稅務(wù)、公安、等部門掌握的信息進(jìn)行整合，建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。逐步建設(shè)和完善信用信息共享平臺(tái)體系，實(shí)現(xiàn)信用相關(guān)信息可全網(wǎng)查詢，為企業(yè)和個(gè)人提供全面高效的信用服務(wù)[1]。

4.2 完善“信用+”的信用評(píng)估指標(biāo)

信用評(píng)估應(yīng)提高評(píng)估結(jié)果的客觀性、公正性和準(zhǔn)確性。信用信息數(shù)據(jù)庫是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，完善基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)具有重要意義。信用體系必須建立在內(nèi)容全面性的基礎(chǔ)上，相反包含的信息越單一，信用信息的參考價(jià)值就越低，所得到的信用評(píng)估結(jié)果很難反應(yīng)其真實(shí)情況。最后要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)信用信息的收集以及評(píng)估結(jié)果做到實(shí)時(shí)更新。

4.3 加快立法，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會(huì)的作用

在構(gòu)建社會(huì)信用體系的過程中，必須明確信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的法律地位和性質(zhì)，明確其具體的職能和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，盡快建立統(tǒng)一的信用評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)、建立嚴(yán)格的組織和制度體系，協(xié)調(diào)各家評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估方法和指標(biāo)體系，督促評(píng)估機(jī)構(gòu)遵守基本原則。

4.4 以政府為主導(dǎo)，形成產(chǎn)權(quán)、法律、道德共建的社會(huì)信用模式

讓產(chǎn)權(quán)成為整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，一個(gè)市場(chǎng)是沒有其獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的，它是由社會(huì)上每一個(gè)獨(dú)立個(gè)體的產(chǎn)權(quán)集結(jié)而成，個(gè)人懂得自我約束、講信譽(yù)、守信用才能建設(shè)一個(gè)健全的社會(huì)信用體系。然后再施加以一套健全的法律保證使之在一個(gè)有約束力的體系運(yùn)行。最后以道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心，無論是法人還是公民都要樹立“講信用為榮、不講信用為恥”的共同意識(shí)，自覺樹立誠實(shí)守信的形象。

總之，網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)的利弊不能一言蔽之，它恰恰是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的一種補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的各種現(xiàn)象只是現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題在網(wǎng)絡(luò)中的反映或折射。我們應(yīng)該加快“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程、完善相關(guān)法律法規(guī)，讓“信用+”時(shí)代早日到來。

【參考文獻(xiàn)】

【1】李延?xùn)|，鄭小娟.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及發(fā)展層次[J].北方金融，2016（05）：47.