馬仲康

[摘要]我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在法律法規(guī)不完善、信息安全系數(shù)不高、金融服務(wù)創(chuàng)新不足、專業(yè)金融人才不足和信用風(fēng)險較大的問題。指出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢是：業(yè)務(wù)空間更廣闊、與電商逐漸融合、網(wǎng)上貸款逐漸成為現(xiàn)實、真正的網(wǎng)銀朝代正逐步推進。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該注意完善法律法規(guī)、加強網(wǎng)絡(luò)銀行信息安全管理、加大金融創(chuàng)新、加大金融人才的培養(yǎng)、加強征信與強化金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818041

網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)具有一定的必然性，為經(jīng)濟的發(fā)展提供了巨大的動力。就我國而言，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢逐漸被挖掘，許多銀行都開設(shè)了屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，較好地滿足了客戶的需要。目前來看，雖然我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展十分迅速，但是，在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題，如信息安全問題、金融監(jiān)管不到位等，我國網(wǎng)絡(luò)銀行暴露的這些問題已成為網(wǎng)絡(luò)銀行穩(wěn)定、快速發(fā)展的重要障礙，因此，在推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，要認(rèn)清當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題，有針對性地加以完善。

1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)場所。網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的特點就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，銀行通過在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)虛擬的平臺，可以為客戶提供開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诨顒?。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了時空上的限制，客戶只要借助移動終端，就可以完成相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)辦理，進而極大地方便客戶的需要。

2我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀

作為時代發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行這種新興的金融形態(tài)正在茁壯成長，在社會經(jīng)濟中的作用愈來愈大。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，這種規(guī)模主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量上、網(wǎng)絡(luò)銀行交易額以及網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量三個方面。從網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量來看，中國銀行最早開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢的顯現(xiàn)，越來越多的銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，走上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路。從網(wǎng)絡(luò)銀行交易額來看，[1]我國網(wǎng)絡(luò)銀行交易額由2001年的14萬億元增長到2015年的160085萬億元，年平均增長率超過了70%。從網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量不斷增加，有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2015年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行個人客戶超過9億人，且這一數(shù)據(jù)還在不斷增長。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類較多。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，它打破了傳統(tǒng)銀行在時間和空間上的限制，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的各種金融業(yè)務(wù)也不斷增加，包括了賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、賬戶掛失、賬戶凍結(jié)等。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的普及，基金交易、貸款等業(yè)務(wù)也可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上辦理，較好地滿足了客戶的金融需求。

最后，網(wǎng)絡(luò)銀行競爭愈演愈烈。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行在時空上的限制，這種突破更好地滿足了客戶以及社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也迎來了較大的發(fā)展空間，越來越多的銀行開始挖掘網(wǎng)絡(luò)銀行，不斷推出網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，借此來吸引更多的客戶，如建設(shè)銀行推出的E付通、銀期直通車；交通銀行為客戶提供的外匯寶、得利寶等。而網(wǎng)絡(luò)銀行的便利性使得各大銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場競爭越來越大。

3我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

目前來看，雖然我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，就必須了解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行暴露出的不足。

31法律法規(guī)不完善

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的業(yè)態(tài)，目前來看，我國與網(wǎng)絡(luò)銀行相匹配的法律法規(guī)還不夠完善，沒有形成一套有效的法律機制，以至于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中呈現(xiàn)出許多“病態(tài)”。對于網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)界限沒有作出明確的規(guī)定，沒有確定什么能做，什么不能做，從而造成網(wǎng)絡(luò)銀行的約束力不強，使得許多不法分子鉆法律的空子，增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。

32信息安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，然而網(wǎng)絡(luò)具有開放性、虛擬性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行存在較大的安全風(fēng)險。目前來看，我國大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是“ID+密碼”這種傳統(tǒng)的安全認(rèn)證手段，然而手段的安全性不高，當(dāng)客戶在借助網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)時，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，進而給客戶造成利益損失。相對于客戶而言，在承受巨大的損失后，其會失去對網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，進而束縛網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

