李敏

【摘要】近幾年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其影響的范圍也越來越廣泛，不但涉足傳統(tǒng)的制造業(yè)，也逐漸蔓延到金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下最為熱門的話題，引起了全社會(huì)的關(guān)注。本篇文章主要對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)問題進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一個(gè)新的名詞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融，其出現(xiàn)的比較晚，是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的金融業(yè)，但是發(fā)展的速度卻非常的快?；ヂ?lián)網(wǎng)是當(dāng)下金融領(lǐng)域最為熱門的新生事物，它的出現(xiàn)直接改變了銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，進(jìn)一步促使金融業(yè)的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)融合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成金融業(yè)務(wù)，是未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融業(yè)務(wù)手段，它是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到資金支付、投資和融通的目的。部分人根據(jù)名稱片面的認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，這種觀點(diǎn)存在著局限性，它們的結(jié)合不是簡(jiǎn)單的1+i=2的關(guān)系，而是傳統(tǒng)金融業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度應(yīng)用，使得人們的生活更加的便捷，金融業(yè)的改革也是社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式符合金融業(yè)的發(fā)展需要，會(huì)促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了創(chuàng)業(yè)的門檻，為大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)業(yè)提供了可能性，能夠促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展和壯大，在一定程度上緩解了我國就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻的問題，在擴(kuò)大就業(yè)方面發(fā)揮著積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融市場(chǎng)的開放，業(yè)改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的格局，金融服務(wù)更加的便捷和簡(jiǎn)單，服務(wù)的效率和質(zhì)量業(yè)得到了顯著的提高，是金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新運(yùn)動(dòng)，它的出現(xiàn)使金融體系呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，對(duì)于金融業(yè)的改革起到了巨大的推動(dòng)作用?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式是由兩個(gè)部分組成的，一個(gè)是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，另外一個(gè)則是非金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)概念中涉及到的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電商化和互聯(lián)網(wǎng)化，主要通過一些互聯(lián)網(wǎng)APP軟件來完成，非金融機(jī)構(gòu)涉及的內(nèi)容非常的多，既包括電商企業(yè)又包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，還有眾籌投資平臺(tái)，在這個(gè)過程中電商企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作，p2p模式的網(wǎng)借平臺(tái)，除此之外還多包含各種手機(jī)APP理財(cái)軟件，第三方支付平臺(tái)也被囊括在其中。大多是人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持樂觀態(tài)度，認(rèn)為其會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)改革或者轉(zhuǎn)型，還有一部分人則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)形成沖擊。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初期，人們?nèi)鄙賹?duì)其全面評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)依據(jù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還需要時(shí)間去驗(yàn)證?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算為基礎(chǔ)的，依托互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)，在海量的數(shù)據(jù)中獲取有用的信息的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有輻射范圍廣，效率高的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理需要在排隊(duì)，操作的流程相對(duì)比較復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以讓客戶查詢各種理財(cái)產(chǎn)品，使得金融業(yè)務(wù)更加的透明化，客戶可以自主的選擇適合自己的金融產(chǎn)品，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采用的是計(jì)算機(jī)處理的方式，辦理的速度非常的快，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行比較

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況不難發(fā)現(xiàn)，其對(duì)銀行的沖擊還是比較大的，這也是傳統(tǒng)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。所以，傳統(tǒng)銀行只有和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，才能實(shí)現(xiàn)突破，下面就站在銀行的視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行關(guān)系，分析銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響未來可能出現(xiàn)的變化，并且分析了傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中可能遇到的問題。

（一）傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)

