摘要：目前我國的農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過不斷的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化，三農(nóng)問題在我國一直是重點關(guān)注的問題，三農(nóng)問題多年來也一直是黨中央國務院所關(guān)注的重點問題。在當今世界，不僅僅是我國，世界上其他強國也都在積極地推動農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，使其服務于三農(nóng)。但是目前村鎮(zhèn)銀行在迅速發(fā)展的同時，也面臨了很多困境。由于起步較晚，社會認可度較低，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中面臨著一個嚴重的問題，即由于貸款的需求較高，但是由于種種原因吸儲能力又嚴重不足，進而導致存貸比較高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；三農(nóng)問題

一、 村鎮(zhèn)銀行的概述

村鎮(zhèn)銀行是主要為“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是具有法人資格享有民事權(quán)利能夠承擔民事責任的一個民事主體。村鎮(zhèn)銀行資本來源的進入門檻比較低，在股權(quán)設(shè)置上具有更高的靈活性，不管是境內(nèi)的金融機構(gòu)還是境外的金融機構(gòu)，也不管是境內(nèi)的非金融機構(gòu)還是境外的非金融機構(gòu)都可以成為村鎮(zhèn)銀行這一民事主體的股東，這樣可以實現(xiàn)股權(quán)的多元化，為村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展引入多元的機會。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地帶的扎根為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和整個農(nóng)村的金融體的完善帶來了一種新的機遇。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，截止到2016年末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在我國已經(jīng)發(fā)展到1 519家，這表明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在我國也取得了非常不錯的成績。

二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題分析

1. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的持股比例過高。從目前我國的法律法規(guī)政策來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行必須是銀行金融機構(gòu)并且持股比例要占整個村鎮(zhèn)銀行總股本比例的15%以上，目前的實際情況是很多發(fā)起行的持股比例已經(jīng)遠遠超過了這一比例，這表明很多情況下發(fā)起銀行具有一票否決權(quán)、一票通過權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行的實際控制者。這樣可能出現(xiàn)的問題是發(fā)起銀行很可能會利用在村鎮(zhèn)銀行中的優(yōu)勢地位，從事更有利于自己的業(yè)務，為自己創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益。但是也不可否認發(fā)起銀行在管理和發(fā)展上對村鎮(zhèn)銀行在運營初期進行指導所起的積極作用。

2. 村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行大多在縣級及以下行政單位進行發(fā)展，這些地方經(jīng)濟發(fā)展狀況要遠遠低于一線城市和二線城市，并且居民的收入遠遠不能和大中城市相比，企業(yè)發(fā)展狀況一般，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的收儲能力非常的有限，這是村鎮(zhèn)銀行資金來源缺乏的一個重要原因。村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，現(xiàn)在社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認識并不夠全面，對其不信任感非常強?？旖葜Ц兜难杆侔l(fā)展，已經(jīng)成為人們在日常生活中不可分割的一部分，但是央行并沒有將大部分的村鎮(zhèn)銀行納入其小額支付系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行也不能夠發(fā)行自己的銀行卡和信用卡，這直接導致了結(jié)算功能的缺失，致使社會公眾與村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務時會有諸多的不便，這些因素對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的障礙。

3. 村鎮(zhèn)銀行的風險抵抗能力薄弱。在銀行體系中對風險的控制是最重要的方面之一，這也是監(jiān)管層評估銀行管理的一個重要指標。當前大部分村鎮(zhèn)銀行成立的時間都比較短，在風險防控方面的經(jīng)驗短缺，同時也沒有科學的風險防控制度。目前村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要存在以下三種風險：信用風險、操作風險和流動性風險。信用風險是由于借款者不能夠按照合同的要求清償貸款的本金和利息而導致的銀行在財產(chǎn)上的損失。產(chǎn)生操作風險的主要因素是由銀行的工作人員出現(xiàn)的問題占據(jù)了很大的比例，當前村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部還沒有一個完善的風險防控系統(tǒng)，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都是建在縣級及以下行政單位，對人才的吸引力度有限，導致銀行工作人員的綜合素質(zhì)相對來說較低，對風險的防控意識比較欠缺。產(chǎn)生流動性風險的主要因素是銀行的流動資產(chǎn)不夠充足，不能應對大量的即時到期的債務，從而造成大面積違約的情況。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行要在一定程度上給予村鎮(zhèn)銀行一定的資金支持，使其能夠面對可能產(chǎn)生的債務風險。這些問題的解決事關(guān)村鎮(zhèn)銀行是否能夠持續(xù)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，以及農(nóng)村金融環(huán)境是否能夠得到有效改善的重要方面。

