李維懷

（棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 棗莊 277000）

近年來，按照黨中央、國務(wù)院的安排部署，金融部門不斷深化認(rèn)識(shí)，圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大金融資源優(yōu)化配置力度，加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)合作，全力做好金融扶貧文章，取得了積極成效。農(nóng)村商業(yè)銀行是新形勢經(jīng)濟(jì)工作體系中的重要支柱，其服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營定位能夠?qū)珳?zhǔn)扶貧工作產(chǎn)生巨大的作用。但是隨著現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，要想真正落實(shí)農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧有一定的難度，大部分真正貧苦的群眾無法在扶貧中享受切實(shí)的幫助，也對扶貧工作的展開提出了警示。

一、農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)意義

中國自改革開放后大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在世界經(jīng)濟(jì)中的地位越來越高，也更加重視困難群眾的扶助工作，只有不斷落實(shí)扶貧工作，才能夠有效促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）有利于實(shí)現(xiàn)公平公正

作為社會(huì)主義國家，我國對人民的生活水平十分重視，對所有人民都是公平的，在改革開放時(shí)期，鄧小平提出了“共同富?！钡挠^點(diǎn)，利用先富帶動(dòng)后富的目標(biāo)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國現(xiàn)階段已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了部分人“先富”的目標(biāo)，因此農(nóng)村脫貧問題也隨之受到社會(huì)的重視，也是未來國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在，只有對困難群眾開展精準(zhǔn)扶貧，才能夠有效增強(qiáng)困難群眾的社會(huì)公平感，更加推崇黨和政府對人民的公平公正，有利于實(shí)現(xiàn)我國社會(huì)的公平公正目標(biāo)。

（二）有利于促進(jìn)社會(huì)團(tuán)結(jié)

在商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧工作的開展過程中，困難群眾能夠感受到國家和社會(huì)對貧困群體的關(guān)懷，為了提高國家人民的生活水平不斷努力，建言獻(xiàn)策，有效提高困難群眾對國家的認(rèn)同感，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)團(tuán)結(jié)的目的。目前，國際上大部分動(dòng)亂、分裂問題的發(fā)生于經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，當(dāng)?shù)鼐用竦纳钚腋８休^低，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐居民的生活，所以國家的認(rèn)同感隨之下降，極其容易出現(xiàn)少數(shù)不法分子做出反社會(huì)行為，威脅社會(huì)治安，因此精準(zhǔn)扶貧的提出能夠有效降低社會(huì)問題的發(fā)展頻率。

（三）有利于實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興

我國的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，這不僅是黨和政府的目標(biāo)，更是全體中華兒女的共同目標(biāo)，在現(xiàn)如今中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，對世界經(jīng)濟(jì)的影響力越來越大，更需要認(rèn)清自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題，我國現(xiàn)階段正處于不平衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，城市和農(nóng)村的群眾生活水平差異化較大，農(nóng)村還存在有大部分的群眾處于困難階段，在十三五這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，提出了全面建成小康社會(huì)目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)百年計(jì)劃的重要關(guān)鍵點(diǎn)，只有徹底消除貧困，才能夠?qū)崿F(xiàn)全面富裕的百年計(jì)劃。

二、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧面臨的問題

（一）扶貧對象定位不準(zhǔn)確

國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得每年的困難群眾經(jīng)濟(jì)評定標(biāo)準(zhǔn)也不斷的變化，并且由于扶貧群眾的人口基數(shù)十分龐大，導(dǎo)致在實(shí)際中扶貧工作的開展十分困難，相關(guān)部門對扶貧工作的開展不重視，經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況，難以將扶貧工作切實(shí)落到實(shí)處。政府部門在扶貧工作中擁有較大的權(quán)利，困難群眾要想獲得扶貧資金的難度較大，在沒有相應(yīng)的資金援助基礎(chǔ)上，加大了困難群眾要想更快實(shí)現(xiàn)脫貧的難度。在這樣的環(huán)境下，我國難以提高扶貧工作的效率。同時(shí)，大部分的困難群眾沒有經(jīng)過良好的教育，對政策的理解十分淺顯，難以真正參與到困難群眾的幫助政策當(dāng)中，缺少參與的熱情。

（二）扶貧制度過于僵化

目前，由于相關(guān)的扶貧工作制度與實(shí)際工作的開展契合度較低，難以在實(shí)際工作中體現(xiàn)真正的制度作用。大多數(shù)扶貧項(xiàng)目在進(jìn)入到審批程序后，都要經(jīng)過較多繁瑣的分析檢驗(yàn)程序當(dāng)中，市場經(jīng)濟(jì)的變化十分快速，浪費(fèi)較多的審批時(shí)間后得到的審批結(jié)果無法有效契合實(shí)際工作，對于扶貧工作的開展并沒有實(shí)質(zhì)性的意義，更浪費(fèi)了較多的資源投入。扶貧制度的僵化主要是由于制度缺乏科學(xué)性，農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作不僅僅需要單一的資金支持，更需要“授人以魚不如授人以漁”的思想代入，為困難群眾傳授相關(guān)的技術(shù)，幫助其分析政府扶持政策，調(diào)動(dòng)困難群眾的發(fā)展能力，而不是一味的依靠國家資金發(fā)放這種片面化的脫貧。

