摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國農(nóng)村金融市場的新生事物，其發(fā)展過程中不免出現(xiàn)一些問題，文章針對我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的問題，從四方面提出了相應(yīng)的對策建議：明確市場定位，深化金融創(chuàng)新，通過保險降低經(jīng)營風(fēng)險，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；扶貧

一、 引言

中國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入中高速發(fā)展新常態(tài)，三農(nóng)問題的重要性日益凸顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也走到了新“十字路口”。盡管自改革開放以來的數(shù)十年間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融體系已取得長足發(fā)展，但較其他金融體系仍問題重重，農(nóng)村自身可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)均未實現(xiàn)，產(chǎn)生了農(nóng)村金融市場供求結(jié)構(gòu)性矛盾、農(nóng)村資金持續(xù)凈流出等一系列問題。加快構(gòu)建符合中國農(nóng)村實際情況的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，尋找長期可持續(xù)發(fā)展方針已迫在眉睫。

實現(xiàn)上述目標(biāo)不能僅停留在機(jī)構(gòu)的調(diào)整增設(shè)，而需要思考如何使各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時實現(xiàn)自身持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身功能，暢通資金，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融的自由化、競爭化和市場化，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題尋找新的突破口。

完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有理論必要性，也具有現(xiàn)實意義，是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，是提高農(nóng)村資源配置效率的客觀要求，在一定程度上能夠加快中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程和縮小城鄉(xiāng)的差距。

二、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的理論基礎(chǔ)

1. 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的核心是支持信貸供給先行。其理論假設(shè)的前提是農(nóng)村居民、特別是較貧困階層缺乏儲蓄能力，從而使農(nóng)村整體面臨資金不足問題。另一方面農(nóng)業(yè)的行業(yè)特性（收入不穩(wěn)定、投資期長、收益較低）決定其無法成為以盈利為目的的商業(yè)銀行的目標(biāo)融資對象。因此為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)村面臨的貧困問題，則必須由政府從外部注入政策性資金、建立非營利性專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金供給及分配?？紤]到農(nóng)業(yè)自身特有問題，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)提供信貸時需附議政府補(bǔ)貼，從而降低農(nóng)民面對的實際融資利率。

該理論盡管能夠短期內(nèi)解決農(nóng)民面臨的融資難、貸款利率高的問題，但其理論存在固有缺陷，主要體現(xiàn)為：

（1）若農(nóng)民預(yù)期可以持續(xù)獲得穩(wěn)定的廉價資金，則自身儲蓄動力將進(jìn)一步削弱，從而使金融機(jī)構(gòu)面臨“只出不進(jìn)”的壓力，無法實現(xiàn)政策性貸款—農(nóng)民獲利—儲蓄存款增加的良性循環(huán)，專項金融機(jī)構(gòu)除依靠政府持續(xù)補(bǔ)貼外無法以市場化手段持續(xù)發(fā)展；

（2）低利率無法與小農(nóng)戶償還貸款的高風(fēng)險相匹配，從而使貸款機(jī)構(gòu)更傾向于向大農(nóng)戶、或農(nóng)村較富裕階層發(fā)放貸款，從而有違政府低息貸款補(bǔ)貼貧困階層的初衷；

（3）單純依靠政府支持、無自身盈利動力的金融機(jī)構(gòu)不僅缺乏市場化盈利手段，其自身也將缺乏有效的風(fēng)險控制措施監(jiān)督借款者資金使用及評估其償債能力，從而增加貸款逾期、壞賬等行為，加劇該類政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營困境。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，人們逐漸意識到化解貧困更有效的措施既不是低息貸款也不是鼓勵儲蓄，而是建立、健全可持續(xù)發(fā)展的金融體系。而農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策實質(zhì)上將侵害金融市場的良性可持續(xù)發(fā)展能力，使政府面臨持續(xù)高昂的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼但對于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收效甚微。

