鄭楊 吳匡

[摘 要] 在金融信息化、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)模式由于審批流程慢、服務(wù)周期長，已經(jīng)很難滿足客戶的需求。在線貸能夠?qū)崿F(xiàn)在可控范圍內(nèi)企業(yè)自主申請、系統(tǒng)自動審核放貸，并可根據(jù)需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求。基于網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀，研究開發(fā)在線貸系統(tǒng)的可行性及設(shè)計思路，建設(shè)在線貸系統(tǒng)對于公司拓展業(yè)務(wù)，加深與成員企業(yè)的合作深度，強(qiáng)化用戶黏性有著積極的作用。構(gòu)建一體化在線貸款信息系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)客戶基于票據(jù)池形成的授信池下的自主貸款，對小型金融機(jī)構(gòu)——財務(wù)公司的發(fā)展有著積極的影響。

[關(guān)鍵詞] 一體化；在線貸款；財務(wù)公司；P2P

[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）04-0156-03

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，銀行業(yè)的服務(wù)手段迅速豐富，創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮，傳統(tǒng)人工肩挑手扛、小米加步槍的方式不再適應(yīng)財務(wù)公司發(fā)展需要。財務(wù)公司由于規(guī)模小，投入相對不足，對比銀行系統(tǒng)相對較為落后。而財務(wù)公司的異地客戶較多，通過信息系統(tǒng)建設(shè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、本地異地化，有助于財務(wù)公司加強(qiáng)客戶服務(wù)，提高核心競爭力。

一、概述

隨著市場化競爭的日益激烈，不少財務(wù)公司也由單純的依靠集團(tuán)行政命令強(qiáng)制歸集成員企業(yè)資金轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽糠?wù)和商業(yè)手段吸收成員單位的存款，與成員單位開展業(yè)務(wù)。面對商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)，財務(wù)公司面臨的壓力很大，尤其是對異地企業(yè)的服務(wù)效率，很難與當(dāng)?shù)劂y行競爭。財務(wù)公司需要通過一些手段來打破地域的限制，而信息系統(tǒng)是個比較好的突破口。

財務(wù)公司網(wǎng)銀與銀行相比普遍功能偏少，部分財務(wù)公司實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)銀貸款申請意向提交，大部分停留在基礎(chǔ)的付款、定期與查詢業(yè)務(wù)。因此，可以著力發(fā)展在線貸款系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀研究

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為網(wǎng)絡(luò)信貸的典型代表，為借貸雙方提供信息溝通、信用評價、投資咨詢等促使交易完成的金融服務(wù)，旨在通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個體之間或個體與企業(yè)之間的直接借貸。2005年，全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺Zopa在英國倫敦成立，隨后，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款迅速獲得社會認(rèn)可，迅速傳入其它國家。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)時代誕生的全新的金融理念和金融形勢，2007年，國內(nèi)首家P2P貸款平臺拍拍貸在上海成立。2013年起，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，行業(yè)成交規(guī)模突破了1000億元。2014年全國P2P平臺迅速增加至近1400家，網(wǎng)絡(luò)貸款成交額超過3000億元。P2P貸款行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成一定規(guī)模，預(yù)計還將會持續(xù)發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款通過信息互通、資源共享、資金流動，為很多無法從銀行或其它金融機(jī)構(gòu)獲取資金的融資者提供了一條新的融資渠道。從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的市場需求來看，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的發(fā)展市場空間和潛力非常大。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上，資金需求者可自行提交融資需求信息，平臺經(jīng)過審核后發(fā)布到網(wǎng)站，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自主式融資，投資者根據(jù)融資人的信息，自行決定借出金額。

除P2P網(wǎng)絡(luò)貸款外，還有其他類型的網(wǎng)絡(luò)貸款，例如商業(yè)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款：招商銀行的消費(fèi)貸（信用貸款）、中信銀行POS貸等。互聯(lián)網(wǎng)金融公司也推出了很多貸款產(chǎn)品：騰訊旗下的微眾銀行推出了“微粒貸”，小米旗下的小米金融推出了“小米貸”等。

三、研究思路與設(shè)計規(guī)劃

開發(fā)在線貸款系統(tǒng)，如果為普通貸款，基于風(fēng)險管控的需求，不可避免還是需要進(jìn)行內(nèi)部的審批、放款等流程，這些操作將會大大減緩在線貸款的處理速度，對客戶臨時性流動資金的補(bǔ)充可能不夠及時。同時，單筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的合同、借據(jù)等資料依然需要手工線下傳遞。隨著電子商業(yè)匯票的普及，紙質(zhì)承兌匯票逐漸減少，票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了以線上交易為主，因此，可以建設(shè)基于質(zhì)押票據(jù)形成的授信額度一體化在線貸系統(tǒng)。通過這種方式，一方面可以充分利用網(wǎng)上銀行平臺，實(shí)現(xiàn)在線貸款申請與審批，化解異地溝通和資料傳輸帶來的不便，提高業(yè)務(wù)處理效率；另一方面以票據(jù)質(zhì)押額度取代授信額度，既可降低財務(wù)公司自身風(fēng)險，又能盤活成員企業(yè)手中持有的票據(jù)資產(chǎn)。