村鎮(zhèn)銀行在我國處于剛剛萌芽的階段，在各個方面還顯得不是特別成熟，難免會在各個方面出現(xiàn)問題，我們要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況找到一條適合當?shù)卮彐?zhèn)銀行發(fā)展的道路，但是村鎮(zhèn)銀行怎么發(fā)展，僅憑理論上研究是遠遠不足的，這需要在實踐中不斷的探索發(fā)掘，從而選取出一種最佳的發(fā)展模式。

三、 哈爾濱銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

2008年12月30日由哈爾濱銀行作為發(fā)起人的第一家村鎮(zhèn)銀行巴彥融興村鎮(zhèn)銀行正式成立，至2017年9月，由哈爾濱銀行作為發(fā)起人設(shè)立的控股的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)增加至31家（含設(shè)立和籌建中1家）。截止2017年6月30日，由哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的30家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達到了238.66億元人民幣，相比2016年末下降2.32%，貸款總額達到127億元人民幣的規(guī)模，相比2016年末增長了4.91%，2017年1月～6月凈利潤達到1.19億元的規(guī)模，相比2016年同期下降了40.8%。

1. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行管理模式。哈爾濱銀行作為發(fā)起銀行對其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行實行嚴格的控制，從而保證對村鎮(zhèn)銀行在各個方面都能夠有效的管理，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立控股的31家村鎮(zhèn)銀行控股比例都在70%以上，在重大決策上具有絕對的發(fā)言權(quán)，這樣股權(quán)結(jié)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的管理是非常有效的，也是非常有利的。

哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行采取的是董事局的管理模式，由董事局對董事會負責，董事局下設(shè)的各個部門負責對村鎮(zhèn)銀行實施管理、運營和監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行的整體運營體系為權(quán)力逐級下放，對授權(quán)進行備案。董事局不負責對村鎮(zhèn)銀行的日常管理，只負責村鎮(zhèn)銀行制度的制定和總體的規(guī)劃協(xié)調(diào)，例如在各個村鎮(zhèn)銀行分行之間的資金調(diào)撥，由資金充足的銀行對資金短缺銀行進行補充。

2. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展。首先村鎮(zhèn)銀行做到了產(chǎn)品創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行將其貸款體系主要分為：小型企業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款、個人消費貸款和農(nóng)戶類貸款。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場的需求填補農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難等領(lǐng)域的空白，并且針對農(nóng)戶和一些中小企業(yè)難以提供有效的擔保等融資難的情況推出了一系列的融資產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)的貸款最大的不同之處在于，這些融資產(chǎn)品的存在不需要抵押、質(zhì)押等擔保，而是通過一個人過往的信用記錄、訂單記錄、現(xiàn)金流和公司法定代表人的信用情況等給予一定的授信額度，從而解決小微企業(yè)融資難的困境。

村鎮(zhèn)銀行所面向的客戶主要是普通的社會公眾和一些小微型企業(yè)，這意味著村鎮(zhèn)要承擔更高的風險，因為農(nóng)民和小微企業(yè)的風險抵御能力相對比較薄弱，經(jīng)不起市場大的震蕩。因此村鎮(zhèn)銀行根據(jù)這一特點推出了適合這一情況的“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”和“銀行+合作社+農(nóng)戶”的營銷方式。這種鏈式的營銷方式既能夠滿足融資對象對資金的需求，也能盡可能的防范風險的發(fā)生，為其他村鎮(zhèn)銀行融資產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營模式提供了一個很好的模板。例如：由湖南株洲融興村鎮(zhèn)銀行+唐人神集團成立的大農(nóng)擔保公司+農(nóng)戶的形式為農(nóng)戶養(yǎng)殖提供資金支持，國家對這一行為也給予了大力的支持，當?shù)氐娜嗣胥y行對株洲村鎮(zhèn)銀行提供了3.9億的再貸款支持，從而達到一種銀行、企業(yè)和農(nóng)戶的多方共贏的一種結(jié)果。

村鎮(zhèn)銀行要在制度上不斷的進行創(chuàng)新，在業(yè)務的發(fā)展上融興村鎮(zhèn)銀行既充分的利用發(fā)起行哈爾濱銀行小額貸款的經(jīng)驗，也與當?shù)氐膶嶋H情況相結(jié)合創(chuàng)造出新的融資產(chǎn)品。融興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造性的提出了五戶聯(lián)保制度，這種方式使客戶之間相互選擇信用較好的客戶加入。同時，村鎮(zhèn)銀行也利用各種可查的途徑充分的了解企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和企業(yè)信用狀況，進而有效的防范村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的風險。