2. 農(nóng)村金融市場論。20世紀(jì)80年代以來農(nóng)村金融市場論逐步代替農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論成為研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主流理論。其產(chǎn)生的基礎(chǔ)是對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的批判，并且從強(qiáng)調(diào)政府行政補(bǔ)貼向強(qiáng)調(diào)市場自身機(jī)制轉(zhuǎn)變，主要包括：（1）農(nóng)村居民，即使是貧困農(nóng)民也具備一定的儲蓄能力，只要提供合理的儲蓄激勵，即使貧困的小農(nóng)戶也有意愿參與儲蓄并逐漸擁有一定規(guī)模存款，無需由政府過多從外部注入資金；（2）低息政策不僅需要政府持續(xù)不斷的單向資金注入，而且將阻礙儲蓄的正向激勵（金融機(jī)構(gòu)無法提高存款利率），從而削弱農(nóng)村人口向金融機(jī)構(gòu)存款的積極性，不利于金融機(jī)構(gòu)自身的良性循環(huán)及發(fā)展；（3）金融機(jī)構(gòu)的政府行政色彩越濃、資金來源越容易、其對貸款回售的監(jiān)督越不積極，將導(dǎo)致貸款回款率降低及大量壞賬產(chǎn)生；（4）農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的不穩(wěn)定性、農(nóng)民自身素質(zhì)的有待提高都導(dǎo)致監(jiān)督農(nóng)村資金的回收安全性將面臨更高的機(jī)會成本，從而促使非常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及要求更高利率補(bǔ)償。

與農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論相比，農(nóng)村金融市場論更信賴市場自身的機(jī)制有效性，認(rèn)為利息補(bǔ)貼政策需對其導(dǎo)致的一系列缺陷及后果負(fù)責(zé)，而利率自由化、市場化能夠有效平衡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益及成本，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他市場金融實體的接軌。另一方面利率自由化、市場化也將有效鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸儲，進(jìn)一步健全其自身市場運行機(jī)制。但實際上農(nóng)村金融市場論雖然較農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論更貼合市場真實情況，但實際未發(fā)揮更大功效：利率自由化、市場化雖然有助于金融機(jī)構(gòu)自身良性循環(huán)及發(fā)展，但過高的利率同時也會削弱貧困階層或小農(nóng)戶的貸款積極性，從而減少農(nóng)村人口對信貸的總需求，同樣無法實現(xiàn)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

3. 不完全競爭市場理論。該理論核心認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場尚不具備完全競爭的條件，尤其是資金出借方（金融機(jī)構(gòu)）對資金借入方的情況難以充分掌握（不完全信息），若全部依靠市場自身機(jī)制可能無法實現(xiàn)合理、有效的金融市場運行機(jī)制。在尊重市場自身有效性的前提下，仍需由借外部力量，如政府機(jī)構(gòu)適當(dāng)介入，通過制定有效的預(yù)防、干預(yù)措施彌補(bǔ)市場的失效部分。其理論體現(xiàn)了對于純粹依靠行政手段進(jìn)行補(bǔ)貼及純完全相信市場化機(jī)制的平衡：（1）承認(rèn)農(nóng)村的有效儲蓄，并以此為前提實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營的良心循環(huán)，促使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更重要的作用；（2）為激勵農(nóng)村儲蓄、實現(xiàn)資金供求平衡，認(rèn)可利率需由市場、而非政府決定；（3）不設(shè)置針對特定人群（如貧困階層）的專項貸款機(jī)制；（4）承認(rèn)除商業(yè)銀行外其他類型金融機(jī)構(gòu)的合理性，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與其他類型金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，形成多層次農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍及服務(wù)效率。

三、 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包含三種主流金融機(jī)構(gòu)，分別是農(nóng)村商業(yè)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助社，其中農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能相較其它兩種金融機(jī)構(gòu)來說更為全面、豐富，其主營業(yè)務(wù)主要包括儲蓄、貸款、結(jié)算和理財?shù)?。貸款公司以貸款為主營業(yè)務(wù)，缺乏理財業(yè)務(wù)，也不具備吸儲功能。農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由所在區(qū)域農(nóng)民自愿加入形成的社區(qū)互助型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村互助社的主要業(yè)務(wù)為向社員提供存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)，其吸儲及放貸業(yè)務(wù)均僅針對互助社社員，對除本社社員以外的其他人員不提供金融服務(wù)。