（一）建設(shè)目標(biāo)

一體化在線貸系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)如下：通過構(gòu)建在線票據(jù)池，以票據(jù)池形成的質(zhì)押額度作為企業(yè)的可用授信額度，實(shí)現(xiàn)在可控范圍內(nèi)企業(yè)自主申請、系統(tǒng)自動審核放貸，并可根據(jù)需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求。

（二）設(shè)計思路

一是建設(shè)在線貸款系統(tǒng)，設(shè)計可以全自動完成的貸款系統(tǒng)處理流程，允許企業(yè)通過網(wǎng)上銀行提交貸款申請，并在可控額度內(nèi)實(shí)現(xiàn)自動放還款與審批；二是建立票據(jù)池系統(tǒng)，票據(jù)池建成模塊化，可以根據(jù)后續(xù)需求自定義資產(chǎn)品種，允許企業(yè)可以將持有的銀票、商票、存單等票據(jù)在線質(zhì)押給財務(wù)公司，從而形成一個授信額度，而母子公司根據(jù)授權(quán)可以共享或獨(dú)享其質(zhì)押票據(jù)形成的授信額度；三是建設(shè)票據(jù)折算率系統(tǒng)，可以為不同類型票據(jù)設(shè)置不同的折現(xiàn)率，再根據(jù)質(zhì)押票據(jù)類型自動計算出質(zhì)押票據(jù)可以折算的授信額度；四是以票據(jù)池形成的動態(tài)授信額度來控制在線貸款的可用額度，確保企業(yè)自主貸款額度在授信額度范圍之內(nèi)。

（三）產(chǎn)品特點(diǎn)

基于上述設(shè)計思路，一體化在線貸產(chǎn)品特點(diǎn)，一是審批快捷，由于簽訂整體協(xié)議，企業(yè)用款時，不需經(jīng)過二次審批，提交申請后資金能夠?qū)崟r到帳；二是靈活便利，企業(yè)在合同期限內(nèi)，貸款可隨借隨還、循環(huán)使用；三是授信額度靈活，企業(yè)以票據(jù)質(zhì)押為額度，企業(yè)需要提高額度時，只需質(zhì)押更多票據(jù)即可；四是線上操作，可以實(shí)現(xiàn)線上操作貸款申請、受理、審批、放款和回收的操作，運(yùn)營效率高、成本低，方便企業(yè)。

四、一體化在線貸系統(tǒng)建設(shè)的意義

對于財務(wù)公司而言，建設(shè)在線貸系統(tǒng)對于公司拓展業(yè)務(wù)，加深與成員企業(yè)的合作深度，強(qiáng)化用戶黏性有著積極的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.建設(shè)和推廣在線貸系統(tǒng)能夠帶動電票業(yè)務(wù)開展，將會引導(dǎo)企業(yè)以財務(wù)公司為主要電票收票行。由于在線貸系統(tǒng)中，采取電票在線質(zhì)押的方式，那么首先要求票據(jù)收票行為財務(wù)公司，否則，企業(yè)還需登錄其他銀行網(wǎng)銀進(jìn)行電票質(zhì)押操作，然后再登錄財務(wù)公司網(wǎng)銀進(jìn)行票據(jù)質(zhì)押入池。而如果收票行為財務(wù)公司，則企業(yè)只需直接在財務(wù)公司網(wǎng)銀一鍵完成票據(jù)質(zhì)押入池即可。因此，隨著在線貸系統(tǒng)應(yīng)用的推廣，有在線貸需求的成員企業(yè)將會逐步以財務(wù)公司為主要電票收票行，以便后續(xù)開展。

2.建設(shè)與推廣在線貸系統(tǒng)能夠帶動定期存款業(yè)務(wù)，將會引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)先在財務(wù)公司存放定期存款。由于在線貸系統(tǒng)可以直接在網(wǎng)上銀行進(jìn)行存單質(zhì)押入池，入池存單直接被鎖定，而如果是他行存單，則需要線上提交存單質(zhì)押入池申請，線下提交紙質(zhì)存單至財務(wù)公司，操作較為麻煩，且耗時較長。因此，隨著在線貸系統(tǒng)應(yīng)用的推廣，有在線貸需求的成員企業(yè)，應(yīng)當(dāng)會優(yōu)先選擇將資金轉(zhuǎn)入財務(wù)公司進(jìn)行定期存款。

