朱佳文

（114051 遼寧弘揚律師事務所 遼寧 鞍山）

隨著時代不斷發(fā)展，人們生活水平逐漸提升，信用卡逐漸在人們的日常生活中普及應用，進而滿足當前的需求，為人們提供便利。但受信用卡自身的性質(zhì)影響，不法分子為獲取經(jīng)濟利益，經(jīng)常做出盜刷信用卡行為，進而導致信通卡民事糾紛問題數(shù)量逐漸增多，如果不能有效解決存在的民事糾紛，將難以保證當事人的切身利益，進而影響社會的和諧。

一、信用卡盜刷民事法律問題案例引發(fā)的法律爭議問題

（一）案情的爭議與分析

李某是某銀行的白金級別信用卡用戶，前幾日，李某不慎將其該銀行信用卡遺失，李某立即向銀行克服咨詢掛失情況，幾天后，李某到銀行辦理書面掛失手續(xù)，但卻被告知在信用卡遺失期間，發(fā)生數(shù)次信用卡刷卡事件，總共消費額度為一萬元，李某立即要求該銀行提供詳細信息，發(fā)現(xiàn)該刷卡事件發(fā)生在不同的場所，并且其確認單上的簽名均不是李某所簽，此時，李某在提出異議后，要求該銀行刪除信用卡遺失期間被盜刷的記錄，但該銀行依據(jù)實際規(guī)定，與代辦行進行有效的協(xié)商后，但與之相關(guān)的收單機構(gòu)拒絕退單，即李某隨即向法院起訴，以該信用卡遺失期間的數(shù)筆消費記錄非本人消費為由，對自身的“期權(quán)”造成的損失進行訴訟，請求法院判決銀行刪除該數(shù)筆消費記錄，在一審中，法院駁回原告李某的請求，隨即，李某進行二審上訴。

（二）爭議問題分析

基于上述案例，在信用卡遺失后掛失前的信用卡盜刷事件造成的經(jīng)濟損失與責任由哪一方進行承擔？李某認為該銀行將信用卡的密碼交易改變?yōu)楹灻灰走`反當前的章程約定，并且在盜刷者消費過程中特約商戶未對其進行有效的身份核對，由于銀行的舉動對李某造成了經(jīng)濟損失，并且增大了信用卡盜刷風險，在未經(jīng)本人同意的情況下，收單機構(gòu)與該銀行擅自進行款項轉(zhuǎn)移，因此，其應承擔相關(guān)的法律責任，并承擔造成的經(jīng)濟損失[1]。

（三）法律問題梳理

在該案件中，信用卡盜刷事件是案件成立的基礎(chǔ)前提，也是各主體承擔責任的關(guān)鍵，因此，判斷先用卡盜刷事件事實是重點，但實際上如何進行有效的判斷在現(xiàn)階段并沒有統(tǒng)一的標準，進而在實際的司法實踐過程中，法官通常進行主觀臆斷，因此，在該情況中，可以從以下幾方面進行判斷，判斷盜刷事件是否事實：

首先，根據(jù)“刷卡人”在刷卡過程中產(chǎn)生的交易錄像進行判斷，明確刷卡人是否為“持卡人”，并且，分析其刷卡人是否存在盜刷嫌疑，同時分析劃卡人是否具有盜取持卡人自身真實信息的能力與手段。

其次，根據(jù)實際的事件發(fā)生時間，明確持卡人是否存在刷卡的嫌疑，并明確持卡人是否在刷卡區(qū)域，進而為案件的分析提供良好的線索與依據(jù)。

然后，查詢在刷卡后的簽名字體，在簽購單上的簽名字跡與持卡人自身的字跡進行對比，查看其是否存在不一致情況。

最后，合理查詢能夠證明信用卡被盜刷的證明，例如，信用卡標記、信用卡顏色樣式等，進而為案件利用良好的參考[2]。

在案件中，當確定信用卡被盜刷事實認定時，確定持卡者自身受到了一定的經(jīng)濟損失，此時該損失與責任由何方承擔我國現(xiàn)階段的司法尚未進行明確的定論，該情況的發(fā)生主要是由于現(xiàn)階段的信用卡主體之間存在的法律關(guān)系尚未確定，并且并未具有明確的判斷。同時，過錯程度與承擔責任難以進行認定，導致在案件發(fā)生后，我國司法實務在各地的法院對信用卡盜刷案件糾紛的責任認定標準丟失。

二、信用卡盜刷民事法律問題爭議相關(guān)法律

在信用卡盜刷事件中，對于涉及的相關(guān)主體進行分析，可以對案情的發(fā)展具有良好的幫助，但受涉案主體較多影響，在實際法院判斷過程中，對于信用卡交易糾紛判決具有明顯的差異性，需要司法將涉及的交易主體進行逐一分析明確，并對其存在的相互關(guān)系進行合理的分析與明確，例如，發(fā)卡行、信用卡持卡人、收單機構(gòu)、特約商戶以及信用卡組織等，以此來保證對案情的分析提供良好的幫助。在實際的案例流程分析過程中，需要對其進行合理流程明確，例如，信用卡的使用主要是進行POS機刷卡，非現(xiàn)金交易，特約商戶向收單機構(gòu)作出付款請求，進而進行消費，在確認后，進行賬單簽約，最后發(fā)卡行向收單機構(gòu)進行合理的結(jié)算，進行有效的記錄。與此同時，還應對案例中各方主體之間存在的民事法律關(guān)系進行合理的分析，尤其是從法律的角度分析，進行明確的責任認定與劃分對于案件具有積極的意義，通過對法律關(guān)系的明確，進行客觀合理的責任認定[3]。

三、結(jié)論

綜上所述，在信用卡盜刷民事法律問題案例分析過程中，可以明確其案件對各方主體產(chǎn)生的影響，并造成嚴重的經(jīng)濟損失，尤其是在當前的時代背景下，信用卡消費方式逐漸普及，因此，應加強對信用卡法律進行體系完善，構(gòu)建科學的風險監(jiān)管體系，建立完善的風險防范機制，保證信用卡使用安全。

[1]陳明榮,竇曉勇,張國亮.淺談互聯(lián)網(wǎng)背景下信用卡盜刷民事法律問題[J].互聯(lián)網(wǎng)安全(上旬刊),2017(10):163-164.

[2]孫燕華,章高亮,孫璐璐.信用卡盜刷糾紛中的民事法律問題研究[J].信用卡安全理論研究(電子版),2017(07):268-269.

[3]徐軼,徐一軼,王學華.淺談我國現(xiàn)階段信用卡盜刷中的民事法律糾紛[J].民事法律,2017,35(11):156-158.