目前三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況非常不平衡，農(nóng)村商業(yè)銀行“一枝獨秀”，而貸款公司和農(nóng)村互助社發(fā)展緩慢。

2. 融資發(fā)展現(xiàn)狀。2008年我國開始推行農(nóng)村金融合作社定點服務(wù)工作，相關(guān)金融監(jiān)管部門制定的管理標(biāo)準(zhǔn)包括低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推開等原則，與此同時各政府部門均積極配合，為試點工作提供充分的支持，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模越來越大，一方面農(nóng)村人口對其認(rèn)可程度逐漸加深，越來越愿意在這類金融機(jī)構(gòu)儲蓄資金，另一方面隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日益增加，加之政府的大力扶持和寬松政策，越來越多的外部投資者認(rèn)識到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性，并更積極的將資金投入到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益強(qiáng)大?？梢钥闯鲛r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速增加不但加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款能力，還為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，更是取得了中小企業(yè)的信賴。

四、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

1. 農(nóng)村金融需求上升，金融供給難度增大。隨著近年來我國人均可支配收入的逐步增長，以及扶貧工作的逐步深入，農(nóng)村地區(qū)、尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)的金融需求顯著提升。農(nóng)戶的金融需求不再局限于以往的消費類貸款，在生產(chǎn)方面的需求也逐步提升，包括農(nóng)具、農(nóng)機(jī)、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等方面。

當(dāng)前農(nóng)村市場面臨一定的農(nóng)村金融需求不斷上升與農(nóng)村金融供給難以匹配的矛盾，主要體現(xiàn)在供給成本較高、風(fēng)險較大等方面。一方面與城鎮(zhèn)居民相比，我國農(nóng)村地區(qū)人口在地理上分部較為分散，金融機(jī)構(gòu)在加大網(wǎng)點覆蓋力度等方面的難度、成本均較高；另一方面，農(nóng)戶的金融需求大多存在金額較小、時間較緊的特點，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批制、相應(yīng)速度慢不相匹配，金融機(jī)構(gòu)往往難以快速應(yīng)對農(nóng)戶需求，從而無法形成經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。農(nóng)戶融資的主要需求是投入生產(chǎn)及消費，其自身的還款能力仍主要依賴于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)出受氣候、農(nóng)產(chǎn)品市場價格等多種外部因素影響，導(dǎo)致農(nóng)戶的還款能力不穩(wěn)定，從而使金融機(jī)構(gòu)面臨較高的還款風(fēng)險及壞賬率。