33金融服務(wù)創(chuàng)新不足

隨著人們生活水平的提高以及理財觀念的轉(zhuǎn)變，對網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)可度也會越來越高，這種認(rèn)可促使了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。然而就目前來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)難以滿足人們的金融需求。許多銀行依然在沿用傳統(tǒng)的思想觀念，人們對財富的概念基本上集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價證券上，在這種情況下，就會影響網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的數(shù)量和質(zhì)量，進而影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，我國網(wǎng)絡(luò)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，主要體現(xiàn)在跟風(fēng)現(xiàn)象，只要有銀行推出的金融產(chǎn)品取得了良好效益后，會相繼跟風(fēng)地推出相應(yīng)的產(chǎn)品，而后者所推出的金融產(chǎn)品的吸引力會大大降低，不僅會增加銀行經(jīng)營成本，同時還會制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

34專業(yè)的金融人才不足

制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素就是專業(yè)人才的不足。較比傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行既涵蓋了金融，也涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行的這一特征使得原有的金融人才已經(jīng)不適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的需要。現(xiàn)階段來看，網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重缺乏復(fù)合型專業(yè)人才，現(xiàn)有金融人才的知識結(jié)構(gòu)比較傳統(tǒng)，與網(wǎng)絡(luò)銀行所需的人才存在較大的差距，無法滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的需要。

35信用風(fēng)險較大

互聯(lián)網(wǎng)興起的時代，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的網(wǎng)貸、第三方支付平臺迅速進入生產(chǎn)、流通、消費等各個經(jīng)濟生活環(huán)節(jié)。對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，無抵押、無擔(dān)保，以信用為主要依據(jù)的金融業(yè)務(wù)也開始興起。[2]然而，由于我國征信體系還不夠健全，各部門之間所掌握的客戶信息還無法實現(xiàn)互通和共享，以至于網(wǎng)絡(luò)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時會面臨著較大的信用風(fēng)險。對于銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到銀行資金的正常運作，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢

網(wǎng)絡(luò)銀行是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的，在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)蓬勃發(fā)展的同時，網(wǎng)絡(luò)銀行也呈現(xiàn)出如下趨勢。

41業(yè)務(wù)空間更廣闊

就我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形勢來看，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入，電子化、網(wǎng)絡(luò)化操作水平不斷提高，金融業(yè)務(wù)日新月異。從最初的手工紙張?zhí)顚?，到后來的無紙化操作，可以說，銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展十分迅猛，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的同時，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也將呈現(xiàn)出更廣闊的空間。未來的一切生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、貿(mào)易等活動，均可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行來完成。如，銀行匯款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的匯款需要匯款人按照規(guī)范來填寫匯款單，而借助網(wǎng)絡(luò)銀行，需要匯款的客戶無須親自跑腿就可以完成匯款業(yè)務(wù)。從而這個層面來講，銀行業(yè)務(wù)的擴展空間是巨大的。

42與電商的融合

隨著電子商務(wù)時代的帶來，網(wǎng)上購物活動也日漸頻繁，網(wǎng)上支付需求也逐漸增加，這種需求也為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的動力。為了更好地適應(yīng)時代發(fā)展的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行與電商的融合已成為必然趨勢。在電子商務(wù)中，銀行是連接企業(yè)與消費者的紐帶，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的融合將更好地推動經(jīng)濟發(fā)展。以支付寶為例，[3]馬云于2003年成立了淘寶網(wǎng)站，同期，發(fā)布了在線支付系統(tǒng)支付寶，提供第三方信用擔(dān)保服務(wù)，較好地滿足了消費者的需要，創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟價值。現(xiàn)行經(jīng)濟形勢下，電商發(fā)展勢頭越來越快，而電商的快速發(fā)展必然會帶動網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，基于這種形勢，銀行應(yīng)當(dāng)積極與電商發(fā)展，開發(fā)與電商相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，進而更好地滿足客戶的需求，為自身帶來更多的財富。