3.建設(shè)和推廣在線貸系統(tǒng)能夠加強(qiáng)與企業(yè)聯(lián)系，增強(qiáng)企業(yè)對財務(wù)公司的依賴。由于缺乏合作契機(jī)，財務(wù)公司不少成員企業(yè)還處于為完成集團(tuán)資金管理指標(biāo)，月末上存資金，月初即刻轉(zhuǎn)走，其他時候沒有任何交集的狀態(tài)。在線貸可以為這類成員企業(yè)提供一個合作的切入點(diǎn)，使得成員企業(yè)以計劃持有至到期的電子匯票質(zhì)押入池，一方面可以享受財務(wù)公司提供的到期托收服務(wù)，另一方面可以將手中的票據(jù)變成授信額度，降低企業(yè)備付資金。通過在線貸業(yè)務(wù)，與成員企業(yè)建立起合作關(guān)系，從而促進(jìn)其他業(yè)務(wù)開展。

4.建設(shè)和推廣在線貸系統(tǒng)有助于提高財務(wù)公司結(jié)算量，企業(yè)貸款資金的進(jìn)出，票據(jù)到期托收資金均可以帶來一定的結(jié)算量，從而提高財務(wù)公司的結(jié)算量。

5.建設(shè)和推廣在線貸系統(tǒng)有助于降低財務(wù)公司的存款成本。成員企業(yè)許多議價能力較強(qiáng)，財務(wù)公司存款成本較高。通過大力推廣在線貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模后，通過代理企業(yè)完成質(zhì)押票據(jù)托收，資金進(jìn)入保證金賬戶，能夠帶來一定的結(jié)算資金留存，而這部分資金為低息資金，能夠一定程度上降低財務(wù)公司的存款利率水平。

6.建設(shè)和推廣在線貸系統(tǒng)能夠有效降低財務(wù)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險。在線貸為質(zhì)押貸款，每筆貸款均有票據(jù)質(zhì)押或保證金提供全額擔(dān)保，成員企業(yè)違約意愿低，業(yè)務(wù)風(fēng)險低，可以為這部分成員企業(yè)提供一定的資金支持。

五、一體化在線貸對小型金融機(jī)構(gòu)的影響

對于小型非銀金融機(jī)構(gòu)，尤其是財務(wù)公司來說，普遍存在的問題是規(guī)模相對較小，網(wǎng)點(diǎn)較少，通常沒有或較少有分支機(jī)構(gòu)，而財務(wù)公司服務(wù)的成員企業(yè)多數(shù)分布于全國各地乃至世界各地。異地業(yè)務(wù)辦理效率低，成本高，許多業(yè)務(wù)異地開展難度大，制約了非銀金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

財務(wù)公司作為比較特殊的一類非銀金融機(jī)構(gòu)，在過去較長時間內(nèi)，其發(fā)展很大程度依賴于集團(tuán)公司的支持，集團(tuán)公司通過行政命令要求成員企業(yè)必須將存款轉(zhuǎn)移至財務(wù)公司。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊，銀行不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富完善服務(wù)手段，為客戶提供各種定制化和個性化的服務(wù)，市場實(shí)際利率水漲船高。大部分企業(yè)都意識到資金管理的重要性，開展資金管理，通過資金操作獲取更高收益的意愿變強(qiáng)，財務(wù)公司的客戶在這樣的氛圍下，為追求更大的經(jīng)濟(jì)利益，追求更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，紛紛對財務(wù)公司提出更多的要求。因此，財務(wù)公司需要不斷提高自身服務(wù)能力和水平，為客戶提供個性化、定制服務(wù)，而不能墨守陳規(guī)。要提高異地業(yè)務(wù)辦理效率，就需要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支撐，而網(wǎng)上銀行自助辦理顯然是個好的選擇，也是未來大勢所趨。

除了財務(wù)公司客戶分散，而財務(wù)公司人員少，網(wǎng)點(diǎn)少，異地業(yè)務(wù)辦理效率低，成本高的問題外，還有另一個問題存在。由于財務(wù)公司與成員單位客戶間天然緊密的聯(lián)系，部分企業(yè)緊急資金需求通常偏向于依賴財務(wù)公司解決，而正常貸款審批流程和時間均較長，時間上有沖突。每個企業(yè)的授信額度有限，而企業(yè)突發(fā)的臨時資金周轉(zhuǎn)需求未必都能夠得到滿足。一體化在線貸能夠很好的解決這些問題。

一體化在線貸款不是單純的通過網(wǎng)上銀行提交貸款申請，占用企業(yè)的授信額度，而是將票據(jù)業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，通過票據(jù)質(zhì)押，一方面有效控制了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，另一方面能夠迅速的滿足企業(yè)的貸款需求。并且這種貸款模式相對靈活自由，是客戶管理企業(yè)資金備付的好幫手。

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[責(zé)任編輯：葛譯陽]