郭琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，校園貸成為大學生主流的貸款方式，在彌補大學生的資金短缺時，也帶來了一系列的社會問題，擾亂了大學校園正常的秩序，引起了學校、家庭、社會等的普遍關注。本文分析了大學生校園貸的種類、存在的問題，并據(jù)此提出了解決當前校園貸問題的一些對策。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 個人征信 高利貸

【中圖分類號】F832.4；G645.5 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2018）19-0018-02

當前，大學生喜歡創(chuàng)業(yè)，消費需求旺盛，但他們沒有收入來源，促使他們尋求各種途徑滿足自己學習、創(chuàng)業(yè)、消費等方面的資金需求。因此，校園貸應運而生。校園貸在大學生群體中受到普遍的歡迎，發(fā)展迅速，但也帶來了很多問題。

一、校園貸的現(xiàn)狀分析

1.校園貸的分類

校園貸嚴格來說可以分為以下幾類：

第一類：電商背景的電商平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的提前消費服務，如螞蟻花唄、京東白條等，這種服務會每個月根據(jù)你的綜合信譽給你一定透支額度，并不能提現(xiàn)，這也是目前大學生都在用并且利率比較低的一種借貸服務；

第二類：如趣分期、任分期等消費金融公司，大學生一般都用來買電子產(chǎn)品，每月分期付款，利率也不算特別高；

第三類：P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務；

第四類：線下私貸——民間放貸機構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；大部分學生為了貪圖一時的享受往往會選擇這種，最后釀成悲??；

第五類：銀行機構(gòu)——銀行面向大學生提供的校園產(chǎn)品，大學生使用銀行機構(gòu)貸款的情況不多見。

2.校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

“借貸便利、五秒極速到賬”、“IPhone X，月供375元”、“0利息，0手續(xù)費”等形式多樣的校園貸頗具人氣，越來越多的學生利用網(wǎng)絡借貸平臺滿足消費需求。據(jù)調(diào)查，從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款平臺如雨后春筍一樣冒了出來。每逢開學季度，這些分期貸款的傳單、海報就會“瘋狂”出現(xiàn)在宿舍門外、走廊墻上、學校宣傳欄上，甚至籃球場地面上。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款幾占一半。只要你是在校學生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。

因此，校園貸在很短的時間內(nèi)就滲透到大學校園里，也帶來了一系列的問題：

（1）校園貸具有高利貸性質(zhì)。根據(jù)相關調(diào)查，超90%學生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定：未超過年利率24%，應予支持；利率在24%-36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。以月息“0.99%”為噓頭的校園貸平臺容易造成“低息”的假象，并誘導學生貸款，實際上，加上平臺服務費、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發(fā)各類危害。

（2）校園貸會滋生借款學生的惡習。高校學生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。

（3）若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

（4）有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。不法貸款平臺或個人采用設套方式誘導大學生貸款，并迫使大學生陷入還款泥潭，其中包括“培訓貸”、“裸條貸”等常見類型，大學生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。常見套路類型有：以借款金額達到借貸合同上限為由，放貸人將借款人債務轉(zhuǎn)移到下一家放貸人，當向多個平臺進行借款時，導致借款的年利率爆炸式上升并造成巨額還款“黑洞”；以培訓名義要求學生通過貸款繳納培訓費，當一次性成功付費后跑路；以作為貸款憑證為由騙取裸照信息，一旦獲取成功后將以散發(fā)裸照而進行威脅或敲詐；以“好處費”為誘餌，通過虛假制作貸款申請表等方式騙取學生身份信息進行個人貸款，然而一旦貸款成功后將人間蒸發(fā)；網(wǎng)上發(fā)布放貸信息并偽造虛假合同，當誘騙學生繳納高額保證金后消失；以謊稱“黑戶”漏洞為由，騙取學生進行注冊貸款，當獲取注冊費后失去聯(lián)系等等。

二、校園貸危害的成因分析

1.放貸機構(gòu)缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺收費名目多，有的校園貸合計年利率高達50%

自從國家叫停了大學生信用卡后，越來越多信貸公司都把目光投向了高校學生的蛋糕。幾乎每天都能看見新的平臺或者新的微信公眾號出現(xiàn)，基本是呈現(xiàn)井噴式增長。某公司主要從事現(xiàn)金貸款，一般來說年利率從12%—36%不等，手續(xù)費從6%—10%不等，還款時間越短，繳納的利息和費用越少，如貸款一個月后償還只需6%手續(xù)費和1%的貸款利息。有些公司做大了就會巧立名目收取各種各樣費用，有些總費用和利息加起來年利率能達50%，這其實就是變相的高利貸。