43網(wǎng)上貸款逐漸成為現(xiàn)實

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)貸這一金融模式也逐漸興起。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)貸這種金融模式也將逐漸普及，成為大眾所青睞的一種融資和投資方式。就我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展來看，[4]對金融需求非常大，尤其是中小企業(yè)，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟總量中占比超過60%，而融資難是中小企業(yè)面臨的重要問題，由于融資難度大，許多中小企業(yè)難以發(fā)展下去。而網(wǎng)貸的興起較好地滿足了中小企業(yè)發(fā)展的需要。發(fā)展網(wǎng)貸，既可以為中小企業(yè)解決融資難問題，同時也可以為許多投資者提供投資途徑。伴隨著我國中小企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，對金融需求也會越來越大，銀行應(yīng)當(dāng)用發(fā)展的眼光看到問題，積極開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，進而更好地滿足經(jīng)濟發(fā)展需求。

44真正的網(wǎng)銀時代正在逐步推進

在我國，銀行依托“資金池”運作發(fā)行的理財產(chǎn)品，由于期限錯配，顯現(xiàn)“龐氏騙局”的影子，從而使得人們對銀行的“信任感”下降。同時，在銀行體系外，以股票、債券、信托、私募資金、民間借貸等在內(nèi)的金融市場也日益活躍，使得人們開始淡出銀行體系。以余額寶為例，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，[5]余額寶用戶數(shù)已超過2900萬人，融資規(guī)模突破1000億元，成為我國基金史上首只規(guī)模破千億元的基金。與銀行相比，余額寶的收益明顯要高，在這種情況下，人們會選擇高收益的余額寶，而不選擇銀行，甚至還會讓有的人將銀行里的錢轉(zhuǎn)移到余額寶，進而使得銀行面臨巨大的客戶和資金損失。目前來看，雖然銀行經(jīng)過改制后取得了穩(wěn)定發(fā)展，其實力和服務(wù)水平都得到了加快的提升，但是，依然敵不過互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顛覆性變革，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點就會不斷萎縮，柜臺業(yè)務(wù)也會不斷減少，依托網(wǎng)絡(luò)辦理的網(wǎng)絡(luò)銀行將真正進入人們的生活。

5發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略

51完善法律法規(guī)

由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)的不完善，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中面臨著較大的法律風(fēng)險，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。而法律具有權(quán)威性、強制性，完善的法律法規(guī)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，要想推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，就必須立足現(xiàn)階段的實際，加快完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。一方面，可參考?xì)W美國家已成體系的準(zhǔn)入制度，結(jié)合我國實際，建立一套完整的準(zhǔn)入制度，對規(guī)定業(yè)務(wù)雙方的權(quán)利和義務(wù)作出明確規(guī)定，對違法行為給予嚴(yán)厲懲處，確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在公正、公開的環(huán)境下進行。另一方面，要將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇，結(jié)合現(xiàn)階段的金融法律法規(guī)，不斷調(diào)整、修改和補充，使得我國金融法律法規(guī)更加完善，進而為網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供法律保障。[6]另外，加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息披露制度建設(shè)，制定網(wǎng)絡(luò)銀行安全標(biāo)準(zhǔn)，進而更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行行為。

52加強網(wǎng)絡(luò)銀行信息安全管理

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，越來越多的人開始接納并認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)的行為也日漸普遍，然而，網(wǎng)絡(luò)的開放性使得人們在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時候，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，造成重要的信息泄露，影響到大眾以及銀行的利益?；诰W(wǎng)絡(luò)信息安全問題，銀行必須加強信息安全管理。首先，要加大網(wǎng)絡(luò)銀行信息安全的宣傳，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險告知廣大客戶，提高客戶的認(rèn)識，引導(dǎo)客戶規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險；其次，加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，如防火墻技術(shù)、殺毒軟件、信息加密技術(shù)等，以這些技術(shù)為依托，提高銀行信息系統(tǒng)的安全性，進而保障金融活動的順利開展，避免信息的泄露、被竊取，[7]保障客戶的利益。