2. 市場定位有待明確。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有生產(chǎn)周期長、外部影響因素多、影響程度大、收益回報率低的特點，行業(yè)本身風(fēng)險較高。同時，農(nóng)村信貸具有借款金額較小、周期較短、信用風(fēng)險及還款風(fēng)險較高的特點，這類農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險無法完全匹配，對于大型商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)來說無法形成穩(wěn)定的收入來源，從而自身承做該類業(yè)務(wù)的積極性較低。另一方面當(dāng)前農(nóng)村金融市場缺乏有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)制，在無法系統(tǒng)性降低農(nóng)村信貸風(fēng)險的情況下，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能依靠自身識別、承擔(dān)風(fēng)險，從而導(dǎo)致農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)批量、規(guī)模性增長。因此建立健全多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為重要，應(yīng)明確各金融機(jī)構(gòu)的市場定位，在資金融通方面具有優(yōu)勢的農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)資金的籌集及主要貸款發(fā)放，擅長評估農(nóng)戶信用、具備較完善符合農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險管理體系的擔(dān)保公司則負(fù)責(zé)對農(nóng)戶貸款質(zhì)量進(jìn)行甄別，同時以其他類型融資貸款機(jī)構(gòu)作為有益補(bǔ)充，全方位服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3. 金融創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域所在限制其主要參與者的創(chuàng)新動力及創(chuàng)新能力，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)基本上與農(nóng)村信用社產(chǎn)品相似，缺乏針對性及時效性，在產(chǎn)品的提供上無法契合農(nóng)民需求，也難以體現(xiàn)不同區(qū)域農(nóng)業(yè)的不同特點。如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍以擴(kuò)大信貸總量為單一目標(biāo)，并未能制定與農(nóng)業(yè)特性相符的信貸審批模式及風(fēng)險管理模式，導(dǎo)致貸款的審批速度或者太慢，無法匹配農(nóng)民的需求，或者放貸過快、過于草率從而產(chǎn)生大量潛在的信用風(fēng)險。在還款方式的選擇上，也仍然堅持貸款—還款單一對應(yīng)的傳統(tǒng)模式，無法實現(xiàn)滾動貸款或額度內(nèi)靈活提款。從金融產(chǎn)品的多樣化來看，由于線上支付工具如手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的使用尚未廣泛推廣，甚至信用卡業(yè)務(wù)也未能廣泛開展，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品仍以簡單的存款-貸款和結(jié)算交易業(yè)務(wù)為主，在服務(wù)上不能針對特定人群提供定制服務(wù)，如消費貸款、孩子的教育貸款等，從而無法滿足農(nóng)村市場日益增長的金融需要。

4. 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于農(nóng)戶的居住地點普遍來說較為分散，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施，如經(jīng)營網(wǎng)點、自助機(jī)器設(shè)備等對農(nóng)戶的覆蓋程度較低，很多地方甚至仍存在農(nóng)戶需要到幾公里外的網(wǎng)點才能實現(xiàn)現(xiàn)金提取的情況，大大影響了農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)亟需加快，否則因農(nóng)民的金融交易記錄較少而導(dǎo)致農(nóng)民的詳細(xì)信用信息難以累計和更新，不僅無法健全農(nóng)村信用體系，也難以使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時全面、客觀評估還款可行性，不利于農(nóng)村金融及農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

五、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對策建議

1. 明確市場定位。

（1）客戶定位。即明確客戶目標(biāo)及客戶需求。金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身不同的客戶定位制定最契合自身機(jī)構(gòu)特點的服務(wù)內(nèi)容。例如農(nóng)村互助社其設(shè)立初衷即定位于貧困農(nóng)民和普通小農(nóng)戶；而小額貸款公司因其資金來源及自身可開展業(yè)務(wù)較少的特點應(yīng)將目標(biāo)客戶定位于具有一定信用等級、且能接受較高利率的中小企業(yè)；農(nóng)村商業(yè)銀行則應(yīng)為最廣大的農(nóng)村群體服務(wù)，其客戶范圍既應(yīng)包括各類型農(nóng)戶，也應(yīng)涵蓋民營中小企業(yè)等，并與農(nóng)村互助社緊密合作，利用其對于個人農(nóng)戶的了解實現(xiàn)信用甄別及資金發(fā)放。實踐證明各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須優(yōu)勢互補(bǔ)、緊密合作才能更有利于提供全方位的農(nóng)村金融服務(wù)。

（2）產(chǎn)品定位。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時應(yīng)以市場需求為前提，提供契合實際需求的產(chǎn)品。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)別個人客戶及企業(yè)客戶，其中個人客戶存在貸款規(guī)模小、期限短但風(fēng)險高的特點，應(yīng)加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理、監(jiān)督資金流向等方式降低風(fēng)險，但在審批流程上則應(yīng)做到盡量簡化以提升效率；企業(yè)客戶往往已運營一段時間，其信用體系已初步建立，但所需資金量相對較大，還款期相對較長，針對這類客戶應(yīng)首先建立、健全信用評估體系，做到事前甄別，同時加強(qiáng)對企業(yè)的資金流水監(jiān)管，制定嚴(yán)格的利息、本金還款期限，系統(tǒng)性降低違約風(fēng)險。其次，針對農(nóng)村擔(dān)保難問題，應(yīng)探索擔(dān)保替代方案，如信用+擔(dān)保物結(jié)合，也可考慮借助第三方機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司或農(nóng)村擔(dān)保公司的征信數(shù)據(jù)及風(fēng)控體系，實現(xiàn)信息共享，全面降低還款風(fēng)險。