（三）扶貧產(chǎn)品與當(dāng)?shù)貙?shí)際不符

相關(guān)部門為許多困難群眾提供扶貧產(chǎn)品，但是沒有與農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合，并且，由于農(nóng)村的困難群眾沒有較高的知識(shí)素養(yǎng)，對審批項(xiàng)目不夠了解，而許多項(xiàng)目的材料準(zhǔn)備和流程審批都十分復(fù)雜，需要投入較多的時(shí)間和精力去準(zhǔn)備，因此許多的扶貧產(chǎn)品都無法真正的幫助到困難群眾。與此同時(shí)，部分扶貧產(chǎn)品的投入對基礎(chǔ)建設(shè)的要求較高，在農(nóng)村環(huán)境中難以實(shí)現(xiàn)，貧困居民由于自身的經(jīng)濟(jì)落后，基礎(chǔ)建設(shè)水平較低，不能夠適應(yīng)企業(yè)對基礎(chǔ)建設(shè)的要求，導(dǎo)致扶貧項(xiàng)目更趨于形式化，例如農(nóng)作物的生長周期與引導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的扶助金不匹配，反而限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)增長等相悖問題。

（四）扶貧工作的金融成本較高

對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，貧困人口的數(shù)量對銀行的運(yùn)營成本投入影響較大，二者之間成正相關(guān)關(guān)系，而大部分的困難群眾都存在收入單一的問題，一旦市場環(huán)境出現(xiàn)變化，就會(huì)直接影響到銀行的信貸成本回收。與此同時(shí)，貧困人口的經(jīng)濟(jì)收入較低，銀行難以得到較高的盈利收入，并且銀行的信貸利率也難以保證扶貧工作的運(yùn)營成本。農(nóng)村人口分布與城市差距較大，由于農(nóng)村居住零散、產(chǎn)業(yè)不集中，也給精準(zhǔn)扶貧工作帶來障礙。

三、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的對策

（一）實(shí)行多樣的扶貧模式

現(xiàn)如今的扶貧模式不具備多樣化的特點(diǎn)，難以支撐脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，要想實(shí)現(xiàn)全面脫貧仍有較大的差距。大部分的農(nóng)村困難群眾的分布十分零散，不同地域的困難群眾的受困情況也十分差異化，大部分都受到農(nóng)村客觀情況的影響，導(dǎo)致現(xiàn)階段所開展的扶貧工作還難以達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，成效不明顯。只有為困難群眾提供更多多樣化的選擇，才能夠幫助其選擇更為適合自己的發(fā)展方向，而不能局限于單一化的資金扶持模式中，也要提供相應(yīng)的技術(shù)扶持。例如建設(shè)銀行綿陽分行的精準(zhǔn)扶貧政策，就為北川縣陳家壩鄉(xiāng)四坪村的困難群眾實(shí)現(xiàn)脫貧建立了良好的扶貧模式。通過調(diào)查研究找準(zhǔn)“貧根”、因地制宜制定幫扶規(guī)劃，初步探索出了一條符合四坪村實(shí)際，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)貧困山區(qū)“造血”功能和經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的“精準(zhǔn)扶貧”新路子。充分利用當(dāng)?shù)刈匀粭l件，大力發(fā)展傳統(tǒng)生態(tài)養(yǎng)殖。同時(shí)，搭建平臺(tái)，土貨“洋”銷售。由建行、四坪村委與三戶貧困村民簽訂了三方定向扶貧幫扶協(xié)議書，為貧困村民提供了科學(xué)的扶助模式。

（二）大力監(jiān)督扶貧資金去向

相關(guān)的扶貧工作人員的素養(yǎng)難以支撐扶貧工作的開展，導(dǎo)致扶貧資金無法落實(shí)到困難群眾手中，或是在資金交接過程中受到層層的剝削，真正到達(dá)群眾手中的資金較少，困難群眾在實(shí)際的生產(chǎn)和生活當(dāng)中都無法得到扶貧資金的有效幫助，若是不能夠大力監(jiān)管資金去向就無法有效保障困難群眾的利益，只有實(shí)現(xiàn)大力監(jiān)督扶貧資金去向，才能將資金落到實(shí)處，困難群眾直接受益，最大化的減少中間的不明腐敗情況。農(nóng)村商業(yè)銀行完全有能力接受資金托管業(yè)務(wù)，代為監(jiān)督資金運(yùn)行狀況。

