孫 軍

（江西信息應(yīng)用職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江西 南昌 330043）

在大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)的發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面有了更多的機遇，但同時也面臨了很多挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為大眾理財投資提供了新的渠道，同時也為一些融資難的企業(yè)創(chuàng)新了融資道路，為實體經(jīng)濟的發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。但在另一方面，金融領(lǐng)域本身就存在很多風(fēng)險和隱患，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺的復(fù)雜性，這讓大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題更加嚴(yán)重。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)管進行分析有一定現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中有著很多風(fēng)險，比如信息技術(shù)不安全，信用水平的缺失以及行業(yè)本身的自律性不高等。這些不僅對人們的財產(chǎn)安全形成了威脅，同時也對整個金融行業(yè)的發(fā)展進行了阻礙。因此，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)勢在必行。

（一）系統(tǒng)設(shè)計原則

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進行設(shè)計時，需要在實際情況基礎(chǔ)上遵循以下原則：其一是系統(tǒng)性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)主要是面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的，是一個進行檢測、預(yù)測與預(yù)警的系統(tǒng)，是一個相對復(fù)雜的體系。在這個體系中包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有內(nèi)容，因此，在建設(shè)這個系統(tǒng)的時候必須考慮到每個參與者的利益，要遵守系統(tǒng)性原則；其二是時效性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)需要進行及時的處理，要有一定的高效性，因此在建設(shè)預(yù)警系統(tǒng)時要注重時限性，保障系統(tǒng)可以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和問題，這樣才能夠有更多的時間預(yù)防風(fēng)險。其三是準(zhǔn)確性原則，建設(shè)預(yù)警系統(tǒng)的過程中要確保數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性，這樣才能夠準(zhǔn)確預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，以此降低不必要的經(jīng)濟損失。

（二）系統(tǒng)的構(gòu)成

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)成主要分成了對數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取以及數(shù)據(jù)分析等，具體是以下幾個層級：其一是數(shù)據(jù)管理層，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)將數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)是整個系統(tǒng)中的核心。在建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)時，要完善服務(wù)數(shù)據(jù)管理機制，建設(shè)和實際情況相契合的數(shù)據(jù)中心，以此進行數(shù)據(jù)的收集、整理以及分析等相關(guān)工作；其二是數(shù)據(jù)的整合層，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)中進行風(fēng)險預(yù)警，需要對金融風(fēng)險進行正確的認(rèn)知。在金融風(fēng)險的概念基礎(chǔ)上對需求進行分析和確定，對數(shù)據(jù)進行重新整合，在海量數(shù)據(jù)中提取相對應(yīng)的數(shù)據(jù)；其二是數(shù)據(jù)分析層，數(shù)據(jù)分析是進行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控的有效方式，通過數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的運用，能夠發(fā)揮統(tǒng)計模型和人工智能相關(guān)功能；其三是數(shù)據(jù)結(jié)果層，在數(shù)據(jù)分析層中得到的預(yù)警信息都要和企業(yè)的管理情況相結(jié)合，同時還要對行業(yè)背景與運行環(huán)境進行分析，以此減少因為金融風(fēng)險而形成的損失。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管措施

在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展時期。但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)本身存在的問題，很容易出現(xiàn)一些技術(shù)和信用上的風(fēng)險，再加上行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)入門要求較低，這些都降低了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對風(fēng)險的能力。因此，在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管工作還需要進行不斷的完善。

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管法律框架

在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的框架進行完善的時候，要先對監(jiān)管的邊界進行確定。要在法律基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融實際業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進行劃分，進而明確監(jiān)管的范圍和尺度，要對違法犯罪行為進行嚴(yán)厲打擊，比如非法倒賣信息以及網(wǎng)絡(luò)黑客等，同時也要激勵一些實力強和專業(yè)水平高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。然后就是監(jiān)管主體的明確，在我國的網(wǎng)絡(luò)借貸管理法中有指出，在線金融安全是由多個主體進行協(xié)同保證的，其中有證監(jiān)會、保監(jiān)會以及網(wǎng)監(jiān)會等。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展中，這些監(jiān)管制度的監(jiān)管主體不明確，同時監(jiān)管效率也比較低。在這種情況下可以建設(shè)綜合性的監(jiān)管體系，在中央銀行的管理統(tǒng)籌下，讓證監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行直接監(jiān)管，比如提供信息上的服務(wù)或者是專業(yè)培訓(xùn)等相關(guān)工作；而保監(jiān)會是對投資雙方進行間接管理，比如身份證認(rèn)證以及信用評級等等，網(wǎng)監(jiān)會則是進行金融監(jiān)管的工作，主要是對網(wǎng)站安全進行維護，打擊一些非法平臺。最后就是加強地方金融監(jiān)管權(quán)責(zé)，為了能夠保障地方金融的穩(wěn)定，地方金融監(jiān)管部門要積極主動，通過對實際問題的分析來加強監(jiān)管權(quán)責(zé)。

（二）構(gòu)建和完善開放性征信系統(tǒng)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行監(jiān)管，必須要構(gòu)建開放共享型的征信系統(tǒng)，在此過程中首先要做的是行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管的工作，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有很多，而部分平臺都存在著一定的問題，這個表示網(wǎng)貸平臺的行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場規(guī)模的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要以傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)利益均衡為主，在此過程中要吸引與培養(yǎng)一些具有金融與網(wǎng)絡(luò)知識的綜合性人才，這樣才能夠保障技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過對這個標(biāo)準(zhǔn)的制定和控制可以預(yù)防技術(shù)風(fēng)險和漏洞，為了能夠控制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的市場風(fēng)險，還需要制定資金準(zhǔn)入的門檻，以此保障相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；然后就是建設(shè)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機制，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于了快速發(fā)展時期，但是最近幾年中互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險逐漸增多，并且也更多樣化，這樣讓風(fēng)險的監(jiān)測以及預(yù)警機制建設(shè)工作更有必要，在建設(shè)過程中可以使用云計算和大數(shù)據(jù)等相關(guān)的技術(shù)建設(shè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。然后就是在預(yù)警機制基礎(chǔ)上根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上制定系統(tǒng)規(guī)范的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，對各種警戒指標(biāo)進行計算，以此對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險進行提前預(yù)測與預(yù)警。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的在線安全進行風(fēng)險監(jiān)控，預(yù)防黑客的惡意攻擊，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全，提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺的可靠度。金融行業(yè)本身也要進行自律管理，要提前做好應(yīng)急處理的工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些突發(fā)事件進行預(yù)防與解決。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用，在實際發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要對發(fā)展中的風(fēng)險進行防控。通過對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)，經(jīng)過對相關(guān)法律的完善以及征信系統(tǒng)的構(gòu)建，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險得到有效預(yù)防和控制，以此保障金融行業(yè)健康發(fā)展。