孫笛雅

（吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130117）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，從上世紀(jì)九十年代中后期，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面迅速發(fā)展，至今已經(jīng)經(jīng)歷了二十余年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的成熟。但是在發(fā)展的同時，也面臨著諸多的問題，這些問題的存在是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要因素，通過從理論層面對其探究，就有助于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式類型以及發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中形成了多種模式，其中互聯(lián)網(wǎng)支付是比較重要的，也是當(dāng)前比較流行的金融模式。這一模式是對手機(jī)以及計算機(jī)等設(shè)備的應(yīng)用，以互聯(lián)網(wǎng)支付平臺為基礎(chǔ)實現(xiàn)支付以及結(jié)算等行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付最根本的宗旨就是為社會提供小額快捷等小微支付服務(wù)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中網(wǎng)貸也是重要模式組成，這一模式的覆蓋面廣，網(wǎng)貸包含個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。從個體網(wǎng)絡(luò)借貸的特點來看，主要體現(xiàn)在借貸投資門檻低，收益比較可觀，借貸投資風(fēng)險小[1]。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款的特點主要體現(xiàn)在能結(jié)合資金需求量身定制，貸款以及還款流程是全流程線上完成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時間內(nèi)得以迅速發(fā)展，正是其自身的優(yōu)勢比較突出，體現(xiàn)在效率高優(yōu)勢上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是通過計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用處理操作的，完成標(biāo)準(zhǔn)化的處理目標(biāo)。業(yè)務(wù)處理效率比較高，用戶的體驗也比較好，在數(shù)據(jù)挖掘以及分析下，并引入風(fēng)險分析以及資信調(diào)查模型等，能最大化的提高業(yè)務(wù)的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢還體現(xiàn)在成本低層面。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金供求雙方主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行信息甄別匹配等系列操作的，金融機(jī)構(gòu)避免了營業(yè)網(wǎng)點資金的投入，消費者也能在開放透明平臺找到屬于自己的金融產(chǎn)品，這樣就能對信息不對稱的程度大大降低，對于雙方來說交易的成本相對比較低[2]。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢還體現(xiàn)在覆蓋面廣層面，由于金融服務(wù)更為直接，有著廣泛的客戶基礎(chǔ)，所以發(fā)展的速度就比較快。互聯(lián)網(wǎng)金融客戶是通過小微企業(yè)為主，這樣就覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)金融服務(wù)盲區(qū)，這對資源的優(yōu)化配置就發(fā)揮了積極作用，能大大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題和政策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給人們帶來便利的同時，也面臨著諸多發(fā)展問題，主要有以下幾個層面：

其一，法律體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展的速度比較迅速，但是與之相對應(yīng)的法律體系的建設(shè)沒有及時跟上，這就很難保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面缺乏專門的立法，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)法規(guī)制定沒有及時跟進(jìn)[3]。傳統(tǒng)的銀行法以及保險法等相關(guān)的法律，主要是針對傳統(tǒng)金融來制定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運用就有著諸多的不適，法律體系不完善就會造成交易主體權(quán)利義務(wù)不明確，很容易造成金融風(fēng)險。

其二，市場環(huán)境有待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅速發(fā)展過程中，在整體的環(huán)境方面沒有完善建立，個人信用信息濫用的問題比較突出。金融行業(yè)在實際的發(fā)展中不充分，以及金融業(yè)開放程度不夠等，這些都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來諸多的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對系統(tǒng)中數(shù)據(jù)挖掘分析，獲得個人信息，通過獲得的信息評級，這樣的做法的合法性受到質(zhì)疑。個人信息挖掘后濫用的問題也比較突出，保護(hù)個人信息安全就愈來愈成為社會熱點話題。

其三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中加強(qiáng)監(jiān)管是保障其良好發(fā)展的基礎(chǔ)，但是從實際的監(jiān)管現(xiàn)狀能看到，監(jiān)管體系的不完善，以及監(jiān)管工作不到位，監(jiān)管人員沒有履行好自己的職責(zé)，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展，需要從多方面進(jìn)行加強(qiáng)控制，筆者就其發(fā)展提出幾點建議：

其一，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融專門法律。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要從法律角度考慮，尤其是處在當(dāng)前依法治國的發(fā)展時期，法律制度體系的建設(shè)是保障社會經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展缺乏針對性法律的問題，要積極的應(yīng)對，相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展盡快立法，制定系列的保障體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。明確行業(yè)規(guī)范，組織成立行業(yè)協(xié)會等，通過從法律層面進(jìn)行加強(qiáng)，就能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

其二，注重市場風(fēng)險防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，要從實際的需要出發(fā)，做好市場風(fēng)險防范的工作，建立完善的社會信用體系，從整體上提高個人資信狀況的透明化，保障客戶自信審核的準(zhǔn)確性[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費保護(hù)教育工作要深入的開展，針對性的對目標(biāo)群體加強(qiáng)教育，做好自我保護(hù)的工作，提高自身的風(fēng)險意識，避免出現(xiàn)資金挪用以及洗錢等違法行為。將信息披露的程度要能進(jìn)一步的提升，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場的可信性。

其三，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，就要從監(jiān)管方面進(jìn)行強(qiáng)化，要能和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀緊密結(jié)合起來，明確監(jiān)管的任務(wù)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管人員的工作職責(zé)。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管的水平，就能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的良好發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，需要從多角度考慮，將發(fā)展當(dāng)中的問題及時性的解決。此次對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的探究，從理論層面進(jìn)行了闡述分析，提出了幾點應(yīng)對問題的措施，希望能為實際發(fā)展問題的解決起到一定啟示作用。