馮亞男

[摘 要]貨幣無紙化是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，對于金融行業(yè)來說有利也有弊，需要用辯證的眼光去看待這個問題。本文旨在通過不同層次的探索和討論，分析如何推動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)快速發(fā)展，希望能夠為相關(guān)研究提供借鑒。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)時代；貨幣無紙化；金融行業(yè)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.08.050

[中圖分類號]F822.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）08-0-03

1 互聯(lián)網(wǎng)時代與貨幣無紙化之間的關(guān)系

1.1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是貨幣無紙化的基礎(chǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，貨幣無紙化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的協(xié)同發(fā)展，已經(jīng)成為了一個必然的趨勢。分析互聯(lián)網(wǎng)時代與貨幣無紙化之間的關(guān)系，首先應(yīng)該認識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是貨幣無紙化的基礎(chǔ)。紙幣是貨幣發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，紙幣作為一種貨幣符號，本身并沒有價值，而是由于社會發(fā)展需要廉價、方便的貨幣符號才誕生的。商品社會的縱深發(fā)展催生了對貨幣的需求，而貨幣發(fā)展的高級階段就是紙幣作為一種貨幣符號的產(chǎn)生和流通。著眼于歷史縱深發(fā)展的整個過程，可以得出這樣的結(jié)論：紙幣不是貨幣符號化的最終形式，而是社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，隨著技術(shù)的進步和觀念的升級，紙幣還將被其他形式的貨幣符號所取代。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動終端的逐漸普及將為貨幣無紙化提供技術(shù)前提和硬件基礎(chǔ)。同時，隨著電商行業(yè)的飛速發(fā)展，人們在網(wǎng)上購物過程中積累起來的對無紙幣化消費的認同感，也將成為貨幣無紙化的基礎(chǔ)。

1.2 貨幣無紙化為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提供助力

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展實際上是一種商業(yè)行為，且互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需要投入大量的資金、人力和物力來推進互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和設(shè)備的更新?lián)Q代。由無紙化貨幣引發(fā)的巨大現(xiàn)金流，直接由開發(fā)無紙化貨幣平臺的互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營平臺流入互聯(lián)網(wǎng)公司。這些互聯(lián)網(wǎng)公司使用這些資金繼續(xù)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，從而能夠推進互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的持續(xù)有序運行提供了源源不斷的動力。例如，阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司就是借助貨幣無紙化與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)交互發(fā)展的東風，以支付寶軟件為平臺，收集了大量的現(xiàn)金流，并且是現(xiàn)金的流通，與公司的發(fā)展協(xié)同進行，在占據(jù)大量現(xiàn)金流的前提之下，來進行一系列的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的專業(yè)化操作，在推動公司轉(zhuǎn)型升級的基礎(chǔ)上，也在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部得到了長足的發(fā)展和進步，占據(jù)了我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展高地，成為了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的標桿式企業(yè)，推動了互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展。

1.3 貨幣無紙化是互聯(lián)網(wǎng)社會化發(fā)展的重要特點

從當今的社會現(xiàn)實條件看，移動支付是一個全民的行為，無論是年輕人還是中年人，甚至老年人，所有持有智能手機的人群，在進行消費活動的時候，都會更加傾向于選擇用電子支付。貨幣無紙化給他們生活所帶來的便利，已經(jīng)遠遠超過了貨幣無紙化可能帶來的風險，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)資本在貨幣國際化發(fā)展進程中的不斷投入，使貨幣無紙化相關(guān)技術(shù)已經(jīng)到達了一個相對成熟的階段。隨著國家對于貨幣無紙化監(jiān)控和監(jiān)管程度的不斷加深，貨幣無紙化在發(fā)展的進程中的也越來越規(guī)范化，已經(jīng)成為當今社會發(fā)展的一個重要的趨勢，也成為了當今時代的一個重要的特征。2015年5月18日，米柚網(wǎng)第33期“不服來辯”的辯題是“完全的貨幣無紙化是否僅僅是一個理想”，截至5月26日，218人認為完全的貨幣無紙化僅僅是一個理想，86人認為完全的貨幣無紙化即將實現(xiàn)。雖然在2015年這場網(wǎng)絡(luò)辯論賽以正方獲勝落幕，但事隔兩年半的時間，互聯(lián)網(wǎng)時代以無堅不摧的力量進入了各行各業(yè)，零售、電商、餐飲、旅游都能看到互聯(lián)網(wǎng)時代無紙化特有的身影，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)M足了消費者的多元需求，而貨幣無紙化又為這種多元的需求提供了便捷，已成為互聯(lián)網(wǎng)社會化發(fā)展的重要特點。

