劉丹丹

（貴州城市職業(yè)學(xué)院，貴州 貴陽 550001）

對于中小企業(yè)來說，融資一直是“困難的和昂貴的”。一直以來銀行對貸款金額收取2%作為貸款的融資費(fèi)用，這種傳統(tǒng)的方式極大程度的增加了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。至于私人貸款,一些私人借款占年利率的20%至30%,給中小企業(yè)帶來巨大壓力。一些私人貸款的年利率超過本金的40%。加大中小企業(yè)融資難的力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)投資平臺也在不斷發(fā)展。成熟度為解決中小企業(yè)融資問題提供了一條新的途徑，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的歷史意義。

一、相關(guān)理論概述

20世紀(jì)90年代以來，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷成熟和金融全球化的不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。這是基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算的。新興的金融形式，如第三方支付、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)，如融資、網(wǎng)上支付和金融信息中介，對金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融泛化主要有以下兩點(diǎn)：一是主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組成，現(xiàn)有的傳統(tǒng)離線業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。第二，它通常是由電子商務(wù)公司來完成的。企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新型金融服務(wù)類型均采用網(wǎng)上交易模式。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式存在的問題

（一）金融理念落后

金融概念的落后限制了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下更好的融資。由于中小企業(yè)的管理水平和人員素質(zhì)普遍較低,對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不足。管理理念和管理方法相對落后。因此,公司管理者應(yīng)該對管理理念和公司發(fā)展戰(zhàn)略有獨(dú)到的眼光,與時俱進(jìn),促進(jìn)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)共享,建立強(qiáng)有力的信用傳遞機(jī)制,緩解問題。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的開放和共享是大數(shù)據(jù)到來的最重要標(biāo)志。事實(shí)上，由于中國中小企業(yè)金融觀念落后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展不足，統(tǒng)一的信息和制度尚未建立。中小企業(yè)的在線數(shù)據(jù)也相對分散。中小企業(yè)的信貸和管理數(shù)據(jù)較少涉及且記錄不規(guī)范。因此，中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要政府和企業(yè)共同努力才能與時俱進(jìn)，建立和完善可靠的信息共享機(jī)制。

（二）存在法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)。主要原因是金融產(chǎn)品或互聯(lián)網(wǎng)金融公司的投資者未能按照合同有效行使權(quán)利或義務(wù)。由于政策法規(guī)的變化，他們也可能沒有法律依據(jù)。首先是政策和監(jiān)管的高度不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的形式，缺乏直接的針對性法律。在許多領(lǐng)域，缺乏法律監(jiān)督。政治和法律有許多漏洞或漏洞。它往往是某些產(chǎn)品領(lǐng)域的出現(xiàn)和監(jiān)管政策的出臺。接下來是金融和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的疊加。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括傳統(tǒng)金融業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)和法律規(guī)定損失是阻礙其發(fā)展的重要因素之一。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正在展示其巨大的潛力和內(nèi)在價(jià)值,但大數(shù)據(jù)作為發(fā)展基礎(chǔ)的安全性已逐漸成為一個問題。用戶享受互聯(lián)網(wǎng)的便利,同時賬號安全被盜,交易被欺騙,財(cái)產(chǎn)損失等信息安全事件很常見。在開放的Internet環(huán)境下，如何保證信息的輸入、存儲和共享安全、可靠和完整，如何防止數(shù)據(jù)被篡改和泄漏，如何實(shí)現(xiàn)對非法數(shù)據(jù)的操作和抑制的監(jiān)控，如何創(chuàng)建一個自然的技術(shù)體系。易損性和風(fēng)險(xiǎn)性，如何對自然災(zāi)害、不可抗力、黑客等條件進(jìn)行信息安全保障。這些都是基于大數(shù)據(jù)和資源的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)所面臨的問題和挑戰(zhàn)，必須確保信息安全。因此，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息安全問題是當(dāng)前中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式中的一個隱藏問題。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資模式存在問題的創(chuàng)新對策

（一）創(chuàng)新企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式

傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程只能是業(yè)務(wù)人員排隊(duì)在銀行對應(yīng)的窗口進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理。這種模式相對來說對資質(zhì)的審查比較復(fù)雜繁瑣。那么在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的環(huán)境中?；ヂ?lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品也在不斷發(fā)展。在遵守政策保障的同時,還應(yīng)引入其他擔(dān)保模式,如商業(yè)擔(dān)保。

（二）健全完善相關(guān)法律制度

目前,我國制定互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)法律規(guī)定的條件尚不成熟。因此，當(dāng)務(wù)之急是在現(xiàn)有立法的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充、修改和完善相關(guān)的規(guī)章制度，減少信息不對稱，加強(qiáng)信息披露。保護(hù)雙方的資金和信息安全。對于既具有互聯(lián)網(wǎng)和金融特征的互聯(lián)網(wǎng)金融,采用單一形式的制度監(jiān)管也是不合適的。相反,它應(yīng)該建立一個三維監(jiān)督系統(tǒng),即一個監(jiān)管機(jī)構(gòu),根據(jù)其跨行業(yè)和跨部門業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。應(yīng)及時識別市場借貸平臺系統(tǒng),防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),違約風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融安全防控體系中，關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的防控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對計(jì)算機(jī)硬件安全措施的投入，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防范黑客和病毒的能力。在網(wǎng)絡(luò)操作等軟件實(shí)現(xiàn)中，針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的安全訪問、應(yīng)用登錄認(rèn)證和分層授權(quán)方式，限制用戶非法盜取他人信息登錄互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。此外，還需要進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品的研發(fā)力度，完善互聯(lián)網(wǎng)常用的金融交易系統(tǒng)工具，如智能卡識別系統(tǒng)和電子貨幣傳輸系統(tǒng)。

網(wǎng)絡(luò)化金融產(chǎn)品的出現(xiàn)確實(shí)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)方式造成融資方式不同的弊端，但是。資本的儲備，應(yīng)用方式的限制，和成本的把控沒有合理的融資計(jì)劃，企業(yè)還是需要依賴傳統(tǒng)的模式。企業(yè)必須重視其信用資質(zhì)情況，并且完善企業(yè)治理的方式，才能獲得更多的銀行信貸和資金的支持，這樣企業(yè)才能不斷發(fā)展進(jìn)步。資本市場的不斷完善和進(jìn)步也會推動企業(yè)融資的市場，提供廣闊的市場環(huán)境。