53加大金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品不夠豐富，服務(wù)觀念和金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不高，且業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，缺乏經(jīng)營特色，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的興起已經(jīng)為必然，這種必然加劇了金融市場競爭，而銀行要想在競爭激烈的市場中更好地生存、發(fā)展，創(chuàng)新是關(guān)鍵。金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心，伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，對金融需求也會越來越大，這種需求迫使網(wǎng)絡(luò)銀行必須深入創(chuàng)新。首先，銀行要革新經(jīng)營理念和觀念，設(shè)立專門的創(chuàng)新部門，致力于網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，大力推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)，推出適時、適銷的產(chǎn)品；其次，要創(chuàng)新金融服務(wù)理念，全面樹立“以客戶為中心”的金融服務(wù)理念，以客戶的需求為出發(fā)點，研發(fā)客戶需要的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進而，擴大自身金融市場占有率；[8]最后，要積極開拓品牌道路，結(jié)合自身的特色，開發(fā)出有特色的金融產(chǎn)品，進而推動網(wǎng)絡(luò)銀行的更好發(fā)展。

54加大金融人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對人才的要求較高，不僅要求人才具備專業(yè)的金融知識、業(yè)務(wù)管理能力，同時還必須掌握先進的計算機技術(shù)、熟練的計算機操作能力?，F(xiàn)階段來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨著人才瓶頸，基于這種瓶頸，銀行必須深入專業(yè)金融人才的培養(yǎng)。一方面，要強化現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強專業(yè)教育，使現(xiàn)有金融人員積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力和水平；另一方面，要對外引進專業(yè)的金融人才，壯大網(wǎng)絡(luò)銀行人才隊伍，進而更好地推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。再者，要加強職業(yè)素質(zhì)教育，提高人才的職業(yè)素養(yǎng)。[9]另外，銀行應(yīng)安排優(yōu)秀的人才出國深造，學(xué)習(xí)國外先進的經(jīng)驗和技術(shù)，進而更好地服務(wù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。

55加強征信

在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，征信至關(guān)重要，通過征信，可以對客戶的信用情況進行全面的了解，進而方便銀行對客戶進行綜合評估，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行融合了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，以網(wǎng)絡(luò)為平臺來辦理業(yè)務(wù)，信息的真實性受到了巨大的沖擊，對于銀行而言，如果銀行所了解的客戶的信息失真，就會增加金融風(fēng)險，為了避免信用風(fēng)險的發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)加強征信。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)加強與央行的聯(lián)系，全面貫徹落實央行關(guān)于個人征信系統(tǒng)管理的各項規(guī)定以及相關(guān)要求，一旦發(fā)現(xiàn)信用不符的要拒絕辦理業(yè)務(wù)；另一方面，要建立屬于自身的客戶信用系統(tǒng)，將客戶的個人信用數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)庫中，加快信用數(shù)據(jù)的共享，進而更好地規(guī)避風(fēng)險，推動網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。[10]

56強化金融監(jiān)管

雖然我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展勢頭十分迅猛，但是其依然游離在金融監(jiān)管之外，使得網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著諸多風(fēng)險，而要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，強化金融監(jiān)管極其必要。金融監(jiān)管是降低金融創(chuàng)新風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)銀行穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，通過有效的金融創(chuàng)新監(jiān)管，可以對金融活動進行全面的控制，將金融創(chuàng)新活動風(fēng)險系數(shù)降到最小，因此，銀行必須加強金融監(jiān)管。首先，要設(shè)立相應(yīng)的部門，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動，落實其責(zé)任，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動進行全民的監(jiān)管，以健全的機制來約束和規(guī)范金融創(chuàng)新活動；其次，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管流程，結(jié)合實際情況建立一套高效的監(jiān)管流程。另外，銀行要爭取有關(guān)部門的協(xié)助，對網(wǎng)絡(luò)銀行進行全面的排查和監(jiān)管，進而營造出一個健康的金融環(huán)境，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展提供保障。

6結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)階段來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，其發(fā)展速度越來越快，但是，在其快速發(fā)展過程中也暴露出了一些問題，這些問題將成為網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)下必須解決的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展符合了時代的需要，在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重大作用，較好地滿足了大眾的金融需求。未來，網(wǎng)絡(luò)銀行必然會取代傳統(tǒng)銀行，成為最主要的金融模式，而要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，就必須立足實際，加快網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)建設(shè)，加強征信，加大人才的培訓(xùn)，深入金融創(chuàng)新研究，做好網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全管理，進而為網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，推動網(wǎng)絡(luò)銀行朝著更好的方向邁進。

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