2 互聯(lián)網(wǎng)時代貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響

2.1 增加貨幣流通速度

首先，傳統(tǒng)的紙幣交易需要先去銀行支取一定數(shù)量的現(xiàn)金或者換取具有支付功能的紙質(zhì)票據(jù)，只有手中持有一定數(shù)量的紙幣才能進行商品交易，貨幣才能流通，無形中增加了貨幣流通中的時間成本和金錢成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代無紙化的發(fā)展，貨幣流通的支付手段以及媒介越來越多，可以借助網(wǎng)上銀行，也可以借助以及無孔不入的第三方支付平臺，大大降低了貨幣的流通成本，無形中也增加了貨幣的流通速度。其次，貨幣無紙化加劇了貨幣對利率的敏感性，當利率上升時，貨幣的流通速度也會大幅上升。貨幣流通速度加快有賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融行業(yè)提供的平臺和保障。長期以來，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，資金的流通安全性一直是人們關(guān)注的焦點和重點，而資金安全保障已經(jīng)由傳統(tǒng)的線下保障變成了線上保障。而若要實現(xiàn)資金的線上保障，就需要互聯(lián)網(wǎng)公司協(xié)同相關(guān)的金融機構(gòu)來開發(fā)更具安全性的線上保障系統(tǒng)，來保障人們的財產(chǎn)安全。由此可以認為，貨幣流通速度加快，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊和影響是巨大的。一方面，貨幣流動速度加快為經(jīng)濟社會發(fā)展注入了活力，另一方面貨幣流通速度加快，也成為社會隱患的一個表現(xiàn)方式，有可能為金融行業(yè)帶來種種隱患，需要相關(guān)從業(yè)者花大力氣予以正視和解決。

2.2 現(xiàn)金流大量流向互聯(lián)網(wǎng)公司

互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響有利有弊，首先應(yīng)該看到的是互聯(lián)網(wǎng)支付使現(xiàn)金流短期內(nèi)大量流向互聯(lián)網(wǎng)公司。以騰訊和阿里巴巴為代表的貨幣無紙化的支付巨頭，憑借技術(shù)上的優(yōu)勢為人們提供了便捷、安全的支付環(huán)境的同時，也吸引了大量的現(xiàn)金流進入他們公司的平臺。這種全民化的無紙化支付行為一方面為民眾支付帶來了方便，同時也導(dǎo)致貨幣無紙化為這些公司提供了發(fā)展的契機，讓他們短時間內(nèi)擁有了大量的現(xiàn)金流，而使用這些現(xiàn)金流來做金融融資和投資的活動，也給自身帶來了巨大的利潤。這個現(xiàn)象為本已經(jīng)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，注入了更多的活力，讓互聯(lián)網(wǎng)公司擁有了更多的現(xiàn)實支撐，使互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)上和營銷上的前期投入能夠在短時間內(nèi)得到回報，這也是當今時代，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠成為朝陽產(chǎn)業(yè)，并且保持著發(fā)展后勁的一個重要原因。而大量現(xiàn)金流的持有，使得這些原本單純意義上的互聯(lián)網(wǎng)公司成為了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而這些互聯(lián)網(wǎng)公司因為具有強大的現(xiàn)金流支持，因此在金融市場上也占據(jù)著絕對的主導(dǎo)和優(yōu)勢，成為現(xiàn)代金融行業(yè)在發(fā)展和進步中一個不容忽視的力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司占據(jù)了大量的現(xiàn)金流，在很大程度上改變了進入行業(yè)的傳統(tǒng)格局，已成為金融領(lǐng)域中的一個重要力量，對于整個進入行業(yè)的游戲規(guī)則和操作方法，產(chǎn)生了非常深遠的影響。這種深刻的變革，實際上是金融行業(yè)的一次大的革命，也必將帶動傳統(tǒng)公司向互聯(lián)網(wǎng)類金融公司進行轉(zhuǎn)型。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起

傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)的終端運行往往發(fā)生在現(xiàn)實生活中，以銀行和證券公司為代表的金融行業(yè)的傳統(tǒng)主體，在進行終端銷售和運營的過程中，需要有一個固定的場所，由固定的工作人員來完成相關(guān)的服務(wù)工作，但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的深入普及，特別是在無現(xiàn)金社會不斷發(fā)展的大背景下，人們已經(jīng)習慣了將貨幣和自有資金以數(shù)字化的方式存儲在支付寶或者微信錢包中，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融提供了成長和發(fā)展的機會，以此為基礎(chǔ)也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起。互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，一方面有賴于無紙化貨幣在發(fā)展過程中給人們進行的習慣培養(yǎng)和相關(guān)理論常識的普及，同時更加有賴于移動互聯(lián)網(wǎng)時代人們操作互聯(lián)終端設(shè)備的便捷性和有效性。人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任感最初來自于貨幣無紙化的培育，其催生了人們積累數(shù)字現(xiàn)金的信任感。而在行業(yè)洗牌的過程當中，互聯(lián)網(wǎng)公司由于占據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，同時還持有大量的、流動性強的資金，他們也正在逐漸的占據(jù)主動優(yōu)勢，成為金融行業(yè)的下一批王者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的游戲方法，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的傾向，特別是考慮到由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和監(jiān)管并沒有完全具備，相關(guān)行業(yè)的規(guī)范和準則的出臺也相對滯后，這就導(dǎo)致在一定時間段內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的無序發(fā)展，由此引發(fā)的一系列重要的金融問題和社會治安問題，考驗著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，也對金融行業(yè)的后續(xù)發(fā)展提出了重要的挑戰(zhàn)。

2.4 金融風險加大

在互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響還體現(xiàn)在金融風險不斷加大。金融風險加大事實上體現(xiàn)在兩個方面，一方面是用戶本身的資金風險不斷加大，另一方面是金融機構(gòu)金融風險管控的風險加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于移動支付和貨幣無紙化而崛起的新事物。盡管發(fā)展迅猛，但是從時間上來看，其發(fā)展的歷史時間相對比較短，由此引發(fā)的監(jiān)管立法不到位、制度執(zhí)行不深入等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當中存在著諸多的安全隱患?？紤]到貨幣無紙化的社會化發(fā)展，使更多的人在使用無紙化貨幣來進行普遍意義上的現(xiàn)金支付。而這些人在很多時候并不具備自我保護意識，他們在生活中使用移動支付時的自我保護意識不強，可能會導(dǎo)致移動貨幣資產(chǎn)被盜、被騙，造成不必要的損失，引發(fā)一系列的社會問題。此外，還應(yīng)該認識到，在貨幣無紙化與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的當下，金融風險加大，也是一個當前不得不正視的問題?？紤]到由于在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的當下，貨幣流通速度的不斷加快，使社會在運轉(zhuǎn)的過程中，進入行業(yè)與實體行業(yè)的互動，直接出現(xiàn)了斷層，這就導(dǎo)致了貨幣的供給與實體經(jīng)濟的需求出現(xiàn)了局部的不平衡和不匹配，由此產(chǎn)生了一系列的金融風險，會使實體經(jīng)濟在運行和運轉(zhuǎn)的過程中需要面對和解決的問題逐漸增多。

2.5 金融行業(yè)細分程度加深

在互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響還表現(xiàn)在金融行業(yè)的細分程度不斷加深。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是以貨幣無紙化為基礎(chǔ)的，而貨幣無紙化的發(fā)展和運轉(zhuǎn)實際上是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和支付技術(shù)相結(jié)合的，而二者在相互結(jié)合的過程中，就會產(chǎn)生新的工種、提供新的職位、開辟新的發(fā)展空間。這一系列的行業(yè)革新與金融行業(yè)的細分，也成為金融行業(yè)縱深發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深入發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。

2.6 傳統(tǒng)金融部門衰落

在互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響還體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融部門衰落。本文之所以強調(diào)是傳統(tǒng)金融部門，而不是金融行業(yè)，是由于隨著需求端的不斷改變，很多傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)者和金融行業(yè)的公司，已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，因此也及時進行了調(diào)整和改革。而這些單位內(nèi)部的傳統(tǒng)金融部門卻正在面臨著衰落的窘境，這兩者是完全不同的概念，因此需要進行明確的辨析。傳統(tǒng)金融部門衰落，指的是以門店經(jīng)營為特征的金融行業(yè)的表現(xiàn)形式已經(jīng)越來越不適應(yīng)社會發(fā)展的需要，人們通過操作手機，能夠非常安全、便捷、快速地獲取自己希望得到的金融產(chǎn)品，了解自己想要知道的金融知識。隨著更多的現(xiàn)金流流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)的金融部門存在的意義和價值正在不斷被壓縮，由此帶來了傳統(tǒng)金融部門衰落，成為了一個時代發(fā)展的大趨勢。從實踐上來看，當前我國傳統(tǒng)金融部門的衰落已經(jīng)成為了不爭的事實，人們對于物理網(wǎng)點的需求正在被逐漸壓縮，而由于傳統(tǒng)技術(shù)行業(yè)在漫長的發(fā)展歷程中，已經(jīng)吸納了大量的就業(yè)，承擔了大量的民生職責引起傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融部門的衰落，必將導(dǎo)致有一部分人被淘汰，由此所引發(fā)的社會問題需要引起相關(guān)部門的關(guān)注。正確而合理地解決傳統(tǒng)部門衰落所引發(fā)的一系列人員失業(yè)的問題，能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在轉(zhuǎn)型升級的過程中順利渡過難關(guān)。