2.學生自身消費水平與自己家庭情況不符

大學生剛踏進校園，各種各樣的誘惑紛至沓來，舍友今天買了個包，同學明天買了塊表，后天某某過生日得送禮物，過幾天自己辦生日會得請客……在我們的印象中，陷入網(wǎng)貸危機的多為女大學生，貸款的目的不外乎為了買一部蘋果手機，買一只名牌包包，或者買昂貴的進口化妝品，多為虛榮心作崇的過度消費。還有一些男生，時間多，課業(yè)不忙，就想著吃穿旅游找對象，這些都需要錢，而這些錢父母一般不會同意，只好提前消費。也有部分大學生為了做生意，甚至借錢炒股來貸款，這種貸款不但給自己增加壓力，產(chǎn)生違約的話也很容易追溯，得不償失。

3.大學生對個人征信了解不多

很多大學生對逾期不以為意，認為過一天是一天，負面信用記錄會存在5年，對于大學生而言，一旦形成污點，邁進社會的第一步便會處處受阻。目前，我國個人征信系統(tǒng)共收錄9億多人的信用信息，占全國總?cè)丝诘?/3，未來，個人信用在生活中扮演的角色將越來越重要。隨著個人征信系統(tǒng)不斷完善，如今，除了貸款、銀行卡、擔保等銀行信貸信息，法院判決執(zhí)行情況、公積金欠繳、社保甚至水電費等欠繳信息，也會納入報告。

三、校園貸發(fā)展的對策研究

1.加大違規(guī)處罰力度

目前，我國信用體系尚不完善，想要在短時間（下轉(zhuǎn)218頁）

（上接18頁）內(nèi)完善體系顯然是不可能的。同時，網(wǎng)貸行業(yè)問題頗多，不合規(guī)行為在各個細分領域大量存在。想要有效監(jiān)管，就要制定嚴格的處罰措施，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，便按照相應的處罰制度加以嚴懲。

雖說網(wǎng)貸監(jiān)管正式文件還未出臺，具體處罰力度在于地方，但通過《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門真正能用得上的日常監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報批評或者罰款3萬元”。這種無關痛癢的處罰力度著實太輕，能管好那么多普遍徘徊在法律邊緣的P2P平臺，簡直是天方夜譚。

2.加強對網(wǎng)貸的市場宣傳監(jiān)管

P2P平臺一般采取線上廣告宣傳以及線下貼廣告、招代理拉人頭等方式宣傳。對于廣告宣傳，部分地區(qū)例如北京已經(jīng)要求下架所有P2P廣告，包括電視臺、地鐵、報紙等，而更多地區(qū)還沒有做要求。顯然，廣告宣傳限制這塊還需加強監(jiān)管。

同時，也可以利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等多種媒介，對網(wǎng)絡借貸的知識和風險進行宣傳，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。

3.規(guī)范平臺審核流程

在“小鄭悲劇”事件中，小鄭作為一班之長編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。從這起事件可以看出，借款過程中，借款人不是證件上的本人也能順利通過資質(zhì)審核，這些平臺的審核風控是不嚴格的。網(wǎng)貸平臺則應規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務，要對借款人貸款資質(zhì)進行一定的審核，對虛假信息審核不實的以及非本人借貸的情況，平臺也要承擔責任。

4.告知綜合成本

據(jù)相關媒體報道，網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。實際上，具體算起來，其貸款年化利率普遍在20%以上，這對于沒有經(jīng)濟來源的學生來說，比高利貸還高利貸。而這些，很多貸款的學生顯然是蒙在鼓里的。對于此類違規(guī)做法的監(jiān)管，國外的通常做法是，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅是告知月息多少。

5.提升大學生的自控能力

盲目高額消費，追求名牌，一味攀比是很不好的消費現(xiàn)象，實用加實惠是生活消費的合理原則。作為學生，應該把錢花在必須花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。還有意識地控制自己的消費，養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣。大學時代是獨立生活、獨立理財?shù)钠鸩诫A段。大學生在擁有“知識財富”的同時，也要在實際生活中掌握管理財富的技能。大學階段是學習理財?shù)狞S金時期，養(yǎng)成一些好的理財習慣，掌握一些必備的理財常識，是終身受益的。

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