成立村鎮(zhèn)銀行主要是為了更好的服務于社會，在服務社會的同時也要盈利，這畢竟是一個盈利機構(gòu)而不是一個公益組織。這就需要在業(yè)務不斷擴展的同時，也要保證對原有客戶的維護，因為對每一個客戶的核查都是需要一定的成本的，但是隨著與老客戶不斷的進行業(yè)務往來，對客戶核查和其他方面的費用是在不斷降低的。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)所面向的客戶融資的特點制定了相應的對策，例如：銀行對信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶提供連續(xù)貸款和信譽良好的企業(yè)提供低利率的貸款。村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶方面提出更有針對性的策略，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售提供有針對性的貸款，提供給農(nóng)戶所需要的資金。對農(nóng)戶的還款時間不能與其他的貸款一樣，還款時間不能是固定的，而是針對農(nóng)戶這一特點制定靈活的還款時間，允許在農(nóng)產(chǎn)品價格高時賣出，價格低時買進生產(chǎn)所需要的原材料，從而使農(nóng)戶的利益達到最大化。

3. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行風險防控機制。村鎮(zhèn)銀行由于其定位于服務小微企業(yè)和普通農(nóng)戶這一特點，決定了村鎮(zhèn)銀行相比于其他銀行有較大的經(jīng)營風險，其抵抗風險的能力相對于其他大型銀行來說更加薄弱。因此，為了村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展制定完善的風險防控機制是非常必要的。

對客戶的信用風險防控，村鎮(zhèn)銀行針對小微企業(yè)制定總結(jié)出了五方面的風險識別技術(shù)：（1）重視企業(yè)的實際經(jīng)營情況；（2）重視企業(yè)的現(xiàn)金流；（3）重視法人代表的誠信；（4）重視企業(yè)在行業(yè)經(jīng)營的周期情況，以及企業(yè)和個人的相關(guān)度；（5）重視企業(yè)與上下游合作的各種關(guān)系。對小微企業(yè)的核查盡可能做到細致入微的核查，要對管理者進行全方位的核查，如對管理者的信用度和社會評價進行調(diào)查，小到企業(yè)的水電費的繳納情況和納稅情況等這些都要納入核查范圍，及時將風險扼殺在搖籃中。對農(nóng)戶的核查要以貸款農(nóng)戶的收入來源作為重要貸款依據(jù)，不僅僅評價該農(nóng)戶個體，也要對該村的整體信用狀況做出評價，調(diào)查排除不守信用的個體，同時要核查每個個體之間的關(guān)聯(lián)性，做出一個判斷。村鎮(zhèn)銀行利用哈爾濱銀行自主研發(fā)的國內(nèi)小微企業(yè)信用評級系統(tǒng)，創(chuàng)新性的提出了預授信制度。村鎮(zhèn)銀行在風險防控機制上不僅僅單純的使用了哈爾濱銀行的模式，還結(jié)合了自身的特點，建立了與之相適應的風險防范機制“三會一層”的內(nèi)部協(xié)調(diào)與制衡機制，村鎮(zhèn)銀行各個部門人員的職責分工明確。對銀行內(nèi)部人員的選拔，首先要把好招聘這第一關(guān)，招聘過程中重點考察招聘對象的應聘思想品德，在日后的培養(yǎng)中重點培養(yǎng)工作人員的品德，并且內(nèi)部實行一名長期工作人員帶一名新工作人員的制度，以最短的時間、最有效的方式使員工了解整個操作流程。在銀行的運營過程中要嚴格按照銀行流程進行操作，實行嚴格的崗位責任制，嚴格地控制操作風險。

村鎮(zhèn)銀行面臨的一個很重要的問題就是資金流動性的問題，村鎮(zhèn)銀行在成立之初規(guī)模小、員工業(yè)務不熟，存在資金流動性的問題，存在擠兌的風險。哈爾濱銀行董事局幫助其作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起建立相對完善的風險防控制度并且對可能產(chǎn)生的流動性風險進行重點的監(jiān)測，同時對哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的各個村鎮(zhèn)銀行之間建立起協(xié)作機制，堅持各個銀行之間的相互協(xié)作，積極應對出現(xiàn)的風險，特別是在村鎮(zhèn)銀行流動性資金出現(xiàn)短缺時，哈爾濱銀行的流動性資金能夠及時地補位。

哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的各村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身的實際情況制訂了適合自己的管理模式和適合當?shù)匦枨蟮膭?chuàng)新型的金融產(chǎn)品，在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部也建立了比較完善的風險防控機制，但是就目前的狀態(tài)來看我們也不能否認其不足，但是隨著社會的發(fā)展，農(nóng)民的不斷富裕，農(nóng)村金融環(huán)境的不斷改善，村鎮(zhèn)銀行在這個過程中能夠不斷地自我完善，為當?shù)亟?jīng)濟的快速穩(wěn)定的發(fā)展發(fā)揮其應有的作用。