2.7 主管部門會出臺更細、更有原則的制度

在互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響還表現(xiàn)在主管部門在制度出臺方面會有更加明確的規(guī)劃，會更細，更加有原則。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和新型的金融業(yè)態(tài)不斷被擠壓，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)已經(jīng)經(jīng)歷了一個不可逆的發(fā)展階段，以貨幣無紙化為特征的線上金融行業(yè)正在成為主管部門關(guān)注的重點。主管部門在制定出臺政策上會更加細化，將成為一個不可逆的趨勢，值得重視。

3 通過貨幣無紙化有效推動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)發(fā)展的策略

3.1 客觀對待貨幣無紙化進程中的金融詐騙現(xiàn)象

貨幣無紙化實際上是社會歷史發(fā)展到一定階段的一個必然的社會現(xiàn)象，因此貨幣無紙化進程中出現(xiàn)的諸如金融詐騙等一系列的表象，都無法掩蓋貨幣無紙化發(fā)展的先進性。無論是主管部門還是使用者，乃至于開發(fā)貨幣無紙化相關(guān)系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，都應(yīng)該對相關(guān)事務(wù)持有一個積極的態(tài)度，用一個相對開放的心態(tài)來接受它，助力其為社會發(fā)展做出貢獻。同時，無論是主管部門還是使用者，都應(yīng)該正視該行業(yè)的發(fā)展趨勢，以積極的心態(tài)和積極的舉措來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的貨幣無紙化運動，用這樣的方式來推進金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級，推動貨幣無紙化能夠落地執(zhí)行，而這樣的舉措實際上也能夠幫助我國進行行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型升級，不斷提升我國金融行業(yè)的整體實力。

3.2 完善與貨幣無紙化相關(guān)的法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)時代，貨幣無紙化是貨幣發(fā)展理念的一次深刻變革，是對傳統(tǒng)貨幣理念的一次深刻沖擊。貨幣無紙化要想有效推動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)的發(fā)展，必須依靠嚴格、規(guī)范、完善的貨幣無紙化法律法規(guī)體系。首先，我國要全面整頓現(xiàn)行法律法規(guī)中與加快貨幣無紙化發(fā)展不相適應(yīng)的內(nèi)容，加強法律法規(guī)間的銜接。其次，把有關(guān)貨幣無紙化進程中的金融法律實施情況常態(tài)化，在監(jiān)督檢查中，相關(guān)部門要抓住全社會普遍關(guān)心的金融詐騙問題。例如，紅包詐騙案件、收款碼偷梁換柱案件、釣魚鏈接案件的大多數(shù)受害群體，在很多時候都選擇“自認倒霉”，就是由于缺乏完善的法律法規(guī)。

主要參考文獻

[1]隋佳良.貨幣“無紙化”對貨幣政策影響研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017（16）.

[2]賓建成，雷迪凱.數(shù)字貨幣發(fā)行對我國金融業(yè)發(fā)展的影響及對策[J].湖湘論壇，2017（16）.

[3]施婉蓉，王文濤，孟慧燕.數(shù)字貨幣發(fā)展概況、影響及前景展望[J].金融縱橫，2016（7）.

[4]印文，裴平.中國的貨幣電子化與貨幣政策有效性[J].經(jīng)濟學家，2015（3）.

[5]王亮，紀明明，張茜.電子貨幣、貨幣流通速度和貨幣政策有效性[J].金融理論與實踐，2014（5）.

[6]屈慶，陳黎，余文龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融市場及債券市場影響分析[J].債券，2013（10）.

[7]孟祥軻.中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式研究[J].經(jīng)濟視角：下旬刊，2013（8）.

[8]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J]. 新金融，2013（7）.

[9]曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討[J]. 農(nóng)村金融研究，2013（5）.

[10]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[11]杜鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的變與不變[N].工人日報，2016-01-07 （004）.

[12]何懿文.兩會后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新風向[N].計算機世界，2016-03-28（038）.

[13]周琰.互聯(lián)網(wǎng)金融邁入規(guī)范與發(fā)展并舉新階段[N].金融時報，2016-10-14 （005）.

[14]王觀.引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道[N].人民日報，2016-10-14 （010）.