（3）區(qū)域定位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點及客戶服務(wù)類型選擇其能夠提供服務(wù)的物理區(qū)域范圍及網(wǎng)點安置策略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將縣、鎮(zhèn)、村作為主要服務(wù)范圍，實現(xiàn)更廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)，提升自身競爭優(yōu)勢。

2. 深化金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中應(yīng)該重視金融服務(wù)質(zhì)量，并朝著多樣化和個性化的方向轉(zhuǎn)變，革新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的弊端，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)解決貧困農(nóng)戶分散、物理網(wǎng)點覆蓋不足、貸款風(fēng)險高、抵押擔(dān)保不足、資金投放粗放等問題；通過互聯(lián)網(wǎng)方式為農(nóng)民提供信息、向農(nóng)戶提供服務(wù)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息傳遞成本和服務(wù)成本。只有真正的幫助到農(nóng)民，讓農(nóng)民能夠?qū)︺y行產(chǎn)生信任，農(nóng)民才能真正認(rèn)識和支持農(nóng)村金融的發(fā)展，真正參與金融交易，從而最后實現(xiàn)農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

3. 通過保險降低經(jīng)營風(fēng)險。為降低農(nóng)戶還款風(fēng)險，可以通過引入農(nóng)村小額貸款保證保險來降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款保證保險系由農(nóng)戶作為借款人向金融機(jī)構(gòu)及保險公司同時提出貸款和保險申請，在農(nóng)戶通過了保險公司和銀行的資信調(diào)查后，由保險公司與農(nóng)戶簽訂保險合同，在農(nóng)戶無法及時足額還款的時候，向貸出人賠付。對于貸出金融機(jī)構(gòu)而言，有了保險公司的風(fēng)險保障，農(nóng)戶的還款風(fēng)險可以大幅降低。對于農(nóng)戶而言，雖然增加了小額貸款保證保險，農(nóng)戶整體的融資成本會有所上升（小額貸款保證保險費率約為所承保貸款本息的2%～3%），但與無法獲得貸款或者通過民間借貸等相比，通過小額貸款保證保險，農(nóng)戶的融資需求能夠得到滿足，且整體融資成本相對于民間借貸可能還會下降。對于保險公司而言，通過小額貸款保證保險，可以一方面增加保費收入、投保人資源，一方面在對農(nóng)戶的資信調(diào)查中積累農(nóng)戶的信用信息，完善保險公司的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。

4. 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。習(xí)總書記在黨的十九大工作報告中提到要“堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，2017年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會議也強(qiáng)調(diào)2018年要重點抓好防范化解重大風(fēng)險、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅戰(zhàn)。金融精準(zhǔn)扶貧的重要任務(wù)之一，就是要加強(qiáng)貧困地區(qū)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括增加貧困地區(qū)的網(wǎng)點和設(shè)備鋪設(shè)，解決連農(nóng)民取錢都得到幾公里以外的尷尬局面；加強(qiáng)信用體系建設(shè)，解決農(nóng)民信用信息缺失的問題；加大對農(nóng)民就學(xué)金融需求的支持，加大對貧困地區(qū)生源助學(xué)貸款發(fā)放、利率優(yōu)惠和期限延長等力度，解決農(nóng)民孩子上不起學(xué)等問題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的目的就是要為服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展服務(wù)，要設(shè)身處地為三農(nóng)所需考慮問題、解決問題，支持農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村脫真貧、真脫貧，真正發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展的作用。

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作者簡介：楊沅鑫（1984-），男，漢族，遼寧省開原市人，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生，研究方向為國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

收稿日期：2018-02-08。