四、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策與建議

1. 在政策上不斷加大對村鎮(zhèn)銀行的支持。2006年銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的進入條件，要在縣級及以下行政單位建立村鎮(zhèn)銀行以填補金融市場中的空白區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立的初衷是以服務“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為主要目的，是主要面向農(nóng)村市場的一種盈利性銀行。要在服務三農(nóng)的同時還要保持自己的盈利性，這是村鎮(zhèn)銀行作為一個商業(yè)性銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。

村鎮(zhèn)銀行雖然與政策性銀行不同，但是也要明確其定位，其設(shè)立的目的主要是服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和小微企業(yè)。再就是我國的四大國有銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點非常少，這就給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了充分的空間，使其能夠充分的發(fā)展各項業(yè)務。國家應該對村鎮(zhèn)銀行提供政策性性支持，但是這是有一定前提的，那就是村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點不能主要設(shè)在大中型城市，而在鄉(xiāng)村地區(qū)只是象征性的設(shè)立幾個網(wǎng)點，從而獲得國家的優(yōu)惠政策，這既不能達到鼓勵發(fā)展農(nóng)村金融的目的，而且也造成了國家資源的流失。

2. 打造村鎮(zhèn)銀行的市場品牌。品牌認可度也是阻礙我國村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，也是對村鎮(zhèn)銀行吸儲造成最大阻礙的一個原因，社會公眾對這一才成立的銀行沒有品牌認可度。村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展需要打造在社會公眾中的認可度。這就要求村鎮(zhèn)銀行按照自己的定位，將自己的業(yè)務下沉到基層，充分的與基層群眾進行接觸，為群眾講解銀行服務于三農(nóng)的優(yōu)惠政策，但是不能僅僅將服務三農(nóng)局限于表面，而是要發(fā)揮自己的優(yōu)勢產(chǎn)品取得群眾的信任并使得村鎮(zhèn)銀行成為小微企業(yè)發(fā)展的堅強后盾。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也要加強對員工的形象培訓，提高工作人員的綜合素質(zhì)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出一份自己力所能及的力。爭取使客戶信任村鎮(zhèn)銀行這一品牌，在有金融需求時第一時間想到村鎮(zhèn)銀行。

3. 加強村鎮(zhèn)銀行的風險控制。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險主要來自以下幾個方面，分別是信用風險、操作風險和流動性風險，要使村鎮(zhèn)銀行能夠健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，就要做好風險的把控。對信用風險的控制，首先要做好對自己內(nèi)部信貸員的管理，對自己信貸員的背景進行認真調(diào)查，堅決不能讓有污點的人員進入信貸體系。要加強對信貸員的業(yè)務培訓，使信貸員能夠充分了解容易出現(xiàn)信貸違約的情況，做好風險防控。在借款人向銀行提出貸款請求之后，信貸員要對借款人做好充分的盡職調(diào)查，充分了解借款人的經(jīng)濟實力、借款的用途、還款的意愿，信貸員不能僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺查詢客戶的信用信息，因為有些信息是在網(wǎng)絡(luò)平臺上不能夠反應出來的，這就需要進入現(xiàn)場調(diào)查從而得出正確的結(jié)論，包括采取與跟其有貿(mào)易往來的第三方人員和與其接觸密切的人員進行交談或者發(fā)詢證函等措施，提高風險控制力度，這些對借款人的評價僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺是不能夠獲得的。

加強村鎮(zhèn)銀行操作風險的控制，村鎮(zhèn)銀行應該建立完善的風險防控機制，將可能產(chǎn)生的風險防患于未然。要加強對銀行工作人員的管理培訓和招聘一批具有專業(yè)風險防范知識的專業(yè)人才，提高信貸員和貸款審核員的綜合素質(zhì)，提高其發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力，并且要明確其責任，做到權(quán)責分明，做到誰出現(xiàn)問題誰負責。

加強對銀行流動性風險的管控。銀行如果出現(xiàn)流動性風險，就無法及時地兌付存款人的資金，從而出現(xiàn)違約。因為村鎮(zhèn)銀行吸儲能力相對較差，因此村鎮(zhèn)銀行的流動性風險就非常突出。所以村鎮(zhèn)銀行要完善銀行資金的流動性風險控制體系，將資產(chǎn)與負債規(guī)?？刂圃谝欢ǖ谋壤畠?nèi)，并且要根據(jù)各個分支機構(gòu)的頭寸情況，積極的進行各個分支機構(gòu)之間的資金調(diào)配，從而避免違約和擠兌情況的出現(xiàn)。同時在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部要制定關(guān)于流動性風險的完善的預警機制，增加銀行資金補充渠道，進而使村鎮(zhèn)銀行對流動性風險的抵抗力得到有效提高。

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作者簡介：李江輝（1979-），男，漢族，河北省鹿泉市人，中國社會科學院數(shù)量經(jīng)濟與技術(shù)經(jīng)濟研究所博士后，研究方向為國民經(jīng)濟學。

收稿日期：2018-02-27。