郝演蘇 （中央財經大學保險學院院長）

郝演蘇 （中央財經大學保險學院院長）

整理：南方周末記者 徐庭芳

銀保統(tǒng)一監(jiān)管，無疑可以維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，在當前以防范和化解金融風險為主旨的監(jiān)管態(tài)勢下，統(tǒng)一監(jiān)管將更有力地保護金融消費者合法權益。尤其是在消除金融創(chuàng)新帶來的“監(jiān)管真空”方面，合并監(jiān)管可以減少監(jiān)管標準不統(tǒng)一導致的“監(jiān)管套利”，加強監(jiān)管部門溝通協(xié)調。

不過我們也要意識到一些現(xiàn)實問題，保險與銀行的業(yè)務職能有本質上的不同：保險是準金融服務，銀行是純粹金融業(yè)務。

銀行和保險都屬于負債型企業(yè)，銀行欠儲戶的債，保險公司欠被保險人的債，但是兩種負債形式完全不同。打個比方，銀行存款100元，銀行對我有100元的負債，這個負債是1∶1的現(xiàn)實負債，利息可以忽略不計。但是消費者買了一份100元的意外險，保險公司的或許負債可能是1萬、10萬，航空意外險甚至可以達到百萬級別。

這說明保險行業(yè)的或許負債額度和銀行的現(xiàn)實負債額度完全不同。2017年銀行業(yè)的存款余額近250萬億，保險行業(yè)的總資產接近17萬億，保費收入是3.6萬億，兩者規(guī)模乍看之下差距很大。但是保險行業(yè)的負債，也就是保障額度這一數(shù)字卻達到了4160萬億。換句話說，保險業(yè)雖然只收取了3.6萬億的保費，但它承擔起了4160萬億的社會風險責任。

因此如果不能正視保險金額指標和保險業(yè)務的特殊性，可能會產生監(jiān)管偏差。正確分析保險銀行的業(yè)務屬性和風險特點，是銀保統(tǒng)一監(jiān)管面臨的現(xiàn)實問題。

5月4日，中國銀保監(jiān)會公布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（簡稱19號文），這也是銀保監(jiān)管合并后第一個重磅文件，透露出不少今后的監(jiān)管態(tài)勢和思路。“19號文”除了重申此前“134號文”中對于人身險產品的監(jiān)管原則之外，更提出了負面清單的52條細則，涵蓋產品條款、產品責任、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個方面。

我理解，負面清單首先是讓未來的保險產品，尤其是人身保險產品實行“標準化”。在歐美市場上，主流保險產品是有標準的，比如普通的養(yǎng)老保險、健康保險、普通的意外險都有標準。對于個性化產品監(jiān)管會有一些特別的安排，但是個性化產品通常需要相關機構設計銷售。譬如國外有很多的中介機構，會把保險產品和財富管理產品混在一起賣，美國的監(jiān)管細分清晰，所以允許將保險產品和金融產品對接，針對特殊群體進行銷售。但是在國內，消費者最缺乏的是標準化、基礎的產品，尤其是金融產品不能隨便講創(chuàng)新，因為金融產品越創(chuàng)新，消費者越糊涂，任何一個金融的延伸產品創(chuàng)新都可能帶來一場災難。所以把傳統(tǒng)的、普通的產品做好是最基本的。

以前行業(yè)內出現(xiàn)銷售誤導的時候，保險公司常以“你為什么不認真閱讀條款”來撇清責任，但實際上消費者無論在簽信用卡協(xié)議的時候還是儲蓄存款協(xié)議的時候，很少會認真看儲蓄存款條款。所以負面清單中的第一項，就列出了“條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解”這一條，實質是為了實現(xiàn)產品的標準化，讓普通消費者可以輕松看懂條款。

負面清單的第二大項就是產品的責任設定，就是哪些責任應當存在，哪些責任不應當存在，這些規(guī)定也完全可以通過標準化進行安排。可以預見，如果52條負面清單細則被嚴格落實，將來保險產品的設計差別不大，主要產品應當都是統(tǒng)一的。因此，保險行業(yè)的競爭就會從產品競爭轉向產品服務競爭，而不是產品的設計競爭。這也符合監(jiān)管思路，即產品服務要成為保險產品發(fā)展的重點。

在費率、定價方面，負面清單也列出了七項，包括費率的設置，定價的方式。保險費率定價一般都是由精算師安排，但也應當有行業(yè)的一個統(tǒng)一模板和要求。我個人建議，將來的一些產品，比如說健康險產品，可以采用“菜單式”的設計，癌癥這一項收多少保費？癌癥的標準含義是什么？在這些問題形成統(tǒng)一答案的基礎上加一項服務就加一份保費。有人愿意把72項大病全買了、有些人愿意單獨選1項或者2項，這些都可以，消費者可以根據(jù)個人需求訂制。消費者買著簡單，營銷員也會按照標準推銷。

如果按照負面清單的設計思路，還可以進一步形成各類行業(yè)標準，包括引導補償，包括費率浮動（什么樣的業(yè)務費率可以浮動，哪些地區(qū)的費率可以調整，或者費率的擬定要考慮什么樣的因素），這些都可以形成標準。

我個人判斷，19號文將建立起一個新的規(guī)則，即整個行業(yè)向進一步解決標準化的問題來思考，實現(xiàn)從產品競爭到服務競爭的轉變。遺憾的是官方對于19號文并沒有太多的詮釋。

?編者按

2018年，中國保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了巨大變化。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的組建，整合了銀監(jiān)會和保監(jiān)會職責，也終結了保險巨頭們的監(jiān)管套利生意。

在新的監(jiān)管環(huán)境下，保險業(yè)將會發(fā)生哪些變革？人工智能技術將如何顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)務？百萬醫(yī)療險、車險這些產品的創(chuàng)新和競爭，將給消費者帶來什么？

2018年5月24日，南方周末在廣州開設為期三天的2018保險傳媒獎學金班，請來多位保險業(yè)資深專家為從事保險新聞報道與傳播的學員們授課。本次活動由南方周末主辦，陽光保險集團提供專業(yè)支持。南方周末記者對部分內容進行了摘錄整理，以饗讀者。