傳統(tǒng)銀行是依法成立的金融機(jī)構(gòu)之一，經(jīng)營的是信貸業(yè)務(wù)，是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行的規(guī)模比較大，可以在各個(gè)地區(qū)設(shè)立分行，信貸業(yè)務(wù)輻射的范圍非常的廣，其業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)模非常的大，每個(gè)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作依靠的是本部的中心指揮，各個(gè)分行在其指揮下有序的開展金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銀行的金融產(chǎn)品不夠透明，在辦理金融信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候出現(xiàn)了信息不對(duì)等的情況，讓選擇金融產(chǎn)品變得費(fèi)時(shí)費(fèi)力。傳統(tǒng)銀行最終的利潤獲取渠道是金融媒介和中間的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)銀行信息的不透明化與對(duì)等性的差異，在大數(shù)據(jù)背景下的弊端顯得尤為突出，這些問題對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生消極影響。根據(jù)負(fù)債的情況很容易就可以看出，在我國人民存款變少的現(xiàn)狀下，銀行的融資能力在嚴(yán)重的下滑，傳統(tǒng)銀行是靠存貸款業(yè)務(wù)支撐的，但是在客戶和渠道資金的大規(guī)模出逃下，出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務(wù)被大量分割的局面，金融市場(chǎng)的改革促使投資的渠道變得越來越寬，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展形成了巨大的沖擊。在融資成本在提高的情況下，傳統(tǒng)銀行的資金來源受到了限制，出現(xiàn)了利差收窄的情況，從這些情況就可以看出傳統(tǒng)銀行的盈利能力在持續(xù)的下降中。傳統(tǒng)銀行都具備風(fēng)險(xiǎn)控制的手段，比如審貸分離、貸后管理等，但是從傳統(tǒng)銀行的實(shí)際發(fā)展情況來看，缺乏對(duì)于客戶財(cái)務(wù)監(jiān)控的手段，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，很多傳統(tǒng)銀行有很多數(shù)額巨大的不良貸款，這些貸款收回的機(jī)率非常的小，當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)問題或者后續(xù)資金不能供應(yīng)的情況下，項(xiàng)目就會(huì)擱置，傳統(tǒng)銀行沒有對(duì)貸款人進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，往往要承擔(dān)貸款資金不能收回的惡果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)背景下產(chǎn)生的新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的開放了金融市場(chǎng)，而且追求的是金融產(chǎn)品的透明化，信息的對(duì)等性，是平等的金融經(jīng)營模式，通過合作的方式實(shí)現(xiàn)互惠互利，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的效率，促使金融服務(wù)的質(zhì)量也得到較大的提升，客戶在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中可以享受到極致的體驗(yàn)，這是傳統(tǒng)銀行不具備的。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠云計(jì)算的大數(shù)據(jù)運(yùn)營，自主選擇性非常的強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶體驗(yàn)、金融產(chǎn)品的選擇方式都發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，對(duì)于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)形態(tài)造成了較大的沖擊，正在悄然的改變傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈。余額寶的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)銀行的金融壟斷地位，其發(fā)展十分的迅猛，是互聯(lián)網(wǎng)金融的典范。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，其優(yōu)點(diǎn)非常的明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在管理方面比較弱，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行，其具備征信系統(tǒng)，還有信用信息的共享，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這兩個(gè)方面的機(jī)制，和銀行相比風(fēng)控弱，在運(yùn)行的過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)是一種新興的金融模式，還處于發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，也缺乏有效的監(jiān)控，從這就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，容易讓不法分子鉆空子。除此之外，信息與安全風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了困難，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，是對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和重建，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以脫離技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放空間非常的大，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融存儲(chǔ)著海量的客戶信息，這些信息存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦泄露會(huì)給客戶帶來極大的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的結(jié)合

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型首要改變金融產(chǎn)品的推出方式，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，除了推出線下金融產(chǎn)品以外，還要加快金融產(chǎn)品的線上推廣，通過客戶的體驗(yàn)反饋，改進(jìn)和調(diào)整金融產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，促使金融產(chǎn)品朝著創(chuàng)新的方向發(fā)展，這樣才能保證推出的金融產(chǎn)品受客戶的青睞，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異化，提高客戶的體驗(yàn)感受，讓他們?cè)敢獍奄Y金投入到這些新型金融產(chǎn)品上。

傳統(tǒng)銀行的客戶群非常的廣，很多業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是大客戶，但是其信息技術(shù)手段的缺失，導(dǎo)致不能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和有效的分析，這樣就不能對(duì)一些潛在的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，這就使得傳統(tǒng)銀行推出的金融產(chǎn)品永遠(yuǎn)面向的是大多數(shù)客戶的需求，而忽視了小眾市場(chǎng)的需要，使得銀行不能抓住小利潤市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是利用云計(jì)算，通過大數(shù)據(jù)的處理和分析，能夠精確的鎖定小群體的需求，從而開發(fā)出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，它強(qiáng)調(diào)的是在抓大客戶和海量客戶的同時(shí)，還要兼具小群體的個(gè)性化定制需求，這樣其金融業(yè)務(wù)的涵蓋范圍就十分的全面。

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)傳統(tǒng)銀行的沖擊后遺癥己經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，在這種情況下傳統(tǒng)銀行就必須加大改革的力度，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的快速轉(zhuǎn)型。在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和作用下，將來傳統(tǒng)銀行會(huì)朝著“智慧銀行”發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的重要性，傳統(tǒng)銀行在關(guān)鍵性的問題上要運(yùn)用好大數(shù)據(jù)，要加深對(duì)于數(shù)據(jù)的研究，特別是在面對(duì)不斷增加的數(shù)據(jù)時(shí)，一定要挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，分析客戶的需求和金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，通過這些明確各個(gè)層次客戶的需求，然后為客戶定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品，這樣客戶的人數(shù)就會(huì)不斷地增加，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的提高。另外，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)鏈也可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊而重新構(gòu)建，比如在負(fù)債業(yè)務(wù)的處理上，可以利用可靠性高的第三方支付平臺(tái)，可以通過直投等方式逐步擴(kuò)大資金籌集的渠道。

四、結(jié)合語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過收集和處理數(shù)據(jù)，得到有效的數(shù)據(jù)信息，針對(duì)客戶制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品，讓客戶有極致的體驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行要轉(zhuǎn)型就必須在運(yùn)營的過程中嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，不過在運(yùn)用的時(shí)候不能在外部條件還不成熟的情況下盲目實(shí)行，要等到各個(gè)條件都具備了再穩(wěn)步實(shí)施。除此之外傳統(tǒng)銀行還好培養(yǎng)一批專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)人才，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下可以采取有效的措施應(yīng)對(duì)。

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