（三）建立健全扶貧工作監(jiān)管體系

現(xiàn)階段扶貧工作開展的主要問題就是監(jiān)管不力，有較大一部分工作人員面對困難群眾的評定都取決于“獲利”的多少，只按照個(gè)人利益關(guān)系辦事導(dǎo)致了真正需要扶助的困難群眾無法獲得輔助名額，部分關(guān)系人員占據(jù)名額浪費(fèi)扶助資源，阻礙了全面富裕的扶貧計(jì)劃開展，降低了全面小康的進(jìn)度。只有建立完善的監(jiān)管工作體系，對真正需要幫助的困難群眾進(jìn)行評定扶助，避免相關(guān)人員權(quán)利過大的情況發(fā)生，讓權(quán)力的運(yùn)行更加公開化、透明化，保證便民政策能夠切實(shí)幫助到貧苦群眾，而不是走表面形式，工作監(jiān)管更加需要制度的配合，而不是依靠個(gè)人行為的束縛。

（四）轉(zhuǎn)變扶貧工作觀念

時(shí)代的發(fā)展促使經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)變，目前的扶貧觀念沒有適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，過于單一化的資金扶助無法從根本上扶助農(nóng)村困難群眾，貧困人口所缺乏的更多是技術(shù)支持，資金支持只是起到推動(dòng)作用。同時(shí)，農(nóng)村的教育水平也相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村貧困人口的素養(yǎng)普遍不高，需要相關(guān)工作人員來進(jìn)行政策的扶持幫助，例如郵儲(chǔ)銀行四川省分行的“扶貧金融服務(wù)站”政策，把精準(zhǔn)扶貧送到貧困居民家門口。為解決農(nóng)村地區(qū)長期缺乏有效金融服務(wù)的問題，郵儲(chǔ)銀行建立起了扶貧金融服務(wù)站，村民不僅足不出村就能了解最新的金融政策，辦理郵儲(chǔ)銀行的扶貧惠農(nóng)小額貸款產(chǎn)品，同時(shí)能夠?qū)W到對假幣識(shí)別、金融詐騙、非法集資、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的金融知識(shí)，將扶貧金融服務(wù)站辦成貧困農(nóng)戶家門口的金融便利店，解決建檔立卡貧困農(nóng)戶小額信貸、基礎(chǔ)金融服務(wù)等問題，使得貧困村、貧困農(nóng)戶有效需求有人解決，加快審批進(jìn)度，擯棄不必要的材料審批，以此來調(diào)動(dòng)貧困人民的參與積極性，讓扶貧貸款渠道更加暢通，也有效普及了金融知識(shí)。

（五）扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

扶貧政策也要考慮到當(dāng)?shù)靥厣?，根?jù)當(dāng)?shù)靥厣珌矸龀痔厣a(chǎn)業(yè)，就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，更為長久有利，例如成都農(nóng)商銀行所開展的三個(gè)貧困地區(qū)的定點(diǎn)幫扶工作。首先，在大邑縣鶴鳴鄉(xiāng)青龍村，配備農(nóng)村金融信息員，引導(dǎo)信貸資金投放及金融POS機(jī)具安裝。與政府簽訂大邑縣鶴鳴山風(fēng)景區(qū)生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目捐贈(zèng)協(xié)議，出資25萬元，用于青龍村旅游人行步道建設(shè)；其次，在簡陽市鎮(zhèn)金鎮(zhèn)糖坊村，與鎮(zhèn)金鎮(zhèn)糖坊村簽訂了《雙基合作惠農(nóng)貸款合作協(xié)議》，解決貧困農(nóng)戶融資難問題；最后，在德格縣達(dá)馬鎮(zhèn)貢空村走訪，擬定2016-2019年每年提供50萬元開展精準(zhǔn)扶貧工作，主要用于支付藏族傳統(tǒng)手工技藝培訓(xùn)的各項(xiàng)費(fèi)用，組織貧困戶學(xué)習(xí)手工技能，擁有一技之長。只有提供更有利于長遠(yuǎn)發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)支持，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)化的脫貧。

精準(zhǔn)扶貧與長期扶貧不能夠一概而論，農(nóng)村商業(yè)銀行在開展精準(zhǔn)扶貧工作時(shí)更需要以農(nóng)村的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，提供科學(xué)可持續(xù)化的生產(chǎn)扶持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的長遠(yuǎn)發(fā)展，通過幫助困難群眾找到調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)和生存技能，再結(jié)合國家全面建設(shè)小康社會(huì)的政策，為實(shí)現(xiàn)我國的百年目標(biāo)貢獻(xiàn)自己的力量。