孟靜儀

【摘要】近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，其滲透于生活的各個角落。因此而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融，如眾籌、P2P、第三方支付等發(fā)展模式，為我們在日常生活消費、投資、理財帶來了極大的便利，成為了生活中必不可少的一部分。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在利潤、服務(wù)經(jīng)營方面也帶了極大的沖擊，需要商業(yè)銀行需要進行這些方面進行改進，以求與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)合作雙贏的局面。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策進行了分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

一、引言

隨著信息化時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合將會愈加緊密。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也就必不可少的會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大影響。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有許多交錯重合的地方，例如日常生活使用支付寶消費、眾籌進行集資、余額寶理財?shù)?，這就造成了兩者的競爭關(guān)系；但從長遠來看，這兩者的競爭是良性的競爭，該競爭有助于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷研發(fā)新的經(jīng)營模式、新產(chǎn)品、新合作，在共同發(fā)展中互相促進完善金融體系。所以，為了實現(xiàn)金融體系的更好完善，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響是十分有必要的，只有這樣才能發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響商業(yè)銀行，從而給予商業(yè)銀行相應(yīng)地對策，幫助其更好地競爭與發(fā)展。但同時應(yīng)該明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并不是割裂的，兩者是有機統(tǒng)一的。在給予商業(yè)銀行對策的同時，應(yīng)充分考慮兩者的合作雙贏。只有這樣才是良性的未來金融發(fā)展之路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)資金的融通、支付、信息服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風險大的特點。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也是更加多樣化，如P2P、眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

這里僅介紹幾個主要的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式：

1.眾籌：全稱為大眾投資，指通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)上用戶募集資金，借款人可以根據(jù)自己的喜好去投資于各類不同性質(zhì)的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)銀行貸款的繁雜規(guī)定要求，眾籌限制小，貸款靈活，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個入等提供了他們所需的資金支持。

2.P2P網(wǎng)貸：英文全稱為Peer-to-Peerlending，即點對點信貸。指用戶通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介進行資金的借貸，而平臺收取一定的手續(xù)費及利息，貸款人通過該平臺尋找到有出借能力并且愿意出借的人群進行資金的借取以此來滿足資金不足的需要，借款人通過評價貸款人信用選擇借款與否。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高門檻低效率，P2P網(wǎng)貸操作便利，獲取信息效率高，非常易于中小微企業(yè)的貸款需求。

3.第三方支付：指互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過與各大銀行簽約的方式，作為信用中介獲得短期存儲資金的權(quán)利，意在于建立用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間的電子支付聯(lián)系。比如淘寶在交易時，購物車結(jié)賬后賣家發(fā)貨貨物運輸過程中資金暫時存放于支付寶內(nèi)，當顧客收到貨物并確認收貨后支付寶中貸款會交付買家手中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1、減少商業(yè)銀行的利潤

眾所周知，商業(yè)銀行的利潤來源之一就是存貸利息差。存款屬于商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過吸收存款獲得資金，給予顧客的利息是融資的成本，那么由此可以得出在存款方面影響商業(yè)銀行利潤的兩個方面：一存款的規(guī)模。[1]根據(jù)我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管，商業(yè)銀行的貸存率不能大于75%。所以，如果商業(yè)銀行吸收不到足夠的存款那么其貸款的規(guī)模也將受到影響，從而影響商業(yè)銀行的利潤收入。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品和定期存款的利率相較于互聯(lián)網(wǎng)金融公司為顧客提供的理財產(chǎn)品的收益率較低，所以商業(yè)銀行的顧客就會把存放于商業(yè)銀行的存款存放于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，由此導致商業(yè)銀行存款規(guī)模下降。二融資的成本。融資的成本就是指商業(yè)銀行的顧客存人資金時銀行所需支付的利息。因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的存款利率普遍高于商業(yè)銀行，比如余額寶為代表的貨幣基金產(chǎn)品、支付寶中的優(yōu)選理財產(chǎn)品等。所以若商業(yè)銀行想吸收更多的存款就需要提高利率吸引顧客，這就會增加銀行融資的成本，從而導致商業(yè)銀行利潤的減少。

貸款屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)標準不僅受自身資金狀況影響，也受國家政策的影響。[2]傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻較高，貸款業(yè)務(wù)的受理對象通常是經(jīng)過重重考核的大型企業(yè)或者能夠出具足夠抵押金的個人，一般的中小微企業(yè)難以達到放貸條件。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的貸款發(fā)展模式就為中小微企業(yè)的貸款帶來了福音。例如P2P網(wǎng)貸，他是一種面向全國的的貸款方式，手續(xù)便捷，信息開放，效率高，可以有效的進行風險控制，對于中小微企業(yè)來說是絕佳的貸款方式。但對于商業(yè)銀行來說，因為規(guī)章要求也就失去了這部分由中小微企業(yè)貸款所帶來的利息收人。不僅僅是中小微企業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加快速的審核借貸人的信用資格，且下放貸款的速度更快，信息更加開放，吸引的貸款客戶也就越多，極大的影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。

不得不提的還有一點，由于第三方支付平臺的存在資金會產(chǎn)生時間差，銀行本可以用該資金進行貸款獲取利潤，但由于資金存放于第三方支付平臺使得銀行喪失了這部分的收入，這也是銀行利潤減少的原因之一。

除此之外，商業(yè)銀行的收入減少還包括中介業(yè)務(wù)收入的減少。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的廣義中介業(yè)務(wù)指表外業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)收入的來源主要是手續(xù)費收入，所以中介業(yè)務(wù)的收入減少指手續(xù)費收入的減少，手續(xù)費放入的來源包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡、代理業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的廣義支付結(jié)算指現(xiàn)金結(jié)算和銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而這兩種結(jié)算的途徑即現(xiàn)金的支取及銀行卡的刷卡均會在時間空間上受到限制。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算可以在任意時間、任意地點不受時間空間的限制，這就會沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付模式，越來越多的人不再選擇用銀行卡或現(xiàn)金支付結(jié)算，那么由刷卡和提取現(xiàn)金為銀行帶來的手續(xù)費收入將會減少，也就會導致銀行中間業(yè)務(wù)收入的減少，由此改變了商業(yè)銀行的支付結(jié)算的壟斷地位；不僅如此在民生繳費方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也更加便利，支付寶民生生活模塊為用戶提供了大量方便快捷的生活支付功能，比如手機充值，水、電、煤氣繳費等，操作便捷，相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點自主繳費，支付寶可以讓用戶足不出戶完成支付需求。因此，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入被分流。

2.影響商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式

其一、互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過手機移動客戶端為顧客提供大量充分的理財、投資等方面得數(shù)據(jù)信息，節(jié)約顧客時間成本，優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立的投資經(jīng)理的咨詢顧問服務(wù)，因此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)咨詢中介服務(wù)功能被互聯(lián)網(wǎng)金融“瓜分”。

其二、就目前來講有些時段去銀行辦理業(yè)務(wù)需要長時間排隊，并且少部分銀行服務(wù)體驗也做的不是很好，不僅浪費了顧客大量的時間而且還可能會給顧客帶來不快。而類似于支付寶這類的手機APP僅需手指的點擊就可以方便快捷的完成投資、理財、水電氣繳費等業(yè)務(wù)，因此大眾會漸漸摒棄去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)而是選擇更節(jié)省成本與時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營服務(wù)模式。

五、商業(yè)銀行的對策

1.商業(yè)銀行應(yīng)積極謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展是大勢所趨，商業(yè)銀行絕不能固步自封，只顧眼前利潤的得失，要積極謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融各種發(fā)展模式的合作。其一、商業(yè)銀行要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及自己的不足，在激烈競爭的同時注重加大與其合作，變被動為主動，比如目前各大銀行以簽約方式與第三方支付平臺合作，這也就意味著交易資金在用戶未收到貨之前商業(yè)銀行無法貸出獲取利潤，那么是否可以由銀行充當信用媒介暫存貸款呢？除此之外，商業(yè)銀行可以通過與第三方支付平臺的合作，獲取大量數(shù)據(jù)，為創(chuàng)作出符合大眾的產(chǎn)品打下堅實基礎(chǔ)，促進產(chǎn)品的升級。其二、在正確認識兩者關(guān)系后要找到真正可以合作的對象，在適合的領(lǐng)域上加深合作，謀求共同發(fā)展，自身創(chuàng)造收益的同時為客戶帶來便利。

2.加強商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的改進

商業(yè)銀行目前面臨著信息提供不便利，支付結(jié)算等業(yè)務(wù)繁瑣的間題，這種不便利因素會降低用戶服務(wù)體驗，從而引起客戶粘性的下降，最終導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的下滑。據(jù)此，從可以從線上線下合作的角度，不僅要提升銀行網(wǎng)點的信息技術(shù)化、服務(wù)人性化，而且要大力發(fā)展銀行的移動手機客戶端。目前大眾不喜歡使用銀行APP的主要原因是因為其更新升級緩慢，操作不夠靈活等原因，因此商業(yè)銀行的相關(guān)部門要積極研發(fā)受客戶喜愛、易于操作、功能全面的APP。

從便民生活日常支付的角度來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要促進支付結(jié)算與計算機技術(shù)相結(jié)合，不僅僅作為支付結(jié)算的信用機構(gòu)，而且要深入這個領(lǐng)域的核心，以滿足客戶需求為基礎(chǔ)，爭取在電子商務(wù)領(lǐng)域擁有自己“舞臺”。

六、總結(jié)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有機遇又有挑戰(zhàn)。在積極競爭的同時要謀求深入的合作，同時時刻以顧客為第一發(fā)展要務(wù)，努力創(chuàng)造新產(chǎn)品，注入新“力量”，提高服務(wù)水平，實現(xiàn)互惠共贏。

參考文獻：

[1]曹鑫，胡小剛.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響及對策分析[J].金融經(jīng)濟，2016，卷缺失（A）：41-43.

[2]崔博韜.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析[J].農(nóng)銀學刊，2016，卷缺失